В статье рассматривается процесс эволюции денег в условиях цифровой экономики, где традиционные платежные инструменты и системы подвергаются значительным изменениям под воздействием новых технологий и инноваций. Анализируются основные тенденции и перспективы развития денег в цифровую эпоху, включая использование криптовалют, электронных денег и блокчейн-технологий. Исследуются возможности использования искусственного интеллекта и интернета вещей для создания более совершенных и безопасных платежных механизмов.
Ключевые слова: деньги, цифровая экономика, платежные инструменты, криптовалюты, электронные деньги, искусственный интеллект, оплата, инновации, безопасность, средство платежа.
The article examines the process of money evolution in the digital economy, where traditional payment instruments and systems are undergoing significant changes under the influence of new technologies and innovations. The main trends and prospects for the development of money in the digital age, including the use of cryptocurrencies, electronic money and blockchain technologies, are analyzed. The possibilities of using artificial intelligence and the Internet of Things to create more advanced and secure payment mechanisms are being explored.
Keywords: money, digital economy, payment instruments, cryptocurrencies, electronic money, artificial intelligence, payment, innovation, security, the means of payment.
Деньги являются одним из самых важных и неотъемлемых элементов экономической системы, обеспечивая обмен товаров и услуг, накопление богатства и определение стоимости. С развитием технологий и проникновением цифровых инноваций в повседневную жизнь, деньги также претерпевают значительные изменения, адаптируясь к условиям цифровой экономики.
История появления денег начинается с древнейших цивилизаций, когда впервые возникли товарно-денежные отношения. С самого начала человеческой истории, деньги выполняли множество функций, включая меру стоимости, средство обращения, средство накопления и стандарт отсроченных платежей. Изначально в качестве средств обмена использовались товары, такие как соль, скот, зерно, металлы и даже раковины. Позже стали использовать металлы, такие как золото и серебро, которые обладали высокой ценностью и были редкими [3, с. 29].
Первые монеты были изготовлены в Лидии (Малая Азия) в VII веке до нашей эры. Они были изготовлены из электрума — природного сплава золота и серебра. Монеты имели форму бычьей головы и назывались статерами.
Со временем монеты стали изготавливать из различных металлов, а из форма и размер менялись в зависимости от страны и эпохи. В средние века в Европе появились золотые и серебряные монеты, которые стали основным средством платежа.
Бумажные деньги впервые появились в Китае в 910 году нашей эры. Они использовались для оплаты налогов и сборов, но не были широко распространены. Широкое распространение бумажные деньги получили лишь в XVIII веке. С тех пор деньги прошли через множество преобразований, включая появление электронных платежных систем и перевод к цифровым валютам.
Современные деньги, которые используются сегодня, появились в результате промышленной революции и развития банковского сектора. В настоящее время деньги представляют собой электронные записи на счетах в банках, которые могут быть использованы для оплаты товаров и услуг.
Сегодня человечество находится на пороге нового этапа в истории денег, когда цифровая экономика меняет привычные формы и методы оплаты. Развитие технологии блокчейн, искусственного интеллекта, интернета вещей и других инноваций открывает новые возможности для создания более эффективных, прозрачных и безопасных платежных систем [4, с. 68–70].
Сущность денег заключается в их функциях. Деньги выполняют несколько функций:
— Мера стоимости;
— Средство платежа;
— Средство обращения;
— Средство накопления.
Мера стоимости — это функция, которая позволяет измерять стоимость товаров и услуг в денежных единицах. Например, если товар стоит 100 рублей, то это означает, что он имеет стоимость 100 единиц денег.
Средство платежа — это функция, которая позволяет использовать деньги для оплаты товаров и услуг. Например, когда производится покупка в магазине, деньги используются в качестве средства платежа.
Средство обращения — функция, которая позволяет деньгам переходить из рук в руки в процессе обмена товарами и услугами. Например, когда происходит покупка хлеба в магазине, деньги переходят из рук покупателя в руки продавца.
Наконец, средство накопления — функция, которая позволяет людям сохранять свои деньги для будущих покупок или для инвестирования. Например, если есть 1000 долларов на банковском счете, можно использовать эти деньги для покупки дома или инвестиций в акции [3, с. 71].
Криптовалюты — это новый вид цифровых денег, который появился в 2009 году. Они основаны на технологии блокчейн, которая позволяет создавать децентрализованную систему хранения и передачи информации. Особенностью криптовалют является то, что они не имеют физического носителя и не контролируются государствами или банками. Вместо этого, криптовалюты существуют только в виде записей в базах данных, которые храняться на компьютерах по всему миру.
Рост или снижение криптовалют зависит от множества факторов, таких как рыночные условия, инвестиции, спрос и предложение, а также технологические изменения. Когда рынок криптовалют находится в восходящем тренде, инвесторы могут быть более склонны вкладывать средства в криптовалюты, что может привести к росту их стоимости. Однако, когда рынок находится в нисходящем тренде, стоимость криптовалют может снижаться, что может быть связано с различными факторами, такими как негативные новости, регулярные изменения или технологические проблемы.
Использование криптовалюты может предложить ряд преимуществ:
— Криптовалютные транзакции, как правило, являются быстрыми и простыми. Например, биткойн можно перевести с одного цифрового кошелька на другой с помощью смартфона или компьютера:
— Каждая криптовалютная транзакция записывается в публичный реестр, называемый блокчейном. Этот реестр позволяет отслеживать историю биткоина, предотвращая возможность мошенничества;
— Блокчейн предназначен для устранения посредников, таких как банки. Это означает отсутствие комиссий за процессинг платежей;
— Платежи в криптовалютах становятся всё более популярными среди крупных компаний и в различных отраслях, включая моду и фармацевтику.
Использование криптовалюты также имеет некоторые недостатки:
— Существует риск потери виртуального кошелька или потери валюты. Также имеют место кражи с вебсайтов, предлагающих удаленное хранение криптовалюты;
— Стоимость криптовалют, таких как биткойн, может значительно меняться, поэтому некоторые люди считают небезопасным конвертировать «настоящие» деньги в биткойны;
— Рынок криптовалют не регулируется, поэтому нет правил для защиты бизнеса;
— Технические риски. Могут привести к потере средств даже без злого умысла, например, в результате серьезной технической ошибки, отключения электроэнергии, повреждения устройств хранения информации и т. д.
Таким образом, криптовалюты также имеют свои риски, связанные с их волатильностью и возможностью мошенничества. Важно помнить, что перед тем, как инвестировать в криптовалюты, необходимо изучить их особенности и риски [5, с. 52–60].
Также существует такой вид электронных денег, как виртуальные игровые деньги. Виртуальные игровые деньги, также известные как игровая валюта, представляют собой цифровую форму валюты, используемую в видеоиграх для покупки и продажи предметов, улучшения персонажей и доступа к игровым возможностям. Виртуальная игровая валюта обычно приобретается за реальные деньги и может быть использована только в рамках определенной игры или игровой платформы. Виртуальные игровые валюты часто используются разработчиками для монетизации своих продуктов и предоставления дополнительного контента и возможностей игрокам, которые готовы платить за них. Несмотря на то, что виртуальные игровые валюты не имеют реальной стоимости, они всё еще могут быть предметом спекуляций и инвестиций со стороны игроков, особенно когда они связаны с популярными или успешными видеоиграми [1, с. 33–38].
Следующий вид электронных денег — электронные кошельки. Электронные кошельки представляют собой платформы, позволяющие пользователям хранить, отправлять и получать электронные деньги или криптовалюту. Эти кошельки обычно работают через интернет и позволяют пользователям совершать транзакции с минимальными комиссиями или без них. Электронные кошельку могут быть централизованными или децентрализованными, в зависимости от платформы.
Централизованные кошельки управляются и контролируются одной компанией, такой как PayPal или Stripe, в то время как децентрализованные кошельки, такие как Bitcoin Core, управляются и поддерживаются сообществом пользователей. Электронные кошельки становятся всё более популярными из-за их удобства, безопасности и возможности доступа к финансовым услугам для тех, кто в противном случае мог бы быть исключен из традиционных банковских систем.
Хотя электронные кошельки предлагают много преимуществ, есть и недостатки, которые следует учитывать.
Один из основных недостатков — это риск кибербезопасности. Поскольку кошельки работают через Интернет, они уязвимы для хакеров и других форм киберугроз. Кроме того, некоторые централизованные кошельки могут подвергнуться риску со стороны компании, которая управляет кошельком, поскольку они имеют доступ к средствам и информации пользователей. В децентрализованных кошельках этот риск меньше, но всё же существует вероятность технических сбоев или ошибок в программном обеспечении. Кроме того, в некоторых юрисдикциях электронные кошельки могут не иметь такого же уровня защиты, как традиционные банковские счета, хотя это меняется по мере развития регулирования и технологий [2, с. 378–380].
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это цифровой вариант денег, выпускаемых и контролируемых центральными банками. CBDC можно использовать для транзакций аналогично наличным деньгам или традиционным банковским переводам, но они обрабатываются и передаются с использованием цифровых технологий. CBDC могут предлагать преимущества, такие как повышенная скорость и эффективность транзакций, улучшенная безопасность и упрощение доступа к финансовым услугам. Некоторые центральные банки, такие как Китай, Швеция, Финляндия уже начали пилотные проекты CBDC, и многие другие страны изучают возможность внедрения цифровых валют в будущем [1, с. 33–38].
Таким образом, эволюция денег в цифровой экономике привела к созданию новых форм электронных средств платежа, таких как виртуальная игровая валюта, электронный кошелек, криптовалюта. Эти формы стали популярными благодаря их удобству, безопасности и доступности, однако они также имеют определённые недостатки, включая риск кибербезопасности и недостаток защиты в некоторых юрисдикциях. В качестве ответа на эти вызовы Центральные банки начали разработку цифровой валюты, способной предложить значительные преимущества, включая повышенную скорость и эффективность операций, а также улучшенную безопасность. В частности, Банк России выпустил цифровой рубль для использования в розничных платежах и операциях на финансовом рынке, представляющий собой одну из реализаций концепции CBDC.
Литература:
- Бараченкова, Л. Г. Развитие электронных платежных технологий в России// Киберленинка. — 2019. — Вып. 85. С. 33–38
- Головнин, В. Н. Электронные деньги как фактор экономического роста / В. Н. Головнин, Г. С. Кушпаева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 5 (347). — С. 378–380.
- Мокеева, Н. Н. Деньги и денежно-кредитная система: учебное пособие / Н. Н. Мокеева, А. Е. Заборовская, В. Э. Фрайс; [под общей редакцией Н. Н. Мокеевой]; Мин-во науки и высшего образования Российской Федерации; Урал. федерал. ун-т им. первого Президента России Б. Н. Ельцина.— Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019.— 148 с.
- Прокофьева, Е. Н. Деньги, кредит, банки: учебник / под общ. ред. М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой. — Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. — 384 с.
5. Умаров, Х. С. Криптовалюты как инвестиции: преимущества и риски// Киберленинка. — 2022. — Вып. 110. — С. 52–60
