Управление операционными рисками банка — это одна из самых важных задач перед высшим руководством, потому как в настоящее время невозможно переоценить важность бесперебойной работы операционной системы любого банковского учреждения в любой точке планеты. В данной статье будут рассмотрены основные причины и факторы, влияющие на появление и расширение операционных рисков банка. Также на примере «ВТБ24» проведена оценка основных методик по совершенствованию системы управления операционными рисками в рассматриваемой компании.
Ключевые слова: банк, операционные риски, управление, система, совершенствование.
Любая деятельность в различных сферах несёт невероятное количество рисков, которые предугадать иногда очень сложно. Подобная ситуация обстоит и с банковской сферой. Невозможно построить совершенную систему, застрахованную так или иначе от внешних или внутренних воздействий из различных источников. Именно поэтому в банковском деле также появляется немалое количество рисков.
Стоит отметить тот факт, что разновидность рисков тоже достаточно широка и в данной статье мы рассматриваем операционный риск. Конечно, экономическая литература содержит бесчестное количество подходов к изучению операционного риска, однако обобщающее мнение можно составить о рассматриваемом явлении. Операционный риск — это несовершенство бизнес-политики внутри банка, а также неспособность подстраиваться под внешние угрозы. Представленные теоретические основы рассматриваемого понятия наилучшим образом раскрывают основную суть операционного риска.
Причин возникновения операционного риска может быть великое множество. Их классификация представляет собой разделение на две большие группы: внутренние причины и внешние. К первым относятся все процессы, которые так или иначе происходят внутри банка. К примеру, несоблюдение должностных инструкций сотрудниками определенного банка. Ко второму разряду относятся все явления, которые оказывают непосредственное влияние на банковскую систему обслуживания физических и юридических лиц извне. В качестве примера можно привести сбои и неполадки в информационных коммуникациях офисов банка. Как мы прекрасно понимаем, ни руководство банка, ни сотрудники не несут прямую ответственность за бесперебойное функционирование информационной системы, которая используется в офисе. За это отвечают сторонние компании-разработчики, с которыми банк должен поддерживать непрерывную связь. [3]
Ранее мы рассмотрели основные причины возникновения операционных рисков банка. Сейчас же для построения полноценной картины происходящего необходимо изучить главные события операционных рисков. Их классификация подразделяется на четыре большие группы. Рассмотрим каждую из них наиболее подробно.
Первым фактором является человеческий. Именно он занимает лидирующую позицию в частоте проявления в рассматриваемом понятии. Даже в век информационных технологий вся деятельность любого предприятия, в том числе и банка, держится на взаимодействии человеческих ресурсов друг с другом. Поэтому у многих недобросовестных клиентов, сотрудников или даже сторонних лиц появляется желание получить «наживу» за счёт банковского капитала. К числу таких явлений относятся мошеннические операции. Кроме того, человеческий фактор охватывает такие возможные явления, как болезнь, халатность к работе и так далее. [2]
Второй — фактор систем. Даже при наличии великолепных человеческих ресурсов организации невозможно в настоящее время работать без информационных технологий, которые применяются сплошь и рядом. Так, данная тенденция охватывает и банковскую сферу. Операционные риски связаны с несовершенством разработанной информационной системы, обеспечивающую работу банка и прочее.
Третий — фактор процессов. Данный вид тесно связан с человеческим фактором, но является совершенно отдельной отраслью. К нему относятся различного рода ошибки: в заполнении документов, в бухгалтерских отчетах, составлении контрактов, установление цены и так далее. [2]
Завершающим фактором является внешний. Пожалуй, самый тяжело предотвратимый. Ведь крайне тяжело предугадать, какими планами руководствуется сторонний наблюдатель. В том числе, и государство, вандалы и все в этом роде. Именно поэтому управление внешними операционными рисками банка является одной из самых главных задач перед руководством.
Для того чтобы наглядно изучить проблематику совершенствования системы управления операционными рисками банка, необходимо представить ситуацию на примере. В качестве анализа возьмём банк «ВТБ24". Не стоит уделят пристальное внимание тому фактору, что клиентов у этого банка предостаточно. Конечно, по сравнению с главным банком Российской Федерации в лице «Сбербанка», количество клиентов может затеряться, однако все же рассматриваемый банк имеет свою внушительную клиентуру по сравнению с остальными банками, находящимися с ним на одном уровне.
Естественно, система управления операционными рисками нельзя считать совершенной, потому как есть различные факторы, на которые компания пока не способна повлиять. «Масло в огонь» добавляет и тот факт, что в настоящее время в Российской Федерации уже в течение полутора лет наблюдаются кризисные явления, которые затрагивают абсолютно все области экономической и социальной жизни человечества на территории нашей страны. Конечно, доходы резко упали, запросы уменьшились в равной пропорции с доходами и так далее. Все это несомненным образом негативно отражается на проведении политики банка по отношению к операционным рискам.
Управление различными операционными рисками связано с факторами влияния на данные риски, а также со способами получения оценки, статистических данных, способствующих более точному отслеживанию причин и последствий действий, повлекших за собой возникновение операционных рисков.
Последствиями операционных рисков, связанных с неправомерной выдачей карт и совершения мошеннических действий с ними, являются (табл.1): рост уровня неудовлетворенности клиентов, отказ от сотрудничества, снижение доли на рынке, снижение доходов банка.
Таблица 1
Проявление операционного риска
|
Наименование риска |
Фактор влияния |
Способ раскрытия информации |
|
Риск неправомерной выдачи карточных продуктов. |
Недобросовестные действия сотрудников банка, искусственное выполнение плановых показателей. Несовершенство программного обеспечения. Человеческий фактор, ошибки. Мошеннические действия третьих лиц, хищение денежных средств без ведома клиентов с использованием современных технологий. |
Выдача карт клиентам, не подходящим по условия (возраст, две и более карты). Анализ базы «Мобильный банк» на предмет: несуществующих телефонных номеров. |
|
Риск неправомерного совершения операций по счетам карточных продуктов клиентов. |
Безналичные (регулярные) переводы на счета сотрудников банка, их родственников. Анализ базы обращений клиентов(жалобы). Анализ судебных разбирательств. Анализ дебиторской задолженности. |
В настоящее время наиболее широко используемым удаленным каналом обслуживания клиентов банка является «Мобильный банк» («МБ») — услуга, предоставляемая ОАО «ВТБ24», позволяющая получить информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью мобильного телефона в любое время и в любом месте. Услуга «МБ» пользуется популярностью у клиентов, однако она также сопровождается операционными рисками. [1]
Основными причинами обращения клиентов по несанкционированным списанием средств с банковской карты при помощи услуги «МБ» являются:
– Неправомерное подключение услуги «МБ» к карте клиента.
– Несвоевременное отключение услуги при утрате телефона либо изменении номера.
– Мошеннические действия (предположительно через личный кабинет операторов мобильной связи и интернет-магазинов) [1]
Можно сделать вывод о росте недовольства и недоверия к банковской системе, что повышает его финансовый и репутационный ущерб, следовательно, необходима программа мер, которая будет включать в себя следующие мероприятия:
- Увеличение внимания вопросам информационной безопасности, разработке системы зашиты информации, корпоративной антивирусной системы, обучения IT-персонала, способного отслеживать потоки информации и их сохранность.
- Повышение IT-грамотности сотрудников и клиентов банка. Внедрение информационных технологий должно сопровождаться тренингами и курсами повышения квалификации сотрудников банка, которые в свою очередь должны оповещать клиентов о опасностях используемых систем.
- Усовершенствование методов определения операционного риска, выявление индивидуальных подходов.
Литература:
- Регламент сбора данных об инцидентах операционного риска ОАО «ВТБ24» от 27.01.2016.
- Профессиональный портал для риск-менеджеров «Рисковик. сom» [Электронный ресурс] // Операционные риски [Офиц. сайт]. URL: http://www.riskovik.com/riski/operacionnye/ (дата обращения: 12.04.2016).
- Положение ЦБ РФ от 03.11.2009г. № 346_П «О порядке расчета размера операционного риска» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс [Офиц.сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_132913// (дата обращения: 12.04.2016).
