В статье рассмотрены различные мнения авторов на определение сущности банковской карты. Также на основе рассмотренных определений сформулировано обобщающее понятие данной категории.
Ключевые слова: национальная платежная система, рынок платежных карт, банковская карта.
На современном этапе развития платежной отрасли карточные инструменты являются одним из наиболее прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения. При этом сами по себе карты являются составной частью и основным объектом рынка платежных карт, который, в свою очередь, представляет собой неотъемлемую часть национальной платежной системы каждого отдельного государства
На сегодняшний день в российской практике уже обеспечен достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами.
Пластиковая карта — уникальный банковский продукт.
Особенности карты как банковского продукта:
- один из немногих банковских продуктов, который имеет признаки товара — упаковку. Как известно, банковские продукты в основном неосязаемы для потребителя в силу того, что они представляют собой услугу, которая производится в момент потребления. Но банковская карта имеет упаковку, следовательно, обладает очень важным для маркетинга признаком товара;
- самый распространенный банковский продукт в России;
- продукт кросс-продаж, который объединяет сразу несколько продуктов и услуг банка (потребительский кредит + карта, вклад + карта и т. п.), а также инструмент сотрудничества банка и партнеров (кобрендинговые и мультибрендинговые карты);
- по функциональному наполнению пластиковая банковская карта представляет собой целый спектр заменителей банковских продуктов:
– наличные средства — дебетовые и предоплаченные карты,
– вклады до востребования — дебетовые карты,
– срочные вклады — дебетовые карты и карты с повышенным процентом на остаток,
– потребительский кредит — кредитная карта [4].
В настоящее время существует достаточно много подходов к определению сущности банковской карты. При этом мнения авторов весьма существенно отличаются. Что касается законодательства, то в нем также нет четкого обособленного определения категории «банковская карта».
В специализированной литературе содержатся различные версии определения, отражающие ключевые характеристики банковских карт. Рассмотрим основные из них (табл. 1).
Таблица 1
Определение сущности банковской (пластиковой) карты
|
Определение банковской карты |
Источник, автор |
Комментарий |
|
Банковская карта — вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией — эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым проводятся в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией — эмитентом. |
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г. Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. — С. 205 |
Данное определение является более содержательным. Оно отражает, что операции по карте совершаются в соответствии с заключенным договором |
|
Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям их выпускающим. |
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. — 10-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — С. 723. |
Общее определение, не отражающее экономической сущности банковских карт, а лишь характеризующее их виды |
|
Банковская карта- это именной денежный документ, удостоверяющий личность владельца и наличие счета в банке. |
Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для академического бакалавриата / Е. Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е. Ф. Жукову, Ю. А. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2017. — С. 191. |
Определение недостаточно полно выражает сущность понятия, банковская карта рассматривается лишь как документ |
|
Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющую производить проверку его платежеспособности. |
Бизнес-энциклопедия: Платежные карты/под ред. А. С. Воронина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2014// СПС КонсультантПлюс. |
Наиболее понятное определение, отражающее преимущества пластиковых карт перед другими платежными инструментами и характеризующее основные признаки банковских карт |
|
Карточка пластиковая — обобщающее понятие для документа различных видов расчетных платежных систем. |
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б».Современный экономический словарь. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.:ИНФРА-М, 2017 |
Определение не раскрывает сущности рассматриваемой категории |
|
Банковская карта — это по сути принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции: идентификацию пользователя и идентификацию счета (и учреждения), где находятся финансовые средства пользователя |
Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов; ред.-сост. А. С. Воронин. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. — С. 152. |
Неполное определение, в котором сущность банковской карты определяется через ее функции |
В соответствии с представленной в табл. 3 информацией можно сформулировать следующее определение. Банковская карта — это инструмент безналичных расчетов, обладающий кредитовыми и дебетовыми возможностями, предназначенный для совершения операций в соответствии с договором и содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющую производить проверку его платежеспособности.
Литература:
- Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г. Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. — 592 с.
- Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. — 10-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.
- Банковское дело: учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е. Ф. Жукову; отв. ред. Ю. А. Соколов. — М.: Издательство Юрайт, 2017. — 591 с.
- Бизнес-энциклопедия: Платежные карты/под ред. А. С. Воронина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2014. — 560 с.
- Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов; ред.-сост. А. С. Воронин. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. — 424 с
- Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 512 с.
