Мисселинг как недобросовестная практика в отношении потребителей финансовых услуг

Статья посвящена исследованию мисселинга как разновидности недобросовестных финансовых операций. Анализируется юридическая сущность данного понятия, приводятся виды практик недобросовестного поведения. Обозначена проблема отсутствия законодательного запрета на мисселинг и его негативное влияние на социально-экономические отношения.

Ключевые слова: мисселинг, финансовый продукт, финансовый рынок, недобросовестные продажи.

Мисселинг в банковской сфере означает неправомерную продажу продуктов или услуг банка, которая не соответствует потребностям или финансовым возможностям клиента [1]. Это явление может включать в себя предоставление заведомо неверной информации о продукте, скрытые комиссии или условия, или другие виды обмана, с целью продвижения продуктов банка.

Если говорить про виды мисселинга в банках, то они могут включать в себя следующее:

1. Неполную или ошибочную информацию о финансовых продуктах, включая скрытые комиссии и расходы. Это может привести к дополнительным расходам клиента, что является неблагоприятным последствием.
2. Продажу продуктов, не соответствующих финансовым целям и расходам клиента. Например, клиенту может быть продан продукт с высоким уровнем риска.
3. Продажу финансовых продуктов с использованием агрессивных методов продаж, включая уговоры и навязывание услуг. В следствии давления, клиент может совершить покупку, не соответствующую его потребностям.
4. Использование ложных обещаний относительно доходности или безрисковости инвестиций. Это может привести к недостаточному осведомлению клиентов о рисках.
5. Отсутствие достаточной информации клиента о своих правах и обязанностях при покупке финансовых продуктов. Из-за недостаточного информирования клиентов, могут возникнуть недопонимания и проблемы.

Каковы же причины мисселинга? Мисселинг может возникать по разным причинам, и следующие факторы могут влиять на процесс возникновения недобросовестной продажи.

1. Низкий уровень финансовой грамотности. Людям, не разбирающимся в финансовых продуктах и услугах, легче навязать невыгодные сделки или продукты, несоответствующих их потребностям.
2. Снижение ключевой ставки. Низкие процентные ставки могут стимулировать компании продавать финансовые продукты с более высокими рисками и меньшими доходами, чтобы компенсировать упущенные доходы, что зачастую невыгодно для клиентов.
3. «Удочерение» страховых компаний банками. Когда банки приобретают страховые компании, это может привести к тому, что банковские сотрудники будут стимулированы продавать страховые продукты более активно, чем это может быть нужно клиенту.

В целом, мисселинг часто связан с недостаточной защитой прав потребителей, недостаточной прозрачностью в финансовых операциях и предоставлении информации, ориентированной на получение выгоды для продавца, нежели на реальные интересы клиента. Важно, чтобы клиенты обладали базовыми знаниями в области финансов и инвестиций, а также чтобы финансовые компании действовали в соответствии с принципами этики и ответственности [2].

Важно помнить, что мисселинг — это не правонарушение, а недобросовестная практика. Банк России защищает права потребителей путем выявления на финансовом рынке недобросовестных практик, помимо этого проводит работу над их устранением, осуществляет также работу с жалобами и обращениями граждан [3].

Также можно ввести мониторинг и отчетность, позволит отслеживать предоставление продукции и услуг и выявлять случаи мисселинга наиболее эффективно, вместе с тем введя четкие правила и инструкции, что позволит минимизировать манипуляцию клиентами. Следует отметить и отсутствие законодательного запрета на мисселинг, что также являлось бы отличным способом борьбы. Основная задача регулятора в этой области заключается в том, чтобы создать правовые условия, при которых мисселинговая практика станет для кредитных организаций экономически невыгодной: при выявлении неоднократных нарушений продажи таких продуктов будут останавливаться и Банк России получит право требовать возврата денег клиентам.

Таким образом, мисселинг зачастую появляется по причине непредоставления потребителям полного объема информации о продукте. Мисселинг не только нарушает доверие между людьми и создает неблагоприятную среду для принятия осознанных решений, из-за использования манипуляций и обмана, но и очевидная социально-экономическая проблема.

Избегание мисселинга важно для защиты интересов клиентов и создания доверия в банковской сфере.

1. Полякова Н. В., Поляков В. В., Шагина Е. А., Кулижская Ж. С. Опыт исследования мисселинга в деятельности Российский розничных банков // Baikal Research Journal. 2021. № 2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opyt-issledovaniya-misselinga-v-deyatelnosti-rossiyskih-roznichnyh-bankov (дата обращения: 11.12.2023).
2. Свиридов О. Ю., Некрасова И. В. Мисселинг как основная форма недобросовестных продаж финансовых продуктов в России: причины и способы противодействия // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. 2018. № 4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/misseling-kak-osnovnaya-forma-nedobrosovestnyh-prodazh-finansovyh-produktov-v-rossii-prichiny-i-sposoby-protivodeystviya (дата обращения: 14.12.2023).
3. Сарнакова А. В., Онегова А. А. Мисселинг: механизмы противодействия и защиты прав потребителей финансовых услуг // StudNet. 2021. № 4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/misseling-mehanizmy-protivodeystviya-i-zaschity-prav-potrebiteley-finansovyh-uslug (дата обращения: 14.12.2023).