Выгодоприобретатель занимает особое положение среди субъектов договора страхования: не являясь его стороной, он приобретает самостоятельное право требования к страховщику. Эта конструкция, восходящая к договору в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), порождает комплекс теоретических и практических проблем.
Ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не дают легального определения выгодоприобретателя: в статьях 929–934 ГК РФ он определяется через указание на «лицо, в пользу которого заключён договор страхования» [1], а ст. 4.1 названного Закона относит его к участникам отношений в области страхования наряду со страхователем и застрахованным лицом [2].
В доктрине нет единства по вопросу, является ли выгодоприобретатель самостоятельным участником страхового правоотношения. Часть авторов рассматривают его через призму ст. 430 ГК РФ и полагают, что он не является самостоятельным участником страховых отношений, не влияет на условия договора и может быть заменён страхователем [1]. Однако такой подход не учитывает, что после выражения выгодоприобретателем намерения воспользоваться правом требования страхователь не вправе распоряжаться этим правом без его согласия (п. 2 ст. 430 ГК РФ) [1]. Более обоснованной представляется позиция, согласно которой выгодоприобретатель приобретает самостоятельное субъективное право требования к страховщику, возникающее непосредственно из договора и обеспечиваемое самостоятельной судебной защитой.
Права выгодоприобретателя возникают на основании его назначения страхователем. В личном страховании действует презумпция: договор считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в нём не назван другой выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 ГК РФ) [1]. При смерти застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не назван, выгодоприобретателями признаются его наследники. Назначение иного выгодоприобретателя требует письменного согласия застрахованного лица (абз. 3 п. 2 ст. 934 ГК РФ), что защищает его от злоупотреблений.
Одна из острых проблем практики — выгодоприобретатель в договорах страхования, заключённых заёмщиками в обеспечение кредитных обязательств. Конституционный Суд РФ в Постановлении от 26.12.2024 № 59-П (применительно к штрафу по п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») отметил, что по такому договору выгодоприобретателем, как правило, является не заёмщик, а его кредитор [4]. Отказ страховщика от выплаты затрагивает права и кредитора-выгодоприобретателя, и застрахованного потребителя, продолжающего гасить кредит.
Другая проблема — судьба страховой выплаты при смерти застрахованного лица. В доктрине и практике проводится подход: страховая сумма не входит в состав наследства, если право на её получение у наследодателя при жизни не возникло, — оно появляется у выгодоприобретателей именно в связи со страховым случаем. Это положение восходит к классическому правилу, закреплено в ст. 1112 ГК РФ и разъяснено в п. 70 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 [3]. Однако правило не универсально: если право возникло у застрахованного ещё при жизни и не было реализовано, оно переходит к наследникам. Так, ВС РФ признал наследуемым право на выплату по обязательному государственному страхованию, возникшее при жизни застрахованного (определение от 14.12.2020 № 13-КГ20–3-К2 [5]), и допустил переход по наследству выплаты по ОСАГО (определения от 25.04.2023 № 41-КГ23–7-К4 [6] и от 11.07.2023 № 44-КГ23–5-К7 [7]).
В практике встречаются споры о признании лица выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заёмщика, в том числе со стороны финансового управляющего умершего заёмщика. Они демонстрируют сложность определения надлежащего субъекта права требования при конкуренции интересов кредитора, наследников и конкурсной массы.
Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется двойственностью: он не является стороной договора, но приобретает самостоятельное право требования к страховщику. Практика показывает необходимость более детального законодательного регулирования, особенно при конфликте его интересов с интересами застрахованного лица. Представляется целесообразным дополнить главу 48 ГК РФ специальной статьёй, закрепляющей права выгодоприобретателя и механизмы их защиты.
Литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.06.2025, с изм. от 09.06.2026) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. 04.08.2026) // Собрание законодательства РФ. — 1992. — № 49. — Ст. 5601.
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (в ред. постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 23 апреля 2019 г. № 10, от 24 декабря 2020 г. № 45) // КонсультантПлюс: справочно-правовая система. —URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_130453/?ysclid=mup9o6877758009409 (дата обращения: 01.10.2026).
4. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2024 г. № 59-П «По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации „О защите прав потребителей» в связи с жалобой гражданина С. В. Калашникова» // КонсультантПлюс: справочно-правовая система. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_494342/?ysclid=mup9q1zzi815470972 (дата обращения: 01.10.2026).
5. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14 декабря 2020 г. № 13-КГ20–3-К2 [Текст]: электронный // Судебные и нормативные акты РФ. — URLhttps://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-grazhdanskim-delam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-14122020-n-13-kg20–3-k2/ (дата обращения: 01.10.2026).
6. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25 апреля 2023 г. № 41-КГ23–7-К4 [Текст]: электронный // Судебные и нормативные акты РФ. — URLhttps://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-grazhdanskim-delam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-25042023-po-delu-n-41-kg23–7-k4/ ( дата обращения: 01.10.2026).
7. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11 июля 2023 г. № 44-КГ23–5-К7 [Текст]: электронный // Судебные и нормативные акты РФ. — URL: https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-grazhdanskim-delam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-11072023-n-44-kg23–5-k7/?ysclid=mup9vndf2025265346 (дата обращения: 01.10.2026).
