В данной статье рассматриваются личные сбережения россиян с точки зрения причин, из-за которых эти сбережения занимают одно из важнейших мест в экономической жизни граждан. Растущий интерес к ситуации на валютном рынке и изменения курса рубля к мировым валютам существенно отразились на предпочтениях россиян. Чтобы разобраться в том, как меняются предпочтения в хранении и инвестировании личных средств, автор приводит статистику и анализирует ее при помощи данных различных опросов. В статье также приведена статистика бережливости европейских граждан, которая показывает разницу между россиянами и европейцами в выборе метода хранения и преумножения денежных средств.
Ключевые слова: личные сбережения, валютные сбережения, российский рубль, американский доллар, ВЦИОМ, инвестирование сбережений, банковский вклад, доверие к рублю, бережливость.
В общем определении под личными сбережениями понимают часть дохода, которая остается после уплаты налогов и других обязательных платежей. Данная часть дохода не подлежит потреблению, вместо этого она остается у гражданина, либо инвестируется в страховые полисы, облигации, акции и другие финансовые активы. [1]
Выделяют множество разнообразных причин, которые объясняют наличие у того или иного гражданина сбережений. Тем не менее, существуют две основные причины: защита собственных доходов и спекуляции. К первой категории относят сбережения для непредвиденных расходов (гарантия финансовой обеспеченности домохозяйств в независимости от происходящего). Вторая категория — менее популярная причина для сбережений — накопление средств для участия в биржевых играх. На протяжении долгого времени сбережения в России представляют собой покупку валюты, поэтому удельный вес сбережений от общего количества расходов населения в несколько раз больше по сравнению с аналогичным показателем в США.
Размер дохода — самый важный показатель, от которого зависит возможность делать сбережения. Чем ниже доход, тем больше вероятность расходования сбережений. Отсюда у домохозяйств появляется возможность тратить сумму, большую, чем они имеют после уплаты налогов и других обязательных платежей. Сбережения населения и расходы населения находятся в прямой зависимости от доходов населения: получение высокого дохода увеличивает расходы и позволяет откладывать больше финансовых средств.
Существует множество способов сохранения и преумножения доходов. Но если предпочтение все же отдается личным сбережениям, будь то в валюте, или недвижимому имуществу, то стоит придерживаться некоторых правил. Ниже приведен ряд правил для надежного сбережения и преумножения денег.
Во-первых, для достаточности личных сбережений принято откладывать не более 8–10 % дохода каждый месяц. Данная цифра выбрана не случайно, так как именно десятая часть, к примеру, зарплаты, не сильно скажется на привычных расходах. Также необходимо создать «подушку безопасности» — средства, рассчитанные примерно на полгода, которые вы получаете при привычном постоянном заработке. Такая «подушка» необходима на случай непредвиденной и долгосрочной потери работы или постоянного источника доходов.
Во-вторых, делать сбережения в денежных средств и держать их в сейфе нецелесообразно, так как инфляция непрерывно понижает их покупательскую способность. По этой причине деньги должны приносить доход, они должны быть инвестированы, иначе они обязательно потеряют свою покупательскую способность.
В-третьих, выбирая банк, куда вы хотите вложить свои деньги, не стоит отдавать предпочтение банку, предложившему самый высокий процент по вкладу, лучше остановиться на гарантированном проценте. Здесь необходимо обращаться в крупные и устойчивые кредитные учреждения.
В-четвертых, если гражданин решает вложить свои деньги в банк, он должен убедиться в том, что данный банк входит в систему государственного страхования вкладов. Участник этой системы обеспечивает своим вкладчикам возврат средств по вкладам в размере 700 тыс. рублей в соответствии с законодательством при отзыве лицензии банка.
В-пятых, выбирая подходящий вклад, следует обратить внимание на вклад с капитализацией процентов. Вклад с капитализацией процентов открывается на условиях, которые позволяют начислять проценты каждый месяц и прибавлять их к общей сумме вклада.
В-шестых, обязательное условие работы ваших сбережений «на вас» заключается в постоянном отслеживании поступлений и расходов ваших собственных средств. Для этого один раз в месяц нужно подсчитывать баланс. Такая привычка приводит к сокращению расходов на ненужные товары и услуги и позволяет больше денег вкладывать в разные виды инвестирования. К тому же, уверенность в правильности баланса доходов и расходов обеспечивает личную финансовую безопасность.
Как говорилось ранее, среди россиян наиболее популярный вид сбережения — это покупка валюты. Для того чтобы определить, какой валюте россияне отдают предпочтение, в России довольно часто проводятся социальные опросы. Один из таких опросов был проведен Исследовательским центром портала Superjob в 2014 году. [2] Данный опрос показал, что лучшей валютой для сбережений российских граждан до сих пор остается российский рубль. Тем не менее, количество тех, кто доверяет рублю, все время меняется. Так, в первом квартале 2014 года сторонников рублевых сбережений было намного больше, чем к концу 2014 года. Из 100 % опрошенных большинство в 43 % отдало предпочтение рублю как валюте сбережений, 15 % — предпочитают хранить свои деньги в евро и 13 % — в долларах, остальные опрошенные предложили другие варианты.
Среди тех, кто считает для себя евро более приемлемо валютой больше женщин, чем мужчин (16 % и 13 % опрошенных соответственно). В то же время среди сторонников долларовых сбережений больше мужчин, чем женщин (14 % и 11 % опрошенных соответственно). [3]
Во время опроса выявился еще один признак классификации — по возрасту респондентов. Большинство молодых граждан в возрасте до 35 лет считают более подходящим для себя российский рубль, тогда как возрастная группа 34–45 лет доверяет рублю не так сильно (45 % против 37 %).
Пиком доверия к рублю (у опрошенных 1600 человек в рамках данного опроса) стал июнь 2014 года, тогда рубль использовали для личных сбережений — 47 %, на данный момент (январь 2015 года) рейтинг народного доверия сократился до 43 %. Показатели доверия по отношению к евро и доллару сейчас находятся на уровнях 15 % и 12 %.
Сторонники рублевых сбережений объясняют свою приверженность защитой своих национальных интересов, а также защитой экономики и валюты своей родины. Приверженцы евро считают, что эта валюта наиболее устойчива последние пять лет и что бы с ней ни случилось, она выстоит. Последняя часть бережливых граждан, делающих выбор в сторону доллара, хоть и доверяет ему свои доходы, но все же создает валютную корзину. В таких корзинах хранятся несколько валют: и доллары, и рубли, и евро, но в разных пропорциях.
Получению полной картины бережливости россиян поможет сравнение с гражданами других стран. Около 19 % европейцев регулярно пополняют свои сбережения. Эти данные основываются на результатах исследования, которое провели в 2014 [3] специалисты банка ING. В данном опросе участвовало 12 тысяч резидентов по всей Европе, целью опроса было определить отношение европейцев к сбережению своих средств.
В том же году аналогичный опрос в Великобритании показал, что 31 % британцев удвоили свои сбережения. Нидерландцы оказались на втором месте — они смогли увеличить свои сбережения на 27 %. Данная динамика приведена за год, но в долгосрочном периоде уровень сбережений в Европе не менялся. Больше всего сбережений откладывают в Румынии: там показатель составляет примерно 60 %. Все сбережения производятся в евро.
Причиной того, что часть европейцев откладывает свои деньги в качестве личных сбережений, по их словам, выступает нежелание брать деньги в долг у знакомых.
В январе 2015 года Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представил очередные данные опроса, который показал, что планируют делать россияне со своими сбережениями и что они считают надежным вложением своих доходов. Уже пять лет как число россиян, которые имеют сбережения, составляет треть от общего числа всех граждан страны. [4]
Тот же опрос показал, что чаще к сбережениям прибегают люди с доходом выше среднего (56 % от числа опрошенных), а также люди с высшим профессиональным образованием (44 %).
Как утверждают специалисты ВЦИОМ, треть участников опроса откладывает часть доходов для покупки жилья в ближайшем будущем. Популярность этого способа вложения денег выросла на 25 % в третьем квартале 2014 г. Кроме того, каждый пятый (20 %) опрошенный откладывает деньги без особой на то причины или просто на, так называемый, «черный день». Далее по убыванию следуют россияне, которые копят на медицинские услуги (18 %), на путешествия и отпуск (12 %), на покупку автомобиля (10 %) и другие. Меньше всего сбережений направлено на случай потери постоянной работы (8 %), вложение в собственное дело или в ценные бумаги (2 %).
Согласно ВЦИОМ, граждане России считают самым надежным способом вложения денег приобретение недвижимости, так считает половина опрошенных, в прошлом году этого мнения придерживались 54 %. Лучшее сохранение денег или их приумножение — открытие счета в Сбербанке — считают в этом году (18 %). В прошлом году этого мнения придерживались 26 % опрошенных.
Литература:
1. «Рынок труда и доходы населения»./ Под ред. Н. А. Волгина. Учебное пособие.- М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1999. (с. 67)
2. Статья «Россияне по-прежнему считают лучшей валютой для сбережений российский рубль» от 10.10.2014 — http://www.superjob.ru/research/articles/111651/rossiyane-po-prezhnemu-schitayut-luchshej-valyutoj-dlya-sberezhenij-rossijskij-rubl/
3. Статья «Секреты личных сбережений» от 20.01.2015 – http://arb.ru/b2b/trends/sekrety_lichnykh_sberezheniy-9884114/
4. Статья «Копим деньги? У трети россиян есть личные сбережения» от 22.04.10 http://yagrazdanin.ru/kopim-dengi-u-treti-rossijan-est-lichnye-sberezhenija
5. Статья «В рублях долгосрочных сбережений лучше не держать» –http://www.forbes.ru/finansy/igroki/272805-v-rublyakh-dolgosrochnykh-sberezhenii-luchshe-ne-derzhat
