История становления и современное состояние ломбардной отрасли в мире

В статье рассмотрены особенности становления и развития ломбардного кредита в России и в мире в целом. Определены основные факторы, определявшие становление отрасли ломбардного кредитования на различных этапах развития общественных отношений.

Ключевые слова:ломбард, ломбардный кредит, ломбардные учреждения

Срочная потребность в деньгах — это не только современная реальность. Финансовые проблемы, по сути, появились вместе с появлением денежных средств. Это подтверждается историческими данными, которые свидетельствуют, что еще во времена Древнего Рима существовали люди, которые выдавали под залог имущества кредиты.

Ломбардная деятельность является одним из наиболее старых финансовых институтов и имеет богатую историю. В греческих и римских источниках имеются первые письменные упоминания о ломбарде. В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя и, если сумма долга была достаточно велика, мог стать рабом кредитора. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги — это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой — специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. [3]

До возникновения ломбардов функции по выдаче кредитов под залог выполняли ростовщики. Если в мирных условиях недвижимость должника или его ценные вещи могли стать гарантом возврата долга, то во время затяжных войн они не обеспечивали такие гарантии. Для покрытия рисков таких потерь ростовщики устанавливали сверхвысокие проценты по займам. В Середине века в Европе стоимость кредитов могла доходить до 300 % годовых, что практически лишало мелких торговцев и мастеровых оборотных средств и приводило к серьезным спадам производства.

Постоянный спрос населения на мелкие ссуды неизбежно приводил к осознанию необходимости создания организации, которая занималась бы этим на постоянной основе. Однако вплоть до середины XV века попытки создать такую организацию были неудачными, а выдача денежных сумм под залог имущества оставалась прерогативой ростовщиков.

За поиск выхода из тупика взялись члены влиятельного монашеского ордена францисканцев, которые предложили выдавать небольшие ссуды под залог ценных вещей. Также, в XV столетии французский король Людовик XI предоставил монополию на ростовщичество предпринимателям, которые обязывались взимать проценты в строго определенных пределах. Получилось так, что держателями королевской привилегии стали преимущественно выходцы из исторической области Ломбардия в Северной Италии, со столицей в Милане, где этот бизнес уже давно был известен. С тех пор и возникло понятие «Дом ломбардцев» или просто «ломбард», обозначающее узаконенное заведение по выдаче ссуд под залог ликвидного движимого имущества. Таким образом, можно говорить о том, что ломбарды возникли как альтернатива ростовщичеству, позволяющая снизить проценты по кредиту, выдаваемому под залог.

Об истории ломбардов в современном понимании можно говорить начиная с 1462 г., когда в Италии, в городе Перудже, возникло кредитное учреждение, выдававшее ссуды под залог [3]. Интересным является то, что оно создавалось с целью проведения благотворительной акции, а не с целью обогащения. Денежные средства, собранные в результате деятельности кредитного учреждения, использовались для выдачи нуждающимся людям небольших беспроцентных займов. Позже такие конторы, выдающие беспроцентные займы, появились и в других местах. Расширение деятельности повлекло дополнительные расходы на содержание ломбардов, и для их покрытия был введен небольшой процент за пользование кредитом — 6 % годовых.

Это учреждение было основано французским монахом Барнабе де Терни. Для противодействия лихоимству ростовщиков он предложил произвести сбор на основание банка благотворительного характера. Предложение Барнабе де Терни имело успех, и на собранные средства возникла банкирская контора для выдачи небольших ссуд без процентов. Конторе дали название «Монт ди Пиета». Спустя 30 лет, в 1493 году, францисканскими монахами были учреждены «монт ди пиета» в разных местах Италии, но уже на более широких началах, и так как существование этих контор требовало расходов, то выдача ссуд производилась со взиманием процентов. Впервые открытие ломбарда в германских государствах состоялось в Нюрнберге в 1498 г. [3]

К концу XV века ломбарды появились уже по всей Италии и некоторых городах Германии, а вот в других европейских государствах идея выдачи ссуд с небольшим фиксированным процентом под залог имущества прижилась не сразу.

Преодолевая сопротивление ростовщиков и законодательные неурядицы ломбарды постепенно открывались во Франции, Бельгии, Англии.

Против вновь народившегося учреждения раздавались голоса из разных сословий. Споры продолжались до Лютеранского собора (в 1512–1517 гг.), на котором ломбард получил папскую санкцию; в папской булле, данной в 1515 году, было, между прочим, оговорено, что взимаемые проценты не должны превышать расходов на администрацию и по ведению дела.

Но у французов и после папского благословения дело не сдвинулось с мертвой точки. Во Франции попытки учредить «монт ди пиета» были сделаны в XVII веке, а именно в 1611 году, когда был составлен проект Гюга Делестра, королевского наместника в Лангре, автора первого плана французского Mont de Piete. Затем в 1614 году обедневшее дворянство представило в сословное собрание проект учреждения Mont de Piete, но он был отвергнут «как средство ввести новых ростовщиков во Франции, где их уже и так довольно.

После этого издавались указы об учреждении ломбарда в 1626, 1643 и в 1664 году, но по разным причинам его открытие в Париже состоялось лишь в 1777 году, когда был утвержден проект парижского Mont de Piete. Впоследствии парижский Mont de Piete превратился в обширное учреждение, имеющее в Париже, в различных частях города 24 отделения, деятельность которых за последнее время возросла до громадных размеров.

Чуть раньше, в 1708 году, появился ломбард в Англии, где его сочли полезным средством для борьбы с ростовщиками, бравшими до 80 % годовых. Но опыт оказался не очень удачным. В 1730 году ломбард ограбил его же кассир, и его пришлось закрыть.

Услугами ломбардов пользовались даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III, испанская королева Изабелла, которая заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы профинансировать путешествие Колумба в Америку.

Тяжелая ситуация в экономике и постоянные проблемы банковской системы помогли ломбардам доказать свою состоятельность как надёжного финансового института, и к концу XVIII века они существовали практически во всех странах Европы.

Первый в мире ломбард в том виде, в котором существует и работает по сегодняшний день, открылся 28 сентября 1618 года в бельгийском городе Брюсселе под маркой Дома Ломбарди, который вскоре стал владельцем сети ссуднозалоговых учреждений по всей Европе. [2]

В России первые меры к обеспечению населения кредитом относятся к периоду царствования Анны Иоанновны. В 1729 году ее указом для борьбы с ростовщиками, которые взимали огромные проценты, монетной конторе было повелено выдавать желающим ссуды под залог золотых и серебряных вещей, в размере 1/4 их ценности, из 8 % в год. В обязанности Государственного Заемного банка, который был учрежден при Елизавете Петровне в 1754 г., в том числе входила выдача ссуд под залог драгоценностей и недвижимого имущества. [1]

При Екатерине II в 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами. При общей реформе кредитных учреждений открыта была возможность учреждения на новых началах сельских и городских банков, для обеспечения потребности в кредите сельских и городских обывателей. В этих кассах предположено было принимать под заклад всякую движимость из 16 %, из которых 10 % должны поступать на усиление средств благотворительности, богоугодных и учебных заведений, а 6 % — на расходы по управлению кассами. Эти предположения не сбылись.

С 1838 г. в С.-Петербурге существовала компания для хранения и залога движимостей и товаров, выдающая ссуды сроком до 12 мес., в размере 1/2 сделанной ею оценки, за 1 % в месяц и 1 % за хранение.

Развитие капиталистических отношений привело к возникновению частных и акционерных ломбардов. Период расцвета подобных учреждений в каждой стране связан с активизацией капиталистических отношений. Частные ломбарды в России появились в конце XIX века. В 1868 г. образовалось новое товарищество для заклада движимых имуществ, а впоследствии утверждены уставы Санкт-Петербургского столичного ломбарда и Санкт-Петербургского частного ломбарда. В Москве в 1869 г. образовалось московское товарищество для ссуды под заклад движимых имуществ, выдающее ссуды на срок не свыше 4 месяцев, а в 1870 г. утвержден устав акционерного общества для устройства коммерческого ссудного банка в Москве, выдающего ссуды сроком на 6 месяцев.

Наибольшее развитие ломбардная деятельность в России получила в предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92 %, городских — на 42 %, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве. При этом первое по величине капиталов место занимал частный капитал — 53,8 %.

В результате октябрьского переворота развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе прекратилось. В декабре 1917 года был национализирован весь банковский сектор. Вскоре были ликвидированы Петроградская и Московская ссудные казны, городские ломбарды, частные же ломбарды разделили в отношении ликвидации судьбу частных коммерческих банков. [1]

Только в 1922 году на территории СССР вновь открылись Городские ломбарды. 70 лет они имели монопольное положение и за этот период у населения сложилось отрицательное отношение к ломбарду.

В настоящее время ломбардные учреждения функционируют во всем мире и наибольшее распространение получили в странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем жизни. Тем не менее в наиболее развитых странах ломбарды как бизнес находятся в упадке. Например, в Великобритании в 1900 г. было около 3000 ломбардов, а к концу 1980-х годов их осталось менее 175. В поразительном несоответствии с мировой тенденцией этот бизнес в США вырос за последнее столетие. Число ломбардов увеличилось с 2000 в 1911 г. (один ломбард на 47 000 жителей) до почти 7000 (один ломбард на 36000 жителей) в настоящее время [4].

Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. В эту систему входит свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

На современном этапе в Великобритании, США только физические лица могут открыть ломбард. Ломбарды получили наибольшее распространение, в частности в Италии, Бельгии, Голландии, Франции. Ломбарды могут быть организованы на различных началах.

На сегодняшний день во Франции находится свыше 40 Ломбардов, при оборотах порядка 75 миллионов евро. В Бельгии их порядка 30, которые содержатся общинами при наблюдении местных советов; совершаемые обороты — до 50 миллионов. В 1702 г. в Испании был открыт Мадридский monte depiedad, который в настоящее время имеет 12 отделений, а на его основе устроены ломбарды в определенных крупных городах. В Германии, Австрии недалеко от правительственных, общинных ломбардов, функционируют частные, а венский ломбард действует с 1713 г. В Германии есть более 60 крупных общественных ломбардов и четыре правительственных ломбарда (в городах, в которых численность населения — свыше 50 тыс. жителей).

В большинстве случаях ломбардный кредит используется для погашения сезонных колебаний в доходах или покрытия краткосрочной потребности в средствах [1].Обеспечением могут служить: промышленная и сельскохозяйственная продукция; драгоценные металлы (камни, изделия); предметы домашнего употребления и личного пользования (например, бытовая техника); финансовые требования; ценные бумаги, котируемые на бирже (кредит по которым обычно составляет от 50 до 90 % их стоимости в зависимости от эмитента), используется также вексель, в котором отражена реальная товарная сделка; товары, котируемые и некотируемые на бирже; ордерные складские свидетельства; коносаменты; автомобили. [2]

Ломбарды существуют практически во всех европейских государствах, в Японии, Австралии, Южной Америке и странах Тихоокеанского региона. Принципы ведения ломбардных операций — выдача кредитов под залог личного имущества — по сущности везде одинаковые, разница лишь в ограничениях, введенных местным законодательством. К примеру, во всех странах законодательством установлен льготный срок, который может варьироваться от 10 дней до 3 месяцев. В некоторых государствах законодательством ограничен предельный размер процентной ставки по кредитам.

Таблица 1

Сравнительный анализ условий работы ломбардов в некоторых странах

История развития и современное состояние ломбардной отрасли в мире показывают, что ломбарды играют немаловажную роль и еще имеют большие перспективы в экономике любой страны.

Литература:

1.    Алеев Э. А. Ломбарды и перспективы их развития в России // Сервис в России и за рубежом 2007 — № 4. с. 14–22.

2.    Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальности «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» /Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Н.Д Эриашвили; под ред. Е. Ф. Жукова. -4-е изд., перераб. И доп. — М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 783с.

3.    Кириллов, И. А. Ломбарды в России [Текст]: историческая литература / И. А. Кириллов. — Репринт изд. 1922 г. — М.: Анкил, 1992. — С. 12–15.

4.    Миллер, Р. Л. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2000. — XXIV. — С. 102.

5.    Эскиев М. А., Аслаханова С. А. Мировой рынок золота. ФГУ science, ЧГУ. — Грозный, 2014.