Цифровизация банковского сектора закономерно расширяет спектр методов клиентской идентификации. Наряду с традиционными паролями, кодовыми словами и паспортами все большую роль играют решения на основе физиологических и биологических параметров человека. Биометрия активно используется для удаленной идентификации, авторизации в мобильных и веб-приложениях, подтверждения транзакций, а также в банкоматах и системах бесконтактных платежей.

В России важнейшим элементом инфраструктуры стала Единая биометрическая система (ЕБС). Банк России указывает, что механизм удалённый идентификации позволяет физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках с использованием биометрических персональных данных — изображение лица и голоса. Механизм запущен 30 июня 2018г.; процедура для пользователя является бесплатной и добровольной.

Распространение технологий ускоряется. По данным банка России, в 2024-м году количество образцов биометрии, зарегистрированных банках, выросла более чем в два раза — до 1,8 млн.; ещё почти 680 тыс. образцов было собрано с помощью приложения «Госуслуги Биометрия». В платёжном сегменте рост также заметим: по данным Сбера, объем биометрических операций увеличился с 21 млрд руб. в 2024-м году до 154 млрд руб. в 2025-м году, а количество операций — 29 млн до 195 млн.

Одновременно с удобством возникает вопрос конфиденциальности. Пароль можно заменить после компрометации, банковскую карту можно заблокировать и перевыпустить, тогда как лицо, голос или отпечаток пальца нельзя оперативно заменить. Поэтому потенциальная компрометация биометрических данных может иметь длительные последствия. Научные публикации также указывают на угрозу утечек, проблемы информационной безопасности и необходимость дальнейшего развития регулирования.

Цель статьи — проанализировать соотношение преимуществ и рисков биометрических технологий в банковской деятельности и определить условия, при которых удобство цифровых сервисов может сочетаться с защитой конфиденциальности.

Методы исследования: анализ научной литературы и нормативных документов, сравнительный и обязательный анализ статистических данных.

Биометрия в банках: как это работает

Понятие биометрических данных

Согласно статье 11 Федерального закона 27.07.2006 г. № 152 — ФЗ «О персональных данных», биометрическими персональными данными являются сведения, характеризующие физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность и которые используются оператором для установления личности субъекта при персональных данных [7, с. 26]. В действующей редакции закона закреплён также принцип согласно которому представление биометрических персональных данных не может быть обязательным установленных законом случаев [7, с. 26].

Для банков наиболее характерно использование изображения лица и голоса. Такие признаки позволяют проводить идентификацию дистанционно при наличии камеры и микрофона. Научные источники рассматривают другие формы биометрии, в том числе дактилоскопическую идентификацию, однако конкретный состав используемых данных определяется соответствующие системы и нормативными требованиями [1, с. 3].

Принципиальное отличие биометрии от пароля заключаются в природе идентификатора. Пароль представляет собой секрет, который пользователя может изменить. Биометрический признак связан непосредственно с человеком. Это создает одновременно преимущество и риск: с одной стороны, человеку не требуется запоминать дополнительный секрет, с другой — компрометация данных требует более сложных способов реагирования [1].

Единая биометрическая система была создана в I квартале 2018 г., а механизм удалённый идентификации запущен 30 июня 2018 г. Изначально клиенту необходимо было пройти первичную идентификацию уполномоченном банке. После регистрации в ЕСИА и передачи биометрических данных в ЕБС клиент получал возможность дистанционно обращаться за отдельными финансовыми услугами в другом банке [7].

Банк России связывает развитие удалённой идентификации с повышением доступности финансовых услуг, в том числе для пожилых, маломобильных людей и людей с ограниченными возможностями [5, с. 7]. Следовательно, удобство биометрии имеет не только бытовой характер: технологии способны уменьшать физические и организационные барьеры доступа к банковскому обслуживанию.

При этом ЕБС является частью более широкой инфраструктуры. Безопасность зависит не только от алгоритма распознавания, но это и от организации сбора, передачи, хранения, доступа и взаимодействия информационных систем [5].

В 2024 г. Банк России выпустил Методические рекомендации № 18–МР, посвященные нейтрализации угроз безопасности при обработке биометрических персональных данных и взаимодействии информационных систем финансовых организаций с ЕБС [8, с. 9]. Указание № 6801-У от 11.07.2024 г. устанавливает требования к организации банками сбора и размещения биометрии в ЕС и её применению через сайт на мобильное приложение [9, с. 22].

Таблица 1

Основные банковские сценарии применения биометрии [1, 2, 3, 4]

Доступные официальные корпоративные данные подтверждают расширение отдельных сценариев применения. В 2024 г. биометрические образцы регистрировались в отделениях более чем 180 банков; число образцов, зарегистрированных в банках, достигло 1,8 млн, а ещё почти 680 тыс. было собрано через приложение «Госуслуги Биометрия» [6]. Наглядно это можно увидеть на Рисунке 1.

Рис. 1. Зарегистрированные биометрические образцы в 2024 г., млн. Источник: Банк России [6].

Платёжное направление демонстрирует отдельную динамику. Рассмотрим Рисунок 2: по данным Сбера, в 2025 г. оборот биометрических платежей достиг 154 млрд руб. против 21 млрд руб. в 2024-м году, число операций выросло с 29 млн до 195 млн. Данные относятся к конкретной кредитной организации и не являются оценкой всего российского рынка, но показывают масштабирование сервиса.

Рис. 2. Оборот биометрических платежей в Сбербанке, млрд руб. [10].

Вот еще наглядный пример от банка: в 2025 году доступ к биометрии был примерно у 18 миллионов клиентов, но каждый месяц реально пользовались ей только около миллиона [11]. И тут важно понимать: это цифры по конкретному банку, их нельзя переносить на всю страну, но мы можем отслеживать определенную статистику.

Удобства: аргументы «за»

Главный плюс биометрии очевиден: клиент избавляется от лишних действий. Оплата лицом отменяет поиски карты в сумке или мучения с разблокировкой телефона, а удаленное оформление услуг через камеру и микрофон избавляет от поездки в банк. Для современных цифровых сервисов, привыкших к высокому темпу, это настоящее спасение.

Для банков биометрия — это эффективный способ перевести клиентов из физических отделений в онлайн-среду. Распознавание лиц и голоса снижает нагрузку на персонал и унифицирует качество сервиса. Однако здесь кроется подвох: вся экономия может быстро нивелироваться затратами на оборудование, программное обеспечение, кибербезопасность и регулярную техническую поддержку [1, с. 3].

Подделать отпечаток пальца или черты лица гораздо сложнее, чем подобрать пароль или украсть бумажный документ. В банковских приложениях биометрия работает как дополнительный слой защиты, что незаменимо при дистанционном обслуживании. Однако биометрия не является «серебряной пулей»: ее надежность зависит от качества камеры, защиты канала связи и алгоритмов определения живого человека. Она лишь часть большой системы безопасности, которая отлично мешает мошенникам с украденными паролями. В Т-Банке активно развивают селфи-проверки в мобильном приложении, но важно помнить: распознавание лица не заменяет подтверждение операции. Успешная биометрия не спасет, если взломано само устройство или сработала социальная инженерия, поэтому защита всегда должна быть многослойной [1, с. 4].

Таблица 2

Преимущества биометрии и ограничения [1, 4, 5, 8, 11]

Конфиденциальность: риски и проблемы

Главная уязвимость биометрии заключается в том, что лицо или голос невозможно перевыпустить, как забытый пароль или утерянную банковскую карту. Утекшие данные остаются скомпрометированными навсегда. Разумеется, это не означает, что каждый технический сбой автоматически ведет к краже средств: финансовые организации применяют современное шифрование и многоуровневую защиту, а Центральный банк устанавливает строгие регламенты [8]. Тем не менее, базовая архитектура таких систем должна проектироваться с учетом неизменности биометрических параметров [1].

Законодательная база в этой сфере развита достаточно хорошо: действуют 152-ФЗ «О персональных данных», 572-ФЗ о биометрии, а также профильные нормативные акты Центробанка [7, с. 12]. Тем не менее, темпы развития технологий опережают процесс законотворчества, из-за чего регулирование неизбежно находится в роли догоняющего [4].

Пользователи весьма неохотно делятся уникальными физиологическими данными, и такое отношение вполне оправданно. Уровень чувствительности этой информации предельно высок. Единственный путь завоевания доверия аудитории — абсолютная прозрачность. Клиент должен четко осознавать, кто, с какой целью и куда передает его параметры. Согласно законодательству, сдача биометрии носит исключительно добровольный характер, и принуждение здесь недопустимо [7, с. 26].

Главная цель заключается вовсе не в том, чтобы затормозить прогресс ради безопасности. Необходимо создать сервисы, которые будут одновременно удобными для пользователей и надежно защищенными от последствий потенциальных утечек.

Во-первых, требуется бескомпромиссная защита на всех этапах жизненного цикла информации — от первичного сбора до полного удаления, включая шифрование, ведение логов и ограничение доступа сотрудников. Во-вторых, необходимо использовать абстрактные математические шаблоны вместо хранения исходных фотографий и аудиозаписей, хотя и сами шаблоны нуждаются в усиленной охране. В-третьих, обязательна качественная детекция живого присутствия, исключающая обход системы с помощью обычной фотографии [8, с. 9].

Банкам необходимы четкие регламенты, жесткий контроль подрядчиков и открытая коммуникация с клиентами. Регулятору — своевременное обновление требований и прозрачное распределение зон ответственности. При этом фундаментальное правило остается неизменным: если гражданин отказывается использовать биометрию, ему должна быть гарантирована возможность получить любую услугу привычным способом [7, с. 26].

Таблица 3

Направления обеспечения баланса [1, 4, 7, 8]

Заключение

Биометрические технологии становятся заметной частью банковской инфраструктуры: они ускоряют идентификацию, развивают дистанционные услуги и дополняя систему защиты от мошенничества. Российская модель опирается на ЕБС, ЕСИА, федеральное законодательство и требования банка России [5, с. 7].

Одновременно сохраняется специфический риск конфиденциальности: биометрический признак, в отличие от пароля, невозможно оперативно заменить после компрометации. Поэтому защиту должна охватывать весь жизненный цикл данных, а не только процедуру распознавания.

Анализ показывает, что удобства и конфиденциальность не обязательно являются взаимоисключающими целями. Их сочетание зависит от архитектуры системы, качества регулирования и поведения участников. Для банков ключевыми направлениями остаются развития информационной безопасности и клиентского информирования; для регулятора — актуализация требований; для пользователя — понимание условий обработки данных и доступных альтернатив. При таком подходе биометрия не может развиваться как элемент цифрового банковского обслуживания при сохранении принципов защиты персональных данных.

Литература:

1. Соколинская Н. Э., Дикарева А. А., Мазур А. Л. Проблемы и перспективы развития биометрических технологий в банковской деятельности // Финансовые рынки и банки. 2023. № 11. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-biometricheskih-tehnologiy-v-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 28.09.2026).
2. Моногарова А. А., Курзанов И. Д., Николайчук О. А. Биометрия как способ удалённой идентификации в банковском секторе // Научный формат. 2019. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/biometriya-kak-sposob-udalyonnoy-identifikatsii-v-bankovskom-sektore (дата обращения: 28.09.2026).
3. Изотов Ю. Г., Холманов К. О. Биометрическая идентификация в банковской деятельности // Вопросы российской юстиции. 2020. № 6. С. 260–266. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/biometricheskaya-identifikatsiya-v-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 28.09.2026).
4. Васильев Т. В. Правовое регулирование использования биометрии в банковской сфере и проблемы по ее охране // Проблемы экономики и юридической практики. 2019. Т. 15. № 5. С. 241–244. URL: https://journals.eco-vector.com/2541–8025/article/view/534746 (дата обращения: 28.09.2026).
5. Банк России. Удаленная идентификация. URL: https://www.cbr.ru/fintech/digital_biometric_id/ (дата обращения: 28.09.2026).
6. Банк России. Итоги работы Банка России 2024: развитие технологий и поддержка инноваций. URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/results_work/2024/razvitie-tekhnologiy-i-podderzhka-innovaciy/ (дата обращения: 28.09.2026).
7. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Статья 11. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/ (дата обращения: 28.09.2026).
8. Банк России. Методические рекомендации от 08.10.2024 № 18-МР. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/vestnik-akts/?year=2024 (дата обращения: 28.09.2026).
9. Банк России. Указание от 11.07.2024 № 6801-У. URL: https://cbr.ru/analytics/na_vr/ (дата обращения: 28.09.2026).
10. Интерфакс. Сбер в 2025 г. нарастил количество платежей по биометрии в 6,7 раза, до 195 млн. 10.12.2025. URL: https://www.interfax.ru/business/1062458 (дата обращения: 28.09.2026).
11. Коммерсантъ. «В биометрии наш основной конкурент — это человеческие привычки». 09.10.2025. URL: https://www.kommersant.ru/doc/8060771 (дата обращения: 28.09.2026).
12. Федеральный закон от 29.12.2022 № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных…». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436110/ (дата обращения: 28.09.2026).