Процесс возникновения и развития банковского права тесно связан с процессом возникновения и развития банковских отношений, который в каждом государстве индивидуален и отличается самобытностью в силу особенностей экономических и политических условий, существовавших в определенные периоды внутри конкретного государства и между странами.
В древние времена словом «банк» называли столы или скамьи, на которых раскладывали монеты менялы, совершались обменные операции, в редких случаях выдавались заемные средства [4, с. 155]. Однако в те времена о регулирование данных отношений на законодательном уровне не осуществлялось.
Законодательство, регулирующее деятельность, которая в настоящее время называется банковской, начало формироваться с того момента, как сложился регулярный денежный оборот. В научной литературе основными предпосылками возникновения банковских отношений называют переход от натурального обмена к денежным формам расчета, а также развитие внутреннего и внешнего торгового оборота. У населения и юридических лиц стали образовываться свободные денежные средства, в связи с чем возникла необходимость их аккумулирования и дальнейшего перераспределения. Для удовлетворения данных потребностей сложилась система приема вкладов и выдачи займов. Подобные отношения требовали их урегулирования, «облачения» в правовую форму, что и явилось началом создания и развития нормативной правовой базы деятельности банковской деятельности [8, с. 12–13].
Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно, их нельзя сравнивать с теми банками, которые существуют сегодня. Вместе с тем уже в VII-VI вв. до н. э. «деловые дома» стали выполнять такие операции, которые в современном мире называются банковскими. В их числе были: прием и выдача вкладов, учет векселей, оплата чеков, некоторые виды кредитных операций [2, с. 62–63].
Следует отметить, что изначально банковская система возникла как неотъемлемая экономическая структура в относительно развитых странах. При этом банковская деятельность находилась преимущественно в ведении церковных учреждений. Например, в Риме и Древней Греции хранением свободных денежных средств граждан и выдачей ссуд занимались многие храмы. Аналогично и в средневековой Европе такая деятельность была отдана на откуп монастырям. Несмотря на то, что храмы и монастыри занимались коммерческой деятельностью, не относящейся к сфере отправления религиозных обрядов, священнослужители подчинялись в большей степени праву каноническому, чем светскому, что объясняет медленные темпы развития последнего. Единственным свидетельством нормативного регулирования отношений в банковской сфере того времени считается закон, принятый в Дельфах, в котором закреплялся максимальный процент по займу у частных лиц и ассоциаций [8, с. 13–14].
Что касается России, то здесь кредитные отношения возникли позднее, чем в восточных и западных странах. Между тем, наличие кредитных отношений в Киевской Руси в XII в. находит свое подтверждение в тексте Русской Правды. Так, например, в ст. 50 пространной редакции Русской Правды говорилось о проценте, который уплачивался на деньги, мед или зерно, данные в качестве займа другому лицу [7, с. 67]. В ст. 53 ограничивался размер процентов, которые мог взять кредитор по договору долгосрочного займа: если размер процентов по договору долгосрочного займа составлял 50 % от суммы долга и кредитор уже дважды получил по их (т. е. получил 100 % суммы долга), то он больше не вправе требовать от должника уплаты процентов, но за ним сохраняется право на получение суммы долга обратно; если же кредитор получил проценты трижды (т. е. 150 % от данных в долг денег), то должник считался погасившим задолженность в полном объеме и свободным от долга [7, с. 101–102].
Анализ обозначенных выше положений законодательства позволяет отметить, что регулирование кредитных отношений в Древней Руси начало зарождаться, но к банковскому праву эти нормы отнести достаточно сложно, поскольку речь шла о частных лицах и только об одном виде операции — заем.
Возникновение банковского дела современного типа связываются со средневековой Италией. В этой стране в силу ее удачного географического расположения успешно развивались торговые отношения, которые, в свою очередь, связаны со значительными оборотами товаров и денег. Как отмечалось выше, именно высокие темпы развития товарно-денежных отношений — основная предпосылка становления института профессиональных посредников между теми, у кого есть свободные денежные средства и теми, кто в таких средствах нуждается для развития промысла. В результате уже в 1407–1408 г.г. в Италии (Генуе) был создан первый публичный банк — Банк Святого Георгия, который принимал вклады, выдавал кредиты, проводил вексельные и иные операции. В последующее столетие в Италии было создано также несколько муниципальных банков, которые, помимо кредитования, стали заниматься и безналичными расчетами между клиентами путем перечисления денежных сумм с одного счета на другой [1, с. 8].
Во второй половине XVII в. современные формы кредитных отношений стали применяться во всей Западной Европе и с этого времени уже можно наблюдать создание национальных банковских систем [8, с. 15]. В России же банковская деятельность системно начала разворачиваться несколько позднее — в первой половине XVIII в., причем инициатива исходила от царской власти. Так, по царскому приказу Анны Иоанновны в период ее пребывания на престоле была открыта «Монетная контора», выдававшая кредиты, обеспеченные золотом и серебром, под 8 % годовых.
В 1754 г. Елизаветой Петровной были учреждены первые Дворянские Заемные Банки, которые занимались выдачей ссуд дворянам под залог их имущества. Начиная с 1766 г. эти банки стали выдавать ссуды крестьянам под 6 % годовых. Примерно в тот же период учрежден Купеческий Банк, основная деятельность которого сводилась к кредитованию торговцев; были открыты Медный Банк, Банковские конторы вексельного производства и иные кредитные организации.
Развитием банковского сектора в России занималась и Екатерина II, во время царствования которой были созданы Ассигнационные банки, вводившие в оборот бумажные деньги (1769 г.). В 1796 г. был учрежден Государственный Заемный Банк, занимавшийся долгосрочным кредитованием землевладельцев дворянского сословия.
Несмотря на активное становление банковской деятельности в России на протяжении XVIII в., специальное правовое регулирование подобных отношений отсутствовало. Порядок осуществления отдельных банковских операций можно было найти в нормах торгового права. И только с приходом к власти Александра I началось создание единой правовой базы для всех кредитных учреждений. В стране был специально учрежден Совет государственных кредитных установлений, в полномочия которого входило издание нормативных источников, регулирующих банковскую деятельность [8, с. 32].
На протяжении всего XIX в. банковский сектор в России продолжал развиваться. К концу столетия в стране насчитывалось 511 частных, общественных и государственных кредитных учреждений, а также 461 отделение [6, с. 58]. Количественный рост банков, конечно же, не означал улучшение качества их работы. Многие банки стали заниматься спекулятивными операциями, что привело к их ликвидации при том в отсутствие какого-либо законодательства, позволяющего бороться с подобными явлениями.
В 1872 г. законодательно введен запрет на учреждение новых кредитных организаций, в тех городах, где уже действовал хотя бы один акционерный банк [3, с. 364]. В это же время ужесточен порядок деятельности банков и утверждения их уставов, что способствовало снижению чрезмерной конкуренции на рынке банковских услуг [5, с. 43]. Активное развитие банковской системы продолжилось и было успешным вплоть до 1917 г.
Подводя итог изложенному, необходимо подчеркнуть, что период с древних времен и до конца XIX века — время зарождения, становления и активного развития банковских отношений. Однако нельзя сказать то же и о банковском законодательстве, поскольку самостоятельные правовые акты, регулирующие кредитно-денежные отношения, длительное время не принимались. Банковское право в этот период являлось частью права торгового (предпринимательского). Только в начале XVIII в. стали издаваться первые нормативные документы, регулирующие банковский сектор. Между тем, говорить о существовании в тот период целой системы источников права, которые можно было бы назвать самостоятельной отраслью, не приходится. Полноценное развитие банковское право получило уже в более поздний период.
Литература:
- Авдийский В. И. Роль государства и права в становлении и развитии банковской системы: исторический опыт Западной Европы и России. М.: Крипто-логос, 2003. 143 с.
- Вартапетян В. А. Зарождение банковского дела в Древнем мире // Банковское право. 2006. № 3. С. 62–64.
- Гиндин И. Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861–1892 годы). М.: Госфиниздат, 1960. 415 с.
- Долгих Н. В. История возникновения банковского права как кредитно-банковской системы (с античности и до конца XVIII века) // Science Time. 2015. № 3 (15). С. 155–161.
- Ивонина Е. В. Кредитная система в эпоху Великих реформ (1859 г. — начало 1914 г.) // Предпринимательское право. 2010. № 2. С. 41–46.
- Олимпиев А. Ю., Сидорова М. А. Ответственность за правонарушения в кредитно-банковской сфере в России: дореволюционный период // Административное и муниципальное право. 2012. № 8. С. 56–65.
- Российское законодательство Х-ХХ веков. В 9 томах. Том 1: Законодательство Древней Руси / под ред. докт. юрид. наук, проф. О. И. Чистякова. М.: Юридическая литература, 1984. 432 с.
- Ручкин Р. О. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: дис. … канд. юрид. наук. М., 2016. 196 с.
