Оценка роли банковского сектора в современных условиях

В статье автор анализирует и оценивает роль финансовых посредников в современных условиях.

Ключевые слова: финансовые посредники, роль, банковский сектор, страховые компании, НПФ.

Система финансового посредничества России традиционно формировалась вокруг банковских институтов, в которых сосредоточена основная доля сбережений населения и денежных средств предприятий. В настоящее время коммерческие банки также продолжают выступать как основные финансовые посредники в экономике страны. Хотя последние годы динамичное экономическое развитие, рост применения финансовых технологий обусловили активизацию небанковских институтов финансового посредничества.

Роль банков состоит в аккумулировании временно свободных денежных средств и предоставлении их под определенный процент различным экономическим агентам [2].

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. Однако привлекательность банков зависит от того, как годовая доходность по депозитам покрывает текущий уровень инфляции. Средние процентные ставки по вкладам и уровень инфляции представлены на рисунке 1.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что до 2020 г. доходность по вкладу покрывала уровень инфляции. Ключевая ставка и уровень инфляции снижались в предыдущие два года, оправившись после кризиса в 2014 г. В 2020 г., когда инфляция во всём мире стала одной из главнейших проблем денежного рынка банковские депозиты уже стали менее привлекательным инструментом сбережения и накопления денежных средств.

Рис. 1. Средние процентные ставки по вкладам и уровень инфляции [4]

В условиях, когда ставка по вкладам ниже темпов инфляции, любой вкладчик, принимая решение о размещении своих сбережений, постарается их потратить на разные покупки.

Рис. 2. Отношение активов банков в % к ВВП [5]

Для того чтобы оценить аккумуляцию свободных денежных средств экономических агентов, рассмотрим динамику банковского кредитования в 2019–2022 г. (таблица 1).

Таблица 1

Динамика объемов кредитования в 2019–2022 гг. [5]

В результате анализа динамики объема кредитования за 2019–2022 гг. было выявлено увеличение, как корпоративного кредитования, так и кредитования физических лиц. Такой рост обусловлен введением государственных программ и мер поддержки населения и бизнеса. Кредиты, предоставленные физическим лицам, увеличились за исследуемый период на 6847 млрд. руб. или 63,37 %. Кроме снижения ключевой ставки оживлению розницы способствовало и смягчение кредитных требований. В 2019 г. банки сократили срок рассмотрения кредитных заявок, облегчили необходимый пакет документов, стали лояльнее в части требований к стажу работы потенциальных заемщиков. По сути, участники рынка упразднили ограничения, введенные в кризис 2014 г. Сегодняшние темпы роста розничного кредитования — это реализация отложенного потребительского спроса, который не был удовлетворен из-за ужесточения требований к заемщикам, высоких ставок по кредитам и снижения реальных доходов населения.

Однако рост объема корпоративного кредитования происходил более медленными темпами (6092 млрд. руб. или 18,51 %). Это вызвано слабым спросом со стороны качественных заемщиков на кредиты в условиях медленного роста экономики и острожным подходом к новым инвестиционным проектам. Кроме того, первоклассные заемщики частично переориентировались на рынок корпоративных облигаций, позволяющий привлекать долгосрочное фондирование по более низким процентным ставкам.

Также важным показателем для рассмотрения является динамика просроченной задолженности (таблица 2).

Таблица 2

Исходя из данных таблицы 3, можно сделать вывод о том, что просроченная задолженность по кредитам физических лиц снизилась за 2020–2021 гг. на 842,5 млрд. руб. или 52,43 %. При этом их доля снизилась на 6,48 %, а темп роста составил 39,89 %.

В секторе корпоративного кредитования, наоборот, можно заметить отрицательную тенденцию, что было связано с ухудшением качества кредитного портфеля. В частности, сумма просроченной задолженности за анализируемый период увеличилась на 382,7 млрд. руб. или 16,12 %. При этом доля просроченных кредитов увеличилась на 0,86 % и темп роста составил 113,78 %.

Таким образом, коммерческие банки на сегодняшний день все еще остаются наиболее значимыми финансовыми посредниками и оказывают значительное влияние на экономику. Однако в последние годы наблюдается тенденция к уменьшению их роли на финансовом рынке. В том числе, по причине снижению ставок по депозитам, что приводит уменьшению их привлекательности для клиентов. Кроме того, на фоне увеличения корпоративного кредитования наблюдается и рост просроченных задолженностей, что также является негативным фактором.

Литература:

1. Сайт Центрального Банка РФ. URL: https://www.cbr.ru/hd_base/zcyc_params/ (дата обращения: 01.04.2023)
2. Усоскин В. М. Финансовое посредничество в условиях развития новых технологий/ В. М. Усоскин, В. Ю. Белоусова, И. О. Козырь // Деньги и кредит. — 2017. — № 5. — С. 14–21.
3. Обзор российского финансового сектора и финансовых инструментов за период 2019–2022 гг. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/32168/overview
4. О развитии банковского сектора Российской Федерации за период 2019–2022 гг. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/14236/razv_bs