Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России



В статье определены проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Дополнена и систематизирована классификация факторов, влияющих на кредитование малых предприятий. Автор пришел к выводу, что сектор малого и среднего бизнеса считается банками рисковой зоной для вложения денежных средств. Однако данная сфера считается одной из самых перспективных для банков.

Ключевые слова: кредитование, малые и средние предприятия, государство, банки.

The article identifies the problems of lending to small and medium-sized businesses in Russia. The classification of factors affecting lending to small businesses has been supplemented and systematized. The author concluded that the small and medium-sized business sector is considered by banks to be a risk zone for investing funds. However, this area is considered one of the most promising for banks.

Keywords: lending, small and medium enterprises, government, banks.

В настоящее время значительная часть населения России, так или иначе, задействована в малом и среднем бизнесе (МСБ). Так, количество предприятий МСБ составило по итогам 2020 года 5,684 млн., в которых занято порядка 15,4 млн. человек [2]. Однако, приходится констатировать, что до сих пор их относительное количество невелико.

Как показывает опыт западных стран, МСБ играет огромною роль в экономике, высокое развитие этих cекторов, неcомненно, влияет нa экономичеcкий роcт cтрaны, нa инновaционное рaзвитие, нa cоздaние конкурентной cреды, т. е. субъекты МСБ решaют многие aктуaльные экономичеcкие, cоциaльные и другие вопроcы.

Ключевым фактором эффективного развития МСБ выступает адекватное кредитование. Н. И. Быканова предлагает рассматривать кредитование МСБ как «предоставление определенной денежной суммы субъекту малого предпринимательства при условии возврата ее через определенный промежуток времени» [1].

Исследование российского и зарубежного опыта показывает, что субъекты МСБ в своей деятельности могут использовать банковские микрокредиты, торговые кредиты, лизинговое финансирование, государственное кредитование, венчурное финансирование и др. При этом для предприятий МСБ именно банковское кредитование чаще всего выступает источником дополнительных финансовых ресурсов.

За девять месяцев 2020 года российские банки предоставили субъектам МСБ кредиты на общую сумму 6,5 трлн руб (рис. 1).

Рис. 1. Объем кредитов выданных МСП в Российской Федерации в период c 2015 по 2020 гг. (трлн руб.) [3]

Стабильность в области кредитования МСБ был достигнута благодаря ряду факторов:

– снижение процентных ставок (за 2020-й средневзвешенная процентная ставка составила 7,92 %);

– банки стали выдавать предпринимателям беззалоговые займы на короткий срок;

– расширение программ господдержки (предпринимателям в 2020 году было оказано поддержки на общую сумму 600,1 млрд руб.);

– введено два новых вида ссуд в сфере господдержки — на рефинансирование инвестиционных кредитов и на развитие предпринимательской деятельности и др [4].

Однако существуют и проблемы в области кредитования субъектов МСБ. В частности, опрос KPMG показал, что предприятия МСБ сталкиваются с высокой стоимостью финансовых ресурсов и жесткими требованиями к заемщикам (длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование, большой объем документов, запрашиваемых банками). В итоге субъекты малого бизнеса могут рассчитывать преимущественно на займы от 3 до 6 месяцев, которые используются ими на приобретение оборотных активов.

Одна из основных проблем — банки кредитуют субъектов МСБ по довольно высоким ставкам. В таблице 1 приведено сравнение программ кредитования малого бизнеса.

Таблица 1

Программы кредитования малого и среднего бизнеса

Банк	Процентная ставка	Сумма кредита	Строк	Примечание
Сбербанк	11 %	От 100 тыс. руб.	До 36 месяцев	для ИП и ООО с выручкой менее 400 млн ₽ в год Без залога возможность получения кредита без залога
Сбербанк	8,5 % Программы льготного финансирования	не более 2 млрд руб. на инвестиционные цели не более 500 млн руб. на пополнение оборотных средств	До 10 лет	наличие статуса субъекта МСП осуществление деятельности в одной или нескольких приоритетных отраслях
ПСБ	11,9 %	До 10 млн.	До 24 месяцев	Полностью онлайн Всего по 2 документам
Совкомбанк	12 %	До 30 млн. руб.	До 10 лет	-
ВТБ	11 %	До 5 млн. руб.	До 60 мес.	Экспресс-кредитование
Райффайзенбанк	От 7,99 % до 12,99 %	от 90 000 до 2 000 000 рублей	от 13 месяцев до 5 лет	-

Данные таблицы 1 свидетельствуют, что без учета программы льготного финансирования, средняя ставка для субъектов МСБ составляет порядка 11–12 % годовых. При этом в большинстве банков, для получения кредитов, с момента регистрации бизнеса должно пройти не менее шести месяцев. Следовательно, зачастую получить кредит для открытия бизнеса просто не является возможным.

Таким образом, особенности кредитования тесно связаны с проблемами получения кредитов, которые, с точки зрения представителей российского МСБ, вызваны следующими факторами, размещёнными по важности в последовательности их перечисления: значительными ставками по кредитам, отсутствием залогов или поручителей, длительностью процессов оформления кредитных документов, а также иными причинами.

Для создания благоприятных условий кредитования малого бизнеса необходимо предпринять следующие меры: увеличить объем денежных средств для субсидирования процентных ставок по кредитам; помогать созданию специализированных банков кредитования малого бизнеса; развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования.

Литература:

1. Быканова Н. И. Формирование эффективной системы финансирования малого бизнеса путем совершенствования кредитования и развития технологии микрофинансирования: автореф. дис. …канд. экон. наук: 08.00.10 / Наталья Игоревна Быканова. — Орел, 2012.
2. Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]. URL: https://rmsp.nalog.ru/index.html
3. Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/#a_98613
4. Никитина Л. Большим не обойтись без малых [Электронный ресурс]. URL: https://www.kommersant.ru/doc/3199982