Оценка современного состояния продуктов рынка банкострахования | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 1 мая, печатный экземпляр отправим 5 мая.

Опубликовать статью в журнале

Авторы: ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №17 (307) апрель 2020 г.

Дата публикации: 27.04.2020

Статья просмотрена: 211 раз

Библиографическое описание:

Садыкова, Л. М. Оценка современного состояния продуктов рынка банкострахования / Л. М. Садыкова, И. М. Садыкова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 17 (307). — С. 368-373. — URL: https://moluch.ru/archive/307/69175/ (дата обращения: 20.04.2021).



В данной статье проанализирована продуктовая линейка рынка банкострахования: некредитного страхования — инвестиционное страхование жизни, смешенное страхования жизни, страхования имущества, страхование рисков держателей карт, страхование лиц выезжающих за рубеж; кредитное банкострахование — ипотечное страхование, страхование заемщиков, страхование имущества заемщика, сельскохозяйственное страхование заемщика; страхование рисков банков — страхование имущества банка, страхование сотрудников банка, страхование рисков банка и другие. Выявлены основные проблемы рынка банкострахования: низкие страховые тарифы, большие издержки времени и ресурсов на продажу продуктов и другие.

Ключевые слова: банкострахование, кредитное страхование, некредитное страхование, проблемы банкострахования, страхование банковских рисков.

В настоящее время одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка, считается сотрудничество банков и страховых компаний по различным направлениям. Однако рынок банкострахования в России развит достаточно слабо, как в целом по продуктовому признаку, так и с точки зрения расширения продаж. Используемые при этом страховые продукты, покрывают лишь малую часть существующих банковских рисков и очень далеки от программы полной и абсолютной защиты от рисков, что вызывает некоторые проблемы препятствующие дальнейшему и полноценному развитию рынка банкострахования [1], [5], считаем необходимым рассмотреть и проанализировать это взаимодействие по продуктовому признаку и выявить существующие на данный момент проблемы и предложить пути их решения.

При рассмотрении российской специфики сотрудничества банков и страховых организаций можно понять, что в структуре рынка банкострахования России выделяют: некредитное банкострахование; кредитное банкострахование; страхование рисков банков. Структуру рынка банкострахования можно проследить на рис. 1.

Рис. 1. Структура рынка банковского страхования в РФ (%), 01.01.2017г.- 01.01.2019г.

Согласно данным, предоставленным на рисунке 1, можно утверждать, что в структуре рынка банкострахования наибольшую долю занимает некредитное направление, на него за 2018 год пришлось 59,7 % взносов, полученных через кредитные организации. По сравнению с 2017 годом эта доля увеличилась на 4,1 %, а совокупный объем некредитного страхования за 2018-й составила 417 млрд. рублей. Кроме того, стоит отметить, что данное направление имеет тенденцию к увеличению. Второе место по объему страхования занимает кредитное страхование, но, несмотря на довольно высокую позицию на рынке, это направление уменьшается с каждым годом [2].

Проанализировав структуру рынка банкострахования, хотелось бы рассмотреть и проанализировать продуктовую линейку этого рынка.

Начнем анализ с лидирующего на 2018 год направления банкострахования — некредитное страхование (см. рис. 2). Основными продуктами, которые оказывают существенное влияние на объем рынка, являются инвестиционное и смешанное страхование жизни, а также страхование имущества физических лиц. Общий объем некредитного банкострахования составил 417 млрд рублей за 2018 год. За 2018 год объем инвестиционного страхования жизни достиг 312,4 млрд рублей, составив 74,9 % в структуре некредитного страхования, продвигаемого через банки. Его прирост остается крайне высоким (61,9 % за 2018 год), что оказывает определяющее влияние на рост рынка банкострахования. Также значимую долю в некредитном страховании в 2018 году занимало смешанное страхование жизни (13,3 %), объем которого за 2018-й составил 55,3 млрд рублей (+39,3 %).

Рис. 2. Динамика структуры некредитного страхования (%), 01.01.2017г.- 01.01.2019г.

Далее рассмотрим объем и структуру кредитного страхования физических лиц (см. рис. 3) и юридических лиц (см. рис. 4)

Рис. 3. Динамика структуры кредитного страхования физических лиц (%), 01.01.2017г.- 01.01.2019г.

Данные рис. 3 свидетельствуют о том, что объем кредитного страхования физических лиц составил 259,2 млрд. рублей за 2018 год, превысив значение 2017-го на 36 %, однако страхование заемщиков юридических лиц сократилось на 26,5 % за 2018-й и составило 10,8 млрд. рублей.

В розничном кредитном страховании наибольшую долю по-прежнему занимает страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов — 55,6 % за 2018 год. Его объем составил 144 млрд рублей, увеличившись на 47,1 % за 2018 год. На ипотечное страхование пришлось 14,6 % взносов кредитного розничного страхования за 2018 год, на страхование заемщика от потери работы — 9,3 % и на страхование автокаско — 6,3 %. Объем ипотечного страхования составил 37,9 млрд. рублей (+21,9 %) за 2018 год, страхования заемщика от потери работы — 24 млрд. рублей (+10,6 %), страхования автокаско — 16,3 млрд. рублей (+5,8 %).

Ситуация, сложившаяся при кредитном страховании физических лиц, может быть обусловлена снижением процентных ставок, прежде всего по потребительскому и ипотечному кредитованию, расширением спектра кредитных программ, предлагаемых банками заемщикам, а также активность страховых компаний и банков по продаже страховых продуктов, не связанных с кредитованием [3].

Рис. 4. Динамика структуры кредитного страхования юридических лиц (%), 01.01.2017г.- 01.01.2019г.

В страховании заемщиков юридических лиц отмечается падение по двум направлениям: страхование имущества, включающее залоговое имущество, товары на складе, товары в обороте, за 2018 год сократилось на 31,6 % и составило 6,5 млрд. рублей, страхование жизни и здоровья владельцев малого и среднего бизнеса, в том числе ИП, — на 52,9 %, до 0,8 млрд. рублей. Однако по прочим видам страхования и сельскохозяйственному страхованию заемщиков наблюдается тенденция к увеличению доли на рынке– на 2 %, до 1,1 млрд. рублей и на 6,6 % соответственно.

Считаем необходимым рассмотреть, страхования рисков банков и акцентируем свое внимание на динамике структуры рисков. В первую очередь хотелось бы уделить внимание динамике структуры страхования рисков.

Рис. 5. Динамика структуры страхования банковских рисков (%), 01.01.2017г.- 01.01.2019г.

Проанализировав рис. 5, был сделан вывод, что объем страхования рисков банков за 2018 год увеличился на 21,1 %, до 10,9 млрд. рублей. Кроме того, стоит отметить, что показатель страхования сотрудников банка имеет положительную тенденцию, что говорит о том, что жизнь банковских работников стала больше подвергаться опасности и в связи с этим потребность в поддержании здоровья и жизни сотрудников увеличилась, следовательно, увеличилось и страхование. Что касается других видов страхования, то здесь имеет место сказать, что страхование уменьшилось в связи с уменьшением рисков [4].

В ходе исследования нами были выявлены основные проблемы, существующие на российском рынке банкострахования.

Во-первых, проблема заключена в том, что страховые организации предлагают более низкий тариф по нескольким видам страхования при обеспечении себе конкурентных преимуществ, но в результате это приводит к невозможности выполнения ими своих обязательств, из-за недостаточного количества средств для выплаты по страховым случаям.

Во-вторых, проблема состоит в том, что существуют большие издержки времени и ресурсов на продажу продуктов банкострахования. Сущность данной проблемы заключается в том, что у банков и страховых компаний совершенно разные интересы на финансовые продукты: те продукты, которые могут быть интересны страховым компаниям, банки не всегда воспринимают и принимают, потому что с точки зрения банка, на продажу этого продукта нужно потратить во много раз больше времени, чем на продажу одного банковского продукта.

В-третьих, важной проблемой в сотрудничестве банковского и страхового бизнеса можно назвать «навязывание» продуктов банкострахования. Стоит сказать, что эта проблема проявляется в тот момент деятельности банков и страховых компаний, когда сотрудники одной компании рекомендуют совместно с основным продуктом приобрести еще и продукт компании-партнера, обещая при этом положительный ответ на запрашиваемую услугу. Однако потребитель продукции при согласии на такое предложение не только автоматически увеличивает стоимость своей услуги, но и становится участником нарушения уголовного кодекса.

На основе вышеперечисленных проблем, нами предложены перспективы совершенствования отрасли банкострахования на современном этапе:

– для решения первой проблемы, считаем необходимо решить это за счет снижений комиссионных вознаграждений банку, а не за счет снижения страховых тарифов, так как это приводит к невыполнению страховщиком своих обязательств;

– для решения второй проблемы, считаем необходимым разработать и внедрить современное программное обеспечения для реализации страховых продуктов; проведение совместных тренингов и образовательных программ для работников банков и страховых компаний для повышения квалификации в сфере банкострахования; увеличение степени информированности клиентов, работников банка о сущности и необходимости страховых программ; предоставление клиентам выбора страховой компании и страхового продукта на рынке банкострахования; повышение финансовой грамотности населения, в том числе за счет повышения информированности клиентов о сути и стоимости приобретаемых страховых продуктов;

– для решения последней проблемы, необходимо более часто осуществлять проверки Федеральной Антимонопольной Службой.

В завершение следует отметить, на российском рынке банкострахования особое внимание необходимо уделять информированию клиентов о своем существовании, предлагаемых продуктах, чтобы привлечь как можно больше новых клиентов и сохранить прежних, утвердится на этом рынке и создать о себе положительное общественное мнение. Страховые компании и банки вынуждены заниматься изучением поведения потребителей, их предложений и запросов, вырабатывая специфические методы воздействия на спрос. Только оптимальный, взаимосвязанный подход страховых компаний и банков позволит достичь положительного экономического эффекта, учитывая особенность рынка банкострахования. Учитывая специфику этих продуктов, маркетологам особенно важно соответствие спроса и предложения на рынке банкострахования. В итоге, появится возможность лучше удержать выгодных клиентов и наращивать прибыль за счет роста количества банкостраховых продуктов и получения дополнительной маржи. Эффективные формы взаимодействия обеспечит не только долгосрочную конкурентоспособность, но и дополнительный прирост прибыли рынку банкострахования.

Будем надеяться, что рынок банкострахования в России в дальнейшем продолжит развиваться, поскольку данный вид услуг является взаимовыгодным для страховых организаций и банков. Для страховых компаний банкострахование выступает в роли дополнительного канала продаж, при помощи которого предоставляется возможность расширить клиентскую базу и увеличить объем страховых взносов, а банки, в свою очередь, заинтересованы в получении комиссионных доходов и минимизации кредитных рисков.

Литература:

  1. Садыкова Л. М., Коробейникова Е. В. Перспективы развития банкострахования как интегрированной формы организации бизнеса / Л. М. Садыкова, Е. В. Коробейникова // В мире научных открытий. — Красноярск. — 2015. — № 3.5 (63). — С. 2311–2322 ISSN 2072–0831 Журнал включен в перечень ВАК МО и Н РФ
  2. Садыкова Л. М., Николаев К. А. Банкострахование в РФ: проблемы и перспективы.// Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условия. Т. 1: материалы международной научно-практической конференции (25 декабря 2018г). — Брянск: Издательство БГУ им. акад. И. Г. Петровского, 2018. — С.-314–318.
  3. Донецкова О. Ю., Садыкова Л. М. О проблемах развития банкострахования в РФ/ О. Ю. Донецкова, Л. М. Садыкова // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2015. — № 8 (183), август. — С. 42–46. Журнал включен в перечень ВАК МО и Н РФ ISSN 1814–6457
  4. Рынок банкострахования: рост перед падением. [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2019
  5. Алехина Е. С. Теоретические аспекты и современные тенденции развития банкострахования в России / Алехина Е. С., Третьякова И. Н., Яблонская А. Е. // Издательский дом ФИНАНСЫ И КРЕДИТ — 2015. — № 26. — С. 25.
Основные термины (генерируются автоматически): кредитное страхование, структура рынка, млрд рублей, объем, страхование рисков банков, динамик структуры, ипотечное страхование, Россия, страхование заемщиков, страхование имущества.


Ключевые слова

банкострахование, кредитное страхование, некредитное страхование, проблемы банкострахования, страхование банковских рисков

Похожие статьи

Банки и страховые компании: основы взаимодействия

Динамика кредитного и некредитного страхования в 2015 году имела разнонаправленный характер, что привело к росту доли розничного страхования клиентов банка, которое не связано с кредитованием, до 38,8 % (на 11,7 п.п. выше доли 2014 года), а объем взносов составил 82...

Страхование банковских рисков в России: тенденции...

Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Зародившись в США, банковское страхование в настоящий момент адаптируется с учетом местного законодательства и функционирует во многих странах мира, в том числе и в России.

Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом...

Кредитный риск — это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа.

В настоящее время широко распространено страхование кредитных банковских рисков.

В 2013 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28...

Проблемы и перспективы развития рынка банкострахования...

Страхование жизни обеспечит 40 % абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд

Банки всегда страховали риски по кредитам, это стабильный объем рынка страхования. Кредитный портфель банков растет...

Российский рынок страхования жизни: динамика и тенденции

Рассмотрим динамику основных показателей рынка страхования жизни и структуру рынка. Страхование жизни представлено 4 элементами: страхование ренты, страхование заемщиков, смешанное страхование, инвестиционное страхование жизни.

Участие банков в продаже страховых продуктов | Молодой ученый

Объем страховых премий в банковском страховании в России неуклонно растет уже несколько лет. Основу роста в эти годы составляло кредитное страхование (страхование жизни и здоровья заемщиков банковских кредитов), которое в отдельные периоды росло...

Проблемы сотрудничества банков и страховых компаний в России

Ключевые слова: кредитование, страхование, продукты страхования, кредитные риски, банковско-страховое сотрудничество.

Страхованию от несчастных случаев и болезней (продажи через физических лиц, продажи через нестраховых посредников, кроме банков).

Страховой рынок в условиях кризисных явлений в экономике

В настоящее время страховой рынок России переживает тяжелые времена в связи с экономическим кризисом в нашей стране. По итогам 2015 года рынок страхования показал худшую динамику по сбору страховых премий с 2009 года.

страховой рынок, Страхование жизни, Страхование имущества...

Посредством страхования общество в процессе своей хозяйственной деятельности реализует одну из главных потребностей – безопасность. Страхование – неотъемлемая часть жизни современного общества. В условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой...

Проблемы взаимодействия банков и страховщиков в России

Страхование банковских кредитов в большей степени приходит к преобладанию страхования жизни и здоровья заемщиков, а также их дееспособности [5]. Таким образом банк обеспечивает возвратность кредита. При ипотечном страховании программа долгосрочного страхования...

Похожие статьи

Банки и страховые компании: основы взаимодействия

Динамика кредитного и некредитного страхования в 2015 году имела разнонаправленный характер, что привело к росту доли розничного страхования клиентов банка, которое не связано с кредитованием, до 38,8 % (на 11,7 п.п. выше доли 2014 года), а объем взносов составил 82...

Страхование банковских рисков в России: тенденции...

Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Зародившись в США, банковское страхование в настоящий момент адаптируется с учетом местного законодательства и функционирует во многих странах мира, в том числе и в России.

Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом...

Кредитный риск — это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа.

В настоящее время широко распространено страхование кредитных банковских рисков.

В 2013 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28...

Проблемы и перспективы развития рынка банкострахования...

Страхование жизни обеспечит 40 % абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд

Банки всегда страховали риски по кредитам, это стабильный объем рынка страхования. Кредитный портфель банков растет...

Российский рынок страхования жизни: динамика и тенденции

Рассмотрим динамику основных показателей рынка страхования жизни и структуру рынка. Страхование жизни представлено 4 элементами: страхование ренты, страхование заемщиков, смешанное страхование, инвестиционное страхование жизни.

Участие банков в продаже страховых продуктов | Молодой ученый

Объем страховых премий в банковском страховании в России неуклонно растет уже несколько лет. Основу роста в эти годы составляло кредитное страхование (страхование жизни и здоровья заемщиков банковских кредитов), которое в отдельные периоды росло...

Проблемы сотрудничества банков и страховых компаний в России

Ключевые слова: кредитование, страхование, продукты страхования, кредитные риски, банковско-страховое сотрудничество.

Страхованию от несчастных случаев и болезней (продажи через физических лиц, продажи через нестраховых посредников, кроме банков).

Страховой рынок в условиях кризисных явлений в экономике

В настоящее время страховой рынок России переживает тяжелые времена в связи с экономическим кризисом в нашей стране. По итогам 2015 года рынок страхования показал худшую динамику по сбору страховых премий с 2009 года.

страховой рынок, Страхование жизни, Страхование имущества...

Посредством страхования общество в процессе своей хозяйственной деятельности реализует одну из главных потребностей – безопасность. Страхование – неотъемлемая часть жизни современного общества. В условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой...

Проблемы взаимодействия банков и страховщиков в России

Страхование банковских кредитов в большей степени приходит к преобладанию страхования жизни и здоровья заемщиков, а также их дееспособности [5]. Таким образом банк обеспечивает возвратность кредита. При ипотечном страховании программа долгосрочного страхования...

Задать вопрос