В статье выявлены особенности страховых правоотношений в сельском хозяйстве. Также в статье изучена специфика сельхозстрахования.Встатье были систематизированы проблемы сельскохозяйственного страхования и предложены мероприятия по их решению.
Ключевые слова: сельское хозяйство, страхование, страховые события, страховой случай, сельскохозяйственные страховые кооперативы.
Основополагающей целью создания эффективной системы сельскохозяйственного страхования является оказание приемлемых для сельскохозяйственных производителей услуг по комплексному страхованию сельскохозяйственного производства от основных рисков.
Сельскохозяйственная деятельность во все времена являлось довольно высокорисковой. Первостепенной угрозой всегда служат неблагоприятные погодные условия, которые негативно сказываются на количестве и качестве собранного урожая. Когда в иных сферах деятельности спрогнозировать риски более или менее возможно с помощью современных аналитических систем и инструментов. То спрогнозировать резкие перепады температур, несвоевременные морозы, сильные ветра, осадки в виде града, неконтролируемые возгорания и прочие риски невозможно. Отсюда и берет начало необходимость сельскохозяйственного страхования. И на сегодняшний день эта отрасль страхового дела является вполне сформированной и продолжает активно развиваться [3].
Стоит отметить, что страхование урожая не является единственной проблемой предприятий. Существуют и другие объекты для страхования. Страхование возможно в отношении:
– посевов сельскохозяйственных культур;
– мелкого и крупного рогатого скота, лошадей, свиней, домашней птицы, пушного зверя, рыбных ферм, пасек и прочих сельскохозяйственных животных;
– многолетних насаждений;
– сельскохозяйственных построек, инвентаря, транспортных средств и агротехники, оборудования, рыболовных судов, сырья и готовой продукции.
Понятие страхового события подразумевает под собой то событие, от наступления которого был застрахован установленный объект и влечет за собой выплату страхового возмещения.
Страхователь в праве самостоятельно определить, от каких событий он хочет застраховать те или иные объекты своего хозяйства. Соответственно, чем больше возможных событий он выберет, тем больше будет страховая сумма.
Так же стоит отметить появление мультирискового вида страхования в сфере страхования сельского хозяйства. Оно подразумевает страхование объектов практически от всех рисков. Но в свою очередь является очень дорогой услугой, и как правило, происходит только после получения специальных государственных субсидий.
Рассмотрим виды страховых событий для различных объектов страхования.
Посевы сельскохозяйственных культур чаще подвержены повреждению или полной гибели в результате стихийных и погодных событий, болезней, пожаров, вредителей.
Понятие страхового события подразумевает под собой то событие, от наступления которого был застрахован установленный объект и влечет за собой выплату страхового возмещения.
Страхователь в праве самостоятельно определить, от каких событий он хочет застраховать те или иные объекты своего хозяйства. Соответственно, чем больше возможных событий он выберет, тем больше будет страховая сумма [1].
Так же стоит отметить появление мультирискового вида страхования в сфере страхования сельского хозяйства. Оно подразумевает страхование объектов практически от всех рисков. Но в свою очередь является очень дорогой услугой, и как правило, происходит только после получения специальных государственных субсидий.
Многолетние насаждения, кроме перечисленного, могут погибнуть в результате заморозок, засухи, вредителей и болезни. Страховая сумма выглядит аналогично посевам и урожаю, то есть 50–70 % от урожая с одного гектара.
К страховым событиям по отношению к рыболовецким и другим транспортным судам, а также орудиям лова страховыми событиями будут их повреждение или гибель в результате стихийных событий, пожара, аварии, взрыва, посадки на мель, пропажи без вести [4].
В основу комплексной программы страхования положен принцип создания пакета рисков, на случай наступления которых и заключается договор страхования. Оценка типового сельскохозяйственного предприятия позволяет выделить следующие виды хозяйственной деятельности, которые могут быть застрахованы: урожай сельскохозяйственных культур; выращивание поголовья крупного и мелкого рогатого скота и птицы; ремонтное обслуживание сельскохозяйственных машин, техники и оборудования; хранение и транспортировка сельскохозяйственной продукции.
Как и в России, в США, Канаде, Испании, Франции и др. развитых странах мира сельскохозяйственное страхование осуществляется при обязательном участии и активной поддержке государства. Финансовая помощь государства выражается либо в субсидировании им части страховой премии, уплачиваемой сельскохозяйственными производителями, либо в виде его участия в возмещении ущерба, возникшего в результате страховых случаев.
Создание полноценной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой должно помочь преодолеть импортную зависимость в сельском хозяйстве, повысить инвестиционную привлекательность отрасли, обеспечить продовольственную безопасность в условиях вступления России в ВТО и глобализации мировой экономики.
На данный момент рынок страхование сельского хозяйства в РФ не имеет возможности осуществлять полноценное развитие, поскольку существует фактор, сдерживающий его развитие, — это снижение объема так называемой государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей. Данная проблема также усугубляется тем, что доля сельскохозяйственного страхования, осуществляемого на условиях господдержки, составляет 1,5 % в общей структуре рынка страхования Российской Федерации [3]. Следовательно, современные реалии таковы: уровень развития рынка страхования сельского хозяйства слишком зависим от объема государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Однако помимо указанной выше проблемы, в системе агрострахования существует еще множество проблем, решение которых должно быть найдено безотлагательно. На основе анализа литературных источников выделим основные них, а также предложим мероприятия, которые, на наш взгляд, позволят устранить выявленные проблемы сельскохозяйственного страхования и дадут первоначальный толчок для развития данной отрасли страхования.
Первая проблема — При кредитовании сельского хозяйства банки в качестве залога требуют максимального страхового покрыта, нс принимая при этом договоры, заключенные с государственной поддержкой. Решить эту проблему можно следующим путем. Необходимо заключать основной договор страхования, который предполагал бы государственную поддержку и страхование от катастрофических рисков, и дополнительный договор, страхующих те риски, вероятность наступления по конкретному объекту страхования наибольшая.
И в качестве залога для получения кредита целесообразно было бы использовать именно дополнительный договор, по которому наиболее вероятны риски застрахованы, следовательно, в случае наступления неблагоприятного события ущерб, причиненный им, будет возмещен.
Вторая проблема — Отсутствие унифицированных документов, большой объем требуемых документов и справок для получения субсидии. Для решения данной проблемы необходимо на законодательном уровне закрепить единый порядок получения субсидий, который бы включал исчерпывающую информацию о необходимой документации, порядке ее оформления и сроках предоставления. Также следовало бы по возможности сократить объем документации, требуемой для получения субсидии, поскольку бюрократизм данного процесса значительно осложняет его осуществление.
Третья проблема — Отсутствие единого порядка расчета стоимости страхового тарифа. Решение данной проблемы предполагает правительству РФ произвести расчет единой тарифной ставки, которая была бы стандартной для всех основных договоров страхования, а также определить предельные размеры тарифной ставки по дополнительному договору страхования.
На сегодня рынок страхования сельского хозяйства в РФ не имеет возможности осуществлять полноценное развитие, поскольку существует фактор, сдерживающий его развитие, — это снижение объема так называемой государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей. Помимо указанной проблемы, данный сектор страхования сталкивается также с множеством иных проблем, анализ которых позволил выявить наиболее существенные из них.
К ним мы отнесли: сложное финансовое положение аграриев; отсутствие унифицированных документов, необходимых для получения субсидии; отказ коммерческих банков принимать в качестве залога договоры страхования, заключенные с государственной поддержкой; отсутствие единого порядка расчета стоимости страхового тарифа; отсутствие единой базы статистических данных относительно наиболее важных данных для агрострахования.
Также были предложены мероприятия по решению указанных проблем, реализация которых позволит данной отрасли страхования стать максимально эффективной для сельскохозяйственных товаропроизводителей и даст стимул к развитию стратегически важного сектора отечественной экономики — сельского хозяйства.
Литература:
- Пирожок М. В. Страхование в сельском хозяйстве // «Экономика и социум». — 2017. — № 4(35). — С. 45–48.
- Прошин К. С., Шайкин А. М. Базовые подходы к введению в Российской Федерации индексного сельскохозяйственного страхования // Научно-исследовательский Финансовый институт. Финансовый журнал. 2017. № 6. С. 121–130.
- Ю. А. Сплетухов. Сельскохозяйственное страхование в России и за рубежом: сравнительная характеристика // Финансовый журнал / Financial Journal. — 2018. — № 1. — С. 87–95.
- Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учеб. пособие / Т. А. Яковлева // М.: Юристъ, 2013. — 217 с.
