Одним из эффективных методов повышения эффективности и надежности банковской системы России, является создание банковско-страховых групп, позволяющих в рамках более тесного сотрудничества банковских учреждений и страховых компаний создавать предпосылки для стабильной и эффективной работы, как данных финансовых институтов, так и финансовой системы страны в целом. В статье нами будут рассмотрены вопросы эффективного взаимодействия банков и страховых компаний.
Ключевые слова:финансовая стабильность; страховая компания; банковско-страховая группа.
Keywords:financial stability; insurance company; banking-insurance group.
Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Глобализация мировой экономики в полной мере затрагивает мировой рынок страхования, который является важнейшим элементом системы современных экономических отношений и мировой финансовой системы. Глобализация мирового рынка страховых услуг проявляется главным образом в усиливающемся процессе стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами и имеет в качестве конечной цели формирование единого страхового пространства. В рамках стратегии интенсивной интеграции России в мировое экономическое пространство, и с учетом все более активного выхода российских экономических страховых операторов (как государственных, так и частных) на глобальный рынок, и открытия российского рынка для иностранного бизнеса, насущной необходимостью является целенаправленное и постоянное изучение процессов глобализации страхового рынка.
Рассмотрим наиболее значимые моменты развития глобализации на мировом страховом рынке [1]:
- формирование транснациональных страховых обществ и международных страховых брокеров за счет слияний и поглощений субъектов страхового рынка;
- переплетение страхового, банковского и ссудного капиталов с формированием транснациональных финансовых групп, что дает возможность потребителю получать целый комплекс финансовых услуг в рамках одной группы. Появление новых форм и видов страховых услуг вследствие изменяющегося спроса на традиционные страховые услуги;
- расширение форм и способов предоставления услуг страхования, в том числе посредством использования интернета;
- увеличение масштабов страховых убытков в результате развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений на экономику.
С 80-х гг. на мировом страховом рынке наметилась четкая тенденция к укрупнению страховых компаний за счет присоединения банковских и прочих финансовых институтов. Слияние банков и страховых компаний позволяет предоставить как финансовые и банковские продукты, так и страховую защиту, создавать комплексные услуги, осуществлять перекрестную продажу. Смысл подобного взаимодействия активов заключается, с одной стороны, в повышения финансовой устойчивости страховых компаний за счет перераспределения капитала внутри банковско-страховой группы, а с другой стороны, в унификации обслуживания клиентов и взаимном использовании сети продаж банковских и страховых продуктов. Крупные сделки по слиянию страхового и банковского капитала характерны в основном для компаний, специализирующихся на страховании жизни [3, 12].
Параллельно расширяется и прямое участие страховщиков в банковском бизнесе, однако не всегда можно наблюдать относительно быстрый положительный эффект в результате подобных слияний.
Необходимость консолидации усилий различных финансовых институтов в высокоразвитых странах была во многом обусловлена ростом конкуренции и одновременным падением прибыльности специализированных сегментов финансового рынка (банковского, страхового, инвестиционного, брокерского и т. п.) [4].
Развитие банковско-страховой интеграции первоначально выразилось в создании универсальных банков, объединяющих самые разнообразные направления финансовой деятельности, в том числе и страховой [2]. Сформировался наиболее актуальный на сегодня для клиента круг финансовых услуг: текущий счет, накопление, кредитование, страхование и риск-менеджмент.
По мнению зарубежных специалистов [5], инициаторами движения в сторону создания финансовых конгломератов явились банковские учреждения, которые в условиях растущей конкуренции были вынуждены специализировать свои филиалы и отделения на широком круге финансовых услуг. Появление новых финансовых услуг, таких как лизинг, потребительское кредитование, ипотека и прочие, породило инициативу и активность альтернативных центров предложения таких услуг.
Как банк, так и страховая компания получают определенные преимущества, реализуя совместные финансовые проекты. Банк расширяет ассортимент услуг, оказываемый частным лицам, получает возможность расширения кредитования физических и юридических лиц. Кроме того, денежные средства, аккумулируемые страховой компанией в виде страховых резервов, размещаются на депозитном счете в банке-партнере и представляют собой долгосрочные вложения, что является выгодным для экономических показателей банковской деятельности. В свою очередь, страховая компания получает доступ к клиентской базе банка, что в несколько раз снижает необходимость в администрировании и, соответственно уменьшает затраты, в частности, на страховых агентов. Банки имеют больший опыт управления инвестиционными ресурсами, тогда как страховщики — рисковым аспектом. Все это вместе позволяет повысить эффективность использования средств страховых резервов.
Таким образом, можно выделить основные направления взаимодействия банка и страховой компании, а именно:
- сотрудничество в области страхования имущественных и специфических банковских рисков;
- формы сотрудничества в сфере обслуживания клиентов распространение банком продуктов страховой компании за определенную комиссию;
- построение недостающего бизнеса (страховая компания покупает банк, либо банк покупает страховую компанию);
- создание банковско-страховой группы для совместного ведения бизнеса и непосредственной оценки финансовых и страховых рисков.
Развития банковско-страховых групп в условиях изменяющейся внешней среды банковского бизнеса позволяет получить синергетический эффект, в виде повышения устойчивости финансовой системы.
Литература:
1. Велиева, И. Близорукий риск-менеджмент / И. Велиева. — Режим доступа: http://www.expert.ru/.
2. Гермаш Д. Связанные одной сетью // Русский полис, март 2002.
3. Плешков А. Л., Орлова И. В. Очерки зарубежного страхования — М.: Анкил, 2007. С. 12.
4. International banking and financial market developments, BIS Quarterly Review, 2010.
5. Putting it together: Convergence Strategies for Banking, Insurance, and Investments, 2009, Bank Administration Institute.
[1] Статья подготовлена в рамках инициативной НИР «Современные проблемы функционирования банков и банковских систем России и зарубежных стран», № 01201266013 в ФГАНУ «Центр информационных технологий и систем органов исполнительной власти»
