В статье раскрываются общие вопросы по безналичному расчету в Российской Федерации, а также анализируется оплата по банковским картам. Подчеркивается преимущество безналичного расчета по сравнению с традиционным наличным расчетом. Указываются преимущества, а также недостатки безналичного расчета. Описывается о перспективах безналичных операций. Приведены примеры использования цифровых валют «криптовалюты».
Ключевые слова: безналичный расчет, банковская карта, криптовалюта.
The article reveals general issues of non-cash payment in the Russian Federation, as well as payment by bank cards is analyzed. The advantage of cashless payment is emphasized in comparison with traditional cash settlement. The advantages, as well as the disadvantages of cashless payments are indicated. Describes the prospects of non-cash transactions. Examples of the use of digital currencies «cryptocurrency».
Keywords: cashless payment, bank card, cryptocurrency.
Тема безналичных расчетов является важной и актуальной, поскольку количество безналичных платежей продолжает расти. Так, в 2017 году объем безналичных платежей по картам в стране вырос на 52,2 %, годом ранее прирост составлял 47,2 %.
Безналичная оплата по картам при этом продолжает расти, отмечается в новой волне исследования рынка эквайринга в РФ от «AnalyticResearchGroup». За последние несколько лет динамика операций изменялась скачкообразно: после взрывного роста объема оплаты в 2011 году (+89,7 %) темпы роста сокращались, еще один скачок наблюдался в 2014 году (+51,4 %). Последние 2 года безналичные карточные платежи в России вновь росли более активно: +47,2 % в 2016 году и +52,2 % в 2017 году [1].
Также отмечается и рост количества пластиковых карт, с помощью которых за первые три квартала 2018 г. совершилась хотя бы одна операция, выросло на 15 % по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составило 174 млн, сообщил российский Центробанк.
«Популярность этого платежного средства у населения России продолжает расти, о чем говорит и снижение величины «среднего чека» по карточным операциям в организациях торговли и сервиса. На начало октября текущего года она составила 847 рублей, тогда как годом ранее была на уровне 891 рубля», — говорится в сообщении.
По данным ЦБ, продолжается также стремительный рост объемов переводов с карты на карту.
Несмотря на то, что доля этого сегмента в общем количестве операций по картам физических лиц пока не так велика — 13 %, совокупный объем таких операций активно увеличивается и по итогам сентября составил 19,2 трлн руб., уже обогнав показатель за весь 2017 г [2].
Все это является благоприятным фактором для экономики и важно, чтобы количество безналичных платежей продолжало и далее увеличиваться.
Формы безналичных расчетов закреплены в ст. 862 ГК РФ [3]. Нормативно-правовым актом, который раскрывает и уточняет указанную статью ГК РФ является Положение ЦБ РФ от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» [4] (далее — Положение о переводе денежных средств), в котором формы безналичных расчетов перечислены п. 1.1 этого Положения. Еще одним законодательным актом, регулирующим безналичные расчеты, является Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5].
Термин «безналичные расчеты» объединяет весь процесс исполнения денежных обязательств через операторов по переводу денежных средств, к числу которых чаще всего относятся кредитные организации [6].
Безналичные расчеты заключаются в совершении нескольких связанных общей целью расчетных банковских операций.
Коротко остановимся на преимуществах и недостатках безналичных расчетов.
Укажем преимущества:
- Денежный оборот находится под контролем финансового учреждения, что помогает избежать мошенничества противоположной стороны.
- Отсутствуют расходы, связанные с оборотом наличных денег
- Сроки платежей, даже если платежи производятся в другие города или страны.
- Мультивалютность. Счета могут быть открыты как в рублях, так и в иных валютах.
Недостатки безналичных платежей:
- Банковская комиссия, которая при значительном денежном обороте может достигать существенных величин.
- Проблемы с ликвидностью банка могут сказаться на установлении лимитов по оборотам и снятию денег.
- Возможный контроль со стороны государственных органов. Но если производятся операции в соответствии с законодательством, данные недостаток можно не учитывать.
- Безопасность платежей — хоть платежи находятся под контролем банков, что предполагает определенные гарантии, однако современное развитие информационных технологий позволяет нарушать и банковские алгоритмы.
Кроме того, с точки зрения государства, безналичные операции ведут к развитию банковской системы, их значительно легче контролировать, чем наличный расчет, снижаются расходы на выпуск наличной денежной массы, валютное регулирование и валютный контроль, увеличение ресурсной базы банка за счет перевода наличных денежных средств, которые находятся на руках у населения, в денежные средства на счета пластиковых карт [7].
Важнейшая область, которая требует скорейшего законодательного регулирования, на мой взгляд, является область применения криптовалют. В настоящее время данная область никак не урегулирована, хотя популярность криптовалют продолжает расти. Как пишет Максуров А. А.: «Мы полагаем, что криптовалюта — разновидность цифровой «валюты», созданная на основе криптографии и обладающая в связи с этим повышенной надежностью и безопасностью, использующаяся как «прозрачное» для субъектов права, децентрализованное, анонимное и фактически неконтролируемое государствами средство обмена и накопления, отличающееся от обычных денег лишь своей непризнанностью (пока еще) со стороны государств» [8]. Деньги, это прежде всего, средство обмена. «Сам по себе долларовый билет — вещь бесполезная; он приобретает стоимость лишь потому, что общество посредством своих законов и обычаев наделяет его способностью функционировать как средство обращения. Аналогичным образом морские раковины, которые использовались в некоторых сообществах в качестве денег, не имели бы стоимости, если бы общественная структура, которая их породила, не нуждалась бы в какой-то форме денег и не придала бы им соответствующей роли» [9]. То есть, криптовалюты, поскольку являются средством обмена можно считать деньгами, которые по сути не контролируются государством.
Самыми распространенными криптовалютами является Bitcoin, Ripple, Ethereum, Dogecoin, Litecoin и многие другие, которые торгуются на криптобиржах, и которые можно обменивать на валюты разных стран.
Под криптовалютой понимают цифровые валюты, созданные на базе технологии блокчейна, которые не эмитируются центральными банками государств, не прикреплены к официальным валютам, добровольно принимаются участниками рынка в качестве средства платежа (обмена), передаются и сохраняются в электронном виде.
Отношение к криптовалютам очень разное, начиная от принятия кончая запретами. Например, В руководстве Федеральной резервной системы США заявили о том, что цифровые валюты, «такие как биткоин», представляют угрозу для финансовой стабильности в дальнейшем.
Об этом, выступая на конференции Financial Stability and Fintech Conference, заявил член совета управляющих ФРС Рэндал Куорлс [10].
Криптовалюты ускоряют, удешевляют и значительно упрощают расчеты, но сейчас они исключены из правового пространства. Требуется придание официального статуса криптовалютам, что будет способствовать дальнейшему развитию системы безналичных расчетов.
Литература:
- Темп роста безналичных платежей в России продолжает увеличиваться // https://marketing.rbc.ru/articles/10332/ (дата обращения: 09.12.18).
- Центробанк: популярность безналичных платежей в РФ продолжает расти // https://www.vestifinance.ru/articles/111697 (дата обращения 09.12.18)
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // СЗ РФ. 1996. N 5, ст. 410; СЗ РФ. 2018. N 31, ст. 4814.
- Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383- П) (ред. от 05.07.2017) // Вестник Банка России. N 34, 2012; Вестник Банка России. N 71, 2017.
- Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 2011. N 27, ст. 3872; СЗ РФ. 2018. N 27, ст. 3952.
- См.: Ефимова Л. Г. Отдельные проблемы теории безналичных расчетов // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). 2016. N 2. С. 28.
- См.: Штевнина, Н. Система безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси // Банковский вестник. 2013. № 10. С. 3–11.
- Максуров А. А. Криптовалюта как экономико-правовая категория // Современное право. 2018. N 9. С. 68.
- Харрис Л. Денежная теория / Пер. с англ.; общ. ред. и вступ. ст. В. М. Усоскина. М., 1990. С. 750.
- ФРС: цифровые валюты — риск для финансовой системы // http://www.vestifinance.ru/articles/94547 (дата обращения — 06.12.18).
