Цифровизация банковских процессов в Российской Федерации: возможности использования технологии «блокчейн»

Одно из основных направлений развития современной мировой экономики — цифровизация финансовой сферы. В банковском секторе внедрение инновационных технологических решений и совершенствование процессов позволяет трансформировать предоставляемые услуги и модели осуществления банковских операций и создавать принципиально новые банковские продукты. В последние годы возникла фактически новая финансовая отрасль — финтех (FinTech, Financial Technology), задачей которой является разработка новых технологий для повышения эффективности деятельности банков и финансовой системы в целом. Ведущие цифровые тренды сегодня — формирование экосистем банков, анализ больших массивов данных, углубленная аналитика, машинное обучение, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, блокчейн, способствуют повышению скорости банковских операций и точности расчетов, уменьшению риска искажения отчетных данных, расширению возможностей дистанционного обслуживания клиентов [1; 2; 3; 4; 5].

В Российской Федерации цифровизация финансового рынка — одно из приоритетных направлений стратегического развития страны, а в условиях современной действительности: введение санкций в отношении российских финансовых и нефинансовых организаций, изменение экономических связей, отключение от мировой платежно-расчетной инфраструктуры, включая SWIFT, заморозка корреспондентских счетов, уход международных платежных систем, — это вопрос национальной безопасности и независимости России. Согласно Указу Президента РФ от 7 мая 2018 года № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» была предусмотрена реализация на период до 2024 года 12 национальных проектов, одним из которых стала национальная программа «Цифровая экономика», представленная в 2019 году. Важным этапом в создании благоприятных условий для развития новых цифровых технологий стало принятие Федерального закона от 26.03.2018 г. № 34-ФЗ «О внесении изменений в части I, II и IV ГК Российской Федерации», которым в гражданское законодательство введено базовое понятие «цифровое право», создающее основу для заключения сделок с цифровыми активами, в том числе с использованием технологии распределенных реестров. Ключевым регулятором банковской системы — Центральным банком c 2018 года ежегодно издается программный документ по развитию новых технологий в финансовом секторе на трехлетний период, в декабре 2022 года приняты «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов», подготовленные с учетом новых условий беспрецедентного санкционного давления, в числе ключевых выделены пять направлений: «создание условий для усиления роли финансового рынка в финансировании трансформации российской экономики; защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, повышение финансовой доступности для граждан и бизнеса; трансформация внешнеторговых платежей и расчетов; цифровизация финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры; обеспечение финансовой стабильности» [2, с. 61; 3; 6; 7; 8; 9].

Одной из ключевых финансовых технологий в решении задачи экономического и технологического развития России является технология распределенных реестров (Distributed Ledger Technology — DLT), и ее основная разновидность — блокчейн (Blockchain), переводится с английского как «цепочка блоков». Считается, что впервые использование блокчейн-технологии было предложено С. Накамото, автором идеи биткоина, в 2008 году. По прогнозам экспертов, к 2030 году на блокчейне будет работать 10–20 % мировой экономической инфраструктуры, а общие затраты на эту технологию составят порядка трех триллионов долларов [10, с. 160; 11, с. 58].

Технология распределенных реестров — это электронная система баз данных, распределенная между несколькими сетевыми узлами, формируемая на определенный момент времени в виде транзакций, которая хранится, создается и обновляется в узлах участников реестра на основе заданных алгоритмов. DLT представляет собой новый подход к созданию баз данных, ключевой особенностью которого является отсутствие единого центра управления, поэтому она позволяет записывать и хранить информацию в сети, которая одновременно является децентрализованной (данные хранятся на нескольких серверах) и распределенной (узлы сети взаимосвязаны и взаимодействуют между собой). В такой системе узлы участников сети подключаются друг к другу для обмена и подтверждения информации, что существенно отличается от традиционной архитектуры централизованных систем, в которых присутствует единственный источник достоверных данных. Узлами называются устройства, на которых установлено соответствующее программное обеспечение и которые совместно ведут распределенные базы данных. Каждый узел составляет и записывает обновления реестра независимо от других узлов, затем все они голосуют за внесение изменений и при достижении консенсуса реестр дополняется новыми данными. Каждый участник сети при этом обладает собственной идентичной копией реестра, а любые изменения вносятся в нее в течение нескольких минут [12, с. 3; 13, с. 39–50].

Сферы применения технологии распределенных реестров могут быть самыми различными. Начало ее развитию положила разработка криптовалюты (биткоин) в 2009 г. Сегодня данная технология занимает важнейшее место в экономике и бизнесе и применятся в совершенно разных сферах: связь и коммуникации, финансы и страхование, наука и техника, здравоохранение, государственное и корпоративное управление, и обладает значительным потенциалом для создания новых основ для существующих экономических систем [11, с. 58; 13, с. 47; 14, с. 144].

Можно выделить несколько преимуществ технологии распределенных реестров, стимулирующих участников финансового рынка заниматься изучением, разработкой и внедрением технологии [12, с. 7; 13]:

– упрощенный характер проведения транзакций (особенно при многосторонних трансграничных сделках);

– непрерывное функционирование сети, бесперебойность, гарантированность обработки транзакций;

– снижение необходимости документарного оформления процесса проведения сделки между участниками;

– повышенная прозрачность и неизменность ведения реестров сделок;

Блокчейн — вариант реализации сети распределенных реестров, в котором данные о совершенных транзакциях структурируются в виде цепочки (последовательности) связанных блоков транзакций. Его ключевой функциональной особенностью является группировка и организация всех данных в цепочку специальных блоков с криптографической защитой. Важно, что в такие последовательные цепочки можно только добавлять новые блоки данных, но нельзя исправлять или удалять уже записанные данные. Каждый новый блок транзакций подтверждается участниками сети как валидный, после чего он присоединяется (встраивается в цепочку) со всеми предыдущими операциями в распределенном реестре, и дополнительно подтверждает транзакции во всех предыдущих блоках цепочки, таким образом, достигается неизменность хранимой информации, и скорректировать информацию внутри цепи становится невозможно, не нарушив ее целостности. Блоки информации на платформе ссылаются друг на друга с помощью уникальных ключей, что позволяет хранить исчерпывающие сведения о вносимых в реестр изменениях. Также для обеспечения неизменности и подлинности транзакции подписываются электронной цифровой подписью, для проверки которой используется открытый ключ отправителя транзакции. Технология дает возможность хранить данные о сделках, обмениваться информацией (при этом сведения не могут быть подделаны), отслеживать движение средств, обеспечивает прозрачность заключения сделок с помощью смарт-контрактов (цифровые контракты, применение которых возможно с учетом использования стандартизированных электронных форматов для документов) [12, с. 3, 5; 13, с. 46; 15, с. 3; 16; 17].

В Российской Федерации внедрение технологии блокчейн на государственном уровне началось с 2016 года, когда Центральный Банк совместно с крупнейшими участниками финансового рынка учредил Ассоциацию развития финансовых технологий (Ассоциацию ФинTех), которой была разработана система Мастерчейн — единая платформа обмена и хранения финансовой информации на базе технологии блокчейн, на основе которой участники финансового рынка могут создавать и выводить на рынок инновационные финансовые сервисы. В конце 2019 года Мастерчейн стал первой сертифицированной в России блокчейн-платформой, использующей российские средства криптографической защиты. В 2021 году Ассоциация ФинTех платформа создала компанию Мастерчейн (ООО «Системы распределенного реестра») и передала ей права на дальнейшую разработку, в сентябре 2022 года выпущена новая версия блокчейн-платформы Мастерчейн 2.0, которая отличается высокой производительностью и пропускной способностью свыше 60 млрд транзакций в год совместимостью с российскими операционными системами [15; 18; 19].

К настоящему времени на платформе Мастерчейн запущено 6 сервисов для банковского сектора [20]:

– «Цифровые банковские гарантии» (ЦБГ). Преимущество ЦБГ в бесперебойности, безопасности, высокой скорости и прозрачности сделки, отсутствие необходимости отдельного запроса в банк для подтверждения подлинности выданного документа и ожидания получения бумажной версии, снижении рисков для клиентов банка, а также возможности интеграции с другими платформами, использовании ЦВГ в госзакупках. Первые ЦБГ были выпущены Райффайзенбанком в 2021 году, в ноябре 2022 года МКБ также запустил ЦБГ на платформе Мастерчейн, а 1 марта 2023 года сообщил о выпуске первой ЦБГ в юанях [21; 22; 23];

– «Распределенный реестр цифровых банковских гарантий» — создание распределенного реестра ЦБГ, выдаваемых банками, работающими на территории Российской Федерации. При помощи этого сервиса планируется полностью перевести банковские гарантии в электронный вид, сделав их первичным цифровым документом, который будет воспроизводиться на бумаге только при необходимости в целях информирования.

– «Децентрализованная депозитарная система для учета закладных» (ДДС). Сервис снижает стоимость хранения, учета и перемещения банковских закладных, ускоряет выпуск электронных закладных за счет прямого процесса взаимодействия Росреестра с депозитариями, исключает несанкционированных действий с закладными (любые изменения оставляют «след» в системе) и необходим, в первую очередь, для ипотечного кредитования. 02.09.2021 г. принято Постановление Правительства РФ № 1471 «О проведении эксперимента по апробации способа взаимодействия между депозитарием, осуществляющим хранение электронной закладной, и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с применением информационной системы «Мастерчейн», основанной на технологии распределенных реестров» [24; 25].

– KYC (Know Your Customer, знай своего клиента). При помощи данного сервиса банки могут обмениваться достоверной информацией о физических лицах, не раскрывая персональные данные и банковскую тайну, предотвращая риски мошенничества, транзакций по отмыванию денег и финансированию терроризма. Расширение возможностей сервиса связано с введением упрощенной идентификации, обмена данными по юридическим лицам и кредитными историями.

– «Цифровые аккредитивы». Сервис находится в процессе разработки, его преимущества — увеличение скорости выполнения сделок с аккредитивами, исключение бумажного документооборота для аккредитивов и автоматизация процессов по работе с ними за счет использования смарт-контактов блокчейн-платформы [26].

– «Цифровые финансовые активы» (ЦФА). Через этот сервис можно выпускать ЦФА (цифровые права, выпуск, учет и обращение которых возможен только путем внесения (изменения) записей в информационную систему на основе распределенного реестра) и работать с ними. Это стало возможным после вступления в силу Федерального закона от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в январе 2021 года. В марте 2022 года Центральный банк Российской Федерации включил платформу Мастерчейн в реестр операторов информационных систем по выпуску ЦФА. На первом этапе компания планирует выпускать ЦФА на право денежного требования, которые могут структурироваться либо как облигации (без привязки к активам), либо как структурные инструменты с привязкой к любым видам активов, в дальнейшем станут доступны и другие виды ЦФА: гибридные, на долю в непубличном акционерном обществе и права требования по эмиссионным ценным бумагам. Дальнейшее развитие и активизация выпуска ЦФА ожидается после запуска цифрового рубля, в платформе которого также применяется технология блокчейн, тестирование его использования проводится уже в настоящее время [27; 28; 29; 30].

Литература:

1. Перцева С. Ю. Цифровая трансформация финансового сектора // Инновации в менеджменте. — 2018. — № 18. — С. 48–53. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/2ef/ %D0 %98 %D0 %BD %D0 %BD %D0 %BE %D0 %B2 %D0 %B0 %D1 %86 %D0 %B8 %D0 %B8 %20 %D0 %B2 %20 %D0 %BC %D0 %B5 %D0 %BD %D0 %B5 %D0 %B4 %D0 %B6 %D0 %BC %D0 %B5 %D0 %BD %D1 %82 %D0 %B5.pdf (дата обращения: 19.04.2023)
2. Петрова Л. А., Кузнецова Т. Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. — 2020. — Том 12. — № 3. — С. 91–101. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 19.04.2023)
3. Нестеренко Е. А., Козлова А. С. Направления развития цифровой экономики и цифровых технологий в России // Экономическая безопасность и качество. — 2018. — № 2 (31). — С. 9–14. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-razvitiya-tsifrovoy-ekonomiki-i-tsifrovyh-tehnologiy-v-rossii (дата обращения: 19.04.2023)
4. Никонов А. А., Стельмашонок Е. В. Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. — 2018. — Т. 11, № 4. — С. 111–119. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-vnedreniya-sovremennyh-tsifrovyh-tehnologiy-v-finansovoy-sfere (дата обращения: 19.04.2023)
5. Борисова О. В. Рынок финансовых технологий и тенденции его развития // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 8. — С. 1844 -1858. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-finansovyh-tehnologiy-i-tendentsii-ego-razvitiya (дата обращения: 19.04.2023)
6. Ахриева М. М.-Б. Анализ реализации государственной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2021. — № 7 (77). — С. 15–17. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-realizatsii-gosudarstvennoy-programmy-tsifrovaya-ekonomika-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 19.04.2023)
7. Беляев С. А. Место и роль Центрального Банка в рыночной экономике Российской Федерации // Азимут научных исследований: экономика и управление. — 2021. — Т. 10, № 2(35). — С. 79–82. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mesto-i-rol-tsentralnogo-banka-v-rynochnoy-ekonomike-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 19.04.2023)
8. Пастушенко Е. Н. Основные направления развития финансовых технологий как документ правотворческой политики Центрального банка Российской Федерации // Вестник университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). — 2018. — № 9. — С. 153–158. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-napravleniya-razvitiya-finansovyh-tehnologiy-kak-dokument-pravotvorcheskoy-politiki-tsentralnogo-banka-rossiyskoy (дата обращения: 19.04.2023)
9. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов. Центральный банк Российской Федерации, Москва, 2022. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143773/onfr_2023–2025.pdf (дата обращения: 19.04.2023)
10. Современная архитектура финансов России. Монография / Под ред. М. А. Эскиндарова, В. В. Масленникова. М.: Когито-Центр, 2020. — 488 с. URL: http://www.fa.ru/science/Documents/publications/ %D1 %84 %D0 %B8 %D0 %BD_8.pdf (дата обращения: 19.04.2023)
11. Блинов В. Г., Блинова В. В. Правовое регулирование использования технологии распределенного реестра на рынке ценных бумаг // Oeconomia et Jus. — 2020. — № 4. — с. 58–63. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-ispolzovaniya-tehnologii-raspredelennogo-reestra-na-rynke-tsennyh-bumag (дата обращения: 19.04.2023)
12. Развитие технологии распределенных реестров. Доклад для общественных консультаций. Центральный банк Российской Федерации, 2017. — 16 с. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/50678/Consultation_Paper_171229(2).pdf (дата обращения: 19.04.2023)
13. Запечников С. В. Системы распределенного реестра как инструмент обеспечения доверия между участниками бизнес-процессов // Безопасность информационных технологий [IT Security]. — 2019. — Т. 26. — № 4. — с. 37–53. URL: https://bit.mephi.ru/index.php/bit/article/view/1230 (дата обращения: 19.04.2023)
14. Былинкина Е. В. Блокчейн: правовое регулирование и стандартизация // Право и политика. — 2020. — № 9. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/blokcheyn-pravovoe-regulirovanie-i-standartizatsiya (дата обращения: 19.04.2023)
15. Концепция системы торгового финансирования на блокчейн-платформе Мастерчейн. Ассоциация ФинТех, 2020. — 24 с. URL: https://www.fintechru.org/upload/iblock/4ce/Kontseptsiya-Sistemy-torgovogo-finansirovaniya-na-blokchei_n_platforme-Masterchei_n.pdf (дата обращения: 03.04.2022)
16. Носиров З. А., Фомичев В. М. Анализ блокчейн-технологии: основы архитектуры, примеры использования, перспективы развития, проблемы и недостатки // Системы управления, связи и безопасности. — 2021. — № 2. — С. 37–75. URL: https://sccs.intelgr.com/archive/2021–02/03-Nosirov.pdf (дата обращения: 19.04.2023)
17. Пескова О. Ю., Половко И. Ю., Захарченко А. Д. Применение блокчейн-технологий в системах электронного документооборота: анализ и программная реализация // Инженерный вестник Дона (электронный научный журнал). — 2019. — № 3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/primenenie-blokcheyn-tehnologiy-v-sistemah-elektronnogo-dokumentooborota-analiz-i-programmnaya-realizatsiya (дата обращения: 19.04.2023)
18. Новая версия блокчейн-платформы «Мастерчейн 2.0»: рост производительности и совместимость с отечественными операционными системам // CNews, 01.09.2022 [электронный ресурс]. URL: https://corp.cnews.ru/news/line/2022–09–01_novaya_versiya_blokchejn-platformy (дата обращения: 19.04.2023)
19. Блокчейн-платформа «Мастерчейн» совместима с российской операционной системой «Альт сервер» // CNews, 22.12.2022 [электронный ресурс]. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2022–12–22_blokchejn-platforma_masterchejn (дата обращения: 19.04.2023)
20. Егоров Д. Hyperledger и «Мастерчейн»: как блокчейны решают бизнес-задачи // MAFF, 22.07.2022 [электронный ресурс]. URL: https://maff.io/media/masterchain_hyperleger_blockchains/ (дата обращения: 19.04.2023)
21. Райффайзенбанк и «Газпром нефть» внедряют банковские гарантии на блокчейн-платформе «Мастерчейн», Пресс-релиз от 19.04.2021, Райффайзенбанк [электронный ресурс]. URL: https://www.raiffeisen.ru/about/press/releases/190210/ (дата обращения: 19.04.2023)
22. МКБ запустил цифровые банковские гарантии на блокчейн-платформе «Мастерчейн», Пресс-релиз от 28.11.2022, МКБ [электронный ресурс]. URL: https://mkb.ru/news/57941 (дата обращения: 19.04.2023)
23. МКБ выпустил первую в России цифровую банковскую гарантию в юанях на блокчейне, Пресс-релиз от 01.03.2023, МКБ [электронный ресурс]. URL: https://mkb.ru/news/59461 (дата обращения: 19.04.2023)
24. Литова Е. Эксперимент по обмену данными для цифровой ипотеки стартует с декабря // Ведомости, 05.09.2021 [электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2021/09/05/885305-eksperiment-dannimi (дата обращения: 19.04.2023)
25. Постановление Правительства Российской Федерации «О проведении эксперимента по апробации способа взаимодействия между депозитарием, осуществляющим хранение электронной закладной, и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с применением информационной системы «Мастерчейн», основанной на технологии распределенных реестров» от 02.09.2021 г. N 1471 // КонсультантПлюс: URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_394496/ (дата обращения: 19.04.2023)
26. Ефимова Л. Г. Применение технологии распределенного реестра для расчетов аккредитивами // Актуальные проблемы российского права. — 2020. — Т. 15, № 6. — С. 64–72. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/primenenie-tehnologii-raspredelennogo-reestra-dlya-raschetov-akkreditivami (дата обращения: 19.04.2023)
27. Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ (ред. от 14.07.2022) «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // КонсультантПлюс: URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/ (дата обращения: 19.04.2023)
28. ЦБ внес «Мастерчейн» в реестр операторов информационных систем по выпуску ЦФА // Интерфакс, 09.03.2023 [электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/890336 (дата обращения: 19.04.2023)
29. Кузьмичева А. Аксаков: развитие рынка ЦФА ускорится после запуска цифрового рубля // РБК: 13.04.2023 [электронный ресурс]. URL: https://www.rbc.ru/crypto/news/6437cf289a79476cca54d928 (дата обращения: 19.04.2023)