Интернет-технологии стали неотъемлемой частью нашей жизни- не стала исключением и сфера банкинга. Кроме того, ежегодно появляются новые банковские продукты, что делает банковскую сферу сложнее и многогранное. Информационные технологии призваны оптимизировать и упростить работу банков, сделать взаимодействие заинтересованных субъектов эффективнее, предложить новые продукты. В то же время, появление новых продуктов и перенос их «в сеть» может нести за собой новые угрозы, например хакерских атак с целью кражи финансовых средств или конфиденциальных данных.
Современные блокчейн-технологии призваны обеспечить безопасность и конфиденциальность проводимых сделок, при этом обеспечивая их оперативность и удобство свершения. Данная технология на российском рынке банкинга нашла свое развитие на платформе «Мастерчейн», разработанной ассоциацией Финтех. Настоящая статья посвящена обзору использования этой технологии в финансовой сфере, проанализированы новые возможности и риски ее использования, рассмотрен опыт ее использования на примере российских банков.
Ключевые слова: мастерчейн, блокчейн, банкинг, банковская гарантия.
В современном мире активное внедрение блокчейн технологий активно прослеживается в практике крупнейших компаний и организаций, например, Google, Microsoft— но и конгломераты типа Alibaba Group, Nestle, Siemens и Walt Disney Company.
Конечно же, технология затронула и практику крупнейших финансовых организаций, таких как Industrial and Commercial Bank of China, Bank of America, Wells Fargo, HSBC, BNP Paribas, Royal Bank of Canada, Goldman Sachs и Morgan Stanley и другие.
По сути, Блокчейн-технология представляет собой рассредоточенный реестр, базу данных, в которой информация хранится и записывается в форме блоков цифрового кода, каждый последующих из которых связан информацией из предыдущего. По сути, это просто технология рассредоточения самых разных данных. Blockchain (цепочка блоков) — функциональная и многоуровневая информационная разработка, созданная для надежного учета разных активов. Разработка надежного распределенного хранения записей обо всех когда-или совершенных переводах. Вначале блоки равнялись к переводам определенной цифровой валюты, но в текущее время в блоке может быть записаны любые сведения. Конкретно разработка blockchain служит базой криптовалют и «умных контрактов» [1, с. 39].
Преимущества данной технологии, позволяющей осуществлять шифрование и передачу данных, безусловно, были приняты финансовыми организациями, поскольку они позволяют сокращать торговые и временные издержки, гарантировать безопасность происходящих операций.
На российском рынке данная технология первично была реализована на площадке Финтех и нашла свое отражение в сделках с банковскими гарантиями и аккредитивами. Национальная российская Блокчейн-сеть получила название «Мастерчейн». Ее специфика связана с тем, что кодовую базу она заимствовала у Блокчейн-сети Ethereum, однако была доработана с учетом требований к российской криптографии и масштабирования. «Мастерчейн» — первая сертифицированная в России блокчейн-платформа, в которой используются российские средства криптографической защиты информации. Платформа разработана ассоциацией «Финтех» совместно с Банком России и участниками финансового рынка. [2, с. 25]
Основными принципами функционирования Мастерчейна принято считать: особый распределенный реестр хранения данных, специальный юридический режим, работа со смарт-контрактами, возможность масштабирования.
Суть работы Мастерчейна связан с тем, что система позволяет обеспечивать механизмы проведения контролируемых финансовых операций с выполнением соответствующего учета и идентификации участников. Кроме того, упростить процессы, связанные с оплатой услуг участников и взимания комиссий.
Иначе говоря, Блокчейн-технологии, в том числе и платформа «Мастерчейн» позволяют открывать реестры, содержащие сведения о проводимых операциях и сделках, их участниках и платежах. Спецификой этих действий является то, что все данные будут храниться в специальном коде, обеспечивающем их конфиденциальность, совершение операций будет происходить только с предоставлением доказательств, а особенностью проведения таких платежей является и то, что они обеспечиваются средствами самой системы. [3, с. 15]
Платформа «Мастерчейн» создает объем достоверной информации, позволяющей гарантировать стабильность и безопасность данных для сделок. Все это сопровождается также централизованным хранением информации, позволяющим оптимизировать работу банка.
Конечно, актуальным встает вопрос безопасности этих технологий. В данном аспекте следует выделить использование Электронной Цифровой подписи и механизмов криптографической защиты информации, требующих прохождения специальных процедур сертификации. Несколько уровней защиты и специальный механизм сетевых соединений делают платформу Мастерчейн уникальной в своем роде системой. Также в Мастерчейне существует особая система контроля доступа в сеть. Риски внешних хакерских практически исключены, однако остается риск внутренних хакерских угроз. В данной связи следует предпринять мероприятия по повышению информационной безопасности, надежности сотрудников, создания систем допуска к информации. Технологии Блокчейн состоят в особенностях передачи данных «по цепочкам» транзакций, что делает и платформу Мастерчейн надежно защищенной от взлома и хакерских атак в совокупности данные инструменты делают Мастерчейн- технологию высоконадежной и безопасной технологией. [4, с. 35]
ФинТех выдвигает шесть базовых сервисов платформы Мастерчейн.
Сервис «Цифровые банковские гарантии», получившие большее распространение на сегодняшний день, связан с особенностью проведения сделок и получения информации в соответствующем реестре. Система позволяет получать достоверные проверенные банком сведения в режиме реального времени.
Сервис «Децентрализованная депозитарная система для учета закладных», созданный для хранения в облачном сервисе информации по закладным.
Сервис «Узнай покупателя», целью которого является создание условий для обмена информацией между участниками сделок в сети Мастерчейн при сохранении конфиденциальности персональных данных клиентов. Данный сервис призван предотвратить мошеннические транзакции.
Сервис «Распределенного реестра цифровых банковских гарантий» призван оптимизировать процессы получения банковских гарантий ля всех участников сделки, а также повышения их защищенности, в том числе при смарт-контрактах.
Цифровая банковская гарантия со временем полностью вытеснит свой бумажный аналог, поскольку обладает большей защищенностью и надежностью. Выпуск банковских гарантий на платформе «Мастерчейн» обеспечит максимальную прозрачность и безопасность операций, снизит финансовые риски, ускорит процесс их получения с 2–3 дней до 15 минут. Важно отметить и то, что цифровую гарантию, в отличие от банковской невозможно подделать.
Сервис «Цифровые аккредитивы» призван автоматизировать транзакции по сделкам с аккредитивами. По сути, цифровой аккредитив призван упростить и ускорить документооборот, автоматизировать финансовые переводы по совершенным сделкам.
Использование технологий Блокчейна российскими банками началось еще в 2015 году при использовании системы для доверительного управления счетом. В дальнейшем стали набирать обороты использование технологий при проведении международных сделок (организация Сбербанка «Деловая среда» провела первую международную сделку на базе Блокчейна), документообороте, эскроу-сервисе.
Распространение Мастерчейн-технологий дает возможность Сберегательному банку ускорять бизнес-процессы, увеличивать прозрачность и надежность работы. При всем этом разработка, распространение и эксплуатация «цепочных систем» стоит дешевле централизованных систем.
Рассматривая недавний опыт банков в России, следует отметить опыт Райффайзен банка, которые в 2021 году на платформе «Мастерчейн» выдели гарантию в адрес АО «Газпромнефть — Битумные материалы».
Кроме того, интересно рассмотреть отметить опыт Ак Барс Банка по выдаче цифровой банковской гарантии на платформе «Мастечейн» в пользу компании «Ростелеком». В текущем 2022 году Ак Барс Банк одним из первых российских банков провел сделку по выдаче в пользу компании «Ростелеком» цифровой банковской гарантии на базе российской блокчейн-платформы «Мастерчейн».
В сентябре 2021 года Правительством РФ был утвержден проект использования технологии «Мастерчейн» при заключении ипотечных сделок. Суть этого проекта будет состоять в обмене информацией между депозитарием и Росреестром. Целью проекта является ускорение регистрации и оформления ипотеки лишь благодаря перевода закладных в цифровой вид.
В числе преимуществ цифровой технологии то, что размещение данных в распределенном реестре нивелирует риски мошенничества с банковскими гарантиями — подделать или потерять документ в закрытой сети практически невозможно.
Опыт российских банков, внедряющие технологии показывает серьезные показатели улучшения экономической безопасности деятельности банков.
Этот опыт, в том числе связан со снижением транзакционных издержек, автоматизаций ряда процессов, оптимизация хранения информации, защита данных. Обеспечение этих процессов, в том числе, должно сопровождаться разработкой систем безопасности с использованием механизмов временных интервалов и поддержка софтворка. [5, с. 33].
Мы видим, что результаты «Мастерчейн»-технологии предоставляют новые ресурсы для субъектов-участников рассматриваемых отношений (это и банки, и частные инвесторы, и участники финансового рынка). Кроме того, технология позволяет оптимизировать и упростить проведения многих привычных банковский операций, что, в конечном счете, призвано сократить ресурсы (временные и финансовые) и привлечь новых клиентов, уверенных в безопасности, конфиденциальности и уверенности в совершаемых сделках.
Исследователи отмечают, что Мастерчейн-технология может составить конкуренцию даже системе SWIFT. Главным преимуществои является и то, что транзакции в сети-Мастерчейн быстрее и дешевле, а принцип работы достаточно схож. Разумеется, на сегодняшний день мы не можем говорить о замене технологии SWIFT на Мастерчейн, однако в обозримом будущем Мастерчейн может составить серьезную конкуренцию.
Очевидно, что все эти факторы приводят к росту экономических показателей как на микро-, так и на макроуровне.
Таким образом, можно выделить три базовые сферы использования Мастерчейн- технологии в деятельности банка: обеспечение надежности сделок (защита информации, прозрачность операции, проверка контрагентов), автоматизация процессов (упрощение процессов документооборота, проведения сделок), снижение временных и финансовых издержек (низкие комиссии, сокращение временного промежутка проведения транзакций до нескольких минут).
Простота технологий, их оперативность и надежность делает банковские инструменты все более привлекательным для потенциальных клиентов. Теперь, когда не нужно ждать несколько дней для проверки подлинности банковский гарантий или утверждения аккредитива, когда можно автоматически управлять транзакциями и переводами, мониторить актуальную информацию- эти инструменты становятся понятными и доступными для использования в корпоративном бизнесе и повышает эффективность взаимодействия. [6, с. 34]
Литература:
- Бескровная В. А. Возможности применения технологии Block Chain в коммерческих банках // Дни науки. 2018. № 1. С. 535–539.
- Булычева А. А. Подходы к внедрению блокчейн-технологии в банковскую сферу // Вестник науки и образования. 2018. № 7. С. 40–45.
- Ефанова Е. Ю. Инновации в банковской системе России и перспективы развития инновационных банковских продуктов и услуг // Социально-экономические проблемы в современной России. 2018. № 1. С. 71–80.
- Лазоренко А. А. Инновации в банковской секторе // Global and regional research. 2019. № 2. С. 222–229.
- Синигатуллин И. Н. Перспективы использования технологий блокчейн в банковской сфере // Банковский сектор и IT-технологии. 2018. № 1. С. 31–35.
- Сучкова А. В. Использование технологии блокчейн в банковской секторе // Финансы в цифровой экономике: сохранение традиций и новые горизонты. 2018. № 1. С.34–35
