Современный этап развития банковской сферы, который протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом финансовом рынке, характеризуется следующими основными направлениями: ростом объёма и разнообразия банковских услуг; внедрением новых услуг как для физических, так и для юридических лиц; повышением значения инновационных и информационных технологий в этом процессе. Чтобы достичь успеха, банк должен акцентировать своё внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов как основной рыночной деятельности; в особенности, ориентироваться не на свой продукт, а на потребности клиентов. Поэтому необходимо тщательное изучать и анализировать рынок изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских продуктов [4].
В настоящее время меняются отношения банка и корпоративных клиентов. Если ранее банк предлагал стандартный (базовый) набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды услуг, чтобы расширять долю своего влияния на рынке.
Банковский продукт описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиентам, и ресурсов, которые банк получает от клиентов или предоставляет клиентам в рамках определённого договора. Он является моделью «типовой сделки» [2].
ПАО АКБ «Связь-Банк», основанный в 1991 году, разрабатывает линейки банковских продуктов для следующих категорий: частным лицам, корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу.
С каждым годом всё больше внимания уделяется разработке банковских продуктов для корпоративных лиц. На данный момент в этом направлении ПАО АКБ «Связь-Банк» оказывает и предоставляется следующие виды продуктов и услуг [3]:
- кредитование;
- расчётно-кассовое обслуживание;
- размещение денежных средств клиентов;
- банковская гарантия online;
- организация долгового финансирования, выпуск облигационных займов;
- операции с драгоценными металлами на «первичном» рынке;
- эквайринг;
- зарплатные проекты и корпоративные карты;
- таможенная карта;
- Cash Management;
- брокерское обслуживание;
- депозитарное обслуживание;
- доверительное управление;
- торговое финансирование;
- сейфовые ячейки;
- валютный контроль;
- аккредитация оценочных и страховых компаний.
Кредитование занимает существенную роль привлечении ресурсов корпоративных лиц и выглядит следующим образом (таблица 1).
Таблица 1
Структура кредитного портфеля по типам клиентов в ПАО АКБ «Связь-Банк» в2013-2015 гг.
|
Показатели |
2013 г. |
2014 г. |
2015 г. |
Отклонение 2015 г. в % к |
||||
|
Сумма, млн. руб. |
% к итогу |
Сумма, млн. руб. |
% к итогу |
Сумма, млн. руб. |
% к итогу |
2013 г. |
2014 г. |
|
|
Частные компании |
94 056 |
57,24 |
108 911 |
56,66 |
142 690 |
51,54 |
151,71 |
131,02 |
|
Компании, связанные с государством (РФ) |
35 656 |
21,70 |
31 848 |
16,57 |
52 215 |
18,86 |
146,44 |
163,95 |
|
Индивидуальные предприниматели |
1 813 |
1,10 |
1 456 |
0,76 |
1 009 |
0,37 |
55,65 |
69,30 |
|
Субъекты РФ и муниципальные органы власти |
2 290 |
1,40 |
397 |
0,21 |
9 248 |
3,34 |
в 4,04 раз |
в 23,3 раз |
|
Физические лица |
30 500 |
18,56 |
49 591 |
25,80 |
71 684 |
25,89 |
в 2,35 раз |
144,55 |
|
Итого кредиты клиентам |
164 315 |
100,00 |
192 203 |
100,00 |
276 846 |
100,00 |
168,49 |
144,04 |
Наибольший объём кредитов в ПАО АКБ «Связь-Банк» в 2015 году занимали кредиты частных компаний (51,54%), кредиты, выданные физическим лицам (25,89%) и кредиты компаниям, связанным с государством (18,86%). Выдача кредитов по всем отраслям за период 2013-2015 гг. выросла по всем видам клиентов; исключением стали кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям. В 2015 году предпринимателям в виде кредитов выдали 1 009 млн руб., что на 44,35% меньше, чем в 2013 году и на 30,7% меньше, чем в 2014 году.
Банк учитывает необходимость обеспечения отраслевой диверсификации кредитного портфеля при принятии решений о целесообразности проведения кредитных операций. Приоритет в корпоративном кредитовании отдаётся отраслям, характеризующимся повышенной устойчивостью к циклическим процессам в экономике, предприятия которых носят системообразующий статус.
Таблица 2
Концентрация предоставленных кредитов по видам деятельности заёмщиков в ПАО АКБ «Связь-Банк» в 2013-2015 гг.
|
Показатели |
2013 г. |
2014 г. |
2015 г. |
Отклонение 2015 г. в % к |
||||
|
Сумма, млн. руб. |
% к итогу |
Сумма, млн. руб. |
% к итогу |
Сумма, млн. руб. |
% к итогу |
2013 г. |
2014 г. |
|
|
Производство, включая машиностроение и производство оборонной продукции |
21 855 |
13,30 |
23 042 |
11,99 |
34 658 |
12,52 |
158,58 |
150,41 |
|
Торговля |
20 406 |
12,42 |
21 564 |
11,22 |
28 209 |
10,19 |
138,24 |
130,82 |
|
Финансовая деятельность |
11 172 |
6,80 |
18 549 |
9,65 |
34 393 |
12,42 |
в 3,08 раз |
185,42 |
|
Строительство и реконструкция |
16 434 |
10,00 |
18 026 |
9,38 |
14 440 |
5,22 |
87,87 |
80,11 |
|
Сельское хозяйство |
16 538 |
10,06 |
17 929 |
9,33 |
21 442 |
7,75 |
129,65 |
119,59 |
|
Электроэнергетика |
17 528 |
10,67 |
14 486 |
7,54 |
10 501 |
3,79 |
59,91 |
72,49 |
|
Телекоммуникации |
11 001 |
6,70 |
8 931 |
4,65 |
12 917 |
4,67 |
117,42 |
144,63 |
|
Добывающая промышленность |
4 813 |
2,93 |
4 695 |
2,44 |
4 096 |
1,48 |
85,10 |
87,24 |
|
Металлургия |
3 919 |
2,39 |
4 462 |
2,32 |
7 751 |
2,80 |
197,78 |
173,71 |
|
Нефтегазовая промышленность |
1 412 |
0,86 |
3 439 |
1,79 |
7 320 |
2,64 |
в 5,19 раз |
в 2,13 раз |
|
Транспорт |
1 896 |
1,15 |
1 569 |
0,82 |
3 953 |
1,43 |
в 2,09 раз |
в 2,52 раз |
|
Региональные органы власти |
2 290 |
1,39 |
397 |
0,21 |
9 248 |
3,34 |
в 4,04 раз |
в 23,3 раз |
|
Логистика |
249 |
0,15 |
281 |
0,15 |
206 |
0,07 |
82,73 |
73,31 |
|
Физические лица |
30 500 |
18,56 |
49 591 |
25,80 |
71 684 |
25,89 |
в 2,35 раз |
144,55 |
|
Прочие |
4 302 |
2,62 |
5 242 |
2,73 |
16 028 |
5,79 |
в 3,73 раз |
в 3,06 раз |
|
Итого кредиты клиентам |
164 315 |
100,00 |
192 203 |
100,00 |
276 846 |
100,00 |
168,49 |
144,04 |
По состоянию на 2015 год основные доли в корпоративном кредитном портфеле приходились на производство (12,52%), финансовую деятельность (12,42%), торговлю (10,19%) и сельское хозяйство (7,75%). На прочие виды деятельности приходилось 16 028 млн руб. (5,79%). За последние три года отраслями, в которых сократились инвестиции ПАО АКБ «Связь-Банк», стали строительство, электроэнергетика, логистика и добывающая промышленность.
Рассмотрев некоторые банковские продукты и услуги, выявив их преимущества недостатки, мы решили создать новый банковский продукт, который будет являться синтезом продуктов «Интернет-банкинг «МЕГАПЭЙ»», «Мобильный банкинг» и услуги «SMS-банкинг». При его создании планируется устранить имеющиеся недостатки указанных выше услуг. Новый банковский продукт будет представлен в виде приложения на мобильные телефоны и планшетные компьютеры с различными операционными системами (iOS (iPhone, iPad), Android, WindowsPhone). Каждый клиент сможет через своё мобильное устройство, имеющее выход в интернет, в любом месте быстро, качественно и безопасно, управлять своим карт-счётом и лицевым счётом.
Произведем расчёт затрат на разработку нашего банковского продукта. Примерное время разработки приложения на телефон может занять от 4 до 6 месяцев. Для его разработки потребуется персонал в количестве 4 человек. Следовательно, нам нужно 4 ПК с ОС Windows8 и программным обеспечением для создания приложений на базе платформ: iOS (iPhone, iPad), Android, Windows Phone 8.Учитывая, что разработка приложения и под Android, и под iOS представляет технологически схожий процесс, возможна ситуация, когда оно просто переносится на другую платформу. По факту это означает, что мы экономим до 40% стоимости разработки при одновременном создании приложений под две господствующие платформы.
Подведем итоговые расчёты затрат:
З/п работникам – 15 тыс. руб. * 6 мес. * 4 раб. = 360 тыс. руб.
ПК (с программным обеспечением) – 30 тыс. руб. * 4 = 120 тыс. руб.
Лицензия приложения для неограниченного числа пользователей = 100 тыс. руб.
Итого на создание и разработку приложения банк потратит 580 тыс. руб.
Если взять среднее число клиентов 200 тыс. человек (предположительно), которые будут пользоваться нашим новым банковским продуктом, то в течение первого года ПАО АКБ «Связь-Банк» получит следующий доход:
200 тыс. чел. * 200 руб. (цена платной версии приложения) + 200 тыс. чел. * (80 руб. (ежемесячная плата) * 12 мес.) = 40000тыс. руб. + 192000 тыс. руб. = 232 000 тыс. руб.
Прибыль, которую получит ПАО АКБ «Связь-Банк» будет равна: 232000 тыс. руб. (доход) – 580 тыс. руб. (расход) = 231 420 тыс. руб.
Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в развитии экономики страны в целом. От развития рынка банковских продуктов и услуг зависит успешность банков, их прибыльность и конкурентоспособность. Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей [1].
Литература:
- Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2013. 576 с.
- Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега – Л, 2013. – 265 с.
- Связь – Банк [электронный ресурс]: свободный доступ: http://www. sviaz-bank.ru/
- Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс]: свободный доступ: http://www.cbr.ru/
