В данной статье исследованы актуальные проблемы разграничения положений главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и действующего наряду с этими положениями закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Ключевые слова: страхование, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, франшиза.
Исторические обстоятельства, которые легли в основу действующей на данный момент многоуровневой системы правового регулирования страховых отношений, связаны с тем, что в 1992 году после развала Советского Союза, началась реформа всего законодательства. Одним из результатов реформы в области страхования стало появление закона РФ «О страховании» (далее — Закона), который после внесенных в него изменений в 1997 году, приобрел свое существующее на сегодняшний момент название «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1]. Законодатель исключал из Закона нормы частно-правового характера, заменяя их на публично-правовые, так как они дублировали существующие нормы, в том числе, по договору страхования, которые были закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ) [2]. Предполагалось, что в Законе должны будут остаться только административно-правовые нормы, что на наш взгляд, является логичным. Однако, несмотря на предпринятые законодателем попытки, цельной системы источников права в сфере страхования так и не сложилось.
За рубежом существует четкое разграничение частного и публичного элементов, по такому же пути следовало бы пойти и нашему законодателю, перенеся частно-правовые нормы о договоре страхования, о страхователе, объектах страхования, страховой сумме, страховой выплате и франшизе из Закона в ГК РФ.
В рамках проводимого реформирования ГК РФ, законодателем был предложен проект Концепции [3] (далее — Концепция), которая должна внести существенные изменения в главу 48 «Страхование» ГК РФ, в целях ее совершенствования.
Однако уместно заметить, что внесение изменений в указанную главу ГК РФ, повлечет пересмотр и внесение таких же изменений и в ряд законов. Например, предусмотренные Концепцией предложения по развитию взаимного страхования предполагают изменение Федерального закона «О взаимном страховании» [4]. Анализ Концепции показал, что изменения затронут десятки законов и кодексов, и еще большее количество ведомственных приказов и иных подзаконных актов.
В настоящее время в России всем договорам личного страхования придан публичный характер. По нашему мнению, это не верно, каждый личный страховой договор индивидуален, так как страхователи имеют разный возраст, здоровье и т. п. В силу сложившихся обстоятельств в мире, связанных с пандемией, наше утверждение видится весьма актуальным. В данном утверждении есть и исключения. Они касаются, в основном, военнослужащих с которыми заключен публичный договор обязательного личного страхования.
В остальных случаях, изучив, впрочем, и зарубежный опыт, общим правилом должна являться обязательность договора для страхователя, но не для страховщика. Причем, страховщик не всегда согласен с условиями, заявленными страхователем. В данном случае договор не может считаться заключенным. Ситуации бывают разные и только страховщик должен определять экономическую целесообразность с учетом того риска, который может для него наступить. Опять же данное требование не должно касаться тех обязательных договоров, которые заключаются с военнослужащими и т. п. Кроме того, это требование также не относится к страхованию ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Целесообразно отметить, что согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ все договора подразделяются на два вида:
– личные;
– имущественные.
На практике это часто вызывает сложности. Примером может служить страхование банком риска невозврата кредита заемщиком данного банка в виду его смерти или утраты трудоспособности. В этом случае страхование банком расценивается и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщика) и как имущественное (объект — предпринимательский риск банка из-за невозврата кредитов).
Данный принцип деления договоров страхования не применяется за рубежом. Он реализован в России органом страхового надзора. Такой принцип применяется при установлении требований к страховщику о порядке формирования резервов [5].
В статье 927 ГК РФ определены два вида страхования:
– обязательное;
– добровольное.
В данной связи, отсутствует необходимость выделения третьего вида — «вмененного» страхования, которое, по нашему мнению, относится к добровольному виду страхования. В данную статью 927 ГК РФ Концепция весьма целесообразно предлагает внести положение о том, что страхование, не соответствующее требованиям, предъявляемым к обязательному страхованию, считается добровольным.
В соответствии со статьями 927 и 935 ГК РФ объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье или имущество других лиц. Кроме того, таким объектом может быть также гражданская ответственность страхователя перед другими лицами.
Данный перечень, по нашему мнению, является исчерпывающим, хотя существует мнение, что данный перечень необходимо расширить.
Само понятие «страхование» в статье 927 ГК РФ не определено. Однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ), можно определить его следующим образом: «страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя)».
В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В статье 927 ГК РФ не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования (гл. 5 ГК РФ). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. В России страховщиком выступает страховая организация, т. е. юридическое лицо.
Крупные страховые компании западных стран, например, АХА (Франция, Париж), Allianz (Германия, Мюнхен), MetLife (США, Нью-Йорк), Ping An Insurance (Китай, ШэньЧжэнь), Legal & General Group (Великобритания, Лондон), Assicurazioni Generali (Италия, Триест), AEGON (Нидерланды, Гаага), Manulife Financial (Канада, Торонто), Zurich Insurance Group (Швейцария, Цюрих) и Dai-ichi Life Insurance (Япония, Токио) позволяют страхователям самостоятельно сформировать пакет страховых услуг. При этом им полностью гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.
Целесообразно отметить, что зарубежные компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок. Для каждого региона, ввиду его экономического и географического положения, индивидуальных особенностей, доли рисковой нагрузки и иных обстоятельств рассчитываются свои тарифы и ставки.
При этом зарубежные страховщики стран Запада уже как несколько лет перешли на систему минимальных франшиз — льгот, защищающих страховщиков от небольших убытков (согласно размеру франшизы).
Учитывая возможность применения законодательного опыта зарубежных стран в области страхования при развитии интеграционных процессов России важно отметить, что директивы, вводящие в общие стандарты в области страхования, обязывали стран-участниц к следованию определенным целям при свободе выбора государствами средств их достижения. Как показала практика, в процессе унификации и гармонизации важно избежать непоследовательности, усложненности и зарегулирования страхового законодательства, больше уделяя внимания своевременному и точному внесению в национальные нормативные акты соответствующих изменений.
Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т. е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика. Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика. Как правило, за счет таких фондов производится страховая выплата. Как правило, такая выплата по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу. Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил. Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. В данном случае важно исключить противоправный интерес, указанный в статье 928 ГК РФ.
Как представляется, на современном этапе развития статья 928 ГК РФ не нуждается в существенном изменении, поскольку основные проблемы правоприменения данной нормы должны разрешаться на уровне судебной практики.
Подводя итог, отметим, что актуальные вопросы реформирования главы 48 ГК РФ уже давно назрели. ГК РФ в части «страховой» главы оставался неизменным уже более двух десятков лет. При этом практика страхования за это время изменилась весьма существенно.
Проект Концепции важен и актуален, а замечания, которые в него внесут специалисты в области страхового дела, сделают его оптимально удобным как для страхователей, так и для страховщиков.
Литература:
- Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (в ред. от 02.12.2019) // СПС КонсультантПлюс, 2020.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019) // СПС КонсультантПлюс, 2020.
- Проект Концепции реформирования главы 48 ГК РФ (проект по стоянию на 23.12.2019) URL: http://privlaw.ru/wp-content/uploads/2019/12.pdf (дата обращения: 13.05.2020).
- О взаимном страховании: Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ (в ред. от 29.07.2017) // СПС КонсультантПлюс, 2020.
- Положение Банка России от 16.11.2016 № 558-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»; Положение Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» // СПС КонсультантПлюс, 2020.
