Автор: Новолодская Наталья Сергеевна

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №9 (113) май-1 2016 г.

Дата публикации: 03.05.2016

Библиографическое описание:

Новолодская Н. С. Направления развития страхования потребительского кредитования в ПАО «ХМБ Открытие» (г. Иркутск) // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 678-680.



Данная статья посвящена направлениям развития страхования потребительского кредитования в ПАО «ХМБ Открытие» (г. Иркутск). Предлагается реализовать принцип клиентоориентированного подхода через программу страхования потребительского кредита, рассчитанную на взаимовыгодное сотрудничество с клиентом банка.

Ключевые слова: страхование потребительских кредитов, коммерческий банк, кредитная политика

В условиях ужесточения конкурентной борьбы дальнейшее развитие финансовых учреждений необходимо сфокусировать на максимальной ориентации на клиента. В качестве одной из мер подобной ориентации на клиента предлагаем внедрить программу страхования потребительского кредита, рассчитанную на взаимовыгодное сотрудничество с клиентом банка.

В последнее время у банков появились новые способы снижения рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, а именно — заключение договоров страхования. При этом банки заключают договор (договоры) страхования с одной или несколькими страховыми компаниями. Стороны (банк и страхования компания) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом [1].

ФАС РФ именует такой договор «договором коллективного страхования заемщиков».

При выдаче кредитов гражданам Банк применяет разработанные им правила выдачи потребительских кредитов физическим лицам, которые соответствуют Гражданскому кодексу Российской Федерации, а также Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор и приложение к нему — «Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в Банке (далее также — Общие условия).

В разделе 6 Общих условий установлены условия участия клиента в программе страхования «Защита кредита» (далее также — Программа страхования) и разъясняется, что подключение к указанной программе является самостоятельной услугой: клиент оплачивает стоимость программы и становится застрахованным лицом по группе рисков (установление инвалидности, смерть, потеря дохода).

Например, в соответствии с кредитным договором гражданину М. был предоставлен кредит путем зачисления на его текущий счет денежных средств в размере 550000 рублей, из которых 500000 рублей были выданы гр. М. через кассу наличными, а 50000 рублей списаны с его текущего счета в оплату страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования. При этом, в отличие от всех других программ страхования, реализуемых в Российской Федерации, предусматривается возврат 50000 рублей, уплаченных в качестве страховки в виде части ежемесячного платежа начиная с 18 месяца действия кредитного договора. Таким образом, заемщик, оплачивая свой ежемесячный платеж, за 18 месяцев вернет из страховки 25020 рублей (1390 руб. ежемесячно).

Полное досрочное гашение по кредиту возможно, но с потерей страховки (согласно графику платежей), что мотивирует сохранять кредит в банке. Данная опция сейчас важна, так как на интервале 1–2 года ситуация в экономике может стабилизироваться, а ставки по кредитам сильно упадут и клиенту начнут рефинансироваться у других банков.

Клиенты банка будут более лояльны к такой системе страхования и кредитным программам в целом, программа изначально дает довольно низкую фиксированную ставку и при этом существенную часть страховки по кредиту возвращают уплачивая тело кредита. Таким образом, эффект выражается в приросте числа заемщиков, и, соответственно, в улучшении показателей деятельности Банка.

Необходимо отметить, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, в договоре может быть установлено любое условие, не противоречащее закону.

Подписав договор потребительского кредитования, гражданин письменно выражает намерение (согласие) получить потребительский кредит в большем размере, чем он первоначально запросил в заявлении.

В соответствии с условиями указанного договора (являющегося смешанной сделкой, регламентирующей правоотношения по кредиту, правоотношения по текущему счету, а также в случае выражения клиентом воли на подключение к программе коллективного страхования, правоотношения по услуге подключения клиента к коллективному страхованию) сумма кредита была зачислена на открытый в Банке текущий счет клиента. Договором в части, регулирующей правоотношения по текущему счету и по услуге подключения клиента к программе коллективного страхования, закреплен заведомый акцепт клиента на списание с его текущего счета Банком денежных средств в счет оплаты им в пользу Банка суммы вознаграждения за услугу подключения к программе коллективного страхования (п. 4.6 Общих условий). Банк в соответствии с указанным условием договора списывает со счета заемщика денежные средства в счет исполнения клиентом указанного денежного обязательства перед Банком.

Эффект от внедрения данной программы выражается в следующем.

1) Клиенты банка будут более лояльны к такой системе страхования и кредитным программам в целом, программа изначально дает довольно низкую фиксированную ставку и при этом существенную часть страховки по кредиту возвращают уплачивая тело кредита. Таким образом, эффект выражается в приросте числа заемщиков, и, соответственно, в улучшении показателей деятельности Банка.

2) Также эффект выражается в снижении потерь от проблемных кредитов.

Одновременно необходимо обеспечить планирование мер в сфере операционных расходов. Если не принимать во внимание регулярно проводимую реструктуризацию издержек с целью оптимизации трудового процесса аппарата управления банка, то оно фокусируется на следующих моментах:

– достижение экономии удельных накладных (постоянных) расходов при повышении объемов деятельности. Расширение масштабов операций ведет, как правило, к снижению удельных накладных расходов (на единицу размещения/привлечения). Этот сопряженный с планированием величины и структуры хозяйственных операций позитивный момент необходимо обязательно учитывать при моделировании в сводном бюджете будущей отдачи на собственные и совокупные средства банка;

– расчет эффективной ставки привлечения на основе калькуляции дополнительных операционных издержек. Выработка мер по снижению прямых операционных расходов, следовательно, повышает эффективную ставку процента по размещению (снижает процентную ставку по привлечению) [2].

Произведем оценку эффективности предложенных мер.

1) Снижение процентных ставок на 1–1,5 п.п., по результатам проведенного анализа, вызывает прирост клиентской базы на 6–7 %. При годовом объеме выдаваемых потребительских кредитов сроков более 3- лет 10, 4 млрд. руб. получаем прирост размеров выданных кредитов на 0,6 млрд. руб. При ставке кредитования в 18 %, уровень рентабельности составляет порядка 6 %, таким образом, дополнительная прибыль оценивается в 36 млн. руб.

2) Доля проблемных кредитов в структуре кредитного портфеля потребительского кредитования занимает порядка 6,2 %. Убыток Банка от невозврата составляет 160 млн. руб. в год. Внедрение Программы позволит снизить данный показатель до уровня участия новых клиентов в данной программе. Таким образом, при условии 50 % охвата, экономический эффект составляет 80 млн. руб. в год.

В сумме экономический эффект от внедрения Программы можно оценить в 116 млн. руб. в год.

Литература:

  1. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8–26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 15.04.2016).
  2. Щиборщ К. В. Планирование деятельности коммерческого банка [Электронный ресурс] / К. В. Щиборщ // Аудит и финансовый анализ. — 2002. — № 4. — Режим доступа: http://auditfin.com/fin/2002/4/rschiborsch/rschiborsch.asp#1 (Дата обращения: 18.02.2016).
Основные термины (генерируются автоматически): коллективного страхования, страхования потребительского, программе коллективного страхования, страхования потребительского кредита, страхования потребительского кредитования, программу страхования потребительского, развития страхования потребительского, потребительских кредитов, страхования заемщиков, программе страхования, системе страхования, коллективного страхования заемщиков, страхования жизни, приросте числа заемщиков, договор страхования договором, группового страхования заемщиков, коллективного страхования заемщиков», существенную часть страховки, программе страхования «Защита, низкую фиксированную ставку.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос