Немало заёмщиков уверены, что на досрочное погашение кредита требуется разрешение банка. Убеждение стойкое и неверное. Право вернуть долг раньше срока у вас уже есть, и держится оно не на доброй воле кредитора.

Что говорит закон

Заёмщик вправе в любой момент вернуть кредит досрочно, полностью или частично. Единственное условие: предупредить банк заранее, тем способом и в тот срок, что прописаны в договоре. Отдельного разрешения спрашивать не нужно: вы просто ставите банк в известность.

Со штрафами та же история. За досрочный возврат потребительского кредита закон не предусматривает ни штрафов, ни иных санкций. Если в разговоре всплывает «комиссия за досрочку», это повод внимательно перечитать договор и задать прямой вопрос.

Почему банку это может быть невыгодно

Стоит понимать, откуда берётся сопротивление. Проценты идут на непогашенный остаток и лишь за тот срок, что деньги реально были у вас. Гасите раньше, и банк получает меньше процентов, чем рассчитывал по графику. Именно поэтому закон закрепил досрочку отдельным правом: без такой защиты кредитору было бы слишком просто превратить ваше право в платную услугу или мягко отговорить вас им пользоваться. Отсюда и рассказы про сложности. Это интерес кредитора, а не ваша обязанность.

Увидеть, где условия мягче, можно заранее в разделе кредитов на Яндексе (https://yandex.ru/finance/credit). Следить за ставками по кредитам в разных банках стоит ещё до подписания – заодно увидите, как сформулирован порядок досрочного возврата.

Сократить срок или уменьшить платёж

При частичном возврате важно вовремя решить, что уменьшить: срок кредита или размер ежемесячного платежа. На практике банк предлагает выбрать один из двух путей, но это порядок, который согласуют по договору, а не безусловное право потребовать любой вариант. Логика выбора понятна: сокращение срока уменьшает итоговую переплату, «усохший» платёж облегчает текущую нагрузку на бюджет.

И чем раньше вы вносите деньги для досрочного погашения, тем заметнее результат: в начале срока в платеже больше процентов, поэтому ранний взнос в тело долга работает ощутимее позднего. Вот почему способ пересчёта стоит уточнить до того, как нести деньги, и зафиксировать его в заявлении.

Когда долг закрыт

Довели дело до конца, внесли последний платёж, и остаётся формальность, о которой часто забывают. После полного погашения стоит запросить в банке справку о том, что обязательства исполнены и задолженности нет. Сама собой она обычно не появляется, её нужно попросить. Эта бумага страхует от неприятных сюрпризов: случайно зависшего остатка в несколько копеек, на который потом капают проценты, или записи в кредитной истории, которая по ошибке осталась открытой. Несколько минут на справку сейчас избавляют от долгих разбирательств позже.

Порядок такой: перечитать в договоре пункт о досрочном погашении, уточнить способ и срок уведомления, подать его письменно. И тогда право сработает так, как задумано законом, – на любых выгодных кредитах, не только на словах.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.