В статье рассматривается влияние цифровых технологий, в частности API-интеграций и алгоритмического скоринга, на рынок автострахования в России. Проводится сравнительный анализ эффективности традиционных страховых агентов и цифровых агрегаторов. Делается прогноз относительно будущего профессии страхового агента в условиях автоматизации процессов андеррайтинга.

Рынок страхования переживает фундаментальную технологическую трансформацию, сравнимую с переходом банковского сектора в онлайн в начале 2010-х годов. Ключевым драйвером изменений становится автоматизация процесса оценки рисков и оформления полисов, что ставит под угрозу существование классического института страховых посредников (агентов). Цель данной работы - проанализировать, способны ли алгоритмы полностью вытеснить человеческий фактор из сегментов ОСАГО и КАСКО.

Технологический базис: API против ручного ввода

Традиционная модель работы страхового агента подразумевала ручной ввод данных клиента в B2B-системы нескольких страховых компаний для сравнения тарифов. Этот процесс занимал от 15 до 40 минут и неизбежно влек за собой высокий риск ошибок (человеческий фактор), что критично для расчета КБМ (коэффициента бонус-малус).

Современная инфраструктура базируется на API-интеграциях. Это позволяет IT-платформам отправлять запросы напрямую в скоринговые шлюзы страховщиков и получать ответ в режиме реального времени. Скорость обработки запроса составляет 1-3 секунды. Таким образом, производительность цифрового алгоритма превосходит производительность агента-человека на порядки, позволяя анализировать предложения 15-20 страховых компаний одновременно.

Агрегаторы как новый стандарт рынка

На смену разрозненным агентам пришли высокотехнологичные экосистемы - страховые агрегаторы и маркетплейсы. Их преимущество заключается не только в скорости, но и в объективности данных. Алгоритм не имеет финансовой мотивации продать полис конкретной компании, где выше комиссионное вознаграждение (KV), в то время как для агента-физического лица это часто является определяющим фактором.

В качестве примера успешной реализации такой модели можно привести платформу https://www.infullbroker.ru. Данный сервис выступает в роли технологического хаба, объединяющего предложения ведущих страховых компаний через единый интерфейс. Механика работы подобных агрегаторов демонстрирует сдвиг парадигмы: клиент получает не просто «полис», а аналитическую сводку, где продукты сравниваются по десяткам параметров (цена, опции, надежность страховщика) без участия посредника. Это обеспечивает прозрачность ценообразования, недостижимую при классических агентских продажах.

Будущее профессии: эволюция или исчезновение?

Означает ли повсеместное внедрение цифровых платформ полное исчезновение профессии страхового агента? Анализ рыночных трендов позволяет выделить два вектора развития:

1. Сегмент стандартизированных продуктов (ОСАГО, коробочное КАСКО). Здесь роль человека сведена к минимуму. Процедура пролонгации или покупки полиса полностью автоматизирована. В этом сегменте классические агенты проигрывают конкуренцию агрегаторам и банковским экосистемам.
2. Сегмент сложных рисков. В корпоративном страховании, лизинговых сделках и индивидуальном КАСКО для премиальных автомобилей роль эксперта сохраняется. Алгоритмы пока не способны эффективно учитывать нестандартные условия эксплуатации или проводить сложные переговоры по снижению тарифа для автопарков.

Заключение

Цифровизация не уничтожает страхование как услугу, но кардинально меняет цепочку дистрибуции. «Агент-курьер», чья функция заключалась в доставке бланка и приеме денег, уходит в прошлое. На смену ему приходят цифровые платформы-агрегаторы, обеспечивающие мгновенный андеррайтинг. Выживание профессии агента возможно лишь в формате трансформации в «страхового консультанта» для сложного B2B-сегмента, в то время как массовый рынок B2C окончательно переходит в зону ответственности алгоритмов и финтех-сервисов.

Литература:

1. Страховой рынок России: итоги и прогнозы / Обзор рейтингового агентства «Эксперт РА». - М., 2024.

2. Цифровая экономика: 2025: краткий статистический сборник / Г.И. Абдрахманова, К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг и др. - М.: НИУ ВШЭ, 2025.