В статье проведен анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы Российской Федерации.
Ключевые слова: банк, платежная система, экономика, анализ, электронные платежи.
Платёжной системой называют определенные правила, процедуры, а также технические инфраструктуры, с помощью которых осуществляются денежные переводы от одного объекта, другому. Также платёжными системами называют главной частью сегодняшней монетарной системой.
В большинстве случаев имеют в виду, что с помощью платежных систем выполняют денежные переводы. Если рассматривать с юридической стороны, в данном случае будет происходить перевод долга: сумма, которую платёжная система задолжает определенному клиенту, сразу образует задолженность перед другим клиентом. После того как первый клиент отдает данной системе свои денежные средства, система фиксирует количество денежных средств передачи, т. е. основную задолженность которая образуется перед данным клиентом. После чего клиент может распорядиться, что теперь система будет иметь задолженность не перед ним, а перед другим клиентом. После чего, когда тот клиент, на которого было переписано долговое поручение, может обратиться к данной системе, которая должна была первому клиенту и самостоятельно получить сумму долга. Также платежными средствами могут быть не только денежные средства или долги, выплачиваемые также денежными средствами, но и определенные платёжные единицы или специальные ценные бумаги.
Платёжные системы стали заменой ведения расчета денежной наличностью при осуществлении расчетов, это стало одним из основных сервисов, которые предоставляются банками, а также другими финансовыми организациями.
Основные преимущества электронных деньг перед наличными:
- при любых расчетах, нет необходимости искать сдачу;
- независимо от суммы денежных средств, место занимаемое суммой очень мало, в отличие от наличных денежных средств;
- экономия на печати банкнот и производстве монет;
- нет необходимости пересчета денежных средств, все ведется электронно;
- высокая степень защиты денежных средств;
- при оплате каких-либо услуг, все операции фиксируются электронно, риск ошибки уменьшается;
- сложнее укрыть денежные средства от налогообложения;
- при ведении электронных счетов, нет необходимости пересчета, упаковывания, а также перевозки и организовывания хранения денежных средств;
- в электронном виде денежные средства не становятся ветхими и не портятся с течением времени.
Самыми популярными видами платёжных систем стали операции, проводимые через банкоматы, платежные киоски, POS-терминалы, электронные кошельки, проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Есть также системы, включающие в себя кредитные механизмы, хотя они не входят в аспект платежных систем.
В целом, проводимая Банком России политика может характеризоваться как адекватная сложившейся в экономике страны ситуации. Эволюционная модель развития платежной системы, без безапелляционных отказов от устоявшихся технологий, но стимулированием экономических субъектов к большей автоматизации расчетов, расширению используемой номенклатуры платежных продуктов можно признать единственно возможной при текущих экономических реалиях.
Взаимодействие с международными организациями в части выработки концепций развития национальной платежной системы и перенятия зарубежного опыта в этой области позволяет избежать ошибок, неизбежных в случаях самостоятельной, без посторонних консультаций, разработке и внедрении концептуальных новшеств.
Оптимизация структуры расчетных подразделений Центрального Банка позволяет вовлекать в систему электронных платежей все большее число подразделений коммерческих банков, тем более, что процедура регистрации коммерческими банками новых подразделений филиальной сети — филиалов, дополнительных офисов была несколько упрощена, что положительно отражается на темпах роста филиальной сети российских банков и охвата клиентской базы.
Повышение автоматизации расчетов, общая модернизация системы платежей, удержания коэффициента ее доступности (доли времени готовности системы к осуществлению платежей в общем нормативном времени ее работы) в районе 100 %-й отметки, запуск системы валовых расчетов в режиме реального времени, активная нормотворческая и разъяснительная работа проводимая Банком России, повысили общую заинтересованность экономических субъектов в модернизации расчетных технологий, повысили доверие к системам электронных расчетов. О доверии, оказываемом участниками системе расчетов Центрального Банка красноречиво свидетельствует сохранение ею позиций и даже тенденций к росту в сложных экономических условиях, что резко контрастирует с падением активности в частных платежных системах.
К хорошо заметным недостаткам в работе Центрального Банка в области модернизации национальной системы расчетов можно причислить однородность структуры используемых платежных инструментов — более 99 % от общей суммы операций составляют операции, выполняемые с использованием платежных поручений. Концентрация усилий на стимуляции использования участниками систем расчетов более сложных инструментов расчетов, несущих значительные выгоды и удобства, может считаться одной из важных задач развития.
Также, недостаточной является и степень интеграции систем рынков финансовых инструментов и ценных бумаг с общей системой расчетов. Безусловно, полезность централизации систем платежей может считаться спорным фактом, однако важность надежного механизма проведения расчетов в повышении инвестиционного капитала страны, вовлечение большего числа участников системы в финансовые операции, позволяющие во многих случаях застраховать риски и получить доступ к ресурсам, является безусловной.
Важным аспектом в проводимой Банком России политике, является и косвенное вовлечение физических лиц в систему безналичных расчетов. Развитие систем платежей физических лиц за значительное число видов услуг, в том числе и планируемая возможность расчета с государственными и налоговыми органами, стимулирующее регулирующее воздействие на рынок денежных переводов, развитие сети обслуживания платежных карт — серьезный фактор в повышении безопасности и удобства расчетов как для физических лиц — плательщиков, так и для организаций предоставляющих им свои услуги.
Регулятор занимает активную позицию в этих вопросах, и это очень весомый фактор и стимул совершенствования НПС. Важнейшее направление ее развития — это переход к процедурам обработки платежей в реальном времени. Кроме высокой скорости транзакций, многие участники стремятся получить и более полную информацию о платеже, что позволяет облегчить внутренний учет за счет автоматизированного согласования входящих платежей по мере их поступления и ранее выставленных счетов.
Значительное внимание в стратегии уделяется гармонизации российских и международных стандартов. Система национальных платежей будет работать с учетом открытых стандартов, примерами которых являются ISO 20022, ISO 8583. А повышение эффективности розничных платежных систем обеспечит создание ЕКРИ (единой клиринговой расчетной инфраструктуры) федерального уровня, которой пока нет в нашей стране. Стратегия затрагивает и правовые основы регулирования платежных услуг. Необходимо структурировать рынок небанковских платежных агентов, уточнить правовой статус субъектов оказания услуг по приему платежей, нормативно определить обязанности субъектов оказания платежных услуг в отношении предоставления ими пользователям информации, которая должна быть понятной и способствовать формированию осознанного выбора услуг.
Конечно, работать надо и в области психологии потребителей. Ряд предложений участников НП «НПС» касались повышения доверия населения к безналичным платежам. Стратегия предусматривает комплекс мер, направленных на повышение безопасности использования электронных средств платежа, включая формирование национальной системы безопасности платежного пространства и системы контроля и оповещения о фактах хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания. По оценкам наших экспертов, из 500 тысяч платежных терминалов только половина зарегистрирована в ФНС, фактически этот сегмент финансового рынка работает без надзора (он сводится к возбуждению уголовных дел против наиболее недобросовестных игроков). Хотя меры контроля рынка формально существуют: специальный закон был принят еще в 2009 году, и правительство должно было определить уполномоченный надзорный орган, однако он так и не появился.
НП «НПС» последовательно выступает за формирование действенной системы надзора за платежными агентами ввиду общего низкого уровня контроля их деятельности и низкой эффективностью предусмотренных законом N 103-ФЗ механизмов. Чтобы снять инфраструктурную напряженность, участники НПС рассматривают возможность предоставления широких функций банковским платежным агентам, выступающим от имени кредитной организации и полностью контролируемых с точки зрения направления финансовых потоков. Необходимо активнее стимулировать развитие системы банковских платежных агентов, в том числе путем расширения перечня осуществляемых ими операций, стандартизации услуг и тарифов.
В рамках создания финансового мегарегулятора НП «НПС» выступил с инициативой постепенного включения банков в систему саморегулирования, чтобы при наличии возможности вырабатывать универсальные правила в виде рекомендаций, стандартов, сертификации специалистов. Банковским профессиональным объединениям необходимо предоставить право на обжалование нормативных и ненормативных правовых актов, право представлять интересы членов СРО в судах. При этом очевидно, что уровень развития саморегулирования в бизнес-сообществе еще далек от того, чтобы доверить ему надзорные функции в какой-либо части.
Ключевым документом в сфере защиты информации для основных участников платежной системы является стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы РФ (СТО БР ИББС). Он покрывает потребности банков, но если говорить о новых технологиях (мобильные платежи на базе premium-sms, платежи мобильной коммерции, NFC и т. д.), то требования СТО БР ИББС к этим участникам платежных систем неприменимы, поскольку мало кто из участников таких платежей является кредитной организацией. Для всех новых участников технологической цепочки нужны новые стандарты информационной безопасности платежей, которые еще предстоит разработать.
Сегодня действует большое количество нормативных актов Банка России, над соблюдением которых осуществляется весьма строгий надзор. Конечно, можно задать вопрос, почему же тогда происходят хищения, почему до сих пор мы не покончили с киберпреступностью? Ответ заключается в том, что идеально защищенных систем не бывает, всегда сохраняются определенные уязвимости, которые используют преступники, и задача банков — вести непрерывную, методичную борьбу, стремясь к повышению защищенности средств клиентов. Профессиональное сообщество в лице НП «НПС» также помогает совершенствовать меры противодействия преступникам. Примером могут служить Методические рекомендации для клиентов, пострадавших от мошеннических действий в системах дистанционного банковского обслуживания, которые разработаны НП «НПС» совместно с АРБ при активнейшем участии Банка России и БСТМ МВД России.
В качестве следующего шага в деле разработки систем предупреждения и оперативного реагирования на инциденты, связанные с нарушением информационной безопасности планируется создать информационную систему сбора и предоставления участникам национальной платежной системы сведений о фактах хищения денежных средств (система «Фрод-мониторинг»). Эту инициативу поддерживают Банк России, Совет Федерации, банковское сообщество.
Самым слабым звеном на всем фронте борьбы с киберпреступлениями, к сожалению, остаются потребители. Но парадокс в том, что они сами не всегда заинтересованы в должной защите. Часть из них даже отторгает методы защиты, если технологии кажутся слишком сложными и могут затруднить доступ к средствам. Решением могло бы стать, на наш взгляд, установление требований к минимальному уровню защиты Банком России. А далее банки должны предлагать, а клиенты должны иметь возможность самостоятельно принимать решения о необходимости повышения этого минимального уровня.
Литература:
1. Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2014 год [Электронный ресурс] / http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psRF (Дата обращения 17.11.2014).
2. Мазикова Е. В., Налобин И. В. Проблемы аккумуляции сбережений населения во вклады коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях // Проблемы устойчивого развития Российских регионов: материалы Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. — Тюмень. С. 98–100.
