Российские особенности частного банковского обслуживания клиентов

Ни для кого не секрет, что развитие банковского сектора в России с каждым годом набирает обороты. Наибольшим спросом на рынке банковских услуг среди состоятельных людей на данный момент пользуется частное банковское обслуживание клиентов. Оно представляет собой частное эксклюзивное банковское обслуживание состоятельных клиентов и членов их семей на доверительной основе, это полное финансовое обслуживание клиента, где немаловажная роль отводится не только банковским и инвестиционным продуктам, но и всевозможного рода консультациям. Частное банковское обслуживание или, как его еще называют, Private Banking включает в себя: классические банковские услуги; инвестиционно-банковские услуги; инвестиционные продукты; альтернативные инвестиции; управление фондами; управление корпоративными активами; проведение международных операций; планирование процесса передачи капитала по наследству; помощь в оптимизации налогообложения; планирование пенсионной программы; небанковский сервис, например, заказ билетов, бронирование гостиниц; консультационные услуги.

Периодом зарождения Private Banking можно назвать рубеж 18-19 вв., а страной зарождения – Швейцарию. Причиной возникновения частного банковского обслуживания принято считать необходимость направлений вложения крупных капиталов французских аристократов, вынужденных эмигрировать вовремя французской революции в Швейцарию. В современном виде частное банковское обслуживание образовалось в США в 20 веке. В России же частное банковское обслуживание появилось в 1997-2000 годах в результате необходимости передачи появившихся частных капиталов в управление профессиональным менеджерам, знающим и ориентирующимся в современных рыночных тенденциях.

Частное банковское обслуживание является эксклюзивной услугой, так как для ее осуществления банком устанавливается нижний порог для клиента. Так в странах с развитой банковской системой средний входной порог составляет от $1 до10 млн., в странах Европейского Союза входные пороги различны: в Румынии, Словакии, Чехии и Венгрии самый низкий порог составляет от 75 до 150 тыс. евро [1]. Для осуществления частного банковского обслуживания клиенту необходимо разместить в банке депозит на определенную сумму. Зачастую она составляет в России от $30 тыс. до 1млн., так как банковское сообщество не установило единый стандарт, в странах с развитой банковской системой размер этого депозита варьируется от $50 до 100 млн. Но это не значит, что, если в дальнейшем сумма на счете станет меньше минимального порога, то клиенту откажут в частном банковском обслуживании.

Таблица 1

Минимальный капитал депозита для частного банковского обслуживания.

Источник: материалы официальных сайтов банков.

В некоторых банках не установлен размер минимального капитала для оказания услуги частного банковского обслуживания. Например, в АКБ «Экспресс-Волга Банк» в г. Саратове считают, что у многих клиентов «высока волатильность счетов, на которых сегодня может быть миллион, а завтра – 50 миллионов рублей»[2], поэтому клиентами Private Banking становятся топ-менеджеры компаний, владельцы предприятий малого и среднего бизнеса, руководители организаций, депутатский корпус. В Сбербанке России есть 4 критерия отбора клиентов для осуществления частного банковского обслуживания: это должны быть руководители организаций – стратегических партнеров банка; топ-менеджеры и собственники крупных предприятий и организаций находящиеся на обслуживании банка, а так же члены их семей; топ-менеджеры и собственники крупных предприятий и организаций, не являющиеся клиентами банка, а также члены их семей; клиенты банка, совокупные остатки на счетах которых составляют не менее 5 млн. рублей [3].

Основной целью частного банковского обслуживания является достижение высоких финансовых результатов в сочетании с индивидуальным подходом к потребностям клиентов. Исходя из этого, хотелось бы привести факторы «за» и «против» частного банковского обслуживания клиентов.

Результаты Swot-анализа говорят о следующем: к положительным сторонам частного банковского обслуживания можно отнести наличие персонального менеджера, оказание VIP-услуг для клиентов, условный уровень минимального порога денежных средств, не тарификацию услуг по привлечению консалтинговых специалистов, широкий уровень рекламы, конфиденциальность информации о клиенте, дистанционное обслуживание, открытие филиалов с частным банковским обслуживанием в регионах. К отрицательным сторонам относят недостаточное количество банковских учреждений, предоставляющих данную услугу, дефицит высококвалифицированных специалистов в данной сфере, недостаточный уровень банковской культуры, плата за обслуживание клиентов, недостаточный уровень доверия к банкам после кризиса, недостаточное соблюдение конфиденциальности личных данных клиента.

Клиент частного банковского обслуживания имеет своего личного банкира, который решает все вопросы обслуживания клиента, занимается планированием его финансов и преумножением капитала, так же консультирует клиента по различным вопросам.

Зачастую, для клиента частного банковского обслуживания разрабатываются специальные VIP-услуги. Например, для VIP-клиентов Промсвязьбанка существуют валютообменные операции по специальному льготному курсу, инвестиции на финансовых рынках страны и мира и инвестиции в драгметаллы [4]. У клиентов премиум-класса есть возможность вносить вклады в филиал Промсвязьбанка на Кипре в рамках иностранного законодательства, но по российским процентным ставкам. Так же разработаны специальные программы «Винтаж» и «Винтаж+», в рамках которых предоставляются премиальные банковские карты Visa Platinum и Visa Infinite, в том числе в дизайне «Бриллиант», с кредитным лимитом до 3 000 000 рублей и расширенной Программой привилегий для держателей карты. Например, держателям карты предоставляются скидки в рестораны, салоны флористики и супермаркеты, выдача денежных средств осуществляется без комиссии и без ограничения лимита. Аналогичные услуги предоставлены Банком Москвы, где организован специальный «Премиум клуб» для клиентов Private Banking. В НОМОС Банке клиентам предоставляются экспертные рекомендации по выбору предметов искусства и антиквариата для составления коллекций, обучение в Школе Вина, составление эногастрономических маршрутов (Франция, Италия, Испания, Новый Свет) [5].

Конфиденциальность личных данных клиента можно рассматривать двояко. С одной стороны, неразглашение информации о клиенте должно соблюдаться во всех банковских учреждениях в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных», но с другой стороны часто встречаются случаи некомпетентности служащих или несовершенства защитных банковских программ. Все это говорит о недостаточном уровне банковской культуры в России. На Западе банковским служащим не уместно задавать вопрос клиенту «Откуда у Вас такие средства?», в России его можно услышать практически в каждом банке [6].

Проблеме развития частного банковского обслуживания клиентов в России уделяют внимание все большее количество коммерческих банков. Так, например Сбербанк России планирует усовершенствовать свою систему Private Banking к концу 2012 года, после чего выйти с данной услуг на иностранный рынок, а именно запустить ее в своих филиалах в Швейцарии, хотя акцент планируется на оказание дополнительных услуг для российских VIP-клиентов в данной стране. Внедрение данной услуги в швейцарском филиале требует от Сбербанка отлаженности механизмов ее осуществления, так швейцарские банки считаются эталоном предоставления частного банковского обслуживания клиентов.

По данным ведущей международной консалтинговой компании Boston Consulting Group рост объемов накоплений у состоятельных клиентов российских банков составляет примерно 15% в год; объем российского рынка Private Banking составляет не менее $300 млрд. [7]. Россия является одним из самых быстрорастущих рынков частного банковского обслуживания. Но в области оказания данного вида услуг предпочтения клиентов все равно отдаются в сторону зарубежных банков. На долю российских банков приходится всего 15—20% рынка, где-то $20—25 млрд., обслуживанием остальных средств, а это свыше $100 млрд., занимаются филиалы иностранных банков.

Существенным достижением в области российского Private Banking стала победа ОАО Банка «Зенит» в конкурсе «Global Private Banking Awards 2012» в специально созданной номинации лучшего среди российских банков.

Наряду с серьезными перспективами развития частного банковского обслуживания в России продолжает существовать проблема отождествления Private Banking с оказанием VIP-услуг клиентам банков. Частное банковское обслуживание это право клиента иметь своего личного менеджера (банкира), который может эффективно управлять имеющимися у клиента финансовыми ресурсами, это получение в одном месте банковских, инвестиционных и страховых услуг, накопительных пенсионных программ, различных консультационных услуг. Получение данного права также связано серьезным финансовым ограничением – минимальным входным порогом. И преодоление величины данного входного порога оказывается доступным лишь для наиболее богатых клиентов. Оказание же VIP-услуг клиентам банков может осуществляться и в отношении не столь состоятельных клиентов. Также VIP-обслуживание может заключаться лишь в обслуживание клиента более высоким по должности сотрудником банка, в то время как Private Banking оказывает помощь в управлении средствами.

Таким образом, частное банковское обслуживание начало усиленно развиваться после мирового финансово-экономического кризиса. Хотя у клиентов и осталось недоверие к банкам, но они захотели видеть рядом с собой опытного помощника по управлению своим капиталом. В результате чего такие банки как Райффайзенбанк, ВТБ24, «Русский стандарт», Номос-банк решили пересмотреть и изменить свою стратегию частного банковского обслуживания, что, безусловно, отражает современную специфику развития обслуживания частных капиталов в российской банковской системе.

Литература:

1. Хаустова М.Н. Private Banking в теории и практике.- Проблемы современной экономики, №3 (35), 2010

2. www.om-saratov.ru

3. www.om-saratov.ru

4. www.psbank.ru

5. www.nomos.ru

6. Александр Кузнецов «Private Banking в России – 2010: Рейтинг банков и тенденции рынка» Журнал «Рынок ценных бумаг», №9, 2010.

7. www.minbank.ru