В настоящее время розничный бизнес многими российскими коммерческими банками рассматривается как важное и перспективное направление работы на рынке. Розничные услуги стали предоставляться системно, их перечень существенно расширился, поэтому обслуживание населения обеспечивает получение такого дохода, который позволяет считать его самостоятельным, а не сопутствующим, вспомогательным направлением бизнеса. Изменение отношения к розничному банковскому бизнесу и повышение доходности розничных операций сделало розницу полностью равноправной сферой деятельности наряду с обслуживанием корпоративных клиентов и заставило банки применять стратегический подход при построении отношений с клиентами — частными лицами [2, c.24].

В данной статье мы рассмотрим актуальность развития розничных банковских продуктов в современной российской экономике, а также покажем возможные стратегии развития рыночного кредитования и варианты организации розничного банковского бизнеса.

Во всем мире розничный банковский бизнес — одно из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В России до недавнего времени банки меньше внимания уделяли развитию розничного бизнеса. Работа с корпоративной клиентурой обеспечивала им достаточный уровень доходности, поскольку спрос предприятий на банковские услуги устойчиво возрастал. Даже пластиковые карты, формирующие базис современного розничного бизнеса, которые банки активно эмитировали в рамках зарплатных проектов, по существу, также являлись лишь одним из элементов корпоративного банкинга. Однако снижение доходности традиционных сфер деятельности, усиление конкуренции, а также необходимость диверсифицировать свой бизнес для повышения его устойчивости подтолкнули банки к развитию комплекса услуг для частных клиентов — к банковскому ритейлу. Начавшийся экономический подъем, рост занятости и доходов населения создали необходимые предпосылки для роста востребованности банковских услуг частными лицами и формирования устойчивого спроса на них. Комплексный подход к обслуживанию частных лиц, активное продвижение услуг, вовлечение в орбиту банковского обслуживания широких слоев населения повысили рентабельность розничного бизнеса и его привлекательность для российских банков [7, c.36].

Розничный банковский бизнес в России имеет колоссальный потенциал роста и развития. Для коммерческих банков частные клиенты — поставщики денежных ресурсов, и по мере роста доходов населения значение этого источника пассивов возрастает. Но эти же частные лица потенциально являются активными потребителями ресурсов, так как получают в банках различные виды кредитов. И, наконец, поток частных клиентов обеспечивает банкам получение комиссионных доходов от услуг, напрямую не связанных с приемом денежных средств во вклады и размещением их в виде кредитов: обмена валюты, денежных переводов, операций с пластиковыми картами, оплаты через банк услуг различных компаний, и т.д.

Розничный банковский бизнес — это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента», на розничном рынке обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе — снижение затрат банка. При этом «продуктовая линейка» должна быть достаточно широкой, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей [1, c. 76].

Отметим, что в зарубежных странах к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них пакет стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети.

Розничный бизнес придает новый импульс развитию банковской системы. Российские банки предпринимают мощные усилия по расширению розничного бизнеса, который сейчас является основным фактором роста в банковском секторе. Вклады физических лиц остаются наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков, в 2011 г. он обеспечил около 25 % прироста пассивов банковского сектора. Объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, в 2010 г. вырос на 69,8 %, в 2011г. — на 45,0 %. Несмотря на снижение темпов роста, их доля в суммарном объеме выданных банками кредитов оставляет 23,6 % [8].

Исходя из данных банковской статистики, кредиты и размещенные средства, предоставленные физическим лицам, имеют тенденцию значительно увеличиваться каждый месяц в течение 2012 года, также как и в прошлом 2011 году. При этом большую долю занимают кредиты, выданные на срок от года до трёх лет. Средние процентные ставки по кредитам варьируют от 11,9 % до 10,9 % с начала 2012 года, в то время как в 2011 году ставки имели тенденцию повышаться с января по декабрь. Кредитная задолженность перед банками выросла в августе 2012 года на 3,5 %, сохранив годовые темпы роста розничного кредитного портфеля банков на уровне 42 %, в годовом выражении. Банковское кредитование остается, таким образом, значим фактором, поддерживающим динамику роста розничного товарооборота. С начала года объем вновь предоставленных кредитов населению составил около 25 % оплаты конечного потребления домашних хозяйств, а в летние месяцы достиг 27 – 28 %. При этом показатели качества розничного кредитного портфеля банков осталась в августе без изменений. Доля просроченной задолженности сохранялась на уровне 4,6 %, а отношение резервов по возможным потерям, связанным с кредитами физическими лицам, к объёму кредитной задолженности – на уровне 6,4 % [8]. Финансовые показатели банковского сектора, таким образом, в 2012 году остаются достаточно устойчивыми, однако темп роста совокупных активов банковского сектора с каждым годом становится медленнее.

Необходимо глубже изучить совокупность розничных банковских продуктов со всех сторон, чтобы понять природу рисков, связанных с ними.

Современный розничный бизнес — это, прежде всего технологии — от организации бизнес-процессов до каналов доставки продуктов населению. Учитывая, что любые новые банковские продукты мгновенно копируются и ни один банк не в состоянии долго удерживать определенную рыночную нишу, управление банковским бизнесом должно отличаться оперативностью реакции на изменения конъюнктуры рынка и непрерывным поиском новых целевых ориентиров.

Завоевание прочных позиций на розничном рынке невозможно без разработки и реализации рыночной стратегии, которая определяет основные направления работы банка по обслуживанию населения, а также приоритетные формы и методы взаимодействия банков с клиентами — частными лицами.

Розничная стратегия коммерческого банка — это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения.

Сегодня российские банки реализуют две основные стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг [1, c.25]:

1. построение собственного розничного бизнеса «с нуля»;
2. приобретение банка, который уже имеет широкую сеть региональных подразделений, занимающихся обслуживанием розничных клиентов.

Можно выделит три варианта развития названных стратегий:

1. создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;
2. организационное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;
3. полное организационное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).

Независимо от организационного оформления розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы [1, c 34]:

• устойчивый и диверсифицированный продуктовый ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями разных групп клиентов;
• широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;
• кооперационные связи с другими организациями, оказывающим и финансовые услуги частным лицам, — со страховыми и инвестиционными компаниями, инвестиционными фондами и т.п. и взаимодействие с элементами банковской инфраструктуры — кредитными бюро, коллекторскими агентствами, риэлторами, оценщиками и др.;
• рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспектив их развития;
• эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решение в ответ на изменение рыночной ситуации.

Практика показывает, что основная тенденция, которая прослеживается на рынке, — постоянное улучшение качественных характеристик обслуживания, достигаемое в рамках стратегий каждого вида [7, с.101]. В ряде российских банков большее внимание сотрудников начали обращать на обслуживание клиентов: расширили продуктовый ряд, обучают персонал более приветливому и вежливому обращению к клиентам, холодным звонкам. Последние, в свою очередь, также облегчают работу с клиентами. Им не приходиться самим искать информацию или вообще оставаться в неведении. Работники сами им позвонят и расскажут о новых продуктах и услугах банка. Это и многие другие изменения в обслуживании можно наблюдать в таких банках, как «Сбербанк России», «ВТБ 24», «Хоум Кредит Банк» и др.

Таким образом, современный банковский рынок дает множество примеров успешного построения розничного бизнеса. Каждый банк ищет на рынке свои пути и инструменты работы, однако в любом случае развитие нового рыночного сегмента требует повышенного внимания и использования банком особых приемов и инструментов работы.

Подводя итоги, можно сказать, что розничный банковский бизнес находится на пике своего развития и требует внимания со стороны банковского руководства, принятия новых решений для того, чтобы получить максимальную прибыль от продажи розничных продуктов. Основная тенденция на рынке - это постоянное улучшение качественных характеристик обслуживания. Существует достаточно возможностей для организации розничного банковского бизнеса, а среди стратегий выделяют две, среди них предлагается, либо построить свой бизнес с нуля, либо приобрести уже успешный и развитый банк.

Литература:

1. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: КНОРУС, 2011. – 416 с.
2. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие для вузов / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2010. – 207 с.
3. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова. – М: ИКЦ Дис, 2009. – 354 с.
4. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян; Под ред. Б.Н. Топорнина. – М.: Юристъ, 2009. – 446 с.
5. Никонова, И.А. Стратегия и стоимость коммерческого банка / И.А. Никонова, Р.Н. Шамгунов. 3-е изд.М.: Альпина Бизнес Букс, 2010. – С.36
6. Состояние банковского сектора Российской Федерации в 2011 г. – М.: Банк России, 2012. – С.21.
7. Статистика Центрального Банка РФ на 01.09.2012 г. – http://www.cbr.ru.