В статье рассматриваются подходы к определению термина «банкострахование». Описываются основные виды банковских страховых продуктов. Систематизирован и обобщен материал, касающийся возможных форм сотрудничества банков и страховых компаний.
Ключевые слова: банкострахование, формы сотрудничества, взаимодействие финансовых институтов
The article discusses approaches to the definition of «Bank assurance». Describes the main types of credit insurance products. Systematized and generalized material on possible forms of cooperation between banks and insurance companies.
Keywords: «bancassurance», forms of cooperation, interaction of financial institutions
В России на протяжении последних лет наблюдается тенденция поэтапного процесса интеграции банков и страховых организаций, синтез их услуг с целью реализации как банковских, так и страховых продуктов. Процесс «банкострахования» учитывает максимальные выгоды и минимальные риски всех участников отношений — клиентов, банков и страховых компаний.
Актуальность: Стабильность и динамичное развитие экономики в значительной степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, а также от обоснованно построенной системы их взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными и эффективными, поэтому изучение данной темы является актуально и возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.
Цель, научная новизна: Целью настоящей работы является исследование сущности «банкострахования» и определение эффективности форм взаимодействия страховых компаний и банков на финансовом рынке.
Задачи, методы: Всвязи с указанной целью, необходимо рассмотреть формы сотрудничества банков и страховых компаний, раскрыть понятие «банкострахование» и определить основные тенденции его развития.
В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: методы логического, системного и экономического анализа теоретического и практического материала.
В основе взаимодействия страховых организаций и банков лежат общие интересы при осуществлении своей деятельности. Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать общие продажи, объединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, повышать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров.
В современных условиях усиливается взаимодействие финансовых институтов. Цели сотрудничества у банков и страховых компаний во многом схожи, обе стороны хотят расширить клиентскую базу и повысить качество предоставляемых услуг [1].
Выгодное сотрудничество страховой компании с банком состоит в следующем:
– возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;
– банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;
– увеличивается размер депозитов, за счет размещения свободных средств страховых компаний на счетах банков;
– расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты;
– у банка возникает дополнительный источник доходов — комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;
– растет клиентская база за счёт доступа к базе одной финансовой организации к другой;
– улучшение качества обслуживания клиентов, за счет получения консультаций от сотрудников банков-партнеров.
Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг — дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг [1].
На сегодняшний день, понятие «банкострахование» является дискуссионным вопросом и имеет широкое смысловое наполнение и в теоретическом, и в практическом аспектах [5]. К сущности термина можно подойти с двух точек зрения. С институциональной точки зрения «банкострахование» — это способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения «банкострахование» — это организация системы перекрёстных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка [3].
Страховые организации сотрудничают с банками по различным видам страхования:
– по страхованию от несчастных случаев кредитополучателей;
– по страхованию залогового имущества;
– по страхованию имущества банков;
– по автокаско;
– по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, полученных в период пребывания за границей;
– по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе при выезде за пределы государства);
– по страхованию риска непогашения кредита;
– по страхованию финансовых рисков;
– по страхованию банковских пластиковых карточек;
– по страхованию жизни и дополнительной пенсии [2].
Российское законодательство не позволяет объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации, представляющие оба вида финансовых продуктов и услуг. И кредитные, и страховые структуры функционируют, во-первых, на основании соответственно банковских и страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как исключительную, т. е. не вправе осуществлять иные виды операций. Тем не менее, и банки, и страховые компании могут выступать в качестве площадок для продажи продуктов и услуг друг друга, т. е. выполнять посреднические функции в этом вопросе.
Формат взаимодействия банков и страховых компаний может быть различным.
Форма взаимных услуг. На начальном этапе сотрудничество между банком и страховой компанией ограничивается договорными отношениями обслуживания друг друга — банк держит депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка.
Форма агентских отношений. Это следующая фаза и основа более тесного сотрудничества в рамках распространения собственно продуктов — страховых услуг по соглашению с банком через его сеть или, например, кредитов или других банковских услуг клиентам страховщика через его агентскую сеть. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов.
Форма кооперации. Партнеры образуют договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной основе «режим наибольшего благоприятствования» в определенной области сотрудничества. Это более высокая ступень сотрудничества между страховщиком и банком, требующая координации совместного бизнеса в форме создания подразделений, осуществляющих на постоянной основе тесные контакты между собой. Одной из моделей организации данной формы контроля является также учреждение совместного предприятия.
Форма контроля. Слияния и поглощения — механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намереваются достигать своих стратегических целей. Поглощение (приобретение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее удачным образом дополняющей собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков [4].
Каждый банк и страховая компания, с учетом собственных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, особенностей деятельности, положение на рынке, законодательных ограничений и т. д., должны самостоятельно выбрать наиболее приемлемую форму сотрудничества.
Стремление к эффективному использованию имеющихся активов — наиболее важная причина участия банков в банковском страховании. Налаженные отношения с клиентами — путь к сохранению своих позиций на рынке, а на фоне снижения прибыльности традиционных банковских продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры финансовых рынков банковское страхование как сфера деятельности может помочь в сложившейся ситуации за счет получения комиссионных доходов от реализации страховых услуг. Для достижения этой цели используются массовые продажи недорогих полисов страхования: страхование от несчастных случаев, страхование банковских карт от мошеннических операций, страхование медицинских расходов в зарубежных поездках и т. д. При продаже таких продуктов не требуются специальное обучение сотрудников банков и детальные переговоры с клиентами [2].
Рынок банкострахования имеет огромный потенциал, по мнению большинства специалистов. Деловой тандем «банк — страховщик» позволяет модифицировать банковские продукты в сторону гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые продукты страхования, которые помогут защитить от экономических рисков и создавать факторы, которые сформируют спрос на банковские продукты и услуги страхования [3]. Взаимоотношения банков и страховых компаний, рынок банкострахования, следует рассматривать как совокупность экономических отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как продавцы услуг, и как их потребители.
Таким образом, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основывается на общности их финансовых интересов, обусловливается взаимовыгодными условиями деятельности. Банкострахование представляет собой поэтапный процесс интеграции банков и страховщиков с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается повышение эффективности деятельности обоих секторов экономики. В настоящее время освоение банкостраховых операций рассматривается в качестве актуальной задачи, поставленной перед финансовым рынком услуг. К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.
Литература:
- Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов / Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2006. — № 2. — С. 17–20.
- Будущее страхового рынка: временная передышка: обзор / подгот.: Н. Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М., 2014. — 80 с.
- Донецкова О. Ю. Банкострахование: учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А. Помогаева. — М.: Директ-Медио, 2013. — 310 с.
- Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е. Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. — С. 196–202.
