Проведенное исследование проблем потребительского кредита его роли в решении совокупности экономических и социальных проблем, их проявления в современных непростых условиях, позволило прийти к определённым выводам в данной статье.
Ключевые слова: банковский кредит, проблемы кредитования, перспективы кредитования, пандемия.
The study of consumer credit problems and its role in solving a set of economic and social problems, their manifestations in today's difficult conditions, allowed us to come to certain conclusions in this article.
Keyword: bank credit, credit problems, credit prospects, pandemic.
Кредит имеет длительную и насыщенную историю. Но активное развитие его началось в середине ХХ века в развитых рыночных странах. Регулирующие органы и кредитные организации быстро реагировали на возрастающий спрос на банковские займы. Это выразилось в активной кредитной экспансии, способствовавшей увеличению потребительского спроса, росту экономик, расширению спектра активных банковских операций [1]. И сегодня эта сфера играет значимую роль в социально-экономическом развитии и деятельности кредитных организаций. Импульс развитию данной сферы в России дали рыночные преобразования и связанное с ними создание банковской системы нового типа в 1991 г. Сегодня она, как показал анализ, является одной из важных в деятельности кредитных организаций и регуляторной практики Банка России. Это положение провоцирует и множество рисков, усиливающихся неблагоприятной социально-экономической обстановкой. Ввиду этого вся сфера банковского кредитования находится под достаточно пристальным вниманием регулятора. Сегодня действуют ограничительные меры, имеющие целью, с одной стороны не допустить перегрева рынка, с другой, предотвратить нарастание социальных проблем [2].
Сегодня ситуация в политической и экономической жизни России непростая, что сказывается и на банковской деятельности. Существующие в этой сфере проблемы банковского кредитования требуют немедленного решения. Прежде всего, они связаны с недостаточным развитием инструментов рефинансирования, совершенствованием правовой документации и низкой культурой обслуживания клиентов.
Если распространяющееся пандемия COVID-19 будет носить затяжной характер, то мир столкнется с трудно прогнозируемыми последствиями. Экономические потери будут значительными, проблемы долговой нагрузки заемщиков не исчезнут, более того они будут накапливаться. Это в полной мере можно отнести и к сфере банковского кредитования. Перспективы последней связаны с результативным решением не только проблем заемщиков, но и кредиторов. А оно представляется возможным на базе поступательной экономической стабилизации и последующего роста.
Россияне бросились за необеспеченными кредитами на фоне обвала рубля и коронавируса.
В этот период банки и коммерческие организации зафиксировали рост спроса на наличные деньги от 10 до 20 процентов. Так, например в почта банке, был зафиксирован рост заявок на потребительские кредиты на 43 процента.
Также в это период от пяти процентов увеличились число онлайн заявок на кредиты.
Ослабление рубля привело к тому, что цены на импортные товары в стране начали расти, и на фоне этого уже покупатели предпочитают покупать эти товары сейчас чуть дешевле, чем потом еще дороже, считают эксперты. Также другой проблемой для граждан является то, что возможно в будущем начнѐтся ужесточения и повышения кредитных ставок.
После того как Россия вышла из договора стран ОПЕК+, рубль начал сильно падать, но не только на этом фоне, рубль также добила пандемия коронавируса, которая бушует во всех странах мира, это и ускорило падение.
Чтобы хоть как-то ослабить удар на экономику, Правительство создало профильный резервный фонд, суммарный запас которого составит 300 миллиардов рублей. Также государством было объявлено кредитные каникулы, налоговые каникулы для среднего и малого бизнеса и предоставлены дополнительные государственные гарантии. Также, Центральным Банком Российской Федерации были проданы дополнительные иностранные валюты для поддержки экономики [3].
Для обеспечения путей решения данных проблем на рынке банковского кредитования с целью защиты кредиторов и заемщиком можно обратить внимание на введение обязательного кредитного страхового полиса. Кредитное страхование предполагает заключение двух взаимосвязанных договоров: кредитного с банком и договора страхования заемщика со страховой компанией — от рисков, при наступлении которых он не сможет вернуть долг. И хотя страховой договор к кредиту не является обязательным (в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации [4] так называемое кредитное страхование, или страхование кредита, относится к добровольному виду), банки очень заинтересованы в его наличии, потому что именно кредитор в этом случае становится выгодоприобретателем.
Кредитное страхование сродни способам обеспечения исполнения обязательств, прописанных в статье 329 Гражданского кодекса РФ [4]. Если должник вдруг окажется неплатежеспособным, например, вследствие наступления страхового случая, то кредитор, то есть банк, сможет получить выплату от страховщика.
Таким образом, можно сделать вывод, что несмотря на то, что сегодняшняя сложившая ситуация из-за пандемии коронавируса оказала сильное негативное воздействие на социально-экономическое развитие России, на сфере банковского кредитования она может существенным образом не отразиться, Основания для этого имеются, так как были предприняты оперативные меры по защите интересов заемщиков и кредиторов. Думается, что они окажутся эффективными в решении проблем кредитных организаций и граждан. Долговая нагрузка последних является объектом постоянного мониторинга со стороны Банка России, но все-таки полномасштабное решение проблем в анализируемой сфере связывается с ростом национальной экономики, увеличением доходов населения. Только на такой основе представляется возможным обеспечить сбалансированное развитие сферы банковского кредитования, являющегося во всем мире важным фактором стимулирования потребительского спроса, роста социального благополучия и сокращения неравенства.
Итак, банковское кредитование, являясь одним из главных факторов экономического роста, должно создавать условия, при которых люди не будут бояться кредитов. С этой целью Центральный банк Российской Федерации внес некоторые изменения на кредитно-банковский рынок. Банки, которые хотят работать по универсальной лицензии, должны увеличить свой капитал до 1 млрд рублей. Если сумма денег меньше этой суммы, банк имеет право воспользоваться базовой лицензией, условия которой должны стать проще.
К январю 2021 года планируется завершить все работы в этом направлении. Крупнейшие банки России, на долю которых приходится более 60 % активов, начали использовать коэффициент структурной ликвидности в 2018 году, минимальное значение которого составляет 100 %. На сегодняшний день существует ряд проблем в сфере банковского кредитования физических лиц. Одна из них заключается в том, что зачастую заемщик подписывает договор, не до конца понимая его условия.
Из-за нехватки времени менеджер или кредитный эксперт обычно не акцентирует внимание на важных пунктах договора, а клиент, желая быстрее получить деньги, не настаивает на этом. Некоторые кредитные организации в публичных выступлениях и рекламе претендуют на один процент по кредиту, но на самом деле он гораздо выше. Таким образом, не зная обо всех платежах, заемщик вводится в заблуждение.
Существенной проблемой является также неполная прозрачность доходов клиентов. Зачастую граждане получают «серую» зарплату, которая не регистрируется в налоговых органах. Поэтому банки не могут знать о реальном доходе клиента, а клиент, в свою очередь, не имеет возможности получить услугу в полном объеме. В таких условиях банки идут на упрощение процедуры кредитования и в результате оказываются в ситуации финансового риска.
В развитии рынка банковских услуг основным сдерживающим фактором является неплатежеспособность, которая продолжает снижаться. Не менее важной проблемой является невозврат кредитов банкам. Количество проблемных кредитов растет из года в год. Среди сдерживающих проблем можно отметить долговую нагрузку населения. По подсчетам одного из коллекторских агентств, у каждого должника есть около 2–3 кредитов, а самое большое их количество-17. Поэтому количество выданных новых кредитов значительно сокращается.
Проблемы с кредитами также включают плохое обеспечение по кредитам и их трудную реализацию в случае невозврата. Сильным сдерживающим фактором кредитования является высокая процентная ставка, которая характерна для всех банков, особенно коммерческих. По сравнению с другими европейскими странами, российские банки имеют самые высокие ставки. В настоящее время самая низкая процентная ставка по жилищным кредитам в Сбербанке составляет 11,5 %. Для сравнения: в США ставки по ипотеке составляют до 6 %, в Канаде-до 6,2 %, в Португалии-от 2,75 % [5].
Наиболее целесообразным способом снижения долговой нагрузки в текущей экономической ситуации является реструктуризация. Для этого не придется менять банк. Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитного договора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячного платежа.
Однако большинству заемщиков банки отказывают в реструктуризации.
У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в таком случае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны, операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализации финансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговую переплату.
Еще одной проблемой является нежелание банков предоставление кредитных каникул, что в свою очередь моет существенно помочь населению снизить уровень задолженности, а банку вернуть свои средств.
Что касается решения проблем банковского кредитования, то нам необходима более гибкая политика по отношению к клиентам во всех видах банковских услуг. Практика показывает, что выгоднее выдавать кредиты на покупку дорогого жилья и недвижимости. Большинство банков в Российской Федерации до сих пор не имеют единой системы требований к заемщикам, позволяющей рассчитать сумму денег, которую они могут получить, используя простую схему. Многие банки работают по старинке, имея общий список проблемных клиентов, и отсеивая их в самом начале, не допуская одобрения высшей инстанции.
Итак, для решения вышеуказанных проблем необходимо установить контроль ЦБ РФ над коммерческими банками по вопросам консультирования заемщиков.
ЦБ РФ необходимо регламентировать четкие критерии для предоставления реструктуризации.
Коммерческим банкам необходимо предусмотреть кредитные каникулы в случае, если заемщиком будет обоснованно доказанное его затруднительное финансовое положение.
Основные пути совершенствования банковского кредитования до 2021 года:
1. Поддерживать стабильность банковского сектора и исключать любые риски возникновения кризисных ситуаций.
2. Повысить качество работы банков по аккумулированию депозитов и заемных средств населения, капитала крупных предприятий.
3. Укрепление доверия инвесторов, заемщиков и вкладчиков к российским банковским услугам.
4. Защита интересов вкладчиков банков.
5. Не использовать кредитные организации в недобросовестной и мошеннической деятельности.
Главным результатом развития российской банковской кредитной системы является ее надежность. Также важно наращивать свое активное участие в экономике России и постепенно переходить от страны с переходной экономикой к деятельности банков ведущих европейских стран.
В связи с этим к 2021 году должны быть решены следующие задачи: развитие банковского кредитования во многом зависит от общих темпов экономического развития, в частности, от таких показателей, как ВВП, инфляция, валютный курс, наличная и безналичная формы расчетов, а также от изменений и дополнений в законодательство. Таким образом, в настоящее время банковское кредитование в России не в полной мере удовлетворяет все потребности потенциальных заемщиков, и в некоторых областях необходимы изменения. Но система уже сформирована, и разрабатываются новые виды услуг.
Итак, на основании вышесказанного следует заключить, что на современном этапе большое значение имеет дальнейшее развитие кредитования. Ведь за последние годы качество банковского кредитного портфеля в РФ значительно снизилось.
Статистические исследования обусловливают глубинную оценку состояния банковской системы для дальнейшего планирования деятельности на будущие периоды.
По данным показателям можно сделать вывод, что кредитная деятельность сейчас является рисковой, при этом качество кредитного портфеля сомнительно, в динамике показатели качества отражают негативную тенденцию в связи со стремительным ростом темпов роста инфляции и увеличения доли проблемной задолженности.
Что касается кредитования в РФ, то здесь тоже существуют основные проблемы, сдерживающие активную деятельность банков в этой сфере.
К ним можно отнести:
– неудовлетворительный уровень качества совокупного кредитного портфеля банков, который вызван ростом доли просроченной задолженности за последние годы;
– высокий уровень ставок по кредитам сравнительно с учетной ставкой ЦБ РФ;
– разрыв сроков привлечения банками на международном рынке краткосрочных кредитов и размещенных ими средств на долгосрочной основе среди населения.
Однако проблемы, которые стоят перед российскими банками, не является непреодолимыми. Они требуют только формализации и целенаправленной работы как органов государственной власти, так и самих коммерческих банков.
Профессионализм и накопленный практический опыт большей части нынешних работников банковской сферы позволяют надеяться, что со временем в РФ сформируется полноценная банковская система, будет осуществляться содействие активному рыночному развитию экономики страны.
В настоящее время развитие банков направлено на повышение уровня обслуживания клиентов и предложения услуг более высокого качества. поэтому возрастает роль новых банковских технологий в том числе в ипотечном кредитовании, которые дают возможность оптимизировать процесс клиентского обслуживания.
Литература:
1. Арислва, М. Б. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации / М. Б. Арисова // Вестник Самарского национального исследовательского университета имени академика Королева. — 2020. — № 1. — С. 1–8
2. Митчина, Т. Е. Проблемы и перспективы банковского кредитования в России на современном этапе / Т. Е. Митчина // Вестник Воронежского государственного аграрного университета. — 2018. — № 5 (21). — С. 318–322
3. Максива, Е. В. Влияние коронавируса на экономику России / Е. В. Максимова // Инновации и инвестиции. — 2020. — № 4. — С. 283–286
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 12.05.2020) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/94ebfa384dd37d9377e e7b78ab23c150ff69e5b4/
5. Ипотека в Канаде в 2020: как она работает, условия и процентные ставки [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://vancouverok.com/ipoteka-v-kanade
