Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования ответственности собственников жилых помещений

В статье автор исследует особенности обязательного страхования ответственности собственников жилых помещений.

Ключевые слова: страхование, недвижимость, договор, собственник, гражданская ответственность, квартира, страховой полис, залоговая недвижимость.

Author explores the features of compulsory liability insurance for owners of residential premises.

Keywords : insurance, real estate, contract, owner, civil liability, apartment, insurance policy, mortgaged property.

В России существует несколько видов страхования гражданской ответственности и обычно речь идет о добровольной процедуре. Ситуация несколько меняется при оформлении ипотечного кредита, где квартира или дом выступают в роли объекта договора. Также свои особенности имеет страхование жилья при наступлении ЧС.

Заложенное имущество всегда несет определенные риски для кредитора, поэтому страхование гражданской ответственности является — обязательной процедурой. Рассмотрим особенности данного вида страхования и правое регулирование услуги.

Виды страхования жилых помещений

Стоит отметить, что квартира и любые другие жилые помещения могут выступать в роли объекта договора, так как при эксплуатации ущерб может быть причинен третьими лицами. Речь идет о независящих от собственника факторах:

— пожары и потопы;

— стихийные бедствия;

— техногенные катастрофы;

— порча имущества со стороны третьих лиц и т. д.

Разумеется, собственники жилья вправе самостоятельно выбирать страховой полис гражданской ответственности, если мы говорим о добровольной системе страхования. При выборе ипотечного жилья или недвижимости, которая находится в залоге (залоговые кредиты), вступает в законную силу Федеральный закон № 107-ФЗ от 16.07.1998 (последняя редакция от 20.10.2022) «Об ипотеке», а также залоговом имуществе.

На заметку. В статье 31 действующего закона сказано, что страховой полис для залоговых объектов является обязательным, где права и обязанности сторон обеспечиваются двухсторонним договором. Подобного рода договоры заключаются в пользу держателя залогового имущества, то есть кредитора.

Проще говоря, гражданско-правовое регулирование обязательного страхования работает в пользу кредитных организаций, если иное не предусмотрено законом и нормами договора. Недвижимость страхуют от вышеописанных рисков, а также незаконных действий третьих лиц. Если заемщик лишается залоговой собственности, ему не придется выплачивать долг перед банком, так как страховая обязуется покрыть все издержки.

Также стоит обратить внимание на главу 48 ГК РФ «Страхование», где прописаны основные и правообразующие положения, связанные с заключением добровольного и обязательного страхования.

По состоянию на 2023 год, страхование недвижимости в обязательном порядке действует только в пользу ипотечного жилья. Однако в 2019 году в России разрабатывался законопроект «Об обязательном страховании жилья» на случай компенсации ущерба при наступлении стихийного бедствия или ЧС.

Новый закон о страховании

Федеральный закон № 320-ФЗ от 03.08.2018 вступил в законную силу 4 августа 2019 года. С этим нормативно-правовым актом было связано несколько заблуждений. В частности, отдельные эксперты заявляли, что закон направлен на формирование системы обязательного страхования жилья для всех собственников, однако это не так.

Суть закона № 320-ФЗ заключается в популяризации процедуры добровольного страхования и повышения уровня гражданской ответственности. Власти регионов и субъектов Российской Федерации получили расширенные права и могут разрабатывать собственные программы страхования, в том числе от ЧС. Фактически система страхования недвижимости осталась прежней: при страховании часть ущерба компенсируется из бюджета, часть — за счет страхового полиса.

1. Страховые платежи могут быть включены в платежки ЖКУ.
2. Страховать или нет жилье, собственник решает самостоятельно.
3. При отсутствии страховки собственник не получает компенсации.

Данная программа была разработана с учетом московского опыта, где уже несколько лет функционируют страховые механизмы и инструменты. Прежде всего — это более доступный и понятный для населения договор. Местные власти получают полную свободу действий в плане разработки собственных программ, в том числе создание предложений, от которых невозможно отказаться.

Особенности обязательного страхования

Недвижимость, приобретенная за кредитные средства — в 99 % случаев является залоговой. Банк и любая другая финансово-кредитная организация сталкивается с повышенными рисками, поэтому законом были предусмотрены нормы обязательного страхования жилого имущества. Кредитор получает определенные гарантии того, что в случае наступления ЧС или других обстоятельств, он сможет получить выплаты.

Соответственно, это правило не применяется при покупке недвижимости за собственные, а не заемные средства. Также обязанность в страховании не возникает, если квартира находится на этапе строительства, отмечают юристы.

На заметку. Страхование возможно только после сдачи объекта в эксплуатацию. Жилой комплекс построен, введен в эксплуатацию, а покупателям выданы ключи. До этого момента объект долевого строительства обязан быть застрахован компанией-застройщиком.

Возложить на собственника обязанность страховать имущество, принадлежащее по закону — не представляется возможным. Об этом говорит пункт статьи 935 ГК РФ. Однако залоговое имущество не относится к собственности заемщика до момента, пока он полностью не погасит кредитные обязательства.

Договор страхования при любой форме ответственности может быть заключен только в письменном виде — статья 940 ГК РФ. При несоблюдении этого требования документ будет считаться недействительным, как и устное согласие застраховать недвижимость.

Процедура страхования жилья обычно происходит по следующей схеме:

1. Заемщик подает документы в банк и получает одобрение.
2. Выбирает одну из допущенных банком страховых компаний.
3. Кредитор отправляет оценочный альбом страховщику.
4. Заемщик получает информацию о стоимости полиса и условиях.

И тут важно учитывать, что многие банки пытаются навязать определенные условия страхования, мотивируя тем, что при выборе другой компании, условия кредитования меняются. Однако это лишь введение заемщика в заблуждение. По закону клиент имеет право выбрать любую страховую, если она официально работает с кредитором.

Крайне не рекомендуется оформлять обязательный страховой полис до получения одобрения ипотечного кредита: если сделка срывается, а страховку уже оплатили, то будет проблематично вернуть средства.

— данные выписки из ЕГРН;

— план жилого здания;

— месторасположение квартиры и дома;

— год постройки;

— наличие возможных факторов риска.

Как правило, стоимость составляет от 0.1 до 1 % от размера страховой выплаты. При этом гражданско-правовое регулирование происходит в рамках действующего законодательства и пунктов договора.

Многие страховые компании прописывают в договорах дополнительные требования и исключения, при которых выплаты не осуществляются.

Например:

— передача недостоверной информации о жилом объекте;

— неполная оплата страхового взноса;

— проведение незаконной перепланировки, передача квартиры третьим лицам и т. п.

Страхование гражданской ответственности собственника жилья является важным этапом и нормой при оформлении ипотечного жилья. Необходимо учитывать все нормативно-правовые акты и законы, позволяющие защититься от действий недобросовестных страховых и гарантированно доказать свою правоту в судебном порядке.

Литература:

1. Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ (ред. от 21.12.2021) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
2. «Жилищный кодекс Российской Федерации» от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред. от 04.08.2023).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
4. Федеральный закон № 107-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке» (последняя редакция от 20.10.2022).
5. Брызгалин, А. В. Единый социальный налог. Обязательное страхование, 2018 г.
6. РБК Недвижимость «Обязательное страхование» от 22.07.2021.
7. Юридический советник «Страхование гражданской ответственности собственника квартиры» от 27.11.2018.
8. КонсультантПлюс «В каких случаях недвижимость обязательно нужно страховать», 2023 г.