Актуальность темы заключается в том, что современных условиях реализации инновационной экономики в последние годы резко возросла роль формирования системы финансовой безопасности на всех уровнях, будь то макроэкономическая безопасность, безопасность предприятий различных сфер и отраслей деятельности или финансовая безопасность отдельно взятой личности. Она является одним из главных составляющих понятия личная безопасность, то есть защищенность человека от факторов опасности на уровне его личных интересов и потребностей, имеющая множество разновидностей.
Ключевые слова: финансы, финансовая безопасность, финансовое мошенничество, банковские счета, банковские карты, личный капитал, финансовая грамотность населения.
Финансовая безопасность государства представляет собой положение защищённости финансовой системы государства, которое обеспечивается специально уполномоченными органами государственной власти, в процессе осуществления ими финансовой деятельности, достигается в порядке и с использованием средств, установленных нормативными правовыми актами. Обеспечение финансовой безопасности государства невозможно без финансово грамотного населения страны, ведь она зависит не только от выполнения государством взятых на себя обязательств, но и от финансовых решений, принимаемых гражданином. Обеспечение высокого уровня финансовой грамотности позволит поддержать высокий уровень финансовой безопасности личности, которая напрямую влияет на финансовую безопасность всего государства.
Под финансовой грамотностью населения допустимо понимать способность физических лиц оценивать финансовую ситуацию и принимать эффективные решения в отношении личных финансов, основываясь на информации, полученной из надёжных источников, то есть наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых нами ежедневно решений. Непродуманный выбор поставщика финансовых услуг, невнимательное чтение условия договоров, отсутствие финансовой дисциплины и — как следствие — неисполнение своих обязательств и неприятная финансовая ситуация [1].
В последнее время популярным и практическим способом хранения денежных средств являются банковские карточки, так как они всегда под рукой, а получить наличные или рассчитаться в магазине можно, только зная ПИН-код.
Мошенничество с банковскими картами стало популярным, поскольку мошенники постоянно придумывают новые уловки и махинации, целью которых является кража денег с личного счета.
Совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения есть финансовое мошенничество [2].
Обхитрить банковскую систему безопасности не так просто, поэтому преступники стараются любыми способами узнать информацию о карте у самого держателя, поэтому они стараются использовать все возможные ресурсы — телефон, интернет-сайты, онлайн-банк, мобильный банк и прочие каналы.
Например:
- Звонок на мобильный телефон (Данный вид мошенничества имеет различные вариации. Владельцу карты звонят с незнакомого номера и под любым предлогом просят сообщить её реквизиты, но всё не так просто, как может показаться на первый взгляд, так как чаще всего мошенники представляются сотрудниками банка, извещают клиента о том, что его карту пытались взломать и просят уточнить данные для исправления ситуации, либо же, о том, что в работе системы безопасности случился сбой, и на данный момент существует необходимость сообщить всю необходимую информацию для восстановления и т. п.);
- Через отправку СМС-сообщений (Эта схема имеет много общего с предыдущим способом, разница лишь в том, что ложная информация приходит в тексте СМС-сообщения. Рассылка осуществляется с незнакомого номера, но мошенники как правило подписываются известной компанией);
- Через интернет банкинг (Услуга «Мобильный банк» позволяет совершать операции с помощью СМС-команд, например, для того, чтобы перевести средства на другой счёт, достаточно отправить сообщение на короткий номер банка с того телефона, который привязан к карте).
Для преступников не всегда главной целью являются реквизиты карты. Самый простой способ незаконного обогащения — убедить клиента в том, что он должен перевести деньги самостоятельно. Одним из вариантов воплощения данной схемы может выступать предложение о приобретении товаров по выгодной цене, и требование о перечислении аванса или всей суммы за товар заранее. Некоторые мошенники выступают в роли несуществующих компаний, которые предлагают удалённую работу в интернете с хорошим заработком. Для этого необходимо лишь подтвердить серьёзность своих намерений и перевести определённую сумму на счёт или карту «работодателя». Распространённой схемой также является «помощь родным». Данный способ чаще всего реализуется в отношении пожилых людей, которым звонят и сообщают о том, что их близкие попали в беду. Мошенники представляются сотрудниками правоохранительных органов или же медицинскими работниками. Они требуют перевести деньги, угрожая необратимыми последствиями для жизни и здоровья близких.
Существуют способы хищения денежных средств через банкоматы. В этом случае используются такие способы, как:
- Скимминг или установка специальных устройств на банкоматы, с помощью которых преступники получают информацию о карте. Это может быть накладная клавиатура, устройство для считывания карт и т. п. При помощи полученных сведений мошенники изготавливают дубликат карточки и снимают с неё все средства;
- Траппинг — установка на банкомат устройства, которое блокирует карту и не выдает ее обратно, а «добрый» прохожий, якобы пытающийся помочь, советует ввести ПИН-код. Когда это не помогает, владелец карты уходит, а преступник извлекает карточку с помощью заранее подготовленных инструментов.
Известны случаи финансового мошенничества через интернет, а именно посредством продажи и покупки товаров на таких сайтах как Авито, Куфар и т. д. Эта схема может выглядеть подобным образом:
- Мошенник звонит автору объявления о продаже чего-либо и выражает свой интерес к представленному товару;
- Продавец сообщает злоумышленнику номер своей карты, свои реквизиты для перевода средств для оплаты товара.
- Фиктивный покупатель входит в интернет-банк по номеру карточки и списывает деньги со всех счетов. Для доступа требуется одноразовый СМС-пароль, который мошенник с помощью различных приёмов выведывает у продавца.
- Последний этап может отличаться в зависимости от цели преступника. Некоторые хотят узнать конфиденциальные реквизиты карты, другие — просят провести определённые манипуляции через банкомат якобы для подтверждения платежа. В банкомате клиент под руководством мошенника подключает к своей карте посторонний номер телефона, после чего злоумышленник получает доступ к личному кабинету и мобильному банку.
Посредством интернета может осуществляться ещё один вид финансового мошенничества, который называется фишинг. Аферисты создают поддельный сайт популярного интернет-магазина или онлайн-банка, который внешне схож с оригиналом, но его URL-адрес отличается от подлинного одним символом. Для оплаты покупки или входа в систему пользователь вводит на фиктивной странице конфиденциальные данные, которые попадают в руки злоумышленников. Ссылки на фишинговый сайт под видом акций и специальных предложений мошенники отправляют клиентам на электронную почту, в онлайн-мессенджеры или социальные сети. Так же это может иметь вид электронных писем, в которых от имени банка сообщается об изменениях, производимых в системе его безопасности, либо о необходимости перерегистрации, о сбое в системе и т. д. При этом пользователей просят возобновить информацию о карте, в том числе указать номер кредитки и ее ПИН-код.
Самым древним способом незаконного финансового обогащения, связанного с банковской картой физического лица, является элементарное её хищение. Одни злоумышленники делают это открыто, угрожая жизни и здоровью владельца, другие — дежурят возле банкоматов и забирают потерянные карты. В большинстве случаев устройство возвращает карточку с задержкой. Клиент может не дождаться и уйти или, получив наличные, просто забывает о карте. После этого мошенник может абсолютно спокойно её забрать и использовать.
Если владелец карты заметил незаконное списание средств с его счёта, либо его банковская карта была утеряна, необходимо срочно её заблокировать, дабы избежать дальнейшего хищения и проведения нежелательных операций, также следует немедленно обратиться в ближайшее отделение банка, выпустившего карточку. Банк может вернуть деньги клиенту только в том случае, если пользователь не нарушал правила безопасности, то есть добровольно не сообщал конфиденциальную информацию третьим лицам. Независимо от решения эмитента, владелец карточки имеет право обратиться в правоохранительные органы и написать заявление о краже денег. [3]
На основе вышеизложенного можно выделить ряд правил, которые помогут обезопасить свой финансовый капитал от действий мошенников, а именно:
- Не размещать в свободном доступе и не передавать посторонним информацию о банковской карте. К такой информации относится: номер карты, анкетные данные, кодовое слово, пароль, CVV-код на обороте карты, фотография карты;
- Немедленно прекратить телефонный разговор, если Вам позвонили и:
— Представляются работником банка и просят сказать номер карты (банк знает данную информацию);
— Просят назвать пароли, коды из СМС;
— Просят установить программу на телефон или компьютер;
— Предлагают кредит и просят перевести деньги;
— Предлагают заработать в Интернете на бирже;
— Звонят по Вашему объявлению, просят коды для перевода (не называйте пароли, СМС-коды, CVV-код на обороте карты);
— Просят в долг в социальных сетях;
— Просят внести предоплату за товар.
После прекращения разговора следует заблокировать номер, с которого поступали подозрительные просьбы, и в последствии обращать внимание на подобные звонки;
- При получении СМС-сообщений от неизвестных номеров (как правило, от лжесотрудников банка) не стоит перезванивать или отвечать на подобные СМС-сообщения, а также переходить по прикреплённым ссылкам. Злоумышленники могут удаленно оформить интернет-заявку на получение кредита и воспользоваться одобренным кредитом. Лучшим решением в сложившейся ситуации будет удаление полученного сообщения и блокировка подозрительного номера отправителя;
- Использовать для работы с банком только официальные банковские приложения, которые подтверждены лицензионно и имеют на своей странице полный перечень правил пользования сервисом. Как правило, при оформлении новой карты сотрудники банка сразу же предлагают клиенту подключить услугу интернет-банкинга и помогают с регистрацией;
- Не следует доверять незнакомым ресурсам в интернете, которые вызывают сомнение;
- Использовать услугу СМС-уведомлений для контроля за счётом. Эта функция значительно упростила жизнь владельцам банковских карточек, а также повысила уровень обеспечения безопасности, поскольку клиент всегда в курсе состояния своего финансового счёта и при возникновении подозрительной ситуации имеет возможность немедленного реагирования;
- Следует хранить ПИН-код отдельно от карточки и прикрывать рукой клавиатуру банкомата или терминала в момент его ввода, дабы стоящие за спиной люди не имели возможности узнать и в дальнейшем использовать полученную информацию;
- Не лишним будет установить расходные лимиты в интернет-банке или мобильном приложении, так как чаще всего при оформлении заказов в интернет-магазинах пользователи не ощущают физической траты денежных средств и могут самостоятельно сократить свой бюджет, при чём в значительной степени;
- Необходимо немедленно заблокировать карту в случае потери, кражи или захвата её банкоматом, а также при утере телефона, сопряжённого с картой.
- Для оплаты на торговых площадках (например, Авито или Юла) использовать исключительно официальные сервисы оплаты. Не оплачивать товары или оформлять возврат по ссылкам, которые были отправлены в переписке или мессенджерах;
- Сервисы, которые обещают выигрыши, вознаграждения за пройденный опрос и другие компенсации являются довольно распространенной уловкой мошенников. Нужно обязательно проверять отзывы в интернете перед использованием таких сервисов;
- Предложение инвестировать деньги под необычайно высокий процент, пополняя инвестиционный счёт с карты — следует внимательно изучить историю и отзывы о таких компаниях, а лучше всего использовать официальные банки для таких целей. Инвестируя в интернете возникает огромный риск потери своих финансов.
С каждым днём мошенники изобретают новые аферы и схемы незаконного списания финансов с банковских карт, поэтому невозможно предугадать все потенциальные сценарии развития событий. Однако, при соблюдении обозначенных элементарных мер безопасности, любой пользователь банковской системы может предотвратить нанесение ущерба себе и своему финансовому положению.
Литература:
- Каранина Е. В., Финансовая безопасность (на уровне государства, региона, организации и личности) — Монография. /Янов В. В., Макаров Э. И.; под редакцией Е. В. Караниной. — Киров: ФГБОУ ВО «ВятГУ», 2015. — 239 с.
- Клочкова В. И., Экономика организации: учеб. для ср. проф. обр. / Е. Н. Клочкова, В. И. Кузнецов, Т. Е. Платонова, Е. С. Дарда; под редакцией Е. Н. Клочковой. — Москва: Издательство Юрайт, 2020.
- Экономика [Электронный ресурс]:учебник для студентов неэкономических профилизаций / Г. И. Журухин [и др.]; под ред. Г. И. Журухина, Т. К. Руткаускас. Екатеринбург: Изд-во Рос. гос. проф.-пед. ун-та, 2016.
- Правила финансовой безопасности — Режим доступа: https://www.sibsoc.ru/finansovaya-bezopasnost
