Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в республике финно-угорского типа Мордовия

В современной России развитие института страхования идет по аналогичной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование ответственности) [3].

В последнее время проблемы страхования изучаются достаточно глубоко, с каждым годом количество публикаций на данную тему возрастает, появляются новые нормативные акты, но не смотря на это имущественные интересы, относящиеся к жизни и здоровью страхователей, взаимодействие сторон по договорам страхования жизни, совокупность проблем продвижения личного страхования, усовершенствование его видов и форм остаются все же недостаточно изученными и требуют более тщательного рассмотрения.

В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения. Теория и практика страхового дела, находясь в непрерывном развитии и взаимодействии, позволила исследователям выработать множество определений личного страхования. Так Ш. А. Агеев полагает, что «личное страхование — это механизм, который предоставляет защиту от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и иных жизненных обстоятельств, требующих существенных финансовых средств, которые не у каждого человека имеются».

Согласно статьи 4 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных [1].

Результат исследования В. В. Шахова в поиске определения отличается лаконичностью, полнотой признаков, присущих данной отрасли страхования, и имеет следующий вид: «Личное страхование — совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказаний материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния» [7]. Основываясь на выше указанных понятиях, можно дать следующее определение личного страхования: «Личное страхование — это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях достижения необходимого уровня благосостояния».

Отличительной чертой развития личного страхования в Российской Федерации является то, что оно представлено в основном добровольным медицинским страхованием. Структура страховых премий по добровольному личному страхованию составляет около 80 %.

Еще одной особенностью личного страхования является то, что ДМС занимает основную долю как в структуре страховых премий, так и в структуре страховых выплат по данному виду страхования [4].

Третья особенность заключается в том, что наиболее активно на российском рынке личного страхования прогрессирует добровольное личное страхование. А затем — страхование от несчастных случаев и уже добровольное медицинское страхование. Но все же, не смотря на данные продвижения существует множество нерешенных проблем, которые препятствуют развитию данного сегмента. В большей степени эти проблемы относятся к рынку страхования жизни [3].

Проанализируем динамику изменения доли договоров по личному страхованию в России.

Таблица 1

Доля договоров, заключенных с физическими лицами от общего количества договоров страхования в России за 2008–2012 гг., %

Из таблицы мы видим, что основную долю договоров составляют договора на случай смерти и дожития до определенного возраста. В 2009 г. их доля составляла 99,5 %, в течение пяти лет данный коэффициент практически не изменился. Произошел небольшой рост количества договоров по личному страхованию (кроме страхования жизни) на 1,9 %. Также увеличились договора по страхованию от несчастных случаев на 2,7 %. Что касается добровольного медицинского страхования, то здесь их количество снизилось на 3,2 %. Количество договоров по остальным видам личного страхования постоянно варьируется, однако это не вызывает существенных изменений на сумму поступлений страховых взносов. Уменьшились договора по страхованию жизни в 2010 г. Это было вызвано тем, что снизился спрос на данный вид страхования из-за повышения страховых тарифов. Но уже с 2011 г. наблюдается положительная тенденция, в 2013 г. доля договоров от общего количества составила 95,1 % на 2,1 % выше 2009 г. Из таблицы видно, что рынок по пенсионному страхованию продемонстрировал падение в 2009 г. доля договоров составляла 59,5 %. Это объясняется тем, что в 2009 г. произошло резкое уменьшение размера страховых взносов по страхованию физ. лиц, характерно было преобладание поступлений от корпоративных страхователей. Но уже в 2010 г. количество договоров увеличилось, на 2013 г. их доля составила 94,7 %. В отличии от пенсионного страхования в 2009 г. наблюдается высокая доля договоров по ДМС — 91,3 %, но уже в 2010 г. резко упало до 77,2 %. Не смотря на то, что объем страховых премий рос. Вместе со страховыми премиями вырос и объем страховых выплат. На увеличение страховых взносов повлияло удорожание медицинских услуг. С 2011 г. — 2013 г. идет положительная динамика, но все же по сравнению с 2009 г. количество договоров снизилось на 3,2 % [6].

Необходимо особо отметить, что относительно широкое распространение ДМС с точки зрения количества страховых договоров не характеризует степень географической распространенности данного вида страхования в России. Высокая степень концентрации обусловлена тем, что почти 40 % премий по данному виду страхования собрано в Москве.

Развитие ДМС преимущественно в крупных городах объясняется тем, что лечебных учреждений, способны оказывать качественные медицинские услуги, в регионах недостаточно. Не оставляет сомнений и тот факт, что на развитие ДМС влияет общая экономическая ситуация в каждом регионе и развитость инфраструктуры медицинских учреждений. Развитие данного вида страхования не связано с повышением уровня страховой культуры или осознания в потребности страхования.

Для того чтобы оценить развитость личного страхования в Республике Мордовия рассмотрим как изменяется динамика количества заключенных договоров по видам личного страхования за 2012–2014 гг. [2].

Таблица 2

Количество заключенных договоров по видам личного страхования в Мордовии за 2012–2014 гг., тыс. шт.

Из таблицы 2 видно, что за анализируемый период количество договоров по личному страхованию в республике заметно снижается. В 2012 г. данный показатель был равен 311 618 тыс. шт. За три года он снизился на 321 64 тыс. В первую очередь это связано с уменьшением количества предпринимателей, используемых медицинскими учреждениями для снижения стоимости своих услуг для населения. Если рассматривать виды личного страхования, можно отметить страхование от несчастных случаев. По данному виду количество договоров за три года увеличилось на 4758 тыс., однако в 2012 г. наблюдается сокращение их на 15 734 тыс. штук. По личному страхованию (кроме жизни) также идет снижение в 2012 г., на 5 136 тыс., затем происходит рост их количества на 20 648 тыс. и за 8 месяцев 2014 г. они составляют 160 330 тыс. руб. Что касается ДМС, то в Мордовии данный вид страхования развивается слабо, это объясняется недостаточностью знаний жителей республики данного страхового продукта и недоверием по отношению к страховщикам. Поэтому страхование от НС и ДМС все чаще становится стандартной частью социального пакета, предоставляемого сотрудникам. В республике с 2012–2014 гг. договора по ДМС возросли на 378 тыс., это произошло из-за перераспределения клиентов из корпоративного сектора ДМС в розничный во время кризиса 2008 года. Сотрудники компаний, лишившиеся соцпакетов, сами стали приобретать полисы ДМС. С выходом из кризиса и возвращением корпоративных клиентов к ДМС розничный спрос сократится.

В концепции развития здравоохранения Российской Федерации до 2020 г. говорится, что ДМС «приводит к снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий». Приказы президента РФ по разработке комплекса мероприятий по стимулированию добровольного спроса на личное страхование и составлению стандартных договоров по основным видам личного страхования на сегодняшний день выполняются не в полном объеме не только в регионах, но и в целом по стране [2].

Что касается пенсионного страхования, то в республике данный вид не развит. В 2012 г. количество договоров составило 14 тыс., в 2013 г. уменьшилось до 4 тыс., а за 8 месяцев 2014 г. — 7 тыс. Такую динамику можно объяснить тем, что в регионе отсутствует страховая культура и существует недоверие ко всей отрасли пенсионного страхования в целом. Жителей настораживают возможные финансовые кризисы возможная смена политического курса страны в целом. Страховщики пытаются улучшить сложившуюся ситуацию, стараются улучшить эффективность и качество ПС путем качественного продвижения страховых услуг и страховых продуктов, повысить доверие к бренду, репутации в глазах клиентов.

Личное страхование выступает важным компонентом развития финансового рынка. Данный вид страхования позволяет увеличить социальную защищенность граждан, создать крупные инвестиционные ресурсы, предоставляет возможность финансировать значимые национальные и коммерческие проекты в разных отраслях экономики. Недостаточное развитие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также расхождение в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Для устранения данных проблем и эффективного развития личного страхования нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что позволит обеспечить сохранность вложений. Доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит). Для граждан, которые не страхуются работодателем в системе ДМС и для которых нынешние цены на полис ДМС являются слишком высокими, страховщикам необходимо выпускать новые дешевые продукты с ограниченным числом страховых случаев, возможно, даже продукты с франшизой [2,4].

Перспективы развития страхового рынка как в России, так и в Мордовии трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

Каким образом будет развиваться рынок личного страхования, — пока предполагать сложно, но от этого зависит состояние института страхования в целом. Поэтому, для развития личного страхования необходимо объединить усилия государства, страховых компаний и саморегулирующих организаций. Это послужит основным толчком для стимулирования страховых факторов и продвижения данного направления в страховании.

Литература:

1.                  Федеральный закон от 26 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с изм. и доп. от 04.11.2014 г. / [Электронный ресурс] — Режим доступа: http:// http://ivo.garant.ru/SESSION/ PILOT/main.htm — Загл. с экрана.

2.                  Концепция долгосрочного социально — экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. N 1662-р. — Доступ из справ.-правовой системы «Гарант»

3.                  Москалева Е. Г., Атякшева Т. Н. Анализ развития страхования как инструмента обеспечения социальной безопасности населения (на примере Республики Мордовия) // Экономика и социум. 2014. № 1–2 (10). С. 343–346.

4.                  Москалева Е. Г., Кавкайкина О. И. Анализ социальной справедливости и комфортности проживания населения финно-угорских территорий (на примере Республики Мордовия и других регионов ПФО) // Экономика и социум. 2014. № 1–2 (10). С. 369–372.

5.                  Москалева Е. Г., Кузьмина В. О. Экономико-статистический анализ социальной комфортности проживания коренного населения финно-угорских территорий (на примере Республики Мордовия) // Экономика и социум. 2014. № 1–2 (10). С. 350–354.

6.                  Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: // Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry

7.                  Шахов В. В., Ахвледиани Ю. Т. Страхование. М.: Юнити-Дана, 2011.