Введение

Нынешняя банковская индустрия стремительно эволюционирует на фоне активной цифровизации финансовых сервисов. Мобильные приложения, интернет-банкинг, бесконтактные транзакции и удаленная регистрация счетов заметно упростили взаимодействие граждан с банками. Тем не менее, столь стремительная эволюция цифровой среды спровоцировала увеличение числа киберугроз, направленных на хищение финансовых средств и личной информации. Основной угрозой в настоящее время по-прежнему является фишинг, который задействует психологическое воздействие для преодоления защитных механизмов. Злоумышленники хитростью принуждают граждан заходить на поддельные ресурсы, сообщать СМС-коды подтверждения или лично отправлять накопления. Масштабность данной проблемы наглядно иллюстрируют данные Центробанка: за 2024 год банковские системы защиты от мошенничества пресекли 72,17 млн мошеннических нападений на клиентские счета в нашей стране, в то время как в предыдущем году эта цифра равнялась 34,77 млн [1].

При этом сумма пресеченных краж достигла 13,5 трлн рублей. Острый характер проблемы подтверждают данные ЦБ: за 2024 год защитные системы банков отразили 72,17 млн атак на счета граждан, тогда как годом ранее этот показатель составлял 34,77 млн [1]. Несмотря на триллионы спасённых средств, реальные убытки граждан выросли на 74 % и составили 27,5 млрд рублей [2]. Таким образом, совершенствование механизмов защиты остается одной из важнейших задач банковского сектора.

Цели исследования — выявить особенности фишинга как угрозы банковскому сектору и определить направления совершенствования защиты клиентов.

Задачи исследования:

1. Изучить существующие разновидности фишинговых атак и ключевые приемы социальной инженерии.
2. Выявить глубинные причины подверженности банковских клиентов различным угрозам.
3. Оценить актуальные масштабы киберпреступности в финансово-банковском секторе.
4. Систематизировать комплекс технических и организационных мер информационной безопасности.
5. Разработать практические рекомендации для повышения общей эффективности защитных механизмов.

Фишинг как основная угроза банковскому сектору

Фишинг — это вид мошенничества, цель которого заключается в получении конфиденциальных данных через маскировку злоумышленника под надежное лицо или организацию [8]. В финансовом секторе под угрозой оказываются логины, пароли, реквизиты карт, коды подтверждения и иная чувствительная информация [8]. Способы коммуникации с жертвой позволяют классифицировать фишинг на несколько основных видов (таблица 1).

Таблица 1

Виды фишинга и их характеристика

По данным банка России, в 2024-м году, среди основных сценариев телефонного мошенничества, сохранялись звонки от имени службы безопасности финансовых организаций, правоохранительных органов, а также обращение под предлогом продления договоров и получение различных выплат [7]. Одновременно сохраняет актуальность использование фишинговых интернет ресурсов. В 2024-м году банк России направил информацию о 1335 ресурсах для последующего снятия с делегирования, а 58 % ресурсов, по которым инициировались соответствующие меры, составляли фишинговые сайты, копирующие названия известных банков и инвестиционных организаций [10].

Особенность фишинга заключается в том, что атака может начинаться за пределами банковской информационной системы. Злоумышленник сначала устанавливает контакт с человеком, после чего заставляет его самостоятельно выполнить необходимые действия [8]. Поэтому даже технически защищенная банковская система не может полностью устранить риск, если клиент передает злоумышленнику данные или подтверждают операцию под воздействием обмана [11].

Также рассматривают фишинг и социальную инженерию как один из ключевых угроз для финансового сектора. В качестве основных способов защиты выделяются: фильтрация подозрительных сообщений, обучение сотрудников, многофакторное аутентификация, мониторинг сета активности и регулярное тестирование защищенности информационных систем [3].

Причины уязвимости клиентов банков

Основной особенностью социальной инженерии является использование психологических факторов. Злоумышленники стремятся вызвать у человека чувство тревоги, в срочности или доверие к собеседнику [8]. Например, мошенник может сообщить клиенту, что с его банковского счёта якобы пытаются списать деньги. Для предотвращения операции клиенту предлагается назвать код из СМС, установить специальное приложение или перевести средства на так называемый «безопасный счет» [7]. На самом деле, подобные действия позволяют злоумышленнику получить доступ к деньгам.

По данным банка России, подавляющее большинство граждан, которые поддались влиянию мошенников, самостоятельно переводит им деньги либо сообщают банковские данные [4]. При этом в 2024-м году с различными видами финансового кибермошенничества сталкивался примерно каждый третий из 10 участников соответствующего опроса банка России, 9 % столкнувшихся потеряли деньги [4].

Причинами уязвимости клиентов являются:

– недостаточная осведомлённость о современных схемах мошенничества;

– доверие к телефонным звонкам и сообщениям;

– желание быстро решить возникшую проблему;

– отсутствие навыков проверки информации.

Дополнительную проблему создает развитие технологий. Современные злоумышленники могут создавать визуально похожие копии банковских сайтов, использовать поддельные документы, имитировать телефонные номера и применять инструменты искусственного интеллекта [8]. В результате клиенту становится сложнее самостоятельно определить, является ли обращение настоящим.

Таким образом безопасность клиентов банка зависит не только технических возможности кредитной организации, но и от поведения самого пользователя [8].

Масштабы киберугроз в банковской сфере

Киберугрозы затрагивают не только отдельных клиентов, но и банковскую инфраструктуру в целом. Согласно данным банка России, в 2024-м году количество компьютерных атак и инцидентов финансовом секторе удалось снизить более чем 1000 до 750 [5]. Среди основных атак сохранялись атаки типа DDoS, использование вредоносного программного обеспечения и компрометации учётных данных [5]. Газпромбанк в своем аналитическом материале также выделяет фишинг эксплуатацию уязвимости информационных систем, инсайдерские угрозы, целевые и DDoS-атаки, социальную инженерию и атаки на цепочки поставок в числе актуальных направлений угроз для банков (таблица 2).

Таблица 2

Основные виды киберугроз в банковском секторе [6]

Финансовые последствия кибератак включают прямое хищение денежных средств, расходы на восстановление информационных систем, возможные выплаты клиентам и затраты на усиление защиты [6]. Кроме того, инциденты информационной безопасности могут негативно влиять на доверие клиентов к банку.

Поэтому защита банковской информации должна обеспечивать одновременно конфиденциальность, целостность и доступность данных [10].

Технологические методы защиты клиентов

Одним из главных направлений повышения безопасности является внедрение многоуровневой системы технической защиты [3].

Важную роль играют антифрод-системы, которые анализирует операции и выявляют подозрительные действия. Они могут учитывать сумму перевода, частоту операции, устройство пользователя, география, характер предыдущих платежей и другие признаки.

Согласно данным ЦБ РФ, в 2024 году финансовым организациям удалось пресечь более 72,17 млн атак злоумышленников, что почти вдвое превышает показатели предыдущего периода (34,77 млн) [1]. Главным барьером безопасности стала многофакторная идентификация, объединяющая пароли, временные коды, биометрию и подтверждения через мобильные приложения. Эксперты компании ИНФАРС подчеркивают роль алгоритмов шифрования, систем IDS/IPS, SIEM-платформ и поведенческого анализа [3]. Дополнительную защиту обеспечивает непрерывный мониторинг транзакций с мгновенной проверкой при отклонении от привычного сценария пользователя, а также оперативная блокировка подозрительных счетов, номеров и сайтов.

В 2024-м году банк России инициировал блокировку 172 тыс. телефонных номеров, использовавшихся мошенниками, а также ограничения доступа к десяткам тысяч мошеннических ресурсов и страниц (таблица 3).

Таблица 3

Технологические меры защиты клиентов банков [10]

Организационные меры защиты

Исключительно технологических мер мало. Надёжная защита от киберугроз достигается только в том случае, если технологии дополняются строгими регламентами и постоянным обучением персонала и пользователей основам безопасности [6].

Газпромбанк акцентирует особое внимание на критической значимости разграничения доступа к секретной информации и профилем пользователей, а также на практической реализации принципа минимальных полномочий. Подобная методология надёжно обеспечивает предоставление каждому отдельному сотруднику ровно тех допусков и разрешений, которые абсолютно необходимы ему для безупречного и оперативного решения возложенных на него профессиональных обязанностей [6].

Обучение персонала имеет критически важное значение. Работники банков должны уверенно выявлять фишинг, вредоносные ссылки и методы социальной инженерии, а закрепить эти навыки помогут тренировочные рассылки и имитация кибератак [3].

Крайне важную роль играет своевременное оповещение потребителей. Банковское или иное финансовое учреждение должно регулярно информировать граждан о самых свежих уловках злоумышленников, а также подробно объяснять, какие именно шаги предпринимать категорически недопустимо [3].

В частности, клиентам важно объяснять, что сотрудники банка никогда не требуют пароли, коды подтверждения и иные конфиденциальные сведения для отмены сомнительных транзакций [8]. Если возникают малейшие сомнения, пользователю необходимо самому позвонить в банк по офисному номеру или воспользоваться мобильным приложением [8].

В течение 2024 года Центробанк также существенно обновил стандарты безопасности, направленные на пересечение сомнительных транзакций. Финансовым организациям был предписан расширенный перечень индикаторов мошеннической активности, обязательных для применения в работе.

Одним из нововведений стал двухдневный период охлаждения, который применяется к определенным переводам на счета, замеченные в мошеннических схемах [7]. В ситуациях, когда банк пренебрегает установленными требованиями информированию клиента блокировки подозрительной транзакции, закон возлагает на него прямую обязанность компенсировать пострадавшему всю сумму в предусмотренных законом случаях [7].

Следовательно, комплекс организационных мероприятий дает возможность сместить главный фокус с ликвидации последствий уже происшедшего инцидента на его своевременное обнаружение и превентивную защиту [3].

Правовые аспекты защиты банковских данных

Информационная безопасность кредитных организаций регламентируется целый системой нормативных правовых актов. Одним из главных нормативных актов в данной области служит федеральной закон № 152-ФЗ, принятый 27.07.2026 «О персональных данных», который определяет жёсткие нормы касательно порядка работы с секретными данными населения и гарантий их безопасности [10].

Отдельного упоминания заслуживает федеральный закон № 161-ФЗ принятый 27.06.2011 года и посвященный национальной платежной системе, который детально прописывает весь комплекс правовых связей, формирующихся в процессе транзакций капитала стабильной работы платежных сетей [10].

Регулирующие указания Центробанка, отвечающие за сохранность сведений и транзакций, играет фундаментальную роль в сфере банковской кибернетической безопасности. По сведениям Газпромбанка, контроль за защищенностью финансовых организаций осуществляют также Федеральная служба безопасности, Федеральная служба по техническому и экспортному контролю и Роскомнадзор. Актуальное законодательство динамично адаптируется под новейшие технологические угрозы и ухищрение хакеров, однако приоритетной задачей финансовых институтов по-прежнему выступает сохранение баланса между бескомпромиссной защитой и удобством для клиентов. Чрезмерные ограничения создают препятствия для регулярных платежей, тогда как недостаточный мониторинг увеличивает вероятность краж, вследствие чего финансовые учреждения непрерывно улучшают свои программные алгоритмы с целью наиболее точного определения подозрительных операций [6].

Оценка эффективность защиты и направления ее совершенствования

Текущая ситуация, показывает, что у современных банков есть мощные инструменты для борьбы с киберпреступниками. Специальные антифрод-системы успешно останавливают миллионы попыток украсть деньги, а тесное сотрудничество банков с Центробанком, операторами связи и полицией помогает быстро блокировать мошеннические номера, сайты-фишинги и реквизиты злоумышлеников [1].

Тем не менее, острой остается проблема человеческого фактора. Даже самая совершенная инфраструктура технической безопасности далеко не всегда способна оградить гражданина от ситуации, когда он под воздействием злоумышленников добровольно передает конфиденциальную информацию или подтверждает денежный перевод [8].

В связи с этим дальнейшее укрепление защитных механизмов для клиентов логично проводить по нескольким приоритетным векторам:

1. Совершенствование систем поведенческого анализа. Детальное изучение паттернов активности позволяет своевременно распознавать транзакции, выходящие за рамки стандартного поведения пользователя.
2. Повышение финансовой грамотности и качества информирования. Профилактические предупреждения должны быть адресными и ясными, без банальных общих фраз.
3. Внедрение многофакторной аутентификации и передовой биометрии для создания дополнительных барьеров безопасности.
4. Улучшение межведомственного обмена данными. Скорость циркуляции сведений о новых уловках мошенников напрямую влияет на оперативность защитного отклика.
5. Повышение квалификации банковского персонала. Необходимо систематически тестировать знания работников, включая симуляции реальных фишинговых атак.

Таблица 4

Направление совершенствования защиты клиентов банков [3]

Таким образом, эффективной защитой определяется не отдельная технология, сочетание нескольких уровней безопасности.

Заключение

Информационная безопасность выступает фундаментальным условием стабильной работы современной финансово-кредитной сферы. Стремительное развитие дистанционных банковских сервисов неизбежно сопровождается эволюцией мошеннических схем, среди которых выделяются: фишинг, вишинг, скимминг и методы социальной инженерии.

Статистика Банка России демонстрирует рост эффективности банковских систем антифрода: за 2024 год ими было успешно пресечено 72,17 миллиона мошеннических транзакций. Тем не менее, сумма реально украденных денег составила 27,5 млрд рублей, что говорит о сохранении высокой остроты этой проблемы.

Основной чертой современных цифровых нападений является слияние передовых технологических методов и психологического воздействия на личность. Ввиду этого защитный комплекс рядового гражданина должен базироваться не только на защитных шифровальных алгоритмах, но и на перманентном повышении уровня осведомленности аудитории.

Своевременное обнаружение подозрительных транзакций, незамедлительная заморозка мошеннических площадок, тесный обмен информацией между финансовыми организациями и государственными структурами, а также непрерывное просвещение населения в сфере кибербезопасности имеют критически важное значение.

Предстоящие перспективы защиты финансового сектора от киберугроз базируются на всеобъемлющей стратегии, объединяющей защитные технологии, административные регламенты и нормативно-правовое регулирование. Подобная мера гарантирует существенное снижение материальных потерь, безопасное хранение конфиденциальных сведений потребителей и повышение уровня уверенности населения в электронных денежных платформах.

Литература:

1. Банк России. Банки в 2024 году предотвратили вдвое больше мошеннических операций [Электронный ресурс]. — 18.02.2025. — URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=23382 (дата обращения: 28.09.2026).
2. Банк России. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций [Электронный ресурс]. — URL: https://www.cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2024/ (дата обращения: 28.09.2026).
3. ИНФАРС. Киберугрозы в финансовом секторе: защита данных и транзакций [Электронный ресурс]. — 27.02.2025. — URL: https://infars.ru/ (дата обращения: 28.09.2026).
4. Банк России. Кибермошенничество: портрет пострадавшего [Электронный ресурс]. — 2025. — URL: https://www.cbr.ru/statistics/information_security/cyber_portrait/2024/ (дата обращения: 28.09.2026).
5. Банк России. Обеспечение устойчивости финансового рынка. Итоги работы Банка России за 2024 год [Электронный ресурс]. — URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/results_work/2024/obespechenie-ustoychivosti-finansovogo-rynka/ (дата обращения: 28.09.2026).
6. Газпромбанк. Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты [Электронный ресурс]. — 20.08.2025. — URL: https://www.gazprombank.ru/pro-finance/safety/informacionnaya-bezopasnost-bankov/ (дата обращения: 28.09.2026).
7. Банк России. Банк России определил шесть признаков мошеннических операций [Электронный ресурс]. — 11.07.2024. — URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18829 (дата обращения: 28.09.2026).
8. Кража банковской информации в интернете: как защитить свои аккаунты [Электронный ресурс] // Kaspersky. — Обновлено 30.07.2026. — URL: https://www.kaspersky.ru/resource-center/threats/online-banking-theft (дата обращения: 28.09.2026).
9. В 2026 г. лидерами по утечкам стали финансы и услуги вместо госсектора [Электронный ресурс] // ComNews. — 28.09.2026. — URL: https://www.comnews.ru/content/247589/2026–09–28/2026-w40/1010/2026-g-liderami-utechkam-stali-finansy-i-uslugi-vmesto-gossektora (дата обращения: 28.09.2026).
10. Информационная безопасность [Электронный ресурс] // Банк России. — URL: https://www.cbr.ru/information_security/ (дата обращения: 28.09.2026).
11. Самые распространенные угрозы в банковской сфере [Электронный ресурс] // Клерк.Ру: блог «Федресурс». — URL: https://www.klerk.ru/blogs/fedresurs/674946/ (дата обращения: 28.09.2026).