POS-кредитование- это направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом высокорискованным. Определение довольно точное, но уровень риска необходимо измерить. Именно это мы рассмотрим в статье: насколько рискован данный вид кредитов и какова его роль в кредитном портфеле.
Рассматривать данный вид кредитования мы будем на примере МТС Банка и РТК (Русская телефонная компания), а именно, будем опираться на данные опроса сотрудников МТС-банка и отзывов клиентов на портале «Банки.ру».
Первоначально охарактеризуем POS-кредит. Это кредит, в основном на электротехнику, сроком от полгода до трех лет, под низкую процентную ставку, в частности может быть без первоначального взноса, для большинства клиентов-заемщиков, это понимается как «рассрочка». Данное кредитование довольно «прозрачно»: низкие проценты, возможность досрочного погашения и т. п., но «подводные камни» скрываются в процессе оформления договора и в самих клиентах. Как выше было упомянуто, для клиентов — это «рассрочка», т. е. девять из десяти клиентов, данная статистика из опроса сотрудников МТС Банка, считают, что они ничего не переплачивают, поэтому сделаем вывод, что клиенты не открывали договор, а значит, они финансово безграмотные, данную категорию людей мы охарактеризуем позже.
Низкая процентная ставка и возможность досрочного погашения- признаки дешевого кредита, тогда на чем же зарабатывает банк? Банк зарабатывает на моменте оформления договора. Рассмотрим его:
1) Клиент обращается в РТК для покупки товара, определенный товар продается сотрудником РТК, сотрудником, у которого премиальная часть может быть выше оклада, т. е. данный сотрудник крайне мотивирован выполнять план продаж, а это значит, что в большинстве случаев он может выложить всю правду и не правду как про товар, так и про данный кредит.
2) Сотрудник РТК подает анкету на кредит и далее уже сотрудник банка, а именно отдела продаж (а это значит, что его мотивация так же зависит от выполненного плана продаж), продает клиенту данный кредит.
В данную часть оформления договора включаются услуги добровольного страхования, которые увеличивают стоимость кредита до четверти от стоимости товара. Один из пунктов, на чем зарабатывает банк.
3) В дальнейшем, если возникают какие-либо вопросы по кредитному договору, клиенты обращаются на горячую линию банка, к сотрудникам, у которых мотивация зависит от правильных консультаций, а это значит им не выгодно лгать клиентам.
Вот так выглядит процесс оформления и дальнейшего обслуживания кредитов в МТС Банке, консультируют трое разных сотрудников, поэтому в спорных вопросах «стрелки метают» на всех подряд.
Теперь вернемся к вопросу финансово-безграмотных клиентов, таких большинство. Данные клиенты, подписывая кредитный договор, заранее его не читают, поэтому в девяти из десяти случаев подключаются платные услуги, прописываются дополнительные аксессуары и т. д. Значит увеличивают стоимость кредита.
Еще раз вникнем в суть данного кредитования- кредит на товары в торговых точках, в большинстве случаев это электроника, а именно мобильны гаджеты: смартфоны, планшеты, умные часы и т. д. У данной техники высокая скорость старения, а именно производимая продукция не актуальна через полгода-год. Получается, что клиент оформляет кредитный договор на технику до трех лет, актуальность которой теряется уже через полгода — это еще один признак финансовой безграмотности клиентов. Именно поэтому массовость данного сегмента кредитования сохраняется на высоком уровне.
Таким образом мы определи основные факторы высокой доходности данного кредитования: спрос на товары, доступность и финансовая безграмотность клиентов.
Теперь определим, настолько ли данное кредитование рискованно для банка. Определить долю невыплаченных кредитов сложно, т. к. она очень низкая. Почему, если большинство клиентов финансово безграмотные? Имеется несколько основных факторов.
Клиенты, не понимая, что подписывают, боятся последствий. Большинство клиентов боятся за свою кредитную историю, поэтому мысль о пропуске платежа и тем более не возврата кредита, заставляет клиента платить вовремя. Если же данная мысль все же взяла вверх над разумом, то для оставшейся доли клиентов имеется отдел взыскания просроченных обязательств, сотрудники которого подберут слова, чтобы заставить клиентов оплатить задолженности, но уже с пенями и штрафами — это еще один фактор доходности данного вида кредитования.
Следующий фактор — это политика банка. Банку не выгодно отправлять должников в суд и там решать вопрос погашения задолженности, поэтому вопросы решаются «мирным» путем.
И еще один фактор — это на что выдается кредит: мобильные гаджеты и аксессуары. На данные товары сложно откладывать средства психологически, есть понимание, что через полгода, пока ты накопишь сумму денег, данный товар будет уже не актуален. Поэтому клиенты и не разбираются в деталях договора, потому что желание купить товар сейчас не дает задуматься о договоре.
Сделаем выводы о степени риска данного кредитования. Риск минимален — как на уровне психологии принимается решение об оформлении договора, так и возврат средств происходит без риска для банка.
Теперь определим, каждому ли банку доступно POS — кредитование. В данном вопросе можно разделить банки на региональные, первая десятка и вторая десятка. У региональных банков, нет представительства по всей стране, соответственно иметь представительство могут только в региональных торговых точках, а качественная электроника продается только в магазинах с «именем», поэтому в редких случаях данный вид кредитования может занимать у региональных банков до 5 % от кредитного портфеля.
Банки «первой десятки» — это банки с большим капиталом, с кредитным рейтингом «А», которые сами выбирают себе клиентов. А исходя из характеристики POS — кредитования, где надежность клиентов условно измеряется простым «честным словом», данные банки не могут себе позволить заходить на данный рынок. Поэтому на этом рынке кредитования имеются их дочерние банки — банки «второго десятка», данным банкам и под силу иметь представительство по всей территории РФ и выбирать клиента уже нет возможности. Доля кредитного портфеля у POS-кредитования уже может достигать 30 %.
Резюмируем все вышесказанное: данный вид кредитования недоступен региональным банкам и не желателен банкам, которые в рейтинге занимают наивысшие места. Клиенты в большинстве случаев финансово-безграмотные, из этого банки и извлекают высокую доходность.
Литература:
- https:// http://www.banki.ru/
- Жукова Е. Ф. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ, 2016. — 687 c.
