Рассмотрим наиболее часто встречающиеся угрозы хищения или утери средств, которым подвержены держатели банковских карт, а также способы предотвращения этих угроз и минимизации ущерба. Усилия банка, направленные на обучение клиента и формирование инструктивной и договорной базы, значительно снизят потери банка от действий мошенников.
В системе договоров, опосредующих безналичные расчеты с применением банковских карт, договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является основным, так как регулирует имущественные отношения непосредственно между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией, однако, конструкция указанного договора не нашла должного воплощения в гражданском законодательстве России.
Кредитные организации самостоятельно, используя нормы, выработанные платежными системами, разрабатывают и утверждают Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт. Часто указанные локальные акты кредитных организаций вступают в противоречие с требованиями действующего гражданского законодательства, ограничивают ответственность банка, возлагают бремя неблагоприятных имущественных последствий исключительно на клиента (держателя карты).
Одной из основных обязанностей банка-эмитента является обязанность по выдаче банковской карты клиенту (держателю карты). Без банковской карты клиент лишен возможности воспользоваться своими имущественными правами требования к кредитной организации [2].
На практике отсутствует единообразие по вопросам о сроке и способах выдачи банковской карты клиенту (держателю карты). В отдельных случаях исполнение обязанности по выдаче банковской карты возлагается кредитной организацией на третьи лица — структурное подразделение юридического лица по месту работы держателя карты (например, в рамках «зарплатного проекта»).
Считаем, в данном случае происходит возложение исполнения обязанности по договору на третье лицо. Одновременно действия третьего лица по выдаче банковской карты, полученной от кредитной организации для клиента, являются исполнением добровольно принятого им на себя обязательства из договора об организации зарплатного проекта с использованием банковских карт [1].
Вызывают разночтения вопросы о процедуре и сроках выдачи банком платежной карты клиенту. Целесообразно в законе определить предельный срок для выдачи банковской карты, а также обязать кредитные организации выдавать банковские карты в непрозрачном запечатанном конверте, исключающем любые возможности третьих лиц зафиксировать платежные реквизиты электронного средства платежа.
Клиент в момент получения банковской карты обязан проверить целостность конверта с платежной картой, а при возникновении сомнений, немедленно сообщить в банк. Подобное правило позволит возлагать исполнение обязанности по выдаче банковской карты на третьи лица, направлять карту почтовым отправлением, получать карту уполномоченным представителем клиента.
При исполнении банком обязанности по осуществлению расчетно-кассового обслуживания клиента (держателя карты) по операциям, совершаемым с применением банковской карты, клиенту (держателю карты) необходимо получить разрешение банка-эмитента о возможности проведения платежной операции (авторизация) [1].
Считаем, что предусмотренное действующим законодательством понятие авторизации является неполным и не отражает ее сущности. Думается, авторизация предполагает не только разовое подтверждение банком-эмитентом достаточности на банковском счету клиента денежных средств для совершения платежной операции, но и призвана гарантировать, что в момент поступления в банк платежных документов (в срок до сорока пяти дней) необходимая сумма денежных средств на счету будет доступна для списания.
На основании произведенного исследования предлагается определять авторизацию платежной операции с применением банковской карты как одностороннюю сделку банка-эмитента, на основании которой гарантируется, что в момент поступления в кредитную организацию расчетных документов, необходимые для списания денежные средства окажутся на счету клиента, и банку не придется производить исполнение за счет собственных активов (обязательство по поддержанию неснижаемого остатка), а также гарантируется исполнение клиентом обязательства перед банком-эмитентом по уплате вознаграждения, причитающегося банку за оказанные им платежные услуги.
Предлагается рассматривать как нарушение режима банковской тайны действия кредитных организаций по рассылке потенциальным клиентам «невостребованных» банковских карт, если в результате подобных действий третьим лицам могут стать известны сведения о платежных реквизитах карты
Необходимо на уровне закона запретить кредитным организациям осуществлять рассылку «невостребованных» банковских карт.
Подобный запрет не касается банковских карт, являющихся исключительно рекламной продукцией и не пригодных для совершения платежных операций.
Литература:
1. Михайлова А. С. Понятие и особенности правового регулирования расчетов банковскими картами в свете реформирования гражданского законодательства /А. С. Михайлова // Актуальные проблемы гражданского права: сборник научных статей по материалам Межрегионального круглого стола по гражданскому праву, 13 марта 2020 г. — Краснодар: Изд-во Краснодар. ун-та МВД России, 2020. — С. 118–127.
2. Петрова Е. В. Мошенничества и кражи с использованием банковских карт /Е. В. Петрова // Дагелевские чтения: актуальные проблемы науки и практики: материалы молодежной научной конференции, Владивосток, 6 ноября 2021 г. — Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2021. — С. 139–144.
