В статье рассматривается состояние финансового мошенничества в России, анализируются мошеннические схемы. Отмечается, что все мошеннические схемы, известные в России, имеют место быть и в Республике Бурятия. Анализируются типичные признаки финансового мошенничества, технологии информационного воздействия на потенциальных жертв посредством сети Интернет. Отмечается, что разнообразные преступные схемы в сети Интернет вызывают необходимость как межрегионального, также национального и международного законодательного обеспечения борьбы с этими видами преступлений.
Ключевые слова: финансовое мошенничество, безработица, закредитованность населения, микрофинансовые организации, финансовая грамотность
Начало 1990-х гг. в России характеризуется мощным развитием теле- и информационно-коммуникационных технологий, формированием глобальных сетей Интернет, компьютеризацией всех сфер экономики в повседневной жизни практически каждого человека. Активно происходит интеллектуализация экономической преступности, которая использует передовые достижения науки и техники в своих интересах. Интернет все чаще применяется для противозаконного проникновения в корпоративные и личные базы данных, совершения самых разнообразных мошеннических действий. Компьютерные сети все шире применяются во многих областях жизни, соответственно, так же быстро растет число преступлений, связанных с использованием сетевых атак, растет число способов и форм совершения такого рода деяний. Достаточно ярко проявляется и тенденция возрастания размера наносимого ущерба. Количество преступлений, совершаемых в киберпространстве, растет пропорционально числу пользователей компьютерных сетей, и, по оценкам Интерпола, темпы роста преступности в глобальной сети Интернет являются самыми быстрыми на планете [5].
Мошенничество в глобальной сети Интернет является современной формой традиционного мошенничества и представляет собой «хищение чужого имущества либо приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием», совершенное с использованием сети Интернет. На сегодняшний день, проблема мошенничества в финансовой сфере весьма актуальна. Обман, нелегальные схемы, финансовые пирамиды, многочисленные способы отъема у жителей России денежных средств процветают на всей территории страны. Вся эта система неразрывно связана с уровнем финансовой грамотности большинства населения. Злоумышленники пользуются низкой финансовой грамотностью, доверчивостью и трудным положением людей. Системное решение обозначенной проблемы лежит в тесном сотрудничестве общества, государственных и правоохранительных органов, а также широкомасштабного информирования населения о способах обмана. В том случае, когда в обществе на определенном этапе будет сформировано негативное отношение к тем или иным предложениям мошенников, можно одолеть глобальную систему афер. Ни для кого не секрет, что способов обмана и злоупотребления доверием ровно столько же, сколько может быть людей и различных жизненных ситуаций.
Например, одним из наиболее распространенных, типовых способов обмана населения является финансовая пирамида.
Финансовая пирамида — это способ получения дохода участниками пирамиды за счёт постоянного привлечения денежных средств новых участников. Доход первым участникам пирамиды выплачивается за счет вкладов последующих участников. Реальный истинный выгодоприобретатель обычно укрывается за маской вымышленного или малозначимого наименования. Финансовая пирамида часто маскируется под различные виды деятельности предоставления самых разнообразных услуг. Характерно, что все собранные денежные средства никогда не направляются на приобретение ликвидных активов, а практически сразу используются для выплат предыдущим участникам, погашения текущих расходов и теневого дохода организаторов. Важным отличием финансовой пирамиды от реального бизнес-проекта является источник выплаты дохода. С финансовой точки зрения, одним из признаков финансовой пирамиды является следующее: если выплачиваемая сумма дохода стабильно превышает размер добавочной стоимости, которую обеспечивает данный вид бизнеса, то проект является пирамидой.
Кроме того, существуют и другие особенности, характеризующие пирамиды:
– У организации нет лицензии или вкладчиков уверяют, что для этого вида деятельности она попросту не нужна
– Вкладчикам обещают высокую доходность
– В рекламе компании сообщается, что высокая доходность обусловлена высокоприбыльными видами инвестирования
– Вкладчиков призывают не раздумывать долго, а быстрее вкладывать деньги
– Вознаграждения клиентам выплачиваются не из прибыли компании, а из вкладов предыдущих клиентов
– Вкладчиков не информируют о возможных рисках
– Договор составлен таким образом, что в случае краха компании вкладчикам ничего не выплачивается
– Скрывается информация о руководстве компании и ее реквизитах
– С клиентов берется расписка о неразглашении конфиденциальной информации
– Вкладчиков требуют уплатить регистрационный сбор, а размер прибыли зависит от количества привлеченных ими клиентов
Финансовые пирамиды также характеризуются наличием целенаправленной рекламы, обещанием высокой доходности, которая заведомо выше, чем средние ставки по банковским вкладам (на сегодняшний день в России это до 14 % годовых). Грамотные продавцы, красочные презентации, сайты, рекламные рассылки — всё говорит потенциальным жертвам об их «везении» и «больших заработках» в будущем. При этом, конкретная, реальная информация, которую можно проверить, как правило, отсутствует. Объясняется это частью некой стратегии по нераспространению якобы «стратегически важной информации». Все эти уловки направлены на то, чтобы ввести потенциальных жертв в заблуждение.
Для вовлечения потенциальных жертв в финансовые пирамиды используются и другие приемы: употребление «новомодных» терминов, не имеющих отношения к данному проекту; анонимность организаторов и координаторов; на конкретные вопросы ответов не дается; устанавливается невысокая плата для участия в данной схеме. Упор делается на то, что пострадавшие в итоге не станут добиваться преследования мошенников ввиду того, что потерянные деньги не так велики.
Количество финансовых пирамид весьма многообразно, соответственно, и деятельность по их основным характеристикам, чаще всего, не полностью совпадают друг с другом.
Социологические опросы населения, выявили, что существует опосредованная связь между высоким уровнем закредитованности населения Республики Бурятия, низким уровнем доходов населения и их участием в различных мошеннических «псевдоинвестиционных» схемах, финансовых пирамидах. По состоянию на 01.12.2016 г. в Республике Бурятия, согласно расчетам информационного агентства «Байкал-Daily», на душу населения приходится 73,7 тыс. рублей задолженности по кредитам, из которых почти 9,3 тыс. просроченный долг. Республика Бурятия, таким образом, стала лидером по просроченной задолженности на одного жителя в целом по стране в общем объёме задолженности. Следует отметить, что все регионы Сибирского Федерального округа вошли в первую половину рейтинга по уровню просроченной задолженности на одного жителя. Показатель Республики Бурятия составляет 12,6 %. Данный показатель выше только у Карачаево-Черкессии (14,5 %) и Ингушетии (29,4 %). Тенденция роста задолженности населения перед кредитными организациями наблюдается с 2010 года — в период роста экономики. В указанный период количество филиалов кредитных организаций увеличивалось, что, в свою очередь, способствовало росту выдаваемых населению республики потребительских кредитов. Однако, экономический кризис 2014–2015 гг., повлекший снижение доходов этого же населения, привел к увеличению просроченной задолженности.
Главными причинами сложившейся ситуации являются отсутствие в регионе крупных градообразующих предприятий, сокращение количества участников «малого бизнеса», переход малого и среднего бизнеса на серые схемы выплаты заработной платы, что привело значительному снижению доходов населения и к увеличению роста безработицы. Это способствовало росту спроса на потребительские кредиты банков и кредиты микрофинансовых организаций с крайне высокой стоимостью обслуживания и менее жесткими условиями отбора клиентов. В соседних регионах подобной остроты проблемы не наблюдается. Например, в г. Иркутске, при наличии достаточного количества крупных предприятий и, соответственно, наличия официальной работы и стабильного дохода населения кредиты выдавались по более низким процентным ставкам у достаточно надежных и проверенных банков. Кроме того, эксперты отмечают, что уровень закредитованности в республике возрос, в том числе, по причине финансовой неграмотности, особенно сельского населения, среди которого наибольшим спросом пользуются даже потребительские кредиты с двукратной и более переплатой.
Безусловно, безработица загоняет людей в нестандартные, зачастую безвыходные, ситуации. Безработица деформирует сложившийся экономический уклад, ухудшает финансовое положение, лишает возможности вести привычный образ жизни, разрушает необходимый уровень социальной стабильности. Более того, безработица негативно влияет и на психологическое состояние людей как личностей. На сегодняшний день, она стала реальным фактором бедности. Причем такой бедности, которая охватывает группы именно трудоактивного населения, образованного и профессионально подготовленного.
Таким образом, безработица, как социальное явление, приводит к обеднению населения. Низкий уровень доходов, является одной из причин высокой закредитованности населения. В последнее время наблюдается рост кредитов и займов в микрофинансовых организациях (МФО), оформленных для погашения старого кредита, а также активным участием населения во всевозможных финансовых пирамидах. Как следствие, образуется замкнутый круг. Чтобы выплатить долги людям приходиться занимать под более высокие проценты, и сумма их задолженности постоянно растет, кроме того, часть займов направляются в, различного рода, финансовые пирамиды, обещающие сказочные доходы, которые позволят одним махом закрыть текущие долги. Ситуация с высокой закредитованностью усугубляется крайне низкой финансовой грамотностью граждан, которые не могут толком разобраться в условиях кредитного договора, полностью доверяют рекламе об отсутствии процентов и комиссий, о нулевых первоначальных взносах при покупке бытовой техники (именно на неё приходится основная часть кредитов), а также не способны оценить степень своей платёжеспособности и кредитной нагрузки на семейный бюджет. Отсутствие финансовой грамотности населения приводит к тому, что люди очень часто не разбираются в элементарных понятиях. Например, оформляют займы до зарплаты под 1 %-1,5 % в день и погашают кредиты при помощи этих средств. Хотя данный вид микрозаймов предназначен, как понятно из названия, для того, чтобы перехватить денег до зарплаты. Основным драйвером рынка микрофинансирования остаются микрозаймы физическим лицам. Сумма таких займов, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года выросла на 34,2 % (до 40,3 млрд рублей), количество договоров, заключенных с физическими лицами, увеличилось на 50,5 % (до 4,3 млн договоров). При этом средняя сумма микрозайма физического лица снизилась до 9,4 тыс. рублей с 10,5 тыс. рублей по итогам I квартала 2015 года. Наибольшей популярностью пользовались микрозаймы «до зарплаты» — объем выдач таких займов вырос на 55,4 % и достиг значения в 22,2 млрд руб., средняя сумма микрозайма в данной категории выросла с 5,6 тыс. рублей до 6,2 тыс. рублей [3].
Ранее взятые банковские кредиты погрязшим в долгах гражданам приходится погашать за счет новых заимствований на более невыгодных для себя условиях. И эта проблема уже носит не только экономический, но и социальный характер.
Все вышеизложенное является главной причиной высокого уровня закредитованности населения и наличия огромных сумм просроченной задолженности, что вызвано низким уровнем доходов населения, безработицей, а главное — финансовой безграмотностью основной части населения.
Единственный способ справиться с такой ситуацией — это ликвидация финансовой безграмотности путем проведения просветительской работы среди разных слоев населения, в особенности, среди молодежи, социально незащищенных слове населения и пожилых людей. Просветительская деятельность заключается в проведении разъяснительной работы среди населения, доведении информации об особенностях различных финансовых услуг, последствиях непродуманных обращений в банки и микрофинансовые организации, а также участии в разных финансовых пирамидах, проведении обучающих программ и семинаров с использованием специализированных ресурсов, на которых каждый человек мог бы задавать вопросы компетентным финансовым экспертам и получать на них ответы.
Литература:
- Программа социально-экономического развития Республики Бурятия на период до 2020 года: закон РБ от 14 марта 2011 года № 1903-IV: в ред. 13.12.2013: [Электронный ресурс:]. — Режим доступа: http://www.economy.govrb.ru/makroprognozirovanie/documents_sip.php?PAGEN_1=4
- Официальный сайт: Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru
- Официальный сайт: Центрального банка России: Обзор ключевых показателей деятельности микрофинансовых организаций. Режим доступа: https://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_270616.pdf [Электронный ресурс].
- Регионы России. Социально-экономические показатели. 2016:
- Р32 Стат. сб. / Росстат. - М., 2016. - 1326 с. [Электронный ресурс]
- Номоконов В. А. Глобализация информационных процессов и преступность. URL: http:www.crime-reseach.org/library/nomohon.htm
