Цифровая трансформация стала неотъемлемым атрибутом современной экономики, затронув все её ключевые сегменты. Наиболее интенсивно процессы автоматизации и внедрения элементов искусственного интеллекта протекают в финансовой сфере, где стремительное развитие технологий идентификации личности привело к широкому применению биометрических систем. Измерение уникальных физических и поведенческих характеристик человека сегодня активно интегрируется в банковские сервисы, существенно изменяя модели взаимодействия с клиентами.

Однако стремительный технологический прогресс традиционно обгоняет формирование адекватной нормативно-правовой базы, что особенно остро проявляется в сфере оборота персональных данных. Биометрические показатели — отпечатки пальцев, геометрия руки, рисунок радужной оболочки и сетчатки глаза, голосовые волны, подписи и черты лица — используются для упрощения аутентификации и идентификации [1]. Их принципиальная особенность заключается в неизменности: в отличие от паролей или документов, биометрические характеристики невозможно оперативно заменить в случае компрометации.

В российской правовой традиции дефиниция биометрических данных закреплена в ст. 11 Федерального закона № 152-ФЗ, где они определяются как сведения, характеризующие физиологические и биологические особенности, позволяющие установить личность [2]. Разъяснения Роскомнадзора и Письмо Минцифры России от 28 августа 2020 г. № ЛБ-С-074–24059 уточняют критерии отнесения информации к биометрической, включая анализы ДНК, рост, вес, фото- и видеоматериалы, если они позволяют идентифицировать конкретного человека.

Финансовые учреждения активно используют биометрию в процедурах аутентификации клиентов, руководствуясь положениями 152-ФЗ. Сканеры отпечатков пальцев, системы распознавания голоса и лица позволяют банкам обеспечивать высокую скорость и надёжность обслуживания. Важной вехой стал 2018 год, когда по инициативе Минцифры и Банка России при участии «Ростелекома» была создана Единая биометрическая система (ЕБС). Она обеспечила переход ряда услуг в цифровой формат: дистанционное открытие счетов и вкладов, оплату по лицу, внедрение биометрических банкоматов. Несмотря на законодательное требование передачи данных в ЕБС, лишь ограниченный круг кредитных организаций — ВТБ, Почта Банк, Тинькофф, Совкомбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк — в полной мере предлагают соответствующие услуги.

Особого внимания заслуживает внедрение биометрической платёжной системы в розничной торговле и банкоматах, позволяющей проводить операции без пластиковых карт. Это решение повышает удобство и безопасность, поскольку подделать уникальный отпечаток пальца крайне затруднительно. По состоянию на начало 2024 года количество пользователей ЕБС достигло 1 млн человек, причём наибольший прирост зафиксирован в 2023 году [3]. Кроме того, биометрические технологии проникают в транспортную инфраструктуру: в рамках целевой программы «Цифровая платформа транспортного комплекса Российской Федерации» [4] в московском метрополитене внедрена система FacePay. Пассажир привязывает фотографию к банковской карте в мобильном приложении, и оплата происходит при взгляде в камеру турникета. Система корректно распознаёт лицо даже при частичном перекрытии (очки, маска, головной убор). Несмотря на антиковидный и удобный характер инновации, часть пользователей выражает сомнения в её надёжности.

Главной проблемой остаётся отсутствие унифицированных механизмов защиты биометрических данных. На международной онлайн-конференции 2021 года Президент РФ В. В. Путин подчеркнул необходимость формирования единой государственной системы биометрической идентификации и создания целостного нормативного регулирования [5]. Результатом стал Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. № 572-ФЗ, положивший начало масштабной реформе в данной области.

Нельзя не учитывать, что несанкционированное использование биометрии представляет серьёзную угрозу правам граждан. В отличие от традиционных идентификаторов, утечка таких данных открывает злоумышленникам практически неограниченный доступ к финансовым продуктам и имуществу жертвы, позволяя совершать сделки без дополнительного подтверждения личности. Нарушения в этой сфере квалифицируются как административные или уголовные деяния.

Таким образом, внедрение биометрической идентификации в финансовом секторе является стратегическим направлением цифровизации и повышения безопасности банковских операций. Однако успешная реализация этого процесса невозможна без системной работы по двум направлениям: технологическому (совершенствование средств защиты данных и обучение персонала) и правовому (разработка чётких стандартов и законодательных норм). Эффективный регулирующий каркас должен охватывать всех участников рынка и включать механизмы ответственности за нарушения, что позволит минимизировать риски злоупотреблений, укрепить доверие клиентов и обеспечить устойчивое развитие банковской системы.

Литература:

1. Карцан И. Н. (2023). Биометрические данные: новые возможности и риски. Современные инновации, системы и технологии — Modern Innovations, Systems and Technologies, 3(3), 0201--0211. https://doi.org/10.47813/2782–2818–2023–3-3–0201–0211

2. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» // Собрание законодательства Российской Федерации от 31 июля 2006 г. № 31

3. В Единой биометрической системе зарегистрировался 1 млн россиян // Известия, 25.02.2024. https://iz.ru/1655375/2024–02–25/v-edinoi-biometricheskoi-sisteme-zaregistrirovalsia-1-mln-rossiian

4. Информационно-аналитический материал к заседанию «круглого стола» на тему «Цифровая платформа транспортного комплекса Российской Федерации». http://council.gov.ru/media/files/ANZ6MydNrvO7tZFA5LxUreQVfw7R92yF.pdf

5. Конференция по искусственному интеллекту // Президент РФ. http://kremlin.ru/events/president/news/67099