Развитие интернет-банкинга в России: основные тенденции

В настоящее время большинстве стран происходит переход от классической модели филиального обслуживания в коммерческом банке к модели удаленного (дистанционного) банковского обслуживания, и значительная часть операций проводится клиентами без визита в банк. Эволюция в сторону удаленной (дистанционной) модели банковского обслуживания обусловлена рядом таких объективных особенностей как изменения в образе жизни людей, внедрение новых информационных коммуникационных технологий, а также автоматизацией операций коммерческих банков.

Дистанционное обслуживание представляет собой технологии предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом.

ДБО можно классифицировать по различным критериям: по каналам предоставления услуг (мобильный или стационарный телефон, персональный компьютер и т.д), по технологиям, используемым при оказании дистанционных услуг (интернет- банкинг, терминальный банкинг и т. д.), по субъектам и т. д.

В настоящее время наиболее востребованными являются интернет и мобильный банкинг (мобильный банкинг как разновидность интернет-банкинга: по каналу предоставления услуг- через мобильный телефон, по технологии — интернет-банкинг).

По уровням выделяют информационный и транзакционный банкинг. Информационный банкинг направлен на предложения клиентам банка финансовой информации. Транзакционный уровень позволяет клиентам проводить финансовые операции.

Интернет-банкинг включает широкий перечень услуг: переводы между своими счетами, картами, платежи по кредитам, оплату услуг ЖКХ, мобильной связи, штрафов и т.д,, управление банковскими счетами, а также предоставляет возможность доступа к информации по своим счетам, курсам валют и иной финансовой информации.

Рис. 1. Услуги, предоставляемые в рамках интернет-банкинга [1]

Большинство российских банков предлагает как информационные, так и операционные услуги. В таблице 1 приведены услуги интернет-банкинга ведущих российских банков.

У большинства коммерческих банков перечень услуг практически стандартный,, включающий переводы денежных средств (теперь и между банками), платежи, автоплатежи, получение информации о состоянии счета и проведенных операциях, получение выписок по счетам. Банки активно развивают свои системы интернет-банкинга, расширяя предлагаемые услуги. Например, год назад операции по металлическим счетам предлагал только Сбербанк, сейчас уже 3 из представленных банков, валютные конвертации 3 банка, сейчас уже 6. Появились и новые сервисы. Например, Сити — банк предлагает возможность вложения в паевые фонды, покупку валютных опционов. У ВТБ24 есть возможность оформить страховку при выезде за рубеж, покупки ценных бумаг на фондовом рынке. У Росбанка и Сити-банка можно оформить кредит онлайн. Многие банки начали предлагать сервисы по управлению расходами. И это совпадает с мировыми трендами. По оценкам Gartner, к 2020 году порядка 100 млн человек будут осуществлять покупки в виртуальной реальности. По мнению Avaya, банковскими услугами также будут пользоваться в виртуальной реальности. Согласно результатам исследования, почти половине поколения миллениалов интересны инструменты для анализа расходов в режиме реального времени [3].

Услуги, предлагаемые российскими банками врамках интернет-банкинга[1]

Исследование услуг интернет-банкинга позволило выделить также следующие тенденции:

‒ распространение сервисов автоплатежей и платежей по заранее заданному расписанию. Такие сервисы позволяют пользователям интернет-банка в максимальной степени автоматизировать свои рутинные повторяющиеся транзакции, сводя к минимуму количество действий, которые необходимо выполнить;

‒ распространение сервисов проверки задолженности, а также начислений по штрафам, коммунальным платежам, налогам и прочим госуслугам с возможностью последующей оплаты без необходимости ввода полных реквизитов получателя платежа.

‒ активное развитие услуг по финансовому планированию. Банками предполагается, что клиент сможет не только анализировать свои затраты, но и получать предложения и рекомендации по управлению личными финансами.

‒ распространение сервисов по «card2card» платежам не только для переводов другим лицам, но и для пополнения собственных карт с карт других кредитных организацией. Отметим, что сами «card2card» переводы становятся более удобными за счет возможностей формирования шаблонов переводов по картам, сохранить квитанцию о переводе, а также быстрого повтора ранее совершенных операций (транзакций);

‒ повышение удобства и упрощения интерфейсов интернет-банков;

‒ распространение онлайн чатов для оперативной поддержки клиентов интернет-банкинга и внедрение сервисов онлайн-переводов по номеру мобильного телефона между всеми банками партнерами без дополнительных запросов по информации.

Мы остановились на качественных аспектах развития интернет — банкинга, хотя следует отметить и рост количественных показателей. Так количество счетов юридических лиц с дистанционным доступом через интернет на 1.010.2017 г. составило 4765 тыс. ед. по сравнению с 3764,9 на 1.01.2016, а количество счетов физических лиц с доступом через интернет увеличилось на 1.10.2017 по сравнению с началом 2016 года с 136149,3 тыс. ед. до 170010 тыс.ед. [4]. Последовательно растет и доля платежей, осуществляемых через интернет. По данным аналитиков, практически каждый третий платеж в 2016 году в РФ совершался через интернет-банк. Доля количества платежей физических лиц, которые совершались через интернет, в 2016 году достигла 48 % по сравнению с 45 % в 2015 году и 40 % в 2014 году. [2]

В заключении отметим, что специалисты прогнозируют дальнейшую цифровизацию банковского бизнеса и развитие интернет-банкинга.

1. Винникова И. С., Кузнецова Е.А., Роганова С. Ю. Интернет-банкинг в России: причины стагнации и особенности развития // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 11. C.285–289
2. RAEX рейтинговое агентство. http://www.raexpert.ru/researches/banks/internet-2015/
3. Электронный журнал «Государство. Бизнес.IT»: http://www.tadviser.ru/index.php/
4. Банк России. Официальный сайт: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm&pid=psrf&sid=ITM_39338

[1] Составлено автором по данным официальных сайтов банков