В данной статье анализируется роль банковского сектора в развитии малого и среднего предпринимательства в России и Китае. Выявлены основные проблемы и тенденции в сфере данных отношений. Исследован опыт Китайской народной республики и институционального воздействия на сектор малого и среднего предпринимательства посредством банковской сферы.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, банковский сектор, Китай, кредитование
Первоочередным для российской экономики, во многом, является улучшение экономического положения сферы малого бизнеса. Данное обстоятельство объективно обусловлено тем, что малое и среднее предпринимательство (МСП) способствует пополнению бюджета, росту уровня занятости населения, стабильному платежеспособному спросу внутри страны. Ключевым элементом для развития малого бизнеса, видится, улучшение методов и способов его кредитования. Обусловливает данную необходимость наличие сильной потребности заемных ресурсах у малого и среднего бизнеса в, тем более — в кризисных условиях. Для государства должна представлять большой интерес выдача кредитов малому бизнесу, так как в развитом состоянии он является необходимым компонентом роста реального сектора экономики. Также малый бизнес имеет и социально-экономические функции: занятость населения, создание конкуренции, рост налоговых отчислений и т. д. этим и обусловлена цель исследования роли банковского сектора в развитии МСП России и Китая.
Кредитуя, банки рассчитывают платежеспособность предприятия, используя коэффициенты, которые характеризуют предприятия: оборачиваемость, рентабельность продаж и общую деятельности компании, а также рентабельность деятельности. По данным коэффициентам разные банки имеют индивидуальные пороговые значения. Разброс варьируется и зависит от направления деятельности предприятия, а также кредитуемой суммы. Иногда кредитные учреждения выдают кредиты, которые не обеспечены, однако и ставка при этом гораздо выше.
Специфична для малых предприятий невозможность его нормального развития и функционирования в отсутствие гос. и фин. помощи. Вопреки систематически применяемым госорганами шагов в отношении финансовой помощи, главными источниками финансов для малого бизнеса по-прежнему являются собственные ресурсы от реализации товаров и услуг, а также заемные, что приводит к дефициту средств собственных в процессе формирования бизнеса, и при его развитии [1,2].
Нужно отметить, положение на рынке кредитования в отношении малого бизнеса, напоминает некий замкнутый цикл. В отсутствие кредитования МСП ограничено, от этого стагнирует как банковский сектор, так и госсектор в целом. Условия, которые сегодня готовы предложить для МСП банки более выгодны, однако они вынуждены следовать установленной ставке ЦБ. Опрос банков, которые занимаются выдачей кредитов малому бизнесу, позволяет выделить ряд важных моментов при работе с этим сегментом:
- Небольшие суммы кредитов не могут обеспечить банки достаточной прибылью и при этом не удовлетворяют в полной мере потребности в финансировании самих предприятий.
- Краткосрочность выдаваемых кредитов, что, в свою очередь, полностью не решает и проблем МСП.
- Необходимостью анализа предприятия обусловливает долгое рассмотрение заявки.
- Работая с малым бизнесом, банки имеют большие время и ресурсозатраты. С этой позиции кредитование крупного предприятия банку удобнее, чем кредитование десятка мелких. [2].
В ВВП КНР доля МСП составляет порядка 55 %. Эта цифра ниже, чем в странах Европы, однако правительство поднебесной, шло к этому 30 лет и выделяет малый бизнес, как важный вектор роста экономики, отводя при этом ему ведущую роль. В Китайской народной республике развит институт фондов господдержки деятельности МСП. Главная функция фондов — обеспечить обязательствами и гарантиями МСП для выдачи им банковских кредитов для осуществления предпринимательской деятельности. Одним из крупнейших является «Государственный фонд развития МСП». Его создание было профинансировано из бюджета страны. Защита интересов малого предпринимательства в сравнении с крупным является его основной деятельностью, для чего фонд и обеспечивает как налоговое льготирование, так и доп. Финансирование малому бизнесу. Правительство КНР со своей стороны совершенствует законодательство касательно деятельности малых предприятий, их налогообложения, формирования фондов по привлечению инвестиций, а также расширения кредитных продуктов, предлагаемых МСП.
Также правительством инициировано создание специального фонда инноваций, используемого с целью поддержки малого и среднего бизнеса, задействованного в инновационном секторе. Он использует, выдачу кредитов, финансирование и скидки на капитальные затраты. Также он стимулирует дальнейшее инновационное развитие, что содействует превращению технологий производства в научно-технические достижения. Конкретные организации, которые получат поддержку фонда, утверждаются гос. Советом КНР. Так, с учетом нынешнего положения на капитальном рынке и потребностей по развитию МСП, государство осуществляет поддержку с помощью инновационного фонда, который функционирует с целью поддержи малого предпринимательства.
Несмотря на все — механизм финансово-кредитной поддержки МСП в КНР пока на начальной стадии. Доля МСП в совокупном объеме выдаваемых кредитов все еще до уровня 20 %. При этом порядка 60 % всех малых предприятий относятся к категории «ВВВ» по международному рейтингу кредитования. Из-за этого кредиты составляют только около 7 % в общей структуре финансовых источников малого бизнеса в Китае, а средства — 65 %. Остальные 20 % получены в результате налогового льготирования [2].
В вопросе финансирование косвенного тоже приняты меры. Ряд документов был выпущен Народным банком Китая. Они упрощают процесс получения кредита в банке для малого бизнеса Китая. Комиссия по банковской деятельности КНР поощряет и координирует фин. учреждения банковского сектора, которые финансируют малый бизнес и занимаются формированием новых финансовых продуктов для малого бизнеса, для улучшения инновационного сектора. Подобная политика увеличила долю выдаваемых кредитов для МСП.
В систему страхования кредитов, выдаваемых малому бизнесу Китая, ходят порядка 1000 учреждений. Законодательство в банковский сфере Китая ограничивает порог разового максимального кредита для малого предприятия суммой — 500 тыс. юаней. Схема страхования кредитов для МСП следующая: кредиты сроком возврата до полугода — гарантируемая страховая сумма — 0,25 % суммы кредита; сроком от полугода до года — 0,5 % от суммы кредита; по кредитам дольше года — 1 %. [4]
Желая уменьшить кредитные риски, страховые общества и банки создают залоговые системы между собой. Первая подобная система появилась в 2002 г. в СЭЗ Шэньчжэнь. В ее состав были включены 77 страховых общества и 4 банка. В том же году в Шанхае была создана похожая залоговая система с участием 56 страховых обществ и 14 банков. Данные системы продемонстрировали свою эффективность и в других развитых странах, улучшив предпринимательскую среду в местах их появления. [2, 5]
Для поддержки создания системы кредитного поручительства МСП В 2010 г. Министерством промышленности Китая опубликован ряд предложений, где говорится о необходимом выделении бюджетных средств, страховых льгот, дотаций и т. д.
В течение двух лет порядка 200 кредитно-гарантийных учреждений привлекли чуть больше 720 млн долл. Руководство Народного банка Китая постановило, что китайские банки, которые подчинены государству, открывают отделы, кредитующие МСП, а также совершенствуют систему предоставления им фин. услуг. Из-за рисков и требований возврата при предоставлении кредитов малому бизнесу по таким операциям была установлена дифференцированная процентная ставка от 30 % до -10 %.
Чтобы поддержать малый бизнес в России нужна конкретизация реальных антикризисные мер путем принятия законодательных актов. Мер, аналогичных тем, которые правительство РФ намерено оказать предприятиям, включенным в перечень предприятий, для которых установлен «особый режим» господдержки методом принятия соответствующих. В этом смысле опыт помощи Китая малому предпринимательству представляет несомненный интерес.
Ключевым для рыночного развития и повышения объема кредитования малого и среднего бизнеса является: создание проекта программы целевого финансирования операций кредитования МСП на сроки свыше года со стороны ЦБ, минимизация фактора инфляционных ожиданий, выравнивание инфляции, понижение ключевой процентной ставки, увеличение масштабов использования системы гарантий. По нашему мнению, проблема высоких рисков и малого числа гарантий на кредиты решаема. Развитие региональных гарантийных фондов, которые предоставят банкам гарантийные обязательства на 65–80 % общего объема кредитования. В связи с этим с целью развития системы кредитования МСП безусловно необходимо усилить доверие банков и субъектов МСП, снизить риск банков и уменьшить проценты по кредитам, также уменьшить сроки их выдачи. Очевидно, что при реализации данной модели главную поддержку должно оказать государство. При этом очень важно, чтобы методы государственного регулирования были взвешенными и основанными на успешном зарубежном опыте.
Литература:
- Таштамиров М. Р., Вахаева Х. С. Малый и средний бизнес в России и перспективы развития в условиях санкций // Интернет-журнал «Науковедение» − 2015. − № 6. [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http://naukovedenie.ru/PDF/125EVN615.pdf
- Министерство экономического развития российской федерации http://www.ved.gov.ru/reg/tools/tariff_regul/?action=showproduct&id=4686&parent=0&start=1
- Доклад о развитии малых и средних предприятий Китая в 2013 г.URL: http://www.china.cn/chinese/zhuanti/263730.htm (Дата обращения 19.11.2016)
- Политика в области развития малого и среднего предпринимательства в КНР. URL: http://www.china.cn/chinese/zhuanti/263730.htm (Дата обращения 19.11.2016)
- Доклад о развитии малых и средних предприятий Китая в 2004 г. [Электронный ресурс]. — Электрон. дан. — http://pg.jrj.com.cn/acc/pdf/2005/gp/nb/0322/600415_2004_n.pdf
