Прием платежей в электронной коммерции: проблемы и перспективы

В настоящее время активно развивается сфера электронной коммерции. Появляется множество Интернет-магазинов, продающих товаров и оказывающих услуги посредством сети Интернет. Ассортимент уже достаточно широк – практически все товары и услуги¹, необходимые потребителю, доступны для приобретения в режиме онлайн. Поэтому все большее число покупателей выбирают именно такой способ покупки, так как он предоставляют целый ряд плюсов.

Во-первых, Интернет-магазины обеспечивают более удобный и прозрачный процесс выбора товара. Пользователь Интернет-магазина видит весь ассортимент, может внимательно ознакомиться со всеми характеристиками, быстро провести сравнительных анализ и принять более обдуманное решение.

Во-вторых, при использовании Интернет-магазина потребитель экономит временной ресурс, т.к. пропадает необходимость личного посещения магазинов, иной раз расположенных в разных районах города.

В-третьих, потребитель, как правило, может совершить покупку по более низкой цене. Интернет-магазины имеют возможность снижения издержек по многим статьям расходов – это аренда торговых площадей, заработная плата сотрудников торговых залов, коммунальные услуги и т.д. Поэтому окончательная цена товара может быть снижена.

Обычно приобретение товара в Интернет-магазине с точки зрения покупателя состоит из следующих шагов:

1. Выбрать товаров из каталога магазина, добавление их в корзину.

2. Ввести атрибуты заказа – ФИО заказчика, адрес доставки и т.д. (либо проверить введенные ранее атрибуты).

3. Оплатить заказ.

4. Получить заказ.

С точки зрения продавца заказ выглядит следующим образом:

1. Получить список заказанных товаров.

2. Получить атрибуты заказа.

3. Получить оплату.

4. Доставить заказ.

Отметим, что для потребителя важны первые два этапа заказа. Именно при выборе товара и вводе личной информации от него требуются активные действия. Последующие этапы должны быть для него как можно более прозрачными и простыми. Для магазина, напротив, первый и второй этапы должны быть полностью автоматизированы и не требовать никакого человеческого участия. Последние же два этапа требуют от магазина четкой организации и большого внимания – платеж должен быть своевременно получен и обработан, а товар без задержек доставлен заказчику.

Остановимся более подробно на третьем этапе – оплате заказа в Интернет-магазине. Процесс оплаты товара должен, на наш взгляд, удовлетворять следующим основным критериям:

• Простота

• Надежность

• Широкий охват

• Скорость прохождения

При этом, конечно, потребителю должен быть предоставлен широкий выбор различных средств оплаты, так как выделенные критерии могут разниться для разных потребителей.

В настоящее время используется целый ряд платежных инструментов, позволяющих оплачивать заказы в Интернет-магазинах. Основные способы оплаты приведены в следующем списке.

• Банковский перевод

• Оплата наличными курьеру

• Наложенный платеж

• Почтовый перевод

• Оплата банковской пластиковой картой

• Оплата электронными деньгами

• Оплата через терминал приема платежей

• Перевод с использованием систем денежных переводов

• Перевод с использованием сервисов Интернет-банкинга

• Оплата с помощью сообщений SMS

Рассмотрим особенности приведенных платежных инструментов подробнее.

Банковский перевод является наиболее традиционным и простым в реализации способом оплаты. В этом случае продавец сообщает покупателю банковские реквизиты своего расчетного счета, а покупатель осуществляет оплату по этим реквизитам. При этом он может осуществить перевод со своего банковского счета, открытого на физическое лицо, а может и не иметь открытого счета. Как правило, банковские переводы осуществляются через чрезвычайно широкую филиальную сеть ОАО «Сбербанк». Комиссия за услуги банка при этом обычно составляет 3% от суммы перевода, а срок прохождения платежа – от 1 до 5 банковских дней. Основное неудобство для потребителя при данном способе состоит в необходимости личного посещения банка и заполнения различных форм и бланков.

Оплата наличными курьеру является еще одним традиционным способом оплаты. Этот способ достаточно удобен для потребителя, т.к. он совмещает процессы оплаты и доставки товара. Но недостатки такого способа оплаты достаточно серьезны. Во-первых, практически невозможно решить вопрос с оформлением чека контрольно-кассовой машины, т.к., как правило, курьеры не имеют при себе портативных ККМ. Во-вторых, ориентация на такой способ оплаты несет значительные риски для магазина – если клиент решил отказаться от покупки, не уведомив при этом продавца, визит курьера с товаром получится «холостым», соответственно затраты на доставку примет на себя магазин. В-третьих, зачастую происходит реализация услуг или виртуальных товаров (например, электронных авиабилетов), соответственно, доставка не предусматривается. В этом случае необходимо направлять курьера к клиенту исключительно для получения оплаты, что не вполне оправданно. И, в четвертых, покупатель и продавец могут находиться в разных городах (или даже разных странах), что делает доставку курьером невозможной.

Наложенный платеж – пожалуй, наиболее традиционный способ оплаты заказов. Этот способ был практически единственным для оплаты заказов по каталогам до широкого распространения Интернета. Единственным достоинством наложенного платежа является более высокая надежность для потребителя – как и в предыдущем варианте, заказ оплачивается при получении. Основным же минусом этого способа является крайне высокая комиссия – до 10% от стоимости товара. Дополнительный недостаток для продавца – очень низкая скорость прохождения платежа (до одного месяца) и большая вероятность ошибок при зачислении средств на расчетный счет продавца по вине сотрудников почтовых отделений.

Почтовый перевод включает одновременно минусы банковского перевода и наложенного платежа. Сроки прохождения платежа также могут быть недопустимо большими, как и вероятность различных ошибок. Высокая доступность почтовых отделений не компенсирует эти недостатки. Доступность отделений ОАО «Сбербанк» не менее широка, но и сроки, и надежность банковского перевода значительно лучше.

Оплата банковской пластиковой картой является наиболее распространенным, практически стандартным способом оплаты товаров в странах Запада. Это удобный и достаточно надежный способ. Более того, при оплате пластиковой картой в Интернете обычно не взимаются комиссии. Определенным минусом для потребителя в условиях России может быть то, что карты, допускающие использование для оплаты через Интернет (Visa Classic, MasterCard Mass), распространены недостаточно широко. Большинство карт, эмитируемых российскими банками (в основном, дешевые карты Visa Electron и Cirrus/Maestro, выпускаемые в рамках зарплатных проектов), не обеспечивают такую функциональность. Основной же проблемой для продавца является сложная процедура подключения к карточному процессингу. Здесь для Интернет-магазина существует два варианта. Первый предусматривает прямое подключение к процессинговому центру, а второй – заключение договора с организацией-посредником (часто называемой агрегатором платежей), которая подключена к процессинговому центру и принимает платежи на свое имя, затем перечисляя их продавцу за вычетом собственной комиссии. Первый вариант доступен лишь крупным Интернет-магазинам, планирующим проводить как минимум несколько сотен транзакций в сутки. Кроме того, прямое подключение к процессингу – это процесс, достаточно сложный как технически, так и юридически. При этом только прямое подключение может обеспечить максимальный уровень надежности и удобства для пользователей. Второй же способ весьма прост в реализации для Интернет-магазина, но предусматривает комиссионные отчисления посреднику в виде процента с каждого платежа (обычно от 3 до 6%) и зачастую процесс оплаты недостаточно удобен и прозрачен для покупателя, т.к. он не видит, кому именно перечисляет деньги и какой товар оплачивает – в качестве получателя платежа фигурирует посредник. Дополнительным несомненным преимуществом данного способа является возможность принимать платежи от клиентов, не являющихся резидентами Российской Федерации. Это, пожалуй, единственный способ, предусматривающий такую возможность.

Оплата электронными деньгами активно развивается в последние годы. Сейчас на территории России действует целый ряд платежных систем: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, MoneyMail и т.д. Исследование природы этих платежных средств является темой для отдельного исследования (например, этим вопросу посвящены работы Д.А. Кочергина – см. [1]). Достоинства этого способы оплаты – прежде всего, практически мгновенная скорость прохождения платежа и удобство для пользователя. Основным же недостатком является то, что статус электронных денег до сих пор не определен российским законодательством, и платежные системы работают, по сути дела, используя различных законодательные пробелы. Поэтому такой способ оплаты не может считаться полностью легальным, несмотря на широкую распространенность. Подключение магазина к электронным платежным системам, как и в случае банковских пластиковых карт, может быть выполнено двумя способами – напрямую или же через посредника. Причем посредниками зачастую выступают те же организации.

Оплата через терминал приема платежей является достаточно привычной для многих потребителей – именно таким способом сейчас чаще всего оплачиваются, например, услуги операторов мобильной связи. Особенности у данного варианта оплаты те же, что и у двух предыдущих – сложная процедура подключения напрямую к процессингу приема платежей (особенно с учетом необходимости подключения к множеству существующих в стране операторов) и довольно высокие комиссии организаций-посредников. Также встает нестандартная проблема необходимости округления цен в связи с тем, что терминалы приема платежей не выдают сдачу.

Перевод с использованием систем денежных переводов – таких, как Western Union, CONTACT, Золотая корона, Unistream и т.д. – вариант замены банковского перевода. Изначально системы денежных переводов применялись исключительно для переводов между физическими лицами, но в последнее время постепенно внедряется и функционал переводов в пользу юридических лиц. Проблемы этого варианта, в основном, те же – прежде всего, крайне затруднительное для организацией с небольшими оборотами подключение. Системы денежных переводов могли бы стать отличным способом получения платежей от клиентов-нерезидентов – сеть пунктов приема переводов очень широка, но, в силу особенностей законодательства, переводы из других стран в пользу юридических лиц не осуществляются.

Перевод с использованием сервисов Интернет-банкинга означает, как правило, банковский перевод, поручение на исполнение которого клиент осуществляет при помощи специального программного обеспечения. Такое поручение подписывается с помощью технологии электронно-цифровой подписи. Этот способ оплаты мы считаем весьма перспективным, но, к сожалению, в настоящее время он слабо распространен.

Оплата с помощью сообщений SMS обычно применяется при покупке недорогих виртуальных товаров или различных информационных услуг. Для оплаты товара покупателю достаточно отправить SMS-сообщения с определенным текстом на какой-либо короткий номер. Этот способ оплаты мы также считаем перспективным, но для его широкого распространения требуется серьезно скорректировать (прежде всего, законодательно) принципы посредничества и расчета комиссий.

Мы рассмотрели основные способы приема платежей в электронной коммерции. В настоящее время в условиях Российской Федерации ни один из них не может считаться стандартным, общеиспользуемым. При этом можно отметить любопытную закономерность – те способы, которые полностью зафиксированы законодательно, являются наименее удобными как для покупателя, так и для продавца, и наоборот.

Литература:

1. Кочергин Д. А. Электронные деньги: Теория и анализ моделей эмиссии / Д.А. Кочергин. – СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2006. – 161 с.