Участие ПАО Сбербанк в программе льготного кредитования сельского хозяйства



В статье представлены результаты исследования динамики кредитования ПАО Сбербанк, в т.ч. участие в программе льготного кредитования АПК. Проведена оценка динамики объемов льготных кредитов. Рассмотрено состояние субсидирования по льготным кредитам, в т. ч. ПАО Сбербанк, на примере Воронежской области.

Ключевые слова: кредит, сельское хозяйство, Воронежская область, льготное кредитование.

Важную роль в развитии современной экономики играет механизм банковского кредитования как элемент кредитной системы в целом, который позволяет концентрировать временно свободные денежные средства на основных направлениях экономического, социального развития страны. Это мощный рычаг воздействия на реальную экономику, в т. ч. агропромышленный комплекс, обеспечение его эффективности.

ПАО Сбербанк является системообразующим элементом российской экономики, активным участником кредитования юридических и физических лиц. За отчетный период следует отметить рост кредитного портфеля СБ РФ на 2,5 % до 20,4 трлн. руб.(табл.1)

Таблица 1

Показатели динамики кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» [2]

Показатели	2017 г.	2018 г.	Изменение 2018 г от 2017 г., %
Кредитный портфель (до вычета резервов под обесцененеие), млрд.руб.	19891	20396	2,5
Средства клиентов, млрд.руб.	19814	20897	5,5
Собственные средства, млрд.руб.	3432	3852	12,2
Отношение кредитного портфеля к средствам клиента, %	100,4	97,6	-2,8
Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле, %	4,5	3,8	-0,7
Покрытие резервами неработающих кредитов, %	156,8	193,2	36,4

ПАО Сбербанк осуществляет кредитование разных целей юридических лиц, основные из которых представлены в табл 2.

Таблица 2

Состав иструктура кредитов ПАО Сбербанк юридическим лицам вразрезе целей кредитования (составлено по [2])

Показатели	2017г.		2018г.		Отклонения 2018г от 2017г
	Млрд.руб.	В %	Млрд.руб.	В %	Млрд.руб.	В %
Финансирование текущей деятельности	8531,8	72,4	10197,9	75,1	1666,1	2,7
Инвестиционное кредитование и проектное финансирование	3187,2	27,1	3115,3	23	-71,9	-4,1
Прочее	50,5	0,5	257,9	1,9	207,4	1,4
Итого кредитов	11769,5	100	13571,1	100	1801,6
Темп роста	х	х	115,31	х	х	х

Кредитование юридических лиц осуществляется по многочисленным направлениям в разрезе отраслей народного хозяйства, так, на долю пищевой промышленности и сельского хозяйства приходится 4,7 % в 2017 г. и 5,0 % в 2018 г. в структуре кредитов, размер кредитных вложений в отрасль возрос за отчетный год на 208,5 млрд.руб.

Для финансового обеспечения непрерывности воспроизводства в отрасли сельского хозяйства несоразмерно большее, чем в других отраслях, значение имеет привлечение кредитных средств. Участвуя в формировании оборотных средств и расширении производства, кредит способствует эффективному использованию трудовых, материальных и денежных ресурсов. На предприятиях сельского хозяйства объективной необходимостью является предоставление государственной финансовой поддержки. Это связано и с менее выгодными условиями конкурентного рыночного взаимодействия сельских товаропроизводителей с предприятиями других отраслей. Кредитование сельского хозяйства осуществляется на основе государственной поддержки посредством субсидирования расходов по уплате процентов.

Исследования показали, что темпы роста кредитование отрасли стабильно повышаются, тогда как темпы роста субсидирования кредитования имеют тенденцию снижения. Сокращается доля субсидий на возмещение части процентных расходов по кредитам сельхозорганизаций. Сравнение рентабельности с учетом и без учета субсидий демонстрирует существенный вклад государственной поддержки в повышение доходности сельского хозяйства, обеспечивающий порядка 10 % рентабельности, сокращении доли убыточных организаций [1].

До 2017г. государственная поддержка в процессе механизма кредитования АПК имела форму перечисления субсидий непосредственно сельхозтоваропроизводителям. Постановлением МСХ РФ от 29 декабря 2016 г. № 1528 утверждены Правила предоставления льготного кредита, и субсидии предоставляются на возмещение недополученных кредитными организациями доходов по льготным кредитам, т. е. перечисляются уполномоченным банкам, а не организациям. Сравнивая схему действовавшей ранее государственной поддержки кредитования и схему, действующую с января 2017г., можно констатировать, что элементы механизма кредитования АПК не изменились, а содержательная составляющая, механизм их действия в процессе кредитования изменился качественно.

ПАО Сбербанк с 2017 года является уполномоченным банком, отобранным МСХ РФ в программу льготного кредитования как соответствующий требованиям. В 2018 году заключено кредитных договоров в рамках этой программы на 359 млрд руб., из них выдано 233,5 млрд руб. СБ разработал кредитные продукты для АПК:

1. Кредитование сезонно-полевых работ под залог будущего урожая.
2. Проектное финансирование в агропромышленном комплексе.
3. Кредит на приобретение сельхозживотных для формирования основного стада.

Банк отмечает определенные преимущества этих кредитных продуктов:

1. Кредитование сезонно-полевых работ под залог будущего урожая — кредит предоставляется как до, так и после проведения посевных работ; Возможность не погашать основной долг по кредиту вплоть до уборки или закладки на хранение полученного урожая; преференции по обеспечению кредита в зависимости от категории риска заемщика;
2. Проектное финансирование в агропромышленном комплексе — возможность получить кредит в объеме до 80 % от инвестиционного бюджета проекта; завершить инвестфазу проекта до начала погашения основного долга; включить в состав инвестбюджета проекта первоначальный оборотный капитал;
3. Кредит на приобретение сельхозживотных для формирования основного стада — пакетное решение, предлагающее клиенту стандартные формы договора/контракта на закупку сельхозживотных; возможность получить кредит под залог только приобретаемого имущества; возможность не погашать основной долг по кредиту вплоть до получения товарной продукции.

По действующему механизму льготного кредитования АПК выявлен рост льготных кредитов — с 7,8 до 23,7 тыс.ед. договоров на сумму с 663,7 до 1787,5 млрд.руб., но при этом за 9 месяцев было освоено только 36,67 % от лимита кредитования (табл. 3)

Таблица 3

Динамика льготного кредитования заемщиков-сельхозтоваропроизводителей (составлено по [4])

Показатели	2018г.	2017г.	Отклонения 2018г от 2017г.
Заключено льготных кредитных договоров, тыс. ед	23,7	7,8	15,9
в т. ч. по
льготному краткосрочному кредитованию, тыс.ед.	17,9	х	х
льготному инвестиционному кредитованию, тыс.ед.	5,8	х	х
Сумма льготных кредитных договоров, млрд руб.	1787,5	663,7	1123,8
Исполнено сводной бюджетной росписи за 9 месяцев, %.	36,67	х	х

На сайте МСХ РФ размещается перечень одобренных заявок по льготному кредитованию, и по состоянию на 25 апреля 2019г. сумма субсидий уполномоченным банкам по РФ составляет 12629, 6 млн.руб., по Воронежской области 645,7 млн.руб., что составляет 5,1 % от РФ, 14,4 % от ЦФО (табл.4).

Таблица 4

Информация осубсидировании по льготным кредитам, по которым Минсельхозом России принято положительное решение овключении вреестр заемщиков с 23 января 2019г. по 25 апреля 2019г. (составлено по [3])

Показатели	Расшифровка показателя
Сумма субсидии по льготным кредитам по РФ, руб.	12 629 632 776,08
Сумма субсидии по льготным кредитам ЦФО, руб.	4 481 656 340,09
Сумма субсидии по льготным кредитам Воронежская область, руб.	645 673 220,3
субсидии по льготным кредитам Воронежская область в % от РФ	5,1
субсидии по льготным кредитам Воронежская область в % от ЦФО	14,4
Кредитная организация — уполномоченные баки по льготным кредитам в Воронежской области	ПАО АКБ «АВАНГАРД», Банк ВТБ (ПАО), АО «Райффайзенбанк», ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк», ПАО «МИнБанк», Банк ГПБ (АО), АО ЮниКредит Банк, АО «АЛЬФА — БАНК»

В льготном кредитовании Воронежской области на период с 23 января по 25 апреля 2019 г. участвуют 9 уполномоченных банков, но, преимущественно это ПАО Сбербанк и АО «Россельхозбанк». На основе реестра заемщиков, претендующих на получение льготных краткосрочных кредитов и льготных инвестиционных, выяснилось, что заемщиками ПОА Сбербанк являются ООО, АО, ИП КФХ, размер субсидии варьирует от небольших размеров — 46 500,00 руб. — до крупных — 13 252 500,00 руб. Направления кредитов так же различные — (01.10) Растениеводство, (02.60) Приобретение техники, (01.40) Молочное скотоводство, (02.40) Молочное скотоводство, 01.20) Животноводство, другие, но преобладает направление (01.10) Растениеводство.

Льготное кредитование АПК осуществляется не так давно, и за этот короткий период трудно делать каких-либо однозначных выводов по поводу его результативности. Можно выделить ряд проблемных аспектов нового механизма — достаточно сложная процедура механизма оформления, одобрения льготных кредитов с участием МСХ РФ, низкая доступность кредита малым формам хозяйствования, высокая ставка залога, низкие лимиты государственной поддержки по сравнению с потребностями в дешевых источниках финансирования аграрного бизнеса. Однако, следует признать как положительный момент то, что хозяйствующие субъекты получают льготные кредиты сразу после одобрения Минсельхозом, что упрощает и удешевляет привлечение заемных средств для заемщиков, упорядочивает их денежные потоки.

Литература:

1. Горелкина И. А. О понятии и результативности системы кредитования сельского хозяйства / И. А. Горелкина //Приоритетные векторы развития промышленности и сельского хозяйства. Материалы I Международной научно-практической конференции. (Макеевка). -2018.- С. 72–77.
2. Официальный сайт организации ПАО «Сбербанк» России [Электронный ресурс]-Режим доступа: http://www.sberbank.ru/
3. Официальный сайт Министерства сельского хозяйства РФ [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://mcx.ru/
4. Эффективность льготного кредитования СХТП Агропромышленного комплекса (на основе опроса) [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://nifi.ru/images/FILES/NEWS/2019/surveyresult.pdf