В условиях стремительного развития технологий и цифровизации появилась необходимость в модернизации денежной системы. Такая необходимость вызвана ростом мобильных платежей, электронных кошельков поскольку в современном мире цифровая экономика и цифровые платежи становятся все более распространенными, безопасными и удобными средствами платежа [3]. Кроме того, такие изменения связаны с борьбой с киберугрозами, улучшением финансовой инклюзии и соответствиям глобальным стандартам.

В современном мире в условиях стремительно развивающихся технологий большое количество стран стремиться соответствовать трендам и цифровым трансформациям в связи с чем стремятся внести изменения в сферу платежного рынка. К таким странам можно отнести Китай, Канаду, Германию, которые в последние годы активно работают над внедрением цифровой валюты с целью повышения эффективности и прозрачности платежных систем. Российская Федерация не является исключением и также принимает все необходимые меры для внедрения инновационного продвижения в сфере платежных систем, а именно цифрового рубля.

Так, под цифровым рублем понимается третья форма национальной валюты, которая является дополнением к безналичным и наличным денежным средствам. Данная форма национальной валюты будет находиться в виде цифрового кода в специальных цифровых кошельках граждан на платформе Банка России.

Внедрение цифрового рубля приносит собой ряд преимуществ, которые в конечном итоге могут повлиять на финансовую систему и пользователей. К преимуществам цифрового рубля относятся:

Рис. 2. Преимущества цифрового рубля [4]

Так, внедрение цифрового рубля в оборот страны позволит обеспечить более быстрые и удобные платежи благодаря технологиям мобильных устройств и онлайн-сервисов, окажет воздействие на снижение издержек и время проведения транзакций по сравнению с традиционной наличностью или банковскими переводами, а также поспособствует повышению безопасности финансовых операций и защиты данных пользователей от мошенников и мошеннических услуг. То есть можно сказать, что данные преимущества способны создать прогрессивные направления для финансовой системы, а также существенно повысить доверие пользователей.

Но, несмотря на их преимущества, цифровой рубль имеет определенные недостатки:

Рис. 3. Недостатки цифрового рубля

Одним из недостатков цифрового рубля будет являться то, что в сложной экономической обстановке, происходящей в стране или мире, цифровой рубль не сможет повлиять на сохранность сбережений граждан, а также не сможет сохранить их покупательскую способность [5].

Общее количество денежных средств в обращении останется прежнем, поскольку клиенты коммерческих банков свои денежные средства, находящиеся в банке, снимут и переведут в цифровую форму на кошелек на платформе Банке Росси [5].

Поскольку у коммерческих банков и граждан нет острой необходимости в создании и внедрении новой национальной валюты, то ее быстрое распространение может быть затруднительно, поскольку в первое время на цифровой рубль могут быть низкий спрос и заинтересованность [5].

Из-за концентрации денежных средств в одном месте появляется риск поломки или хакерской атаки, способной повлиять на деятельность всей системы, а также на доверие граждан, что является немаловажным фактором [5].

Поскольку цифровой рубль будет являться относительно новой валютой, то необходимо уделить особое внимание для формирования цифровой грамотности населения, а также обеспечения кибербезопасности.

В связи с тем, что цифровой рубль является новой национальной валютой страны, то для регулирования процессов, связанных с его использованием, а также его внедрения и тестирования операций с цифровым рублем, необходимо сформировать законодательную базу [4].

Так, с 1 августа вступил в силу ФЗ от 24.07.2023 № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» [2]. Основным изменением в Гражданском кодексе относительно цифрового рубля является то, что он признается разновидностью безналичных денег, а расчеты цифровыми рублями — это один из способов платежей.

Также общие положения о законодательном регулировании цифрового рубля отражены в ФЗ от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который вступил в силу с 1 августа 2023 года [1]. В законе описан порядок работы Банка России по открытию и ведению счетов в рамках платформы цифрового рубля, где правилами платформы являются «нормативные акты Банка России, устанавливающие условия доступа к платформе цифрового рубля и содержащие иные положения, предусмотренные настоящим Федеральным законом».

Таким образом, можно сказать о том, что цифровой рубль — это национальное денежное средство, третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России. Стоит отметить, что за счет своей новизны он имеет определенные недостатки, но при этом существенные преимущества над другими формами денежных средств. На данный момент цифровой рубль находится на стадии активного внедрения и оптимизации, а одним из самых главным этапов, позволяющих контролировать связанные с ним операции, является создание законодательной базы.

Литература:

1. Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Доступ из «КонсультантПлюс». Источник: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_452645/
2. Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть второй статьи 1128 и 1174 части третей Гражданского кодекса Российской Федерации». Доступ из «КонсультантПлюс». Источник: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_452638/
3. Войтенко Е. В. Цифровой рубль: перспективы развития и проблемы правового регулирования / Е. В. Войтенко, В. А. Шевалье // Лучшие научные исследования студентов и учащихся. — 2023. — С. 113–115.
4. Цифровой рубль [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cbr.ru/fintech/dr/, свободный. — (дата обращения: 22.04.2026).
5. Что такое цифровой рубль и когда его введут [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://gazprombank.investments/blog/economics/digital-ruble/, свободный. — (дата обращения: 22.04.2026).