К вопросу о преимуществах и возможных рисках цифрового рубля

В статье рассмотрены особенности внедрения цифрового рубля в экономику РФ. Актуальность темы статьи обусловлена реформированием системы российской экономики и действующего законодательства путем внесения поправок о новой цифровой валюте. Анализируются преимущества и возможные риски внедрения цифрового рубля.

Ключевые слова: деньги, цифровой рубль, Банк России, цифровой кошелек.

Деньги играют значительную роль в экономической жизни современного общества, являясь средством для обмена и измерения стоимости товаров и услуг. В 21 веке в связи с научно-технологическим развитием во всех сферах и отраслях общества, в том числе, в экономике, наметилась тенденция на изменение форм денег. За последние годы как в России, так и во всем мире произошли существенные изменения в сфере денежного обращения. Так, в настоящее время продолжает увеличиваться доля безналичных расчетов, в том числе расчетов с использованием электронных денежных средств. Это, в свою очередь, приводит к снижению доли наличных средств в денежном обороте. Возрастающая потребность граждан в улучшении качества, удобства и безопасности в сфере денежного оборота привела к необходимости изучения вопроса о целесообразности выпуска в России цифровой валюты как дополнительной формы денег.

Проект цифрового рубля, разработал Банк России. В октябре 2020 г. им был опубликован доклад «Цифровой рубль» [1] для публичного обсуждения ключевых моментов введения цифрового рубля, а в апреле 2021 г. — «Концепции цифрового рубля» [2], в которой отражены особенности реализации проекта цифрового рубля.

На законодательном уровне процесс внедрения цифрового рубля начался с подписания Президентом РФ федерального закона, утверждающего поправки в Гражданский кодекс РФ [3]. Данные поправки относят цифровые рубли к безналичным деньгам, а также закрепляют возможность осуществления ими денежных расчетов в РФ. Таким образом, цифровой рубль становится третьей формой денег в дополнение к наличным и безналичным.

Как утверждает Банк России, все три формы рубля (наличная, безналичная, цифровая) равноценны между собой: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Также денежные владельцы смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую [1, с. 6].

Рис. 1. Формы денег и их взаимодействие [1, с. 6]

Выпускать цифровые рубли в оборот денежных средств будет Банк России. Особенность цифровых рублей состоит в том, что они будут иметь свой уникальный цифровой код. Цифровые деньги будут храниться на цифровых кошельках граждан и организаций, которые в свою очередь будут находиться на платформе Банк России. Доступ к цифровым кошелькам будет обеспечиваться посредством мобильных приложений банков.

К основным преимуществам цифрового рубля можно отнести:

1. Свободный и удобный доступ к цифровому кошельку через любой банк, где обслуживается клиент.
2. Возможность осуществления различных денежных операций без использования интернета (офлайн-режим), посредством размещения цифровых кошельков на мобильных устройствах.
3. Пониженные расходы на проведение операций с цифровым рублем по единым тарифам, которые будут устанавливаться Банком России.
4. Обеспечение защищенности цифровых денежных средств посредством наличия уникального кода у цифрового рубля, который возможно отследить в случае утраты или хищения.
5. Цифровой рубль можно будет легко переводить в наличные и безналичные деньги, и обратно.
6. Введение цифрового рубля приведет к улучшению обслуживания клиентов в связи с обеспечением простоты расчетов, повышением скорости и обработки, низкими издержками и т. п.

Говоря о сложностях внедрения цифрового рубля, необходимо отметить следующее:

1. Появление новых форм мошенничества, связанных с введением новой формы национальной валюты: вполне вероятно, что мошенники будут пытаться либо запугать людей потерей денег, убеждая, что скоро якобы все деньги будут только цифровыми, либо будут предлагать уникальную возможность использовать цифровые рубли на выгодных и персонализированных условиях.
2. Введение цифрового рубля в денежный оборот России потребует больших ресурсных затрат не только от государства, но и от других субъектов экономики (например, банков). 1 апреля 2023 г. 13 крупнейших российских банков должны были приступить к тестированию реальных операций с использованием цифрового рубля. Запуск не случился из-за неготовности необходимой законодательной базы [4, с. 25].
3. Говоря об использовании денег в офлайн-режиме, необходимо отметить, что во многих населённых пунктах отдалённых регионов России (например, Якутия) очень слабое подключение к интернету или же его и вовсе нет. Из-за этого становится затруднительным или даже неосуществимым установление цифровых кошельков на мобильные устройства, что ведет к невозможности использования цифровых рублей для денежных операций. Также неизвестно, можно ли пользоваться цифровым кошельком на обычном, кнопочном телефоне.
4. Немаловажную роль играет и востребованность цифрового рубля у населения. Население России в силу культуры и менталитета является приверженцем традиционных ценностей, следовательно, можно говорить о настороженном отношении к цифровому рублю, что в свою очередь может неблагоприятно сказаться на предполагаемых результатах нововведения и на экономике. Обратим внимание на опрос о готовности использовать цифровой рубль, проведенный РБК: положительно на этот вопрос ответили 28, 4 % опрошенных, отрицательно — 31,5 %. Ещё 19,8 % респондентов затруднились ответить, а 20,3 % не знают, что представляет собой цифровой рубль [5].

Таким образом, вследствие отсутствия четкой и детально проработанной правовой базы, технологической неприспособленности банков к операциям с цифровым рублём, неготовности населения к цифровой реформе в денежной среде, а также геополитической ситуации сложно говорить о конкретных сроках введения цифрового рубля в оборот. Целесообразнее начать проведение реформы с тестирования с реальными клиентами новой формы денежных средств, поскольку интерес к цифровому рублю будет расти пропорционально уровню финансовой грамотности населения.

Литература:

1. Банк России. Доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль» (октябрь 2020 г.) [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf (дата обращения: 27.11.2023).
2. Банк России. Концепция цифрового рубля (апрель 2021 г.) [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 27.11.2023).
3. Федеральный закон от 24.07.2023 N 339-ФЗ (последняя редакция) «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс] (дата обращения: 27.11.2023).
4. Бурлака, С. Н. Проблемы и перспективы внедрения цифрового рубля в России / С. Н. Бурлака. — Текст: непосредственный // Тенденции развития науки и образования. — 2023. — № 99. — С. 25–27.
5. Опрос РБК: кто завел карты для оплаты за рубежом и закрыл валютные вклады. — Текст: электронный // РБК: [сайт]. — URL: https://www.rbc.ru/finances/27/04/2023/6447d7db9a79478542c1d4ec?from=copy (дата обращения: 28.11.2023).