В статье рассмотрены особенности внедрения цифровых валют в экономику разных государств. Актуальность темы статьи обусловлена активным развитием и использованием цифровых денежных средств в мире. Анализируется опыт внедрения и эксплуатации цифровых валют различных государств.
Ключевые слова: деньги, цифровой рубль, цифровые валюты центральных банков.
С современном мире, в век технологий, все больше и активнее применяются в разных областях деятельности современные технологии и инновации, которые позволяют быстрее и эффективнее справляться с поставленными задачами. Так, в последнее время на рынке финансов широко внедряются новые цифровые информационные технологии. Правительство многих странах разрабатывают новые типы цифровых валют, которые позволяют повысить эффективность платежных систем.
Цифровая валюта центральных банков (ЦВЦБ) — это цифровой аналог национальных фиатных валют, которые выпускаются, регулируются и гарантируются центральными банками стран. Но при этом ЦВЦБ необходимо отличать от криптовалют. Криптовалюты являются децентрализованными и никак не регулируются государством. И стоимость их зависит от многих факторов, включая соотношение спроса и предложения на рынке. Центральные валюты центральных банков наоборот являются официальными платежными средствами, так как они производятся непосредственно от государства, их стоимость определяется центральным банком и является равной валюте государства.
В конце 2010 года внедрение ЦВЦБ активно обсуждалось из-за усиления конкуренции на активно развивающемся криптовалютном рынке. Кроме того, пандемия COVID-19 привлекала внимание на различные аспекты цифровой трансформации, включая вопрос перехода на безналичный расчет. В то же время многие государства находятся на этапе тестирования ЦВЦБ.
Так в апреле 2020 года в Китае был запущен проект по использованию такой валюты. DCEP (Digital Currency Electronic Payment) — цифровой юань — национальная валюта Китая. DCEP в Китае рассматривается как оцифровка физических наличных денег. Разрабатывается, выпускается и контролируется китайским правительством. Единственная законная электронная валюта страны. Это государственный блокчейн. Он отличается тем, что более надёжен благодаря децентрализованному реестру «бухгалтерской книги». Следовательно, такую валюту невозможно подделать или подвергнуть хакерской атаке.
Изначально цифровой юань (e-CNY) предназначался для торговых приложений, однако правительство постепенно увеличило сферу применения e-CNY для межбанковских операций и международных расчетов. И в 2021 году сотрудники крупнейших компаний начали получать в e-CNY, а с мая 2023-го начали выплачивать заработную плату госслужащим. Народ уже может свободно скачать приложение, обменять валюту на e-CNY. Электронный юань доступен и для оффлайн-транзакций. Приложение одного телефона к другому позволяет передавать деньги как наличные — прозрачным и защищённым образом [1].
Помимо Китая переход и внедрение цифровых валют центральных банков активно развивается и пользуется популярностью в Казахстане. Цифровой тенге — это третья форма денег в дополнение к наличным и безналичным средствам. Точно также, как и наличные деньги, цифровой тенге является обязательством Нацбанка РК, и им можно расплачиваться при отсутствии доступа к сети интернет. И также, как безналичными деньгами, цифровым тенге можно расплачиваться онлайн в магазинах, в банковских приложениях. С использованием NFC, QR, по номеру телефона — можно расплачиваться цифровым тенге. Национальный банк Казахстана в 2021 году запустил работу по созданию электронной платформы и модернизации правовой базы для цифрового тенге. 15 ноября 2023 года произошел первый перевод цифрового тенге в рамках конгресса финансистов Казахстана. [2]
Что касается Российской Федерации, то она находится на лидирующих позициях в этом вопросе.
В тестировании цифрового рубля приняли участие 13 банков, в числе которых как государственные, так и частные. Ранее они же опробовали работу тестовой платформы. Первыми в феврале 2022 года это сделали ВТБ и ПСБ.
ВТБ сообщили об успешной реализации операций по покупке и продаже цифровых рублей с безналичного счета, переводы на цифровые кошельки между физлицами и платежи в пользу юридических лиц.
Проверка цифрового рубля проходит в несколько этапов. В августе 2023 года началось тестирование с привлечением реальных людей.
В 2024 году к 13 банкам — участникам тестирования должны присоединиться еще 16, и число задействованных клиентов-физлиц вырастет до нескольких тысяч. В задумках ЦБ опробовать оплату по динамическому QR-коду, а также различные операции между юрлицами. На 2025 год предполагается реализовать офлайн-режима цифрового рубля и подключить финансовые и биржевые платформы [3].
Также стоит отметить, что для того, чтобы грамотно внедрить цифровой рубль, необходимо его правовое регулирование.Параллельно с тестированием вводятся изменения законодательства. Для работы цифрового рубля понадобилось прежде всего изменить Гражданский кодекс, который содержит перечень объектов гражданских прав. Так статья 128 была дополнена словами «в том числе цифровые рубли». Также в абзац второй пункта 1 статьи 140 было внесено дополнение «включая расчеты цифровыми рублями». Также пришлось скорректировать законодательство о Центральном банке Российской Федерации, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты [4].
Хочется подчеркнуть, что безналичные денежные средства, электронные денежные средства и цифровой рубль играют или будут играть важную роль в денежном обороте, имея при этом как общие черты, так и существенные отличия, которые определяют их специфику использования. Очевидно, для более глубокого сравнительно-правового анализа необходимо отслеживать дальнейшее развитие и внедрение правового регулирования цифрового рубля, которое ожидается в ближайшем будущем. В настоящее время множество вопросов, связанных с этим процессом, находятся на стадии общественного обсуждения, а также разработки единой и последовательной концепции на основе согласия всех участников создания цифрового рубля. Одним из ключевых аспектов, который следует учесть, является безопасность цифровых платежных инструментов. В связи с ростом электронных транзакций и использованием цифровых денежных средств, защита от кибератак и мошенничества становится все более актуальной. Правительства и регуляторы должны разработать строгие нормы и стандарты для обеспечения безопасности цифрового рубля и других электронных платежных систем. Кроме того, внедрение цифрового рубля может иметь значительное влияние на финансовую систему и экономику в целом. Он может повлиять на способы расчетов, упростить процесс передачи средств и повысить эффективность платежных операций. Однако, необходимо учитывать возможные риски, такие как потеря конфиденциальности данных и увеличение уровня зависимости от технологических систем. Важно отметить, что успешная реализация цифрового рубля требует широкой поддержки и участия всех заинтересованных сторон. Это включает в себя не только правительственные органы и регуляторы, но и банки, предприятия, потребителей и других участников финансового рынка. Только совместными усилиями можно создать эффективную и надежную систему цифровых платежей. [5,6]
Цифровой рубль, безналичные деньги и электронные денежные средства — ключевые элементы современной финансовой системы. Это требует проработки различных аспектов, в том числе безопасности, экономического влияния и широкой поддержки со стороны всех участников. Необходимо продолжать проводить обсуждение и разработку правоприменительной практики, дабы обеспечить долговременное эффективное функционирование предприятия.
Литература:
- Цифровой Юань [Электронный ресурс] // URL: DCEP — Цифровой юань (электронная валюта Китайского Народного Банка) (дата обращения: 27.11.2023).
- Национальный Банк Республики Казахстан // [Электронный ресурс] https://www.nationalbank.kz/ru/page/Digital-Tenge (дата обращения: 27.11.2023).
- 3.Банк России. Цифровой рубль // URL: https://www.cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения: 27.11.2023).
- Федеральный закон от 24.07.2023 N 339-ФЗ (последняя редакция) «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс] (дата обращения: 27.11.2023).
- Сарнакова А. В., Жижин Н. С., «Вопросы соотношения безналичных денежных средств, электронных денежных средств и цифрового рубля» // Юрист. 2022. N 5. С. 26–33.
- Банк России. Концепция цифрового рубля (апрель 2021 г.) [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 27.11.2023).
