В статье актуализируется значение интернет-технологий в современном обществе, представлены возможности использования цифровых технологий при обслуживании сделок ипотечного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, информационная система, программное обеспечение.

На сегодняшний момент по-прежнему значительная часть населения страны нуждается в улучшении жилищных условий. Основным способом решения сложившейся жилищной проблемы населения является долгосрочное ипотечное кредитование. Это наиболее надежный и распространенный способ в мировой практике по привлечению частных инвестиций в жилищную сферу.

Следует отметить, что совершенствование законодательной базы в данной сфере, снижение процентной ставки благоприятно сказались на ситуации в сфере ипотечного кредитования. В 2017 году значительно вырос объем выдачи ипотеки по сравнению с 2015 и 2016 гг.

Следующим важным шагом по улучшению ипотечного кредитования в России должно стать введение цифровых технологий в данной сфере.

21 век признан эпохой компьютерных технологий и повсеместной информации. Однако ипотечный рынок до сих пор отличается отсутствием четкой автоматизации при осуществлении сделок. Существуют различные технические недоработки, влияющие на процесс развития системы ипотечного кредитования. Уровень программного обеспечения значительно уступает аналогичному сегменту в иностранных государствах. Системное обеспечение пока не позволяет в полной мере увеличить скорость обработки данных [2, с. 153].

Сейчас получение ипотечного кредита достаточно сложный многоэтапный процесс. Человек, решаясь получить недвижимость в ипотечный кредит, мысленно готовит себя к длительному процессу. Необходимо несколько раз лично посетить банк-кредитор. Заемщик должен принести в банк пакет документов для рассмотрения кредитной заявки, затем дождаться положительного решения.

Отдельно нужно самостоятельно подобрать подходящую недвижимость. Для вторичного рынка недвижимости характерно активное использование услуг риелторов, что налагает на покупателя дополнительные расходы. После выбора недвижимости заемщик должен предоставить перечень документов по данному недвижимому имуществу. Следующий этап — подписание кредитной документации. Когда оформлены документы по ипотечному кредиту, заемщику необходимо зарегистрировать права на недвижимость в Росреестре. В среднем процедура оформления ипотечного кредита по такой схеме занимает три недели, при этом нужно осуществить 4 визита в банк.

Человеку, не обладая специальными знаниями ввиду разрозненности информации, достаточно проблематично самостоятельно разобраться в сфере ипотечного кредитования.

Решением этой проблемы является создание единого информационного пространства, в котором могли бы взаимодействовать застройщики, банки, государственные структуры, покупатели жилья, риелторы. Так, будущее системы видится во внедрении программного обеспечения, существенно упростившего бы процесс осуществления ипотечной сделки.

Данную информационную систему можно вести с использованием базы данных — блокчейн. Основными принципами работы системы блокчейн являются децентрализация, безопасность, открытость информации, неизменность уже записанного. Система гарантирует прозрачность операций и возможность субъектам взаимодействовать друг с другом без посредников.

Отметим, что в настоящее время проводятся работы по созданию таких платформ во многих российских ведущих банках, предоставляющих услуги по ипотечному кредитованию. Каждый банк стремится разработать собственное программное обеспечение.

В 2017 году уже реализован ряд механизмов по упрощению процедуры ипотечного кредитования крупнейшим банком России — Сбербанком. Так, в январе 2017 году был запущен онлайн — сервис «ДомКлик», объединяющий покупателя и продавца на рынке недвижимости. Теперь клиент может подать заявку и оформить все документы на получение кредита и подбор квартиры удаленно, находясь дома. Физически в банк нужно будет обратиться один раз — для заключения договора.

Помимо оформления ипотеки данный онлайн-сервис предоставляет возможность подать заявку на регистрацию сделки с недвижимостью в Росреестр, заказать правовую экспертизу, заказать оценку дома (квартиры).

Кроме этого, непосредственно на сервисе «ДомКлик» сайта Сбербанка можно подобрать подходящую недвижимость. Данная вкладка создана в привычной для покупателя форме сайта-поисковика, где можно указать необходимые параметры и просмотреть предложенные варианты недвижимости.

Полезной также будет вкладка сервиса «ДомКлик» — «Статьи», где доступным языком с примерами раскрыты ответы на актуальные темы, такие, например, как получить военную ипотеку или что делать, если затопили соседи.

В среднем оформление ипотечного кредита современным способом на сайте Сбербанка занимает три дня.

Многие российские банки также стремятся внести в свою практику современные возможности интернет-технологий.

Интересное нововведение планирует внедрить московский банк «ДельтаКредит». Новеллой станет возможность удаленного 3D-просмотра квартир с моделированием интерьера в виртуальной реальности и возможностью одновременно с покупкой квартиры заказать выбранную для нее мебель.

Бизнес банк «Санкт-Петербург» практикует кредитование клиентов, которые уже используют выпущенную банком зарплатную карту, без предоставления документов.

На основе анализа научной литературы и практики ведущих банков представим схему получения ипотечного кредита с использованием современных информационных технологий из пяти звеньев:

‒ упрощенная подача заявки онлайн. Дистанционная отправка заявки и всех необходимых документов в электронном виде сэкономит время клиента, а также значительно ускорит скорость обработки заявки банком.

‒ помощь в выборе объекта недвижимости. Оказание поддержки потенциальному заемщику сразу на этапе выбора жилья на базе инфраструктуры банка. Данная функция облегчит клиенту поиск и сравнение вариантов, будет гарантией надежности при выборе объекта. Всё это в совокупности ускорит процесс принятия решения.

‒ моментальное предварительное одобрение. Использование кредитной организацией внутренних и внешних ресурсов в совокупности с мощным аналитическим инструментарием позволит минимизировать затраты банка на принятие решения и обеспечит, тем самым, быстрый ответ от банка.

‒ прозрачный процесс. Право выбора параметров кредита в режиме онлайн, автоматическое информирование заемщика об этапах процесса, коммуникация по всем возникающим вопросам предоставляют клиенту возможность отслеживания и планирования всех этапов процесса приобретения недвижимости.

‒ оформление сделки с помощью электронной подписи. Данная функция значительно упростит и ускорит процесс заключения сделки, а также сократить затраты с обеих сторон.

Считаем, что эти изменения оправданны и необходимы. Оформление ипотечного кредита в одном «окне» будет оценено клиентами. Согласно данным статистики средний возраст потенциального заемщика снизился: если раньше он составлял 36–40 лет, то теперь 31- 35 лет. У 67 % заёмщиков есть высшее образование, в связи с этим можно сделать вывод, что все нововведения в сфере ипотечного кредитования будут им интересны и полезны [5]. Загрузка сканов документов в личном кабинете, экспресс — рассмотрение заявки, расчет вариантов кредита, цифровая подпись — все эти и другие грядущие нововведения значительно упростят процедуру заключения сделок в сфере ипотечного кредитования.

Итак, можно подытожить, что ситуация в сфере ипотечного кредитования в России имеет положительную динамику. Снижение ставок по кредиту вызвало существенное увеличение объема выданного ипотечного кредита в 2017 году.

За счет возросшего роста потребности клиентов в ипотечном кредитовании появилась необходимость в создании новой специализированной информационной системы, задача которой состоит в автоматизации направления ипотечного кредитования. [1, с. 45].

Ранее ключевое внимание потенциального клиента при выборе банка-кредитора было обращено на сумму первоначального взноса, процентную ставку и срок ипотечного кредита. В ближайшем будущем представляется, что ещё одним ключевым параметром при выборе кредитора будет скорость и простота при получении кредита.

Грамотное использование современных технологий позволит существенно снизить издержки и увеличить охват покупателей недвижимости. Стратегическая цель инноваций — дать клиенту возможность пройти весь путь в одном «окне», не выходя из дома.

Таким образом, цифровая трансформация рынка ипотечного кредитования — ключевое направление в развитии данной сферы на сегодняшний момент.

Литература:

1. Григорьева Т. И., Кабекова В. О., Дмитриева А. А. Информационные технологии в ипотечном кредитовании [Текст]. — Инновационные технологии в образовании и науке. Чебоксары, 2017. С. 45–47.
2. Крячкова Л. И., Крячков И. Т., Петрачкова Ю. Л. Характеристика факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в России [Текст]. — Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. Белгород, 2014. С. 153–155.
3. Лях А. Ф. Возможности применения интернет-технологий для популяризации ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://iupr.ru
4. Муравьева Н. Н. Проблемы российского ипотечного кредитования в условиях экономической нестабильности [Текст]. — Проблемы экономики и менеджмента. — 2015. — № 5.
5. Цифровые технологии и ипотека: как купить квартиру в два клика [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http:// Novostroy-M.ru