Целью работы является рассмотрение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к дополнительным источникам денежных средств. Актуальность темы подтверждается взятым курсом правительства на импортозамещение, а также задача осуществления роста в реальном секторе экономики. Как показывает текущая ситуация, без финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства осуществить планы правительства будет проблематично.
Ключевые слова: малый бизнес, банки, кредит малому бизнесу.
Современный этап развития Российской Федерации характеризуется серьезными и динамичными изменениями в экономических отношениях. Западные санкции по отношению к России наглядно демонстрируют, как большая часть экономики страны находится в прямой зависимости от внешнего мира. Ограничения затронули и финансовый сектор страны, а именно ограничен доступ к западному рынку капитала, проще говоря, отечественные предприятия и банки попали под санкции и теперь им закрыт доступ к иностранным кредитам. Именно иностранный рынок капитала был очень привлекателен для отечественных компаний в виду низких процентных ставок и более длительных сроков кредитования. Сложившаяся ситуация заставила искать альтернативные источники заимствования средств банкам, так как помимо самофондирования, банки привлекали дешевые валютные кредиты за рубежом и выдавали дорогие рублевые у нас стране. Такие манипуляции были очень выгодны и обеспечивали высокую маржу отечественным банкам. Но дело в том, что многие банки кредитуют малый и средний бизнес не за счет собственных источников денежных средств, а как раз за счет дешевых иностранных кредитов. Это объясняется тем, что собственные ресурсы очень дорогие, а если выдавать еще за счет них кредиты субъектам МСП, то такие кредиты никто не будет брать.
В условиях санкций и политике импортозамещения особую надежду в этом процессе правительство возлагает на малый и средний бизнес. На деле это выглядит следующим образом. Страна должна производить и как меньше закупать импортную продукцию. А это значит, отечественные предприятия должны наладить собственное производство так чтобы обеспечивать внутренние потребности страны. Но не стоит забывать о том, что на некоторых предприятиях износ основных фондов составляет более 40 % (Российские федеральные ведомства оценивают данный показатель по России в 45–65 %, а исследовательские центры РФ — минимум в 60–65 % [4]. Малый бизнес в стране практически ничего не производит, так как занимается в большей своей части торговлей, ремонтом автотранспортных средств и бытовыми услугами, в этом случае говорить о собственном производстве приходится только с большой надеждой на адекватную поддержку правительства и финансового сектора страны.
В этой связи, продолжим исследование вопроса в двух плоскостях:
1. Как оказать поддержку субъектам МСП в условиях санкций.
2. Как оказать поддержку банковскому сектору в условиях санкций.
Первый вопрос. Так как задача правительства в настоящее время направлена на импортозамещение, и развитие реального сектора экономики поставлена в приоритеты, рекомендацией для субъектов МСП занятых в сфере торговли, может быть возможность осваивания промышленного сектора, а именно выступать поставщиками комплектующих для предприятий крупного и реального сектора экономики. На наш взгляд, выступая поставщиками комплектующих, может, кто-то задумается о начале их собственного производства. Это может быть полезно в первую очередь в отношении технологически не сложной продукции. В этом смысле правительству необходимо разработать долгосрочную программу, обозначить роль субъектов МСП и условия для вовлечения предпринимателей в программу развития реального сектора экономики. Приведем несколько предложений, которые, как мы считаем, необходимо предусмотреть и начать реализовывать для привлечения субъектов МСП в реальный сектор экономики, чтобы отечественный продукт был востребован:
- Увеличение таможенной пошлины на некоторые виды товаров импортного производства, но без ущерба для выпуска конечных образцов промышленной продукции;
- Ограничение импорта товаров для государственных нужд и компаний с государственным участием;
- Совершенствование финансово-кредитной сферы, в части предоставления долгосрочных кредитов через институты развития с использованием механизма проектного финансирования.
Говоря о финансовой стороне поддержки, отдельно хотим остановиться на программе поддержки субъектов МСП, которую реализует Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). На деле это выглядит следующим образом. ОАО «МСП Банк» использует двухуровневую систему кредитования, которую заимствовал из немецкого опыта поддержки малого предпринимательства. Банк выдает целевые кредиты предварительно отобранным банкам-партнерам, которые затем направляют предоставленные ОАО «МСП Банк» средства субъектам МСП под ставку не выше 13,25 % годовых [3].
Получить под такую ставку кредит предпринимателю очень выгодно, но в последнее время становится все труднее получить кредит по данной программе. Эксперты отмечают, что субъектам МСП приходится обращаться в разные банки, но в ответ от многих слышны лишь обещания. На деле никаких выдач и даже рассмотрения кредитной заявки не происходит. Из этого вывод только один, раз нет дешевых денег для Внешэкономбанка, значит, их не будет и для МСП Банка, чтоб выдавать банкам-партнерам целевые кредиты. Коммерческие банки не готовы идти на сокращение своей маржи ради кредитования юридических лиц под низкие ставки, у многих сейчас в приоритете развитие высокомаржинального розничного бизнеса. Считаем, что правительство должно обратить на это внимание и обеспечить равный доступ субъектов МСП к данной программе, вне зависимости закрыты ли зарубежные рынки или нет для Внешэкономбанка. Действующий механизм нельзя останавливать, в настоящее время необходимо искать источники для увеличения капитализации Внешэкономбанка.
Опираясь, в некоторой степени, на зарубежный опыт кредитования малого бизнеса и учитывая сложившийся в настоящее время уровень развития рыночной экономики в России, можно с уверенностью предположить, что в ряде случаев решение проблемы финансовой поддержки малых предприятий можно связать с созданием банка, специализирующегося на обслуживании финансовых потоков группы региональных фондов. При этом необходим контроль над таким банком со стороны уполномоченных этих фондов. Уставный капитал банка может формироваться за счет средств федерального и группы региональных фондов в форме финансовых поступлений. Банк берет на себя непосредственное кредитование проектов малого бизнеса в регионах, фонды которых стали учредителями банка. Преимущество этой формы поддержки заключается в том, что региональные фонды получают статус финансовых институтов. Принцип паритетного финансирования заменяется требованием предоставления ликвидных залогов, что ведет к конкуренции между региональными фондами за приобретение статуса уполномоченного. Такой подход позволит сократить количество звеньев в цепочке распределения кредитов, что поможет удешевить кредит для получателей.
Другим решением может стать инвестиционное стимулирование, которое предполагает создание инвестиционных компаний малого предпринимательства (ИКМП). Инвестиционные компании представляют собой неинфляционный механизм перераспределения государственных инвестиций коммерческих банков в интересах малый предприятий. ИКПМ призваны обеспечивать субъекты малого предпринимательства, как собственным капиталом, так и долгосрочными заемными средствами. Данные компании могут аккумулировать средства, как путем эмиссии, так и посредством государственных кредитов и кредитных ресурсов коммерческих банков [2, с. 37–39].
Второй вопрос. Покажется странным, но в данном вопросе мы также обратим внимание на механизм, который реализует ОАО «МСП Банк». В последнее время программа понравилась не только предпринимателям и получила от них положительные отзывы, но и отечественные банки оценили удобство и востребованность клиентами данной программы. Дело в том, что банки получают фондирование по максимально выгодным ставкам, в диапазоне от 6,4 % до 9,25 % годовых (зависит от условий и программы кредитования). Участие в данной программе позволяет банкам зарабатывать маржу от 4 % годовых. Неплохой результат, учитывая, что полная стоимость кредита всегда выше: комиссии за выдачу кредита, открытие расчётного счета и пр. Но, несмотря на удобство данной схемы, санкции дают знать о себе. Представители банков отмечают на сложность в последнее время получения кредита от МСП Банка. Среди причин называют ухудшение финансовых показателей, на которые обращает внимание МСП Банк, запрос дополнительных документов по банку, документы по клиентам и др. При этом порой после долгих рассмотрений все равно им отказывают в выдаче кредита. Для многих кредитных организаций средства ОАО «МСП Банк» в кредитном портфеле составляют до 90 % от общего объема. Данная ситуация, несомненно, сказывается на активности при кредитовании субъектов МСП. До настоящего времени это был самый стабильный источник фондирования для многих российских банков, которые развивают направления кредитования малого и среднего бизнеса. Правительству необходимо проработать данный вопрос, так как от этого механизма выгоду получают не только банки, но и субъекты МСП, имеющие возможность получить кредиты по ставке не выше 13,25 % годовых.
На наш взгляд, для ОАО «МСП Банк» необходимо реализовать и утвердить на уровне правительства следующее:
- Рефинансирование кредитных портфелей банков (кредиты выданные за счет собственных средств банков, но подходящие под стандарты кредитования ОАО «МСП Банк»);
- Механизм секьюритизации кредитных портфелей MCП.
Банки являются основным источником финансовых средств для предприятий МСП, поэтому совершенствование именно этого направления должно быть приоритетным для правительства. Предлагаем, кроме действующей программы двухуровневого финансирования разрабатывать и новые механизмы. В частности, предполагаем внедрение программы рефинансирования кредитных портфелей банков-партнеров. Суть должна быть в том, что сформированный банком-партнером портфель кредитов, уже представленных субъектам МСП, может быть использован им для обеспечения нового финансирования в ОАО «МСП Банк». При этом обязательным условием такого рефинансирования должно быть полученние средств на дальнейшее кредитование малого и среднего бизнеса. Эта схема должна включать в себя стандартизованные требования по применяемым банками технологиям кредитования, кредитным продуктам, кредитно-обеспечительной документации IT-системам банков и др. Стандартизация позволит выделить портфели однородных кредитов, предоставленных субъектам MCП, и сформировать из них пулы, которые могут быть в дальнейшем использованы в качестве обеспечения для привлечения дополнительного финансирования. Такой механизм позволит ОАО «МСП Банк» использовать дополнительные финансовые средства на увеличение Программы поддержки субъектов МСП.
Еще один из предложений является секьюритизация. Разработка механизма секьюритизации кредитных портфелей MCП ведется не первый год. Считаем, что реализация данного механизма будет новой эффективной форма финансирования коммерческих банков. Успешность данного процесса будет зависеть и от стабильности общей финансовой ситуации в стране, готовности законодательной базы и банковского сообщества к такой инновационной форме работы с субъектами МСП [1, с.13].
Заключение
Настоящее время характеризуется повышенным вниманием к российской экономике со стороны западных стран. Многие прогнозируют спад и регрессию в российской экономике на долгие годы. В этой связи задача высшего политического руководства страны не допустить предполагаемых долгосрочных сценариев. Пример с санкциями показал нам, что существуют проблемы, решение которых найти необходимо в ближайшее время. В исследовании мы сделали акцент на текущую геополитическую ситуацию, которая поставила в непростую ситуацию российские банки из-за ограничения доступа к западному рынку капитала, а также субъектов малого и среднего предпринимательства, которым правительство подало сигнал для осваивания реального сектора экономики.
Российский бизнес обладает потенциалом, который возможно направить на рост экономики и внести изменения в отраслевую структуру МСП. В этом смысле правительство страны должно направить усилия на обеспечение бесперебойного механизма работы банков с субъектами малого и среднего предпринимательства.
Литература:
3. ОАО «МСП Банк» // Официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.mspbank.ru/.
4. Чичикин А. Поизносились // Российская газета № 5519 (143) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rg.ru/2011/07/05/iznos.html.
