Статья посвящена анализу и тенденциям развития дальнейшей деятельности бюро кредитных историй в Российской Федерации. Несмотря на то, что система бюро кредитных историй несовершенна, автор видит перспективы их успешного развития в России. Отмечается, что система бюро кредитных историй в настоящее время активно реформируется. Автор выделяет ряд актуальных проблем, влияющих на успешную деятельность бюро кредитных историй. В статье определены пути решения указанных проблем деятельности бюро кредитных историй. Сделан вывод о необходимости дальнейшего реформирования действующего законодательства, регламентирующего деятельность бюро кредитных историй.
Ключевые слова: бюро кредитных историй, кредитная история, заемщик, источник формирования кредитной истории, единая база данных, обмен информацией о заемщиках, идентификация заемщика.
The article is devoted to the analysis and trends in the development of further activities of credit history bureaus in the Russian Federation. Despite the fact that the system of credit bureaus is imperfect, the author sees the prospects for their successful development in Russia. It is noted that the system of credit bureaus is currently being actively reformed. The author identifies a number of pressing problems affecting the successful activities of credit bureaus. The article defines ways to solve these problems of the activity of credit bureaus. It was concluded that it is necessary to further reform the current legislation governing the activities of credit bureaus.
Key words: credit history bureaus, credit history, borrower, source of credit history, unified database, exchange of information about borrowers, borrower identification.
По различным оценкам экспертов российские бюро кредитных историй (далее по тексту — БКИ обеспечивают потребности рынка кредитования на 50–75 % в зависимости от региона России. Постепенно БКИ начинают приобретать весомую роль в процедуре принятия решения банками в отношении потенциальных заемщиков. Это напрямую связано с реформированием системы БКИ (сокращение их по количеству и централизация), налаживанием процедур их взаимодействия с банками, а также активным ростом информации о заемщиках.
Однако, по мнению некоторых экспертов, БКИ все же так и не смогли органично вписаться в банковскую систему и финансовую жизнь граждан [1, с.24]. И, на наш взгляд, с таким мнением стоит согласиться, поскольку факторов, влияющих на сложившуюся ситуацию, довольно много.
Во-первых, отсутствие единой базы данных по заемщикам, как единого информационного пространства, что, безусловно, позволило бы банкам, как пользователям кредитных историй заемщиков, путем обмена информацией между бюро проверять заемщиков более полноценно, на разных уровнях и при минимуме расходов. Однако, с учетом конкурентности такой деятельности среди БКИ — такой обмен пока проблематичен [2, c. 35]. В настоящее время, как нами уже указывалось, идет активное реформирование системы БКИ путем их сокращения (в настоящее время действует 5 БКИ), что предопределяет высокую степень консолидация информации (более 90 % информации о кредитных историях сосредоточено в крупнейших БКИ).
Поэтому основным современным направлением для решения данной проблемы является создание единой системы обмена данными между БКИ, единого стандарта обмена информацией, расширение спектра услуг, предоставляемых БКИ, в т. ч. за счет предоставления аналитических услуг и дополнительных сервисов — применения скоринговой оценки заемщиков, расчета уровня долговой нагрузки.
Во-вторых, недостаточное качество информации, получаемой пользователями кредитных историй. В связи с отсутствием требований к прямому взаимодействию между БКИ, а также консолидированной базы данных о заемщиках, пользователи могут получать как дублированную (информация об одних и тех же кредитах может дублироваться в нескольких БКИ), так и неполную информацию о кредитной истории контрагентов [3, с. 69].
Необходимо отметить, что в настоящее время получение исчерпывающей информации о кредитной истории заемщика возможно любой заинтересованной стороной в несколько этапов: обращение в Центральный каталог кредитных историй за сведениями, в каких БКИ хранятся кредитные истории заемщика; запрос кредитных историй в каждом из БКИ.
Недостаточная достоверность информации, поступающей в кредитные бюро, обусловлена, в том числе, проблемами идентификации субъектов кредитной истории (отсутствием возможности выверки титульных частей кредитных историй на основании информации федеральных органов исполнительной власти, например, Пенсионного фонда России).
Как сопутствующую проблему, следует выделить право каждого БКИ самостоятельно определять порядок формирования сведений, входящих в состав кредитных историй, что приводит к несопоставимости данных, содержащихся в отдельных БКИ.
Для решения обозначенных проблем требуется расширение состава информации для оценки финансовых возможностей и платежной дисциплины заемщиков путём расширения источников получения данных, существенных для формирования кредитных историй и расчета скоринговых баллов за счет: федеральных органов исполнительной власти; компаний, оказывающих услуги (в т. ч. страховых организаций, магазинов, платёжных систем). Кроме того, видится необходимость повышение качества идентификации субъектов кредитных историй, в т. ч. путём наделения Банка России полномочиями по обмену информаций с федеральными органами исполнительной власти в целях выверки титульных частей кредитных историй.
В-третьих, проявляется и сопутствующая проблема — проблема обновления информации о заемщике в режиме реального времени. Как правило, информация обновляется с опозданием в несколько месяцев. Такая ситуация напрямую связана с тем, что система взаимоотношений «Банк-БКИ» несовершенна. Финансовые организации слепо доверяют информации от БКИ, которая не часто обновляется по заемщикам, не перепроверяя ее достоверность. Да и сами банки, как, впрочем, и иные источники формирования кредитной истории (далее — ИФКИ) недобросовестно выполняют свои обязанности по предоставлению достоверной и полной информации о заемщике.
Заметим, что Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» регламентирует процедуру исправления неверных сведений в кредитной истории заемщика [4]. Важно, что исправлять ошибки в этом случае может сам заемщик через БКИ, либо может обратиться непосредственно к ИФКИ, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории (п. 3 с. 8 ФЗ О КИ). Однако, проблема в том, что банки и другие ИФКИ без официального письменного запроса клиента исправлять свои ошибки не обязаны и не несут за них конкретного наказания, что на сегодняшний день только усложняет ситуацию, в случае недостоверной информации в КИ.
Для решения проблемы обновления информации думается необходимо расширять состав поставщиков информации о заёмщиках [5, с. 61]. В дополнение к существующим поставщикам такой информации, обозначенным в ФЗ О кредитных историях, их состав можно расширить за счет привлечения путём наделения Банка России полномочиями по обмену информаций с федеральными органами исполнительной власти в целях выверки титульных частей кредитных историй, например, Пенсионный фонд РФ, Федеральная налоговая служба и т. п. Расширение состава поставщиков информации о заемщиках возможно также и с учетом привлечения страховых организаций и иных, оказывающих традиционные услуги. Возможно расширение информационной базы за счет сети Интернет, посредством социальных сетей, операторов сотовой связи и т. п.
В-четвертых, в последнее время особенно актуальной является борьба с незаконными запросами кредитных историй, поскольку с 31 января 2019 года стало возможно дважды в год бесплатной получить кредитные отчеты из БКИ в режиме online с идентификацией при помощи подтвержденной учетной записи портала Госуслуг. Это упростило получение кредитных отчетов и одновременно вскрыло в них большое количество незаконных (несанкционированных) запросов КИ. Проблема кроется в том, что основную часть КИ кредитная организация может получать только при наличии действующего согласия на запрос КИ. Данное согласие обычно предоставляется именно при подаче заявки на какой-либо кредитный продукт и действует до 6 месяцев. Если за этот срок заемщику одобрили получение кредитного продукта и был оформлен соответствующий договор, то срок действия согласия сохраняется до окончания срока действия договора. В целом, такая ситуация позволяет кредитным организациям злоупотреблять запросами на КИ. Решение — это проблемы видится во внедрении системы оперативного получения кредитных историй и сокращение сроков действия согласия заемщика на запрос КИ.
Подводя итог вышеизложенному, отметим, что реализация указанных направлений невозможна без внесения соответствующих изменений в действующее законодательство, которые явятся дополнительным стимулом развития рынка БКИ в среднесрочной перспективе, а также будут способствовать более точной оценке рисков заемщиков, прежде всего — физических лиц. Данные факторы позволят достигнуть таких целей, как рост кредитования населения на фоне снижения закредитованности граждан, повышение оперативности и доступности предоставления услуг БКИ.
Литература:
- Мартынова Т. С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. — 2016. — № 3. — С. 22–29.
- Дицуленко О. И., Посная Е. А., Черемисинова Д. В. Проблема разобщенности бюро кредитных историй в РФ и перспективные направления ее решения // Финансовые исследования. –2020. — № 1 (66). — С. 33–38.
- Козлова М. Ю. Раскрытие информации как средство «умного» регулирования (на примере договора займа) // Имущественные отношения в Российской Федерации. — 2022. — № 2. — С. 66–74.
- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ от 03.01.2005, № 1 (часть I), ст. 44.
- Никитина Т. В., Павлинова О. В. Особенности и перспективы развития рынка услуг бюро кредитных историй в Российской Федерации // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. — 2018. — № 6 (114). — С. 59–64.
