История развития автострахования в России

Жизнь современного человека весьма трудно представить без продуктов технического прогресса и одним из таких продуктов является автотранспорт. Управление и владение автотранспортом влечет за собой весьма ощутимые риски и для их минимизации законодателем предусмотрено автострахование. Впервые полис автострахования был составлен в Америке в 1902 г, а первый крупный убыток, связанный с автомобилями, был урегулирован Бостонской страховой компанией в 1904 году.

Как писал Ю. А. Слептухов, «всерьез о страховании авто или, как их тогда принято было называть, моторных экипажей в Российской империи начали говорить в 1910 году, когда внутри страны и за ее пределами началось активное разрастание автомобильного движения» [1].

В данный период автомобили стали рассматривать как причины участившихся пожаров, повреждений, убытков, хотя в тот период институт источников повышенной опасности еще не был сформирован в гражданском праве. В этой связи и в России, и в Европе остро был поставлен вопрос страхования имущественной ответственности владельцев транспортных средств.

Опираясь на труды Викторова Д. А. подчеркивающие ключевые особенности развития страхования в России «С 1913г. в России началось формирование гражданского законодательства о страховании автогражданской ответственности и, таким образом, началось формирование своей, применительно к российским условиям, системы подобного страхования. Так, 11 мая 1913 года Министерство внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» утвердило «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», в течение определенного времени игравших конкретную роль нормативного базового документа в данной области правоотношений [2]. В частности, 30 ноября 1913 года, страховое общество «Саламандра» получило разрешение на осуществление операций, связанных со страхованием убытков владельцев моторных экипажей в соответствии с общими условиями, утвержденными для страхового общества «Россия».

Обозначенные нововведения устанавливали, что в соответствии с договором страхования убытков обладателей моторных экипажей страховое общество брало на себя обязательства по возмещению страхователю убытков, возникших для него по причине любого несчастного случая, происшедшего во время движения или на стоянках, который включен в страхование моторных экипажей: 1) убытки, которые вытекают из возникшей у страхователя в соответствии с законом имущественной ответственности: а) за телесный урон и смерть, причиненные третьим лицам; б) за уничтожение и порчу имущества (в том числе животных), которое принадлежит третьим лицам; 2) урон от поломки и повреждений самих моторных экипажей по причине несчастного случая; 3) убытки от взрыва, пожара или короткого замыкания тока на моторном экипаже. Страхование по 2 и 3 пунктам «Общих условий» также касалось несчастных случаев, которые произошли с моторным экипажем в ходе перевозки его в границах Азиатской России и Европейского материка, если только предусмотренный во 2 пункте убыток был нанесен в результате несчастного случая, который произошел с транспортным средством. Из этого следует важный вывод — изначально страхование гражданской ответственности рассматривали в качестве части страхования общих рисков, связанных с автомобильным транспортом. Договор обладал возмездным характером, поскольку учреждение или лицо, которое заключило со страховым обществом договор о страховании (страхователь), должно было заплатить страховщику страховую премию единовременно за весь период страхования или оплачивать страховые взносы в принятые в соглашении сторон сроки. Страховое соглашение заключали в соответствии с письменным объявлением, подаваемым страхователем на бланке принятой страховым обществом формы. Страховщик мог потребовать от страхователя в ходе подачи объявления уплатить задаток в размере, не превышающем причитающуюся по страхованию первого взноса страховую премию. При заключении страхового договора внесенный задаток засчитывали в счет выплачиваемой страхователем премии. Страховой компанией страхователю выдавалась специальная квитанция о получении задатка от него. При этом уплата задатка не предоставляла страхователю прав на возмещение убытков в связи с несчастными случаями, произошедшими до того, как страховое общество начало нести ответственность». [3].

Каждый полис должен был содержать информацию о: наименовании страховщика; наименовании или имени, отчестве и фамилии лица, которое заключило страховой договор; подробном перечне защищенных страховым договором моторных экипажей; роде страхуемых убытков и пр. Страховой договор принято было считать заключенным с момента принятия полиса страхователем. Значительным событием в истории развития страхования в СССР оказалось постановление Совета Министров 1984 года «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». По этому документу в СССР возникло страхование «авто-комби», где объектами стали транспортные средства, багаж и пассажиры.

Весьма динамичное развитие института страхования выявило необходимость в теоретической основе, в конкретизации теории автострахования, поэтому со второй половины XIX в. происходит зарождение и мощное развитие страховой науки. Об этом пишут А. Манэс, К. Г. Воблый, М. С. Жилкина, С. Л. Ефимов. Возникают особые общества для разработки страховых знаний, появляются специальные учебные заведения по страхованию. Первоначально обучением занимались специалисты из зарубежных стран (австрийские, германские); со временем подготовкой в России стали заниматься Политехнический и Коммерческий институты. Таким образом, в дореволюционный период в России происходило множество интересных событий.

В СССР существовала государственная монополия на все отрасли страхования. Все операции по вопросам, связанным со страхованием, осуществляла государственная союзно-республиканская организация Госстрах СССР. Но до 1960 годов надобности в автостраховании большой не было, так как автотранспорт в то время считался большой роскошью.

Страхование ответственности автовладельцев появилось позже, в 1991 году, но на добровольной основе, а в последствии был принят закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств в 2002 году и вводили его поэтапно.

Разработка будущего закона об ОСАГО велась с 1993 года, именно тогда в Государственную Думу Российской Федерации (Госдума) стали поступать различные версии данного законопроекта, но финал разработки пришелся на 2000–2002 года.

Из-за долгих дискуссий о тарифах страховых компаний на новый продукт, каждый владелец транспортного средства обязан был застраховать свою ответственность перед третьими лицами в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) согласно новому Федеральному закону об ОСАГО начиная только с 01.06.2003. С момента принятия и по нынешнее время закон действовал более чем в 35 редакциях, что показывает постоянное динамичное развитие.

Из ключевых поправок:

04.07.2014 году в Госдуму были внесены достаточно важные поправки в ФЗ об ОСАГО, а 09.07.2014 приняты Советом Федерации ключевые изменения к законопроекту:

— Увеличение размеров выплаты материального вреда с 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей;

— Страхование уходит под Банк России

— Увеличение размеров выплат по вреду здоровья — с 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей

— В Санкт — Петербурге и Ленинградской области, а также в Москве и Московской области вводится возможность оформления ДТП без сотрудника полиции, а именно появляется понятие «Европротокол» при мелких повреждениях, сумма которых не превышает 50 тысяч рублей;

— У Страховых компаний (Далее СК) появилось право регресного требования и дан полный перечень возникновения такого права;

— Появление возможности оформить полис ОСАГО в электронном виде

— Регламентируется процесс восстановительного права, а именно вводится обязательный досудебный порядок урегулирования спора

В настоящее время Правительство РФ утвердило размер страховой суммы в 400 тысяч рублей при оформлении полиса с 1 октября 2014 года). При приобретении полиса до этого срока максимальная выплата не может быть более 120 000 рублей. Данную сумму делят на две части: возмещение вреда, которые был причинен жизни либо здоровью, и возмещение вреда, который был причинен имуществу. На возмещение вреда, причиненного здоровью или жизни каждого потерпевшего, выплачивается сумма в размере не более 500 тысяч рублей. Сумма возмещения вреда, который был причинен имуществу: выплачивается не больше 400 тысяч для имущества каждого из потерпевшего.

Автовладелец может повысить сумму возмещения ущерба, если воспользуется услугой ДСАГО — дополнительного автострахования. Относительно виновника ДТП, ОСАГО не возмещает ущерб, который был нанесен его автомобилю, здоровью и жизни.

Вышеуказанные поправки благоприятно сказываются на восстановление нарушенного права в результате действий третьих лиц в случае ДТП и упрощают урегулирование споров с страховыми компаниями. Также регламентированы экспертизы, по оценке стоимости восстановительного ремонта.

Следующее важное изменение ФЗ об ОСАГО было принято Госдумой 24.05.2018 и одобрено Советом Федерации 30.05.2018 и заключается в утверждении института Финансового уполномоченного. Стоит расцениваем поправки 2014 года и 2018 года как положительные, так как определение порядка восстановления нарушенного права помогает разгрузить судей. Для обращения в суд с иском теперь требуется изначально подать досудебную претензию с обоснованием своих требований. Если по досудебной претензии не удалось достигнуть соглашения — следует обращение к Финансовому Уполномоченному.

Институт ФУ — еще одна стадия досудебного урегулирования спора между потребителем финансовых услуг и страховой компанией [5]. Все эти изменения благоприятно сказываются на разгрузке судов.

Литература:

1) Сплетухов, Ю. А. Страхование: учеб. пособие для вузов / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф

2) Автострахование: два с половиной века эволюции. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.avtovzglyad.ru/fan-zona/starohod/2016–09–27-avtostrahovanie-dva-s-polovinoj-veka-evoljutsii/ Дата обращения 01.12.2016

3) Викторов Д. А., диссертация на тему «Правовые проблемы применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации»/ Тольятти// 2017

4) Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Консультант плюс