Обязательное страхование: особенности правового регулирования



Безопасность во все времена занимала приоритетное место в жизни государства и общества. Людям свойственно стремление защитить себя от каких-либо непредвиденных обстоятельств, способных навредить, внести отрицательные изменения в повседневную жизнь [1]. Важность института страхования в контексте обеспечения безопасности жизни и жизнедеятельности не вызывает сомнения. Это нашло непосредственное отражение в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», где указано, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов как физических, так и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев, а его задачей — формирование механизмов, и установление принципов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов не территории РФ [2].

Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное (ст.ст. 927, 935, 936 Гражданского кодекса РФ [8] и ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2].

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ [8]. К видам добровольного страхования относятся страхование жизни, страхование здоровья на случай болезни, страхование от несчастных случаев, страхование воздушного транспорта, страхование грузов и багажа, страхование от пожаров и рисков стихийных бедствий, страхование имущества, страхование инвестиций, страхование медицинских расходов и т. д.

Инициатором обязательного страхования выступает государство. И в отличие от добровольного страхования, обязательное страхование регулируется не договором, а законом, в котором указаны страхователи, страховщики, страховые случаи, страховые тарифы, страховое обеспечение. Видов обязательного страхования достаточно много, назовем те, что более всего на слуху:

− страхование при перевозках пассажиров наземным, водным или воздушным [5];

− обязательное социальное страхование [9];

− страхование жизни, здоровья и имущества военнослужащих, правоохранительных служащих и государственных служащих [10];

− обязательное страхование автогражданской ответственности [4];

− страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта [3].

Если обратиться к стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 N1293-р, то в ней выделены следующие направления по развитию страховой деятельности [11]:

а) улучшение системы обязательного страхования путем улучшения законодательства об ОСАГО, ОМС и об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров;

б) поощрение развития добровольного страхования путем введения новых правил добровольного страхования;

в) совершенствование системы сельскохозяйственного страхования путем вовлечения сельхозтоваропроизводителей, страховых компаний и обществ взаимного страхования в участие в системе страхования, совершенствование деятельности института независимой экспертизы для доказательства факта наступления страхового случая и расчета убытков, причиненных страхователю, подлежащих возмещению по договору сельхострахования [7].

Необходимость совершенствования организации страхового дела и страхового рынка в РФ не вызывает сомнения. Для наглядности обратимся к проблеме сельхозстрахования.

По состоянию на начало 2011 г. господдержка страхования урожая сельскохозяйственных культур охватила 61 из 83 регионов России. Количество хозяйств, застраховавших свой урожай, уменьшилось за 2004–2010 гг. в 1,7 раза и составило в 2010 г. 3919 организаций. Общая посевная (посадочная) площадь по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений составила 8277,8 тыс. га, при этом удельный вес застрахованных посевных (посадочных) площадей в 2010 г. составил лишь 13 %. По данным Министерства сельского хозяйства, в 2008–2009 гг. полисами обзавелось около 11 % хозяйств, а в 2010 г. — порядка 7,9 %. В итоге существующая система страхования не позволила компенсировать потери из-за неурожая. Объем договоров по данным видам страхования в портфелях основных участников страхового рынка является несущественным и не превышает 2 % страховых взносов. Во многом эта ситуация обусловлена экономическим состоянием аграрного сектора в России и определенными специфическими особенностями формирования страхового продукта и страхового портфеля при страховании сельскохозяйственных культур и животных.

В целом по Российской Федерации сегодня страхуют менее 20 % потенциальных рисков против 90–95 % в большинстве развитых стран. При этом размеры страхования в агропромышленном секторе экономики существенно уступают другим видам страхования. И по оценкам специалистов, принятие закона о сельхозстраховании с государственной поддержкой вряд ли способно существенно повысить активность аграриев. Причиной этого выступают внесенные изменения в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», в соответствии с ч. 3 ст. 7 которого «в качестве условия предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации по определенным направлениям в сфере производства сельскохозяйственной продукции может устанавливаться наличие у товаропроизводителей договоров сельскохозяйственного страхования, отвечающих требованиям Федерального закона о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Иными словами, сельхозтоваропроизводитель не может рассчитывать на получение субсидий по кредитам, семенам и прочему без наличия договора страховании, что переводит агрострахование из разряда добровольного в «добровольно-принудительное».

Таким образом, можно предположить, что сельскохозяйственное страхование постепенно переходит в разряд обязательного.

Следует ожидать нововведений в обязательном страховании транспортных средств и ОСАГО, что происходит достаточно периодично. Ряд нововведений ожидается в сфере социального страхования в целом и обязательного медицинского страхования в частности (в отношении, например, военнослужащих и лиц, проходящих срочную службу).

К 2020 году в Российской Федераций обязательное страхование перейдет на вменённое страхование, появится много функций и полномочий у агентств и компаний, будут созданы компенсационные фонды, которые существует и сейчас, но в качестве мнимой стороны. Серые схемы в деятельности страховых агентств и компаний будут сведены к минимуму. Предполагается введение таких новшеств, которые обеспечат четкое исполнение каждой стороной в обязательном страховании своих обязанностей и ответственности за свои действия. Ожидаются изменения и в тарифах и видах договоров.

Таким образом, не вызывает сомнения ни тот факт, что пространство обязательного страхования будет расширяться, ни необходимость его обеспечения качественным правовым регулированием.

Литература:

1. Графова В. С. Социальное страхование и его функции // Гуманитарные научные исследования. 2014. № 4 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2014/04/6293
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015, [Электронный ресурс]. URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_law_1307/
3. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 N 225-ФЗ [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_103102/
4. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/
5. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» от 14.06.2012 N 67-ФЗ [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131156/
6. Внесены изменения в законодательство в сфере сельхозстрахования / Справка Государственно правового управления. [Электронный ресурс] URL:http://agropost.ru/zakonodatelstvo/zakon-o-gospodderzhke-v-sfere-selskohozstrahovaniy.html
7. Виноходова И. Г. Совершенствование сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в России / И. Г. Виноходова // Известия Великолукской государственной сельскохозяйственной академии. — 2017. № 1. С.56–61.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм.идоп.,вступ.всилу с 30.12.2018), [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
9. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ [Электронный ресурс]. URL http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4059/
10. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/12111156/
11. Распоряжение Правительства Российской федерации от 22 июля 2013 г. N 1293-р [Электронный ресурс]. URL: https://www.zakonrf.info/rasporiazhenie-pravitelstvo-rf-1293-r-27062018/