Автор: Нджороге Парменас Кимани

Рубрика: Финансы, деньги и кредит

Опубликовано в Вопросы экономики и управления №4 (6) июль 2016 г.

Дата публикации: 30.05.2016

Статья просмотрена: 57 раз

Библиографическое описание:

Нджороге П. К. Кредитование малого и среднего бизнеса в Республике Кении // Вопросы экономики и управления. — 2016. — №4. — С. 46-48.



В этой статье пойдет речь о малых и средних предприятиях Кении, занимающие средства в виде микрозаймов. В статье подчеркивается их роль в стимулировании экономического развития и рассмотрены препятствия, с которыми сталкиваются малый и средний бизнес при получении средств; рассмотрено микрофинансирование как инструмент финансирования, доступный для малых и средних предприятий. Данная статья также содержит некоторые рекомендации, которые помогут облегчить получение финансирования малыми и средними предприятиями.

Ключевые слова: микрофинансирование, субъекты микрофинансирования, малых и средних предприятий (МСП), микрофинансовые организации.

Методология

Представленная статья основана на обзорах существующих журналов, книг и статей в сфере финансирования малого и среднего бизнеса.

Роль МСП вуправлении экономическим развитием

Определение малого и среднего предпринимательства (МСП) отличается в разных странах. Согласно терминологии Международной Финансовой Корпорации (МФК), малый бизнес — это предприятия с капиталом от $10000 до $100000, средний бизнес обладает капиталом от $100 тыс. до $1 млн. (ЮНЕП, 2007).

В Кении существует множество определений для малого и среднего бизнеса, которые еще предстоит законодательно оформить. Например, согласно опросу, проведенному в 1999 году, малый бизнес определялся как предприятие, состоящее из 6–10 сотрудников, в то время как средний бизнес предполагает наличие 11–100 сотрудников (Правительство Кении, 1999 г.).

МСП играет важную роль в развитии стран. Малый и средний бизнес создает рабочие места, отчисляет налоги государству, продвигает предпринимательство и инновации. МСП также помогает усовершенствовать распределение доходов, снизить уровень бедности и увеличить объемы экспорта.

Согласно опросу (Правительство Кении, 1999 г.), данный сектор предпринимательства трудоустроил 2.4 млн. человек. Эта цифра возросла до 5.1 млн. человек в 2002 году, а в 2003 году сообщалось уже о 675 000 вакансий. В 2002 году 74.2 % трудоспособного населения страны было задействовано в малом бизнесе. Благодаря созданию рабочих мест, МСП способствует повышению уровня жизни и снижению количества социальных проблем.

Невозможно получить достоверное число существующих предприятий малого и среднего бизнеса на кенийском рынке, так как оно слишком быстро меняется.

Препятствия, скоторыми сталкиваются МСП при получении финансовых ресурсов

Банки считают дорогостоящим отслеживать и оценивать небольшие займы, которые необходимы малым предприятиям. Кредитование больших предприятий и правительство сопряжено с гораздо меньшими рисками. Отсутствие в Кении государственных кредитных учреждений, таких как рейтинговые агентства, делает процесс кредитования очень дорогостоящим для банков и увеличивает риски при выдаче финансовых средств малым предприятиям.

Исполнение контрактов также затруднено юридическими проблемами, такими как длительные разбирательства в судах, коррупция, и это заставляет банки требовать залог для обеспечения кредита. Многие МСП не в состоянии внести этот залог в связи с ограниченными ресурсами (Всемирный Банк, 2004г). Некоторые банки также требуют от заемщиков иметь поручителей, а также предоставить банку выписки по банковским счетам за предыдущие финансовые периоды. Очевидно, что многие мелкие торговцы могут не соответствовать этим требованиям.

Недостаток финансовых средств будет в таком случае препятствовать росту и становлению бизнеса развивающихся стран, а также исследованиям и разработкам в этой сфере.

Шрайнер и Коломбет определяют микрофинансирование как «попытку улучшить доступ к малым депозитам и малым кредитам для бедных потребителей, заброшенных банками». Помимо кредитования малоимущих, микрофинансовые организации (МФО) предоставляют другие услуги, такие как сберегательные вклады и страхование.

В Кении существуют два вида МФО:

1 — МФО, которые регистрируются и регулируются Центральным банком. Они имеют право принимать вклады от населения и использовать эти средства для кредитования.

2 — Неформальные МФО, контролируемые Министерством финансов. Такие организации не могут использовать вклады населения и могут предоставлять в кредит только собственные средства.

Продукты и услуги, которые отличают МФО от крупных финансовых организаций — это большая доля кредитов, вкладов и других финансовых услуг, предоставляемых владельцам с низким доходом и малоимущим потребителям.

Данные Центрального Банка Кении (ЦБК) показывают, что МФО в среднем предоставляют кредиты по ставке 22,6 %, тогда как банки — по 16 % годовых.

«Ставки организаций микрофинансирования в целом остаются выше, чем у коммерческих банков», — сообщает ЦБК. Кроме того, организации микрофинансирования предлагают более высокий процент для вкладчиков: 9,7 % против 6,8 % годовых у банков по срочным вкладам.

Высокие процентные ставки позволяют микрофинансовым организациям получать более высокие процентные спреды, чем у банков. Процентная маржа МФО составляла 12,8 % по сравнению с 9,2 % годовых у банков. МФО предлагали повышенные ставки по вкладам для привлечения средств, и это снижало результативность усилий по понижению кредитных ставок.

Для того чтобы МФО могли удовлетворять финансовые нужды МСП, должны быть оптимизированы некоторые элементы. Требования к данным организациям должны предусматривать стандартную структуру управления, функционирующую систему внутреннего аудита и управления рисками. Это снизит их риски и обеспечит финансовую устойчивость в долгосрочном периоде.

МФО могут также предлагать бесплатные консультационные услуги клиентам, направленные на оценку осуществимости проектов МСП. Это означает, что МСП, формирующие реальные бизнес-планы и планы по развитию, будут иметь конкурентные преимущества.

Можно сделать вывод, что важнейшая функция МФО в экономике развивающихся стран — предоставлять предпринимателям реальную возможность оперативно и на приемлемых условиях получать необходимые кредиты, что способствует формированию эффективного малого и среднего бизнеса как основы экономического роста и развития этих государств.

Литература:

  1. «Национальные микро- и малые предприятия», базовое исследование; — Центральное бюро статистики, 1999 г.
  2. «Инновационное финансирование для устойчивых малых и средних предприятий в Африке», международные семинары в Женеве, Швейцария, отчет о совещании; — Программа Организации Объединенных Наций по окружающей среде (UNEP), 2007 г.
  3. «Производительность субсидированных микрофинансовых организаций» Шрейнер М., Нью-Йорк, 2003г.
  4. «Микрофинансовые организации», Центральный Банк Кении. — Режим доступа: https://www.centralbank.go.ke/index.php/microfinance-institutions
Основные термины (генерируются автоматически): среднего бизнеса, средний бизнес, средних предприятий, Правительство Кении, Процентная маржа МФО, важнейшая функция МФО, вида МФО, Неформальные МФО, малый бизнес, средних предприятиях Кении, финансовые нужды МСП, осуществимости проектов МСП, микрофинансовые организации, малым предприятиям, Кении государственных кредитных, Центрального Банка Кении, финансовых средств, Республике Кении, финансовых средств малым, развивающихся стран.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Посетите сайты наших проектов

Задать вопрос