Неотъемлемым элементом развитой рыночной экономики выступает институт банкротства, представляющий итоговый результат финансовой неплатежеспособности хозяйствующего субъекта. Исследование природы и механизма банкротства издавна находилось в центре внимания экономической теории. А в настоящее время по отношению к отечественным банкам, ввиду непростой экономической ситуации в стране, все чаще применяется такой термин как «санация». Уже в течение нескольких лет Центральным банком РФ проводится так называемая санация банковской системы, когда с рынка выводятся недобросовестные участники банковского сектора, деятельность которых не только не соответствует общим стандартам банковской деятельности, но и подрывает стабильность банковской системы в целом. За последние семь лет (2012–2019 гг.) прекратило существование более чем 400 банков. Этот факт не стоит рассматривать как положительную тенденцию, поскольку указанные цифры не свидетельствуют о стабильности банковского сектора и развитии экономики.
Вполне очевидно, что главной целью санации является оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире — любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики. Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране.
После событий августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно — Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.
Что представляет собой санация? В ст 2. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2019) «О несостоятельности (банкротстве)" сказано, что санация — меры, принимаемые собственником имущества должника — унитарного предприятия, учредителями (участниками) должника, кредиторами должника и иными лицами в целях предупреждения банкротства и восстановления платежеспособности должника, в том числе на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве [1]. Из этого определения можно сделать вывод о том, что случае санации кредитного учреждения предприятию-должнику выделяются финансовые средства, с помощью которых эта организация может восстановить платежеспособность и осуществить выплаты по своим обязательствам.
Важно также отметить, что при санации Агентство по страхованию вкладов (АСВ) может либо найти инвесторов для проблемного банка, либо провести его финансовое оздоровление собственными силами и средствами. Агентство по страхованию вкладов в свою очередь является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, специально для обеспечения работы системы страхования вкладов. Его статус, цель деятельности, функции и полномочия определяются: Федеральным законом «О некоммерческих организациях» [2], Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» [3], Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)", Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» [4], Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и иными федеральными законами.
Процедура санирования позволяет физическим и юридическим лицам, находящимся на обслуживании в банке, получить возможность сохранить свои сбережения в полном объеме. Тогда как при банкротстве им бы выплачивалась сумма в размере до 1,4 млн рублей.
Первым санируемым банком в РФ стал «ФК ОТКРЫТИЕ». И это первый случай оздоровления в РФ системно значимого банка и крупнейшего по масштабам в истории банковского сектора.
Он был создан 15 декабря 1992 года. На 29 августа 2017 года банк являлся системно значимой кредитной организацией, по объему активов занимал 8 место. Структура Банка включала 22 филиала и более 400 внутренних структурных подразделений.
29 августа 2017 года пресс-служба Центрального Банка России опубликовала новость, что ЦБ РФ становится основным инвестором «ФК Открытие», и назначает временную администрацию в «Открытии» из числа сотрудников Центробанка и управляющей компании «Фонд консолидации банковского сектора» [6].
Как следовало из сообщения пресс-службы ЦБ РФ, санация должна была проходить «в сотрудничестве» с действующими собственниками и руководством банка, что должно было обеспечить непрерывность его деятельности. «ФК Открытие» продолжило свою работу в обычном режиме, исполняя все обязательства перед клиентами и совершая новые сделки. Таким же образом функционировали и все финансовые организации, входившие в банковскую группу: «Росгосстрах банк», «Росгосстрах», банк «Траст», Рокетбанк, «Точка», АО «НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ РГС», «НПФ электроэнергетики», «Открытие брокер».
Также следует отметить, что впервые санация банка не сопровождалась введением моратория на удовлетворение требований кредиторов. На 1 июля 2017г. его активы превышали 2,5 трлн. рублей.
Одной из причин кризиса «Финансовой Корпорации Открытие» эксперты называют информационные атаки на банк, так, например, в середине августа 2017 года в сети появилось рекомендационное письмо, разосланное сотрудником управляющей компании «Альфа-Капитал», сообщающее о проблемах в крупных российских банках, в том числе и в банке «Открытие». Позже УК «Альфа-Капитал» опубликует опровержение информации из письма, но ситуацию это уже не спасало, даже Центробанк обратился в ФАС с заявлением о проверке пресс-релиза УК «Альфа-Капитал» на признаки недобросовестной конкуренцией.
В период с 3 по 24 августа 2017г. отток средств клиентов из банка составил 528 млрд. рублей, из них: юридических лиц — 389 млрд. рублей, физлиц — 139 млрд. рублей.
К необходимости санации банка «ФК Открытие» привели его бизнес-стратегия, недостаточно удачное оздоровление банка «Траст» и покупка компании «Росгосстрах».
По предварительной оценке ЦБ РФ, потребность группы «Открытие» в докапитализации составляет 250–400 млрд. рублей.
2 июля 2019 года Банк России завершил санацию банка «ФК Открытие»: Реализация мероприятий по предупреждению банкротства позволила обеспечить бесперебойную деятельность Банка по обслуживанию клиентов, сформировать резервы на возможные потери по проблемным активам в размере, необходимом для покрытия существующих и потенциальных рисков, восстановила устойчивое финансовое положение Банка. В настоящее время Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные требования, предъявляемые к финансовой устойчивости и платежеспособности, что позволяет ему выйти на общий режим надзора со стороны Банка России.
Банк России планирует осуществить частичную продажу акций Банка в 2021 году.
К моменту выхода из санации по итогам 5 месяцев 2019 года банк заработал 24,2 млрд рублей, что в четыре раза превышает финансовый результат всего 2018 года.
Банк активно наращивает объем выдачи кредитов частным клиентам и юридическим лицам: за 6 месяцев этого года корпоративным клиентам предоставлено 305 млрд рублей, что превышает показатель всего 2018 года. Объем выдачи кредитов физическим лицам достиг 79,6 млрд рублей, предприятиям малого и среднего бизнеса 37,5 млрд рублей.
Де-факто санация банка «Открытие» была завершена уже к началу 2019 года: банк провел докапитализацию, полностью погасил свой долг перед Банком России, расчистил баланс от непрофильных и токсичных активов, завершил интеграцию с Бинбанком. Результаты работы банка получили высокую оценку рейтинговых агентств: АКРА, Эксперт РА и Moody’s повысили рейтинг надежности «Открытия», при этом последние — сразу на две ступени. Банк широко представлен в регионах, является системно значимой кредитной организацией.
«Успешное завершение процедур финансового оздоровления всего за полтора года — беспрецедентное событие для российского финансового рынка, — отметил Михаил Задорнов [7], президент-председатель правления банка «Открытие». — До сих пор все банковские санации заканчивались либо поглощением санируемого банка, либо финансовыми проблемами у самих банков-санаторов.
Таким образом, на примере Банка «Открытие» был показал результат эффективной антикризисной работы команды, был показан положительный эффект от использования нового механизма санации через Фонд консолидации банковского сектора»
Новый механизм санации банков позволяет решить вопрос с искажением конкуренции в финансовой сфере и избежать некорректного поведения санатора, которое было возможно при санации через Агентство страхования вкладов. Новый механизм санации способствует выравниванию, а не искажению условий конкуренции.
Литература:
- Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2019) «О несостоятельности (банкротстве)" // СПС «КонсультантПлюс».
- Федеральный закон от 12.01.1996 N 7-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О некоммерческих организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // СПС «КонсультантПлюс».
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 26.07.2019) «О банках и банковской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс».
- Федеральный закон от 28.12.2013 N 422-ФЗ (ред. от 16.10.2019) «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» // СПС «КонсультантПлюс».
- Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // СПС «КонсультантПлюс».
- URL: https://cbr.ru/press/PR/?file=11122017_151917ik2017–12–11T15_18_20.htm.
- URL: https://www.open.ru/about/press/44515.
