В современном мире финансовая грамотность становится ключевым навыком, позволяющим гражданам эффективно управлять личными финансами и противостоять мошенническим действиям.

В России вопросы повышения финансовой грамотности и финансового просвещения населения начали активно развиваться государством в начале 2000-х годов. В 2009 году разработана Концепция национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации [1], а с 2010 года стартовал проект «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [2], разработанный Минфином России совместно со Всемирным банком [2].

С 2017 года Распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р была утверждена «Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017–2023 годы» (далее — Стратегия) [3]. Цель Стратегии «создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества» [3, 10].

На сегодняшний день в экономической литературе и в нормативных документах представлен достаточно широкий спектр определений содержания и структуры финансовой грамотности. Различия в трактовке во многом обусловлены причинами, которые побуждают как правительства, так и негосударственные организации тех или иных стран решать задачу повышения финансовой грамотности населения.

В официальных документах ОЭСР под финансовой грамотностью понимаются знания, финансовые установки и навыки, которые позволяют принимать обоснованные финансовые решения для личного финансового благополучия. Согласно одной из наиболее распространенных трактовок, финансовая грамотность определяется как способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные финансовые решения в различных временных горизонтах [4, 10].

Понятие финансовой грамотности включает не столько знания и умения использования сложных финансовых инструментов, сколько понимание основных принципов управления личными финансами.

Одним из актуальных направлений повышения финансовой грамотности населения является создание условий для снижения интенсивности мошенничества в отношении граждан.

Вместе с тем мошенничество традиционно является одним из самых распространенных преступлений. За последние пять лет — с 2019 по 2024 год — в МВД было зарегистрировано более двух миллионов мошенничеств. За все это время они составили примерно 20 % от всех преступлений. В целом показатель зарегистрированных дел по мошенническим действиям за этот период вырос, что обусловлено ростом киберпреступности.

По данным МВД России, наиболее распространенными схемами финансового мошенничества сегодня являются [6]:

— телефонные звонки от имени банков или госорганов

— фишинговые сайты — создание копий официальных сайтов банков, маркетплейсов или госучреждений для кражи логинов, паролей и данных банковских карт;

— мошенничество в социальных сетях и мессенджерах — предложения быстрого заработка, фейковые розыгрыши, просьбы о помощи от взломанных аккаунтов знакомых;

— поддельные инвестиционные проекты — обещания сверхвысокой доходности, требующие первоначального взноса;

— мошенничество с банковскими картами — установка скимминговых устройств на банкоматы, кража данных карт через интернет или по телефону.

Значительная часть финансовых преступлений совершается с применением методов социальной инженерии — психологического манипулирования людьми с целью получения доступа к их деньгам или персональным данным. Особенно уязвимы пожилые люди и молодежь, не обладающие достаточным уровнем финансовой грамотности [7].

Для противодействия возникающим угрозам необходимо целенаправленно повышать финансовую грамотность населения с учетом выявленных рисков. Прежде всего, важно включать элементы финансовой грамотности в образовательные программы всех уровней — от школы до вуза, разрабатывая специализированные курсы и тренинги по распознаванию мошеннических схем.

Согласно рекомендациям МВД России, эффективная профилактика финансового мошенничества должна базироваться на трех ключевых направлениях: информирование, обучение и технологическая защита. В рамках информационно-просветительской работы целесообразно:

— регулярно публиковать на официальных ресурсах государственных органов памятки с описанием актуальных мошеннических схем и способами защиты от них;

— организовывать тематические рубрики в СМИ и социальных сетях с разбором реальных случаев мошенничества;

— проводить выездные лекции и семинары в учебных заведениях, на предприятиях и в общественных организациях, уделяя особое внимание пожилым людям и молодежи;

— создавать интерактивные онлайн-тренажеры, моделирующие ситуации общения с мошенниками, чтобы граждане могли отработать правильные алгоритмы поведения.

Образовательный компонент должен предусматривать:

— включение модулей по финансовой грамотности и кибербезопасности в школьные и вузовские программы;

— разработку специальных курсов для пожилых людей с акцентом на разбор типичных телефонных и интернет-схем обмана;

— обучение сотрудников банков, МФЦ и других организаций, работающих с населением, методам выявления подозрительных операций и информирования клиентов о рисках;

— создание бесплатных онлайн-курсов и мобильных приложений, позволяющих в игровой форме освоить основы финансовой безопасности.

Технологическая защита включает:

— внедрение банками многофакторной аутентификации и систем мониторинга транзакций с использованием искусственного интеллекта для выявления подозрительных операций;

— развитие сервисов проверки подлинности сайтов и телефонных номеров;

— совершенствование механизмов блокировки фишинговых ресурсов и мошеннических номеров на уровне операторов связи и интернет-провайдеров;

— автоматизацию обмена данными между банками и правоохранительными органами для оперативного реагирования на инциденты.

Важную роль играет совершенствование нормативно-правовой базы. Стоит согласиться с тем, что эффективность борьбы с финансовым мошенничеством [4,8] существенно повышается при:

— ужесточении ответственности за организацию мошеннических схем, особенно с использованием методов социальной инженерии;

— введении обязательной проверки банками переводов на суммы выше определенного порога с временной блокировкой подозрительных операций (согласно ФЗ № 369 от 24.07.2023), вступившему в силу в июле 2024 года, банки обязаны приостанавливать переводы на 2 дня, если получатель находится в базе ЦБ РФ);

— создании единой базы данных о мошеннических счетах и номерах телефонов, доступной всем финансовым организациям;

— упрощении процедуры возврата средств жертвам мошенничества при доказанном факте обмана.

Наиболее действенным является комплексный подход, сочетающий все перечисленные меры.

Особого внимания требует работа с уязвимыми группами населения. По статистике МВД, пожилые люди чаще становятся жертвами телефонных мошенников, а молодежь — жертвами поддельных инвестиционных проектов и фишинга в соцсетях. Для каждой группы необходимы специализированные программы:

— для пожилых — очные консультации, горячие линии поддержки, упрощенные инструкции с крупным шрифтом и наглядными примерами;

— для молодежи — интерактивные форматы (вебинары, стримы, чат-боты), кейсы из реальной жизни, вовлечение лидеров мнений и блогеров в просветительскую работу.

Не менее важно развивать механизмы обратной связи. Граждане должны иметь возможность:

— быстро сообщать о подозрительных звонках, сообщениях и сайтах через специальные сервисы МВД и банков;

— получать оперативную консультацию от специалистов по вопросам финансовой безопасности;

— участвовать в обсуждении новых мер противодействия мошенничеству через общественные платформы.

Таким образом, повышение финансовой грамотности населения — это многоуровневый процесс, требующий координации усилий государства, финансовых организаций, образовательных учреждений и общества. Реализация нормативно определенных задач в сочетании с деятельностью правоохранительных органов позволяет сформировать у граждан устойчивые навыки распознавания мошеннических схем и защиты своих средств. Систематическая работа в этом направлении не только снижает риски финансовых потерь для отдельных граждан, но и укрепляет доверие к финансовой системе страны в целом, способствуя росту благосостояния общества.

Литература:

1. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. — Текст: электронный // narfu.ru: [сайт]. — URL: https://narfu.ru/sf/sevgi/aflatun/concept_rf.pdf (дата обращения: 03.05.2026).
2. Международный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» / Министерство финансов Российской Федерации. — Текст: электронный — URL: https://minfin.gov.ru/ru/fingram/arhiv/international_project/ (дата обращения: 03.05.2026).
3. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы / Правительство РФ. — Текст: электронный // Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации: [сайт]. — URL: https://minfin.gov.ru/common/upload/library/2021/02/main/25.09.2017_N_2039-r.pdf (дата обращения: 03.05.2026).
4. Зеленцова, А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А. В. Зеленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов. — М.: ЦИПСиР; КноРус, 2012. — 112 с. — Текст: непосредственный.
5. Памятки по противодействию мошенничеству. — Текст: электронный // Официальный сайт МВД России: [сайт]. — URL: https://мвд.рф/mvd/structure1/Glavnie_upravlenija/Glavnoe_upravlenie_jekonomicheskoj_bezop/pamjatki (дата обращения: 03.05.2026).
6. Психологические аспекты противодействия мошенничеству: как защитить себя и свою семью: методические рекомендации. — Текст: электронный // uralsocinform.ru: [сайт]. — URL: https://uralsocinform.ru/upload/medialibrary/142/vp1hf3kquiw9dj6ugfa5uv9ah2nz6jy1/Методические %20материалы %20по %20псих. %20аспектам %20противодействия.pdf (дата обращения: 03.05.2026).
7. Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе». — Текст: электронный // Официальный интернет-портал правовой информации: [сайт]. — URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202307240049 (дата обращения: 03.05.2026).
8. МВД России предупреждает: основная часть дистанционных преступлений совершается с использованием мессенджеров. — Текст: электронный // МВД Медиа: [сайт]. — URL: https://мвд.рф/news/item/68679423 (дата обращения: 03.05.2026).
9. Темиров, Д. С. Ключевые проблемы реализации программ повышения финансовой грамотности населения / Д. С. Темиров. — Текст: непосредственный // Дискуссия. — 2015. — № 3 (55).
10. Азжеурова, М. В. Финансовая грамотность населения: понятие и ее компоненты / М. В. Азжеурова. — Текст: непосредственный // Наука и образование. — 2023. — № 1.
11. Тюлеева, Е. А. Типичные способы совершения мошенничества в сфере кредитования физических лиц / Е. А. Тюлеева. — Текст: непосредственный // Вестник Томского государственного университета. — 2008. — № 307.